Отчет о прохождении производственной практики в ОАО «Альфа-Банк»

Кредитование  является одним из ключевых направлений деятельности банков, определяющих их судьбу; искусство кредитования — это соблюдение определенных, проверенных практикой правил.

            Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.

          Потребительское кредитование в будущем станет процессом, в большей степени ориентированным на интересы потребителей, что позволит частным лицам получать более быстрый доступ к кредиту при одновременном сохранении достаточного контроля со стороны банка над заимствованиями клиента.

3.2. Основные методики оценки кредитоспособности заемщика

Банк  использует в своей практике два метода оценки кредитоспособности.

1. Системы оценки кредитоспособности клиентов, основанные на экспертных оценках и прогнозах результатов экономической деятельности с использованием предоставленного кредита.

При экспертных оценках кредитоспособности клиента  банки полагаются на общеэкономический  подход, т.е. банки анализируют информацию с точки зрения банковских требований. Такой анализ предполагает взвешенную оценку как личных качеств, так и финансового состояния заемщика.

В международной  практике такому методу уделяется большое  внимание, развивается соответствующая сеть мониторинга, анализирующая кредитную историю потенциальных заемщиков.

2. Балльные системы оценки кредитоспособности клиентов.

Балльные системы  оценки создаются банком на основе факторного анализа. Эта система использует накопленную базу данных «хороших», «надежных» и «неблагополучных» кредитов, что позволяет установить критериальный уровень оценки заемщика.

Использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов — более объективный  и экономически обоснованный метод  принятия решений, чем экспертные оценки.

В первый раздел вносятся данные о служащем банка, выдающем кредит, вид и сумма кредита, периодичность  его погашения, процентная ставка без  страховых платежей, дата предоставления кредита, день месяца, выбранный клиентом для ее погашения, приводится ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолютный размер ежемесячного погашения кредита со страховым платежом и без него, общий размер процентов и страховых платежей, которые будут уплачены банку.

Во второй раздел программы вводятся данные о профессии клиента, его принадлежности к определенной социальной группе, работодателе, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы.

Третий раздел — финансовое положение клиента  — содержит сведения об остатках на текущих и сберегательных счетах, соотношении доходов и расходов.

Системы балльной оценки обладают тем несомненным  преимуществом, что они позволяют  быстро и с минимальными затратами  труда обработать большой объем  кредитных заявок, сократив, таким  образом, операционные расходы. Кроме того, они представляют собой и более эффективный способ оценки заявок, т.е. могут проводиться кредитными инспекторами, не обладающими достаточным опытом работы. Это позволяет сокращать убытки от выдачи безнадежных кредитов.

В системах скоринга обычно применяют дискриминантные модели или аналогичный по сути метод логистической регрессии (логит). В них используются несколько переменных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заемщика. Если такой балл превышает критический уровень, то при отсутствии другой компрометирующей информации кредит будет предоставлен. Если же балл потенциального заемщика не достигает критического уровня и нет смягчающих обстоятельств, в кредите будет отказано. В число важнейших переменных, используемых в подобных системах, входят рейтинги кредитного бюро, сведения о семейном положении, числе иждивенцев, наличие дома в собственности, об уровне дохода, о наличии домашнего телефона, количестве и видах банковских счетов, роде занятий и продолжительности работы на последнем месте.

Кредитный скоринг  обычно базируется на данных заявки на потребительский кредит и предусматривает  присвоение соответствующим пунктам  некоторого балла (от 1 до 10). Осуществив ввод в компьютер необходимой  информации, служащий банка по сумме набранных баллов получает заключение, можно ли выдавать кредит.

 

Заключение

В 2012 году Розничный  Банк ожидает значительного расширения клиентской базы, в том числе, в сегменте состоятельных клиентов. По прогнозам, сохранится положительная динамика роста доли Банка на рынке «до востребования» и рынке общего привлечения. Также в 2012 году ожидается серьезный рост кредитного портфеля Розничного Банка, который произойдет за счет трех сегментов: кредитных карт, кредитов наличными и потребительского кредитования. Предполагается, что к концу 2012 года кредитный портфель Банка приблизится к отметке 3,4 млрд долларов США. Кроме того, в 2012 году Альфа-Банк планирует развивать сеть отделений разного формата, активно привлекать зарплатных клиентов и улучшать качество обслуживания. И, наконец, важнейшая цель Розничного Банка на 2012 год – остаться лучшим банком по качеству клиентских впечатлений, ведь именно это является фундаментом, на котором держатся все основы розничного бизнеса Альфа-Банка, фундаментом, позволяющим выстроить долгосрочную систему взаимоотношений с каждым клиентом. Сегодня Альфа-Банк делает своим клиентам уникальное предложение, включающее прекрасный выбор банковских продуктов, удобную технологическую платформу и высокое качество сервиса.

2011 год был  особым годом для Альфа-Банка  – годом его двадцатилетия. Продуманная стратегия развития Банка и как результат – прекрасные результаты его работы в 2011 году, а также его информационная открытость – не только укрепляют доверие клиентов к своему Банку, но и вызывают заслуженное доверие инвесторов. Свидетельством такого доверия стало успешное размещение Альфа-Банком его собственных еврооблигаций, которое было проведено в 2011 году. Высокий спрос на облигации заслуживает отдельного внимания, ведь впервые российский частный банк разместил еврооблигации сроком на 10 лет. Успех размещения стал наглядным свидетельством высокой оценки его деятельности в течение последних лет финансовым сообществом. В 2012 году Банк также планирует добиться значительных успехов. Сегодня можно говорить о том, что не только будущий год, но и ближайшие четыре года он будет укреплять свои позиции по всем приоритетным направлениям деятельности, повышать конкурентоспособность и клиентоориентированность, которые всегда были его достоинствами. Для того чтобы дальнейшее развитие Банка шло максимально эффективно, в 2011 году была утверждена Стратегия развития Альфа-Банка до 2015 года. Принятие этого программного документа имеет большое значение, поскольку лишь долгосрочное планирование позволяет добиться высоких результатов, также как и концентрация усилий на конкретных задачах в каждом сегменте бизнеса.

Для успешного  достижения своих стратегических целей  Альфа-Банк намерен сконцентрироваться на трех основных элементах: фокусировка на клиенте и его потребностях, активная командная работа, сохранение и повышение технологической и процессной эффективности. Если говорить о планах развития отдельных направлений бизнеса, то в корпоративном сегменте будет сделан акцент на дальнейшем развитии транзакционного бизнеса и продажах сложных инвестиционных продуктов корпоративным клиентам. В планах Розничного Банка выделены активные продажи кредитных карт и кредитов наличными клиентам – физическим лицам, а также дальнейшее улучшение функциональности и рост числа отделений. Это те задачи, которые стоят перед Альфа-Банком в ближайшем будущем. И, конечно, как двадцать лет назад, так и сегодня Банк будет развивать свое главное преимущество – исключительный уровень клиентского сервиса. Ведь внимание к клиентам, желание предвосхитить их потребности, умение прислушаться к их мнению и стремление сделать свои услуги как можно более простыми, удобными и прозрачными и есть то, что делает Альфа-Банк первым частным Банком России.

Список используемой литературы

1. www.alfabank.ru
2. www.banki.ru
3. www.bankclub.ru
4. Ольхова Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке //Издательство: Кно-рус, 2012 г

 

Приложения

Приложение 1.

ТЕСТ-АНКЕТА КЛИЕНТА 

1. Сведения о  Клиенте 

1.1. Пол: 

муж (0), жен (1).

1.2. Возраст: 

20-30 лет (1), 30-*5 лет (2), 45-60 лет (1).

1.3. Семейное  положение: 

женат (замужем) (1), холост (не замужем) (1), разведен(а) (0), вдовец(ва) (0).

1.4. Брачный контракт:

есть (1), нет (0).

1.5. Иждивенцы: 

есть (0), чет (3),

из них дети: 1 (-1), 2 (-2), 3 (-3)

1.6. Проживает: 

в собственном  жилье (2),

по найму (1),

у родственников (0).

1.7. Место проживания (регистрация):

г. Москва и Подмосковье (3), другой регион (0).

2. Сведения о  занятости Клиента 

2.1. Образование: 

среднее (0), техническое (1), высшее (2).

2.2. Сотрудник  Банка (5),

сотрудник корпоративного клиента Банка (3).

2.3. Собственное  дело (0),

работа по найму (2),

работа в бюджетной сфере (1).

2.4. Должность:  топ-менеджер (3), руководитель (2), служащий (1).

