Способы обеспечения возврата кредита

Министерство образования  и науки Российской Федерации

 

Новокузнецкий филиал-институт

Государственного общеобразовательного учреждения

высшего профессионального  образования

«Кемеровский государственный  университет»

 

Экономический факультет

 

Кафедра экономики

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Хозяйственное право»

 

 

«Способы обеспечения возврата кредита»

                                   

 

 

Проверил: Шестакова О.В.

_______________________

 «__»______________2013г.

 

 

Работа

Защищена / не защищена

______________________

    подпись руководителя

«___»____________2013.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Новокузнецк 2013

 

Содержание

Введение	3
Поручительство и банковские как способы обеспечения возврата кредита	4
Залог: понятие, субъекты, предмет, форма. Порядок и основания обращения взыскания на заложенное имущество	6
Договоры страхования как способы обеспечения возврата кредита	8
Заключение	12
Список литературы	14

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Кредит (ссуда, заем) — сумма денег, передаваемая одним участником договора о такой передаче другому участнику на условиях платности (в качестве цены выступает процент), срочности (различаются кратко-, средне- и долгосрочные К.) и безусловной возвратности. Любой экономический объект может выступать в качестве кредитора и заимополучателя в процессе функционирования экономической системы. Но ведущее место здесь занимают банки: кредитование является традиционным видом производимых ими услуг, основным источником средств для их существования.

Возникновение кредита  как особой формы стоимостных  отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не вступает в новый воспроизводственный цикл. Благодаря кредиту она переходит от субъекта, не использующего её (кредитор), к другому субъекту, испытывающему потребность в дополнительных средствах (заёмщик).

Кредит играет важную роль в саморегулировании величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря кредиту заемщики располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.

Роль кредита важна  для пополнения оборотных средств, потребность в которых у каждого не стабильна, меняется в зависимости от условий работы: рыночных, природных, климатических, политических и др.

Важна роль кредита в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов.

 

 

1. ПОРУЧИТЕЛЬСТВО И БАНКОВСКИЕ  ГАРАНТИИ КАК СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ  ВОЗВРАТА КРЕДИТА

 

Поручительство — гарантия субъекта (поручителя)перед кредитором за то, что должник (порученный) исполнит своё обязательство перед этим кредитором. Отношения поручительства по общему правилу возникают в результате заключения особенного договора — договора поручительства. Поручительство выступает в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств.

Поскольку сам по себе договор поручительства непременно создаёт обязательства для поручителя, обязательной стороной этого вида договора является именно поручитель. Другой стороной договора поручительства может быть как кредитор по основному обязательству, так и любое иное лицо, включая и должника. В том случае, когда договор поручительства заключён поручителем не с кредитором, такой договор носит характер договора в пользу третьего лица — кредитора.

Поскольку поручительство снижает вероятность неудовлетворения интереса кредитора, оно является обеспечением. К этому виду же обязательств поручительство относится и в силу официальной классификации ГК РФ.

Важной особенностью поручительства, существенно отличающей его от гарантии, является то, что обязательство по нему носит характер дополнительного (акцессомрного) по отношению к основному обязательству. Это, в частности, означает, что прекращение основного обязательства по любому из оснований, прекращает и обязательство поручительства. Кроме того, особенностью поручительства является и то, что вне зависимости от договорённости сторон, к поручителю, исполнившему обязательство перед кредитором, непременно переходят права кредиторского требования в том объёме, в котором поручитель исполнил свои обязательства.

В течение длительного  времени в литературе шли споры  о том, допустимо ли заключение договора поручительства до того момента, как  возникло основное обязательство. В настоящее время этим спорам положен конец специальной оговоркой, сделанной в ст. 361 ГК РФ — такое возникновение договора поручительства возможно.

Банковская гарантия — один из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитное учреждение выдает по просьбе должника письменное обязательство уплатить кредитору денежную сумму при предоставлении им требования о её уплате.

Банковская гарантия является односторонней сделкой, в  соответствии с которой банк даёт письменное обязательство уплатить кредитору оговоренную денежную сумму. Принадлежащее кредитору по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу, а ответственность гаранта ограничивается суммой, оговоренной в гарантии, независимо от реальной задолженности принципала по основному обязательству. За получение гарантии должник обязан уплатить комиссионное вознаграждение.

Банковская гарантия выгодно отличается от других способов обеспечения исполнения обязательств. Прежде всего, она является обязательством, независимым от договора, исполнение которого она обеспечивает. Кроме того, в отличие от поручительства, залога, других способов обеспечения исполнения обязательств она сохраняет силу и в случае недействительности того основного обязательства, во исполнение которого она была выдана. