Платіжні системи

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗМІСТ

1.Дебетові платіжні системи…………………………………………………….3

2.Класифікація платіжних  карток………………………………………………4

3.Міжнародна карткова  платіжна система TARGET…………………………11

Список використаної літератури……………………………………………….17

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Дебетові платіжні системи.

       Збільшення обсягів безготівкових розрахунків пов'язане з розвитком банків в XIX столітті. Це призвело до того , що безготівкові розрахунки , які приблизно становлять тільки 10 відсотків всіх платежів , досягають 90 відсотків їх вартості. 
          Існує чимало різних видів безготівкових платіжних документів . У широкому значенні слова ці інструменти (або в електронному вигляді , або у вигляді паперових документів) , відповідно до класифікації Банку міжнародних розрахунків (м. Базель) , можна розділити на кредитові і дебетові . 
         При кредитовому переказі ( credit transfer ) платіжне розпорядження рухається в тому ж напрямку , що й кошти - від платника до одержувача.Іншими словами , платник передає своєму банку розпорядження продебетовать його рахунок і перерахувати кошти на рахунок одержувача платежу; після цього кошти зараховуються на рахунок одержувача ; банк платника обробляє цю операцію раніше ніж банк одержувача . Гроші в цьому випадку переміщаються слідом за потоком інформації. Кредитовий переклад є доречним у разі , коли одержувач погоджується надати платникові кредит , який той сплатить пізніше , або коли одержувачу необхідно отримати остаточний платіж до того , як відбудеться поставка товару або виконання інших дій . Виконання остаточного і безумовного платежу можливе на досить ранній стадії такого процесу , бо платник і його банк переводять кошти , наявність яких у себе вони можуть визначити . З цієї причини кредитовим перекладам надається перевага для забезпечення швидкого і безпечного перекладу великих сум . 
        При дебетовом переказі ( debet transfer ) платіжне розпорядження рухається у зворотному щодо коштів напрямку від одержувача платежу до платника . Іншими словами , одержувач платежу віддає банку платника ( на підставі того чи іншого типу повноважень , наданих йому платником , наприклад , у вигляді паперового чека або права на пряме дебетування ) розпорядження на списання коштів з рахунку платника , переказ цих коштів одержувачу платежу та їх зарахування на рахунок останнього. Така операція - це стягнення грошей одержувачем у платника , банк одержувача виконує цю операцію раніше ніж банк платника , але банк платника має право вирішувати : приймати дебетове платіжну вимогу чи ні. Системи дебетових переказів складніші , ніж системи кредитових перекладів , як щодо їх функціонування , так і з юридичної точки зору. Платіж з використанням дебетового перекладу є умовним до того моменту , поки інформація надійде в банк - одержувача платежу , як правило , за допомогою посередників , і цей банк вирішить виконати платіж , а не відхилити платіжну вимогу .

2.Класифікація платіжних карток.

 
        Існує багато ознак , за якими можна класифікувати пластикові картки : 
1 . За матеріалом , з якого вони виготовлені: 
• паперові ( картонні ) ; 
• пластикові ; 
• металеві . 
        В даний час практично повсюдне поширення одержали пластикові картки. Однак для ідентифікації власника картки часто використовуються паперові ( картонні ) карти , запаяні в прозору плівку. Це ламіновані картки. Ламінування є досить дешевою і легкодоступною процедурою , і тому, якщо картка використовується для розрахунків , з метою підвищення захищеності від підробок застосовують більш досконалу і складну технологію виготовлення карт із пластику . Водночас на відміну від металу пластик легко піддається термічній обробці і тиску ( ембосування ), що досить важливо для персоналізації карти перед видачею її клієнтові . 
2 . За загальним призначенням: 
• ідентифікаційні ; 
• інформаційні ; 
• для фінансових операцій. 
        Це поділ не є взаємовиключним . Наприклад , велика компанія може видати кожному своєму співробітникові карту , яка : 
• є перепусткою, що дозволяє прохід у визначені зони підприємства ( ідентифікаційна функція); 
• на тій же карті може бути записана в кодованому вигляді будь-яка важлива інформація про держателя картки ( інформаційна функція); 
• крім того , така карта може використовуватися ще для розрахунків в їдальнях і магазинах даної компанії ( розрахункова функція). 
Система з використанням багатофункціональних карток реально існує за кордоном , і очевидно , що об'єднання багатьох функцій в одній пластиковій картці є перспективним , оскільки така багатофункціональна карта зручна для емітента і для держателя . 
3 . На підставі механізму розрахунків: 
• двосторонні системи . Виникли на базі двосторонніх угод між учасниками розрахунків , при яких власники карток можуть використовувати їх для покупки товарів у замкнутих мережах , контрольованих емітентом карт ( універмаги , бензоколонки і т. д.); 
• багатосторонні системи . Надають власникам карт можливість купувати товари в кредит у різних торговців і організацій сервісу , які визнають ці карти як платіжного засобу . Багатосторонні системи очолюють національні асоціації банківських карт , а також компанії, що випускають карти туризму і розваг ( напрімерAmerican Express) . 
4 . По виду проведених розрахунків: 
• кредитні картки , які пов'язані з відкриттям кредитної лінії в банку , що дає можливість власнику користуватися кредитом при купівлі товарів і при отриманні касових позик . Власнику кредитної картки відкривається спеціальний картковий рахунок і встановлюється ліміт кредитування за позичковим рахунком на весь термін дії картки , а також разовий ліміт на суму однієї покупки . У межах разового ліміту оплата покупки може проводитися без авторизації ; 
• дебетові картки призначені для отримання готівки в банківських автоматах або для оплати товарів з розрахунком через електронні термінали . Гроші при цьому списуються з рахунку власника картки в банку . Дебетові картки не дозволяють оплачувати покупки при відсутності грошей на рахунку . 
Деякі автори виділяють в особливу категорію платіжні карти як різновид кредитних карт. Відмінність стоїть в тому , що загальна сума боргу при використанні платіжної картки повинна погашатися повністю протягом певного часу після отримання виписки без права продовження кредиту . 
                    Платіжні картки: кредитні та дебетові 
        Відсутність нормативно- правового визначення поняття платіжної картки і викликане цим неправильне тлумачення даного терміну призвели до того , що на банківському ринку Росії довгий час всі види платіжних карт іменувалися кредитними . Причому таке розуміння платіжної картки були присутні не тільки на побутовому рівні , але й фігурувало практично у всіх випущених в 1993-1995 рр. . нормативних актах. Тільки в останні роки банківські картки в документах стали справедливо називатися платіжними . 
Тим часом банківські карти можуть бути не тільки кредитними , але і дебетовими , мають інші характеристики і надавачами їх власникам зовсім інші можливості . Крім цього можуть випускатися і змішані види карт , що поєднують риси кредитних і дебетових . А в деяких випадках при настанні певних умов дебетова картка може перетворюватися на кредитну. 
Кредитна картка являє собою такий засіб розрахунків , при якому емітент бере на себе не тільки обов'язок перерахування коштів клієнта на рахунки його контрагентів , але і ризик негайної оплати товарів , робіт і послуг її власника в межах встановленого їм ліміту кредитування. Таким чином, кредитна картка дозволяє її власникові при здійсненні будь-якої покупки відстрочити її оплату шляхом отримання у банку кредиту ( кредитної лінії ) . 
Ліміт кредитування визначається банком- емітентом кожному власнику карти на його позиковому рахунку . Цей рахунок абсолютно незалежний від звичайного ( поточного , розрахункового та ін ) рахунку клієнта в банку . 
Як правило , перед відкриттям позичкового рахунку банк або відповідна компанія з випуску карток скрупульозно перевіряють фінансове становище майбутнього власника кредитної картки , а також деталі попередніх кредитних операцій клієнта - його "кредитну історію". На підставі цих даних емітент визначає сальдо грошових коштів клієнта на позиковому рахунку , а також суми можливих надходжень і списань . 
         Слід зауважити , що емітентами , як правило , встановлюються конкретні терміни , в межах яких клієнт зобов'язаний повернути банківський кредит . У разі затримки повернення коштів банк має право стягувати заздалегідь обумовлені з клієнтом відсотки за кожен день прострочення. Для цієї мети банками досить часто встановлюється спеціальний страховий депозит , кошти якого можуть використовуватися як для списання заборгованості банку , так і для звернення стягнення на користь можливих кредиторів клієнта. Лише деякі банки працюють без страхових депозитів. 
Багатьма банками допускається овердрафт - перевитрата кредитуються засобів. Зрозуміло , користування кредитними ресурсами здійснюється також під відсотки , причому в даному випадку підвищені . 
         З точки зору західних економістів , кредитні картки мають певні недоліки , до числа яких відносяться : щомісячні платежі банку в розмірі 2,5-3% загального товарообігу , сплата вступного внеску для користування комп'ютерною системою банку , додатковий час для перевірки платоспроможності карти і наявності ліміту кредитуванняпо ній , зацікавленість продавця в готівковому розрахунку з покупцем.Проте всі переваги кредитних карт очевидні і клієнти зацікавлені в отриманні саме цього виду платіжних карт. 
        Дебетові картки призначені для негайної оплати товарів , робіт і послуг шляхом прямого списання коштів з поточного рахунку власника картки на рахунок його кредитора в межах наявної там суми. У цьому випадку при недостатності коштів розрахунки банком проводитися не будуть , так як ліміт, внесений при відкритті рахунку , знижуватися не може , а зобов'язань з кредитування клієнта банк на себе не брав . 
         Таким чином , розрахунки за дебетовою карткою виробляються шляхом прямого перерахування списаних з рахунку її власника грошових коштів , а не за рахунок отримання у банку кредиту . 
         Всі очевидні переваги кредитних і дебетових карт проявилися в так званих виконавчих , або екзекьютівних , картках , які видаються , як правило , високооплачуваним клієнтам , великим бізнесменам і т. п. Такий тип платіжних карт вважається найбільш престижним і відрізняється більш великим розміром мінімального депозиту , дорожнечею їх відкриття та обслуговування , а також більш високим лімітом кредитування в поєднанні з простотою отримання готівки.Представниками виконавчих карток сьогодні є "золоті" , " платинові " , " преміальні " та ін 
        В якості гарантії чека була випущена спеціальна чекова гарантійна картка ( Check Guarantee Card ) . Вона видається банком , де відкритий рахунок клієнта , і застосовується для того , щоб уникнути отримання від несумлінного клієнта незабезпеченого чека або чека з підробленим підписом. 
Поява таких карток пов'язано з широким розповсюдженням однією з форм чекового кредиту , яка заснована на наявності у того чи іншого особи звичайного поточного рахунку. Чекова гарантійна картка передбачає автоматичне надання кредиту в момент вичерпання залишку на чековому рахунку . При такій системі чеки приймаються до оплати до певного обумовленого ліміту , який може становити від 100 до $ 500 , а іноді й більше. Подібна система іноді називається овердрафтна рахунками . У більшості випадків кредит видається автоматично , як тільки сума чека перевищила залишок на рахунку .Такі позики можуть погашатися або в процесі надходження на рахунок звичайних вкладів , або найчастіше спеціальними внесками. 
        Картки гарантії чеків використовуються для ідентифікації клієнта.Зазначена система дуже приваблива своїми можливостями розширення сфери застосування чекових платежів . На гарантійних картках звичайно мається ідентифікаційний номер , термін їх дії і підпис клієнта. Для ідентифікації привілейованих клієнтів деякі банки випускають гарантійні картки без умов овердрафта . Такі картки використовуються власниками єврочеків і інших чеків , що мають ходіння в декількох країнах. У той же час у системі розрахунків такими поширеними чеками , як American Express Travel Checks , ніякі додаткові банківські картки не застосовуються. Використання чекової гарантійної картки має свої недоліки , до числа яких належить наявність щоденного ліміту - граничної суми платежу , гарантованої карткою . 
5 . За категорією клієнтури , на яку орієнтується емітент : звичайні картки ; срібні карти , золоті карти. 
Звичайні карти призначені для рядового клієнта. Це Visa Classic , EuroCard / MasterCard Mass ( Standard). 
Срібна карта (Silver , Business) називається бізнес- картою і призначена для приватних осіб , для співробітників компаній , уповноважених витрачати в тих чи інших межах кошти своєї компанії. 
Золота картка ( Gold ) призначена для найбільш заможних багатих клієнтів. 
У системах Visa і Еігорау є картки , які можуть бути використані тільки в банкоматах для отримання готівки і в електронних терміналах : Visa Elektron , Cirrus / Maestro. Вони діють у межах залишку на рахунку , по них, як правило , власникові картки кредит не надається , і тому вони можуть бути видані будь-якому клієнту не вище від рівня його забезпеченості або кредитної історії. 
6 . За характером використання : 
• індивідуальна карта, видана окремим клієнтам банку , може бути "стандартної " або " золотий" ; 
• сімейна карта, видана членам сім'ї особи, яка уклала контракт , який несе відповідальність за рахунком ; 
• корпоративна карта видається юридичній особі. На основі цієї карти можуть видаватися індивідуальні карти обраним особам (керівникам , головному бухгалтеру або цінним співробітникам) . Їм відкриваються персональні рахунки , прив'язані до корпоративного карткового рахунку . Відповідальність перед банком по корпоративному рахунку має організація , а неіндивідуальні власники корпоративних карт. 
7 . За приналежності до установи - емітенту : 
• банківські картки , емітент яких - банк або консорціум банків; 
• комерційні карти, що випускаються нефінансовими установами : комерційними фірмами або групою комерційних фірм; 
• карти , випущені організаціями , чиєю діяльністю безпосередньо є емісія пластикових карт і створення інфраструктури з їх обслуговування . 
8 . За сферою використання : 
• універсальні карти. Служать для оплати будь-яких товарів і послуг; 
• приватні комерційні карти. Служать для оплати будь-якої певної послуги наприклад , карти готельних мереж , автозаправних станцій , супермаркетів . 
9 . За територіальної приналежності: 
• міжнародні , діючі в більшості країн ; 
• національні , які у межах якої держави; 
• локальні , використовувані на частині території держави; 
• карти , що діють в одному конкретному закладі . 
10 . За часом використання: 
• обмежені будь-яким тимчасовим проміжком (іноді з правом пролонгації) ; 
• необмежені ( безстрокові ) . 
11 . За способом запису інформації на карту : 
• графічна запис ; 
• ембосування ; 
• штрих- кодування ; 
• кодування на магнітній смузі ; 
• чіп ; 
• лазерна запис (оптичні картки) 
        Найбільш ранній і простою формою запису інформації на карту була і залишається графічна . Вона до цих пір використовується в усіх картах , включаючи самі технологічно витончені . Спочатку карті завдавалися тільки прізвище , ім'я власника картки та інформація про її емітенті. Пізніше на універсальних банківських картах був зразок підпису , а прізвище та ім'я стали ембосувати ( механічно видавлюватися ) .

3.Міжнародна карткова  платіжна система TARGET

Призначення та принципи роботи системи 
TARGET - це клірингова RTGS система, призначена для здійснення переказів грошових коштів у євро. Система робить обробку виключно кредитових платежів . Її основне завдання - забезпечити рух потоків грошових коштів по всій зоні євро при дотриманні наступних умов: мінімальна вартість , висока безпека і короткий час проведення операцій.  При цьому головний акцент зроблений на обробці великих платежів , пов'язаних в основному з операціями на валютному і грошовому ринках. 
      Рішення про створення TARGET було прийнято Радою Європейського фінансового інституту (EMI - EuropeanMonetaryInstitute ) у березні 1995 року. 4 січня 1999 вона була введена в експлуатацію. На той момент число її учасників складала близько 5000 . Її розробка переслідувала три основні цілі : сприяти інтеграції фінансового ринку євро для проведення єдиної монетарної політики , зробити платежі в євро максимально ефективним фінансовим інструментом , створити зручний і безпечний механізм розрахунків на базі RTGS . Ці завдання досягаються створенням можливості проводити грошові перекази з однієї країни в іншу за тією ж технологією , що і всередині однієї держави. При цьому одні й ті ж кошти на рахунках в центральних банках можуть бути використані банками кілька разів протягом одного операційного дня. 
       Обсяги операцій TARGET значно зросли з моменту початку її експлуатації в січні 1999 року. Перекази здійснюються системою в індивідуальному порядку , тобто кожен окремо , в режимі реального часу. TARGET миттєво забезпечує проведення кожної операції за умови наявності достатніх коштів на рахунку банку-відправника .Системою не встановлені мінімальні суми проведених платежів . 
Основними принципами роботи TARGET є: 
1 . Ринковий підхід до здійснення операцій . Проведення клієнтських і міжбанківських платежів через систему не є обов'язковим для банків-учасників. Вони можуть скористатися послугами інших клірингових систем . 
2 . Безвідкличність платежів . Банк - платник не може відкликати переклад з того моменту , як тільки кошти списані з його коррахунки . 
3 . Остаточність розрахунків . Відразу після зарахування коштів банку- одержувачу операція стає завершеною , тобто ці кошти можуть бути без будь-якого ризику переведені на користь кінцевого одержувача. 
Для того , щоб звести до мінімуму час і вартість впровадження TARGET для центральних банків і кредитних організацій , було вирішено синхронізувати національні клірингові системи з нової загальноєвропейської на такому рівні , який би дозволяв проводити грошову політику ЄЦБ і забезпечував мінімальні вимоги комерційних банків . Оскільки існують технічні та організаційні відмінності в організації платіжних систем центральних банків країн зони євро , TARGET влаштована таким чином , що її використання набагато зручніше для учасників , ніж здійснення міжнародних платежів за стандартними схемами. 
        Унікальна особливість TARGET полягає в тому , що її послуги доступні у всіх країнах Європейського Союзу , включаючи ті , які поки не відмовилися від національних валют на користь євро . Це стало можливим в результаті того , що участь у TARGET було обов'язковим для всіх країн , що вводили в обіг євро. Час на її впровадження було обмеженим , а всі центральні банки країн Євросоюзу повинні були інвестувати чималі кошти у створення системи ще до того , як державами приймалися рішення про введення у себе єдиної валюти.Тому в 1995 році було прийнято рішення про початок експлуатації TARGET з 1999 року усіма центральними банками країн ЄС. При цьому було обумовлено , що для тих країн , які не введуть в обіг на своїй території євро , участь в TARGET може бути обумовлено низкою положень , прийнятих ЄЦБ. 
         TARGET являє собою децентралізовану платіжну систему, що складається з національних RTGS систем і платіжного механізму Європейського центрального банку , які з'єднані між собою за допомогою сполучною системи . RTGS система кожної європейської країни складається з безпосередньо інформаційної системи, що забезпечує безвідкличність платежів і остаточність розрахунків учасників, і комплексу телекомунікаційних засобів , за допомогою яких операції проводяться в режимі реального часу. Связующая система являє собою набір програмних модулів для здійснення клірингу між національними центральними банками і телекомунікаційну мережу, що підтримує онлайнову обробку інформації.  Тільки учасники ЕРМ , тобто Європейський центральний банк і національні банки країн- членів ЄС , можуть проводити розрахунки через сполучну систему. 
 Механізм роботи 
          Умовами підключення є відповідність таких розрахункових систем деякому набору загальних вимог і можливість обробляти перекази в євро як в іноземній валюті поряд з перекладами у своїй національній валюті. 
Серед цих вимог слід зазначити , що переклади повинні виконуватися тільки за умови наявності коштів на рахунку відправника; окремо обмовляється можливість надання овердрафту під заставу. 
         Для забезпечення пересилання коштів з однієї національної платіжної системи в іншу ЄЦБ і кожен національний центральний банк ( НЦБ ) відкривають на своїх балансах рахунки з необмеженим лімітом один для одного. При виконанні перекладу , призначеного для учасника другий розрахункової системи, що входить в TARGET , НЦБ відправника кредитує рахунок НЦБ одержувача на своєму балансі . НЦБ одержувача при цьому списує кошти з рахунку НЦБ відправника на своєму балансі . 
EPM являє собою розрахункову систему , подібну системам НЦБ , що входять до складу TARGET , але вже на балансі ЄЦБ. Крім платежів самого ЄЦБ ця система забезпечує розрахунки деяких центральних банків країн , що не входять в ЄС , європейських і міжнародних організацій , а також розрахункових систем , наприклад CLS і EBA. 
          В якості платформи деяких національних розрахункових систем , що входять до TARGET , а також для передачі платіжних доручень між НЦБ використовується SWIFT.НЦБ при необхідності перетворять повідомлення SWIFT у формати , використовувані в своїх національних розрахункових системах . 