2.5. Среднемесячные  расходы по отношению к доходам  семьи: 

до 50% (3), 50-80% (0), более 80% (-3).

3. Кредитная  история 

3.1. Кредитовались  ли Вы ранее: да (1), нет(0).

Где Вы кредитовались: банк-кредитор (1), другой банк (0).

3.2. Имеются ли  непогашенные кредиты: да (-5), нет  (1).

3.3. Где Вы  имеете непогашенные кредиты:  банк-кредитор (2), другой банк (0).

4. Активы и  обязательства Клиента 

4.1. Среднемесячный  размер заработной платы за последние 6 месяцев, тенденция к ее изменению:

до $1000(0), $1000 — 2000(3), $2000 — 3000(5), >$3000 (6),

растет (3), стабильна (2), снижается (0).

4.2. Прочие источники  дохода; наличие других доходных  вложений (наличие ценных бумаг, вкладов):

дополнительная  заработная плата (1),

доходы от сдачи  имущества в аренду (1), вклады (2), ценные бумаги (3), прочие доходы (1).

4.3. Наличие обязательств, уменьшающих доходы (платежи по  кредиту, прочие задолженности,  в том числе алименты, напротив обязательства проставьте ежемесячную сумму):

алименты (-2),

обязательства по кредиту (-3), удержания по решению  суда (-1), страховые выплаты (-1), плата  за обучение (-2), прочие (-1).

5. Имущество 

5.1. Наличие собственности,  владельцем которой Вы являетесь (недвижимость, земельный участок, автотранспорт):

приватизированная квартира (3), собственный дом, дача (2)

садовый (дачный) участок (1), автомобиль (2), катер (яхта) (3)

прочее (-1).

5.2. Страхование  собственности (застрахована ли  собственность): да(3), нет (0).

6. Сведения о  приобретаемой квартире 

(Заполняется  клиентом, желающим получить квартиру  в наем с правом выкупа)

6.1. Предполагаемая  стоимость приобретаемой квартиры:

до $25.000 (4), до $50.000 (3), до $75.000 (2), до $100.000 (1), свыше $100.000 (0).

6.2. Срок кредита: 1 год (5), 2 года (4), 3 года (3), 4 года (2), 5 лет (1).

6.3. Начальный  капитал (% от стоимости квартиры): 30% (1), 40% (3), 50% (5), >50%(6).

7. Сведения о  приобретаемом автомобиле 

(Заполняется  клиентом, желающим приобрести автомобиль в кредит).

7.1. Продажная  цена автомобиля в автосалоне:

до $10.000 (3), $10.000 — 20.000 (2), свыше $20.000 (1).

7.2. Условия хранения  автомобиля:

гаражный кооператив (3), охраняемая стоянка (2), гараж во дворе (2), тент-укрытие (1), нет условий (0).

7.3. Наличие водительского  удостоверения: да (2), нет (0); категория:  А (0), В(1), С (1), D(1), Е (1); 
водительский стаж: до 1 года (1), 1-3 года (2), более 3-х лет (3).

8. Сведения о  поручителе 

(Заполняется  клиентом, желающим получить кредит под поручительство юридического лица)

8.1. Поручитель  является клиентом Банка: да (5), нет (0).

8.2. Поручитель  является работодателем клиента:  да (5), нет (0).

9. Дополнительные  сведения о Клиенте 

9.1. Привлекались  ли Вы к уголовной ответственности? да (-10), нет (0).

9.2. Имеются ли  решения суда, которые Вы не  исполнили? да (-10), нет (0).

9.3. Находитесь  ли Вы под судом или следствием? да (-5), нет (0).

9.4. Предъявлены  ли к Вам иски в порядке  гражданского судопроизводства?

да (-5), нет (0).

9.5. Предпринимаете  ли Вы действия по получению  кредитов в других банках (кредитных  учреждениях)? да (-3), нет (0).

 

Приложение 2

ОЦЕНКА КАЧЕСТВА КРЕДИТОВ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ 

Параметры кредитования

Сумма кредита, планируемая к выдаче клиенту	Кр
Ставка кредитования, % годовых	Ст
Срок кредитования, месяцы	Ср
Максимально допустимый срок кредитования, месяцы	См
Устанавливаемый размер минимального участия клиента в  финансировании покупки, %	Фм
Максимальный месячный платеж клиента Банку в погашение кредита и процентов по нему	Мп