        Розрахункові системи, що входять в TARGET , допускають існування так званих непрямих учасників ( indirectparticipants ) . У цій якості можуть виступати банки , які не мають своїх власних рахунків у розрахункових системах , складових TARGET , але проте розпізнаються цими системами поряд з їх безпосередніми учасниками . Такі банки мають відкрити кореспондентський рахунок в одному з банків , що має рахунок в одній з розрахункових систем , і всі розрахунки на їх користь проводитимуться через цей рахунок . 
        Системою TARGET підтримуються наступні види операцій: 
-платежі , пов'язані з операціями центральних банків , де хоча б однією зі сторін ( одержувачем або відправником ) виступає Евросистема ; 
розрахункові операції клірингових систем , через які здійснюються платежі в євро; 
-міжбанківські та комерційні платежі в євро. 
       Перші два типи платежів в обов'язковому порядку проводяться тільки через TARGET . 
Щоб задовольняти вимогам фінансових ринків в цілому і своїх учасників зокрема , для роботи TARGET встановлений подовжений операційний день: система відкривається в 7.00 і закривається в 18.00 за західноєвропейським часом . Для всіх учасників встановлені загальні вихідні дні. Так система закрита по суботах , неділях і деяким святкових днях , коли не працюють європейські фінансові ринки , наприклад , на Різдво та Великдень . 
Децентралізований характер системи проявляється в тому , що обмін платіжними повідомленнями між національними центральними банками відбувається на двосторонній основі. Розрахунки між ними відображаються за взаємним кореспондентськими рахунками . Європейському центральному банку відведено кілька централізованих функцій : координація операцій і проведення процедур закриття операційного дня. Проте національні RTGS системи продовжують залишатися унікальними . При цьому за деякими параметрами вони приведені у відповідність з різними стандартами , встановленими TARGET . Це зроблено , щоб забезпечити можливість здійснення платежів між країнами. Зусилля ЄСВ з координації діяльності національних RTGS систем сконцентровані в чотирьох областях: внутріденна ліквідність учасників TARGET , час роботи системи , вихідні дні та тарифна політика. 
        Міжнародні платежі здійснюються через національні RTGS системи країн учасників TARGET . Потім місцевий центральний банк безпосередньо спрямовує їх центральному банку іншої країни. Всі учасники ідентифікуються в системі за кодом SWIFT ( BIC) . 
        Як вже зазначалося , платежі здійснюються в TARGET в режимі реального часу на основі повної руху коштів .Розрахунки відбуваються за рахунками учасників у їх центральних банках їхніх країн по кожному переказу окремо в порядку черги. TARGET працює за принципом: будь-який платіж , списаний з рахунку комерційного банку в ЦБ , повинен бути в той же день отриманий іншим банком . 
Для здійснення клієнтських переказів через TARGET банки використовують формат SWIFTMT 103 або його еквівалент у своїй національній RTGS системі . З метою забезпечення ефективного управління ліквідністю учасників системи час прийому клієнтських платежів встановлено з 7:00 до 17:00. Доручення , одержувані центральними банками у форматах , які не відповідають стандартам SWIFT , автоматично конвертуються сполучною системою TARGET в повідомлення формату МТ 103 . Потім вони об'єднуються в пакети за ознакою країни , в якій знаходиться банк - отримувача коштів . Ці пакети відправляються сполучною системою TARGET через SWIFT в центральний банк іншої держави. Для їх доставки використовуються повідомлення МТ 198 , особливістю яких є те , що вони не контролюються на відповідність стандартам SWIFT Перевіряється тільки довжина рядків ( не більше 78 знаків) і загальна кількість символів ( не більше 10000 ) . Незважаючи на багатоступеневу схему передачі платіжних інструкцій від одного банку - учасника системи іншому вся інформація, що міститься в первинному дорученні , ретранслюється одержувачу повністю , без будь-яких вилучень . Таким чином , TARGET реалізує на практиці принцип STR 
         При проведенні міжнародних переказів кредитні організації направляють платіжні доручення в центральний банк своєї країни через національну RTGS систему. Але при цьому сам ЦБ не вказується як одержувача повідомлення , банку -посередника або банка- одержувача . Формально платіж отримує інший учасник TARGET . Платіж перевіряється на відповідність встановленим стандартам. Крім того , проводиться контроль достатності коштів на рахунку відправника для здійснення переказу . Потім доручення конвертується в формат , підтримуваний сполучною системою , тобто формат SWIFT , і направляється центральному банку країни банку - одержувача коштів.Так як коректність платежу та достатність коштів на його проведення перевірені, засоби вважаються безвідзивно списаними з рахунку банку-відправника в локальній RTGS системі і зарахованими на рахунок що одержує їх центрального банку в сполучній системі . 

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ

1. Єрьоміна Н.В. Банківські інформаційні системи: Навч. посібник. – К.: КНЕУ, 2000. – 220 с.

2.Платіжні системи: Електронний конспект лекцій/Панфілова Л.П., 2008. - 198 с.

3.Платіжні системи: Навч. посібник для студентів вищ. закладів освіти/В.А.Ющенко, А.С.Савченко, С.Л.Цокол, І.М.Новак, В.П.Страхарчук. К.: Либідь, 1998. - 416 с.

4.Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебн. пособие для вузов. -М.:Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. - 261 с.

5. Вовчак О.Д., Шпаргало Г.Є., Андрейків Т.Я. Платіжні системи. Навч. посіб.- К.: Знання, 2008. - 341 с.

6.Тавасиев А. М. Основы банковского дела. - М.: МаркетДС, 2011.

7. ХомяковаЛ. И. Единая платежная система стран Европейского Союза. Издательство: Ладомир, 2009.

8. Копытин В. Ю. TARGET: что необходимо знать для эффективной работы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке . - 2008. - №3.

target клиринговый межбанковский  платеж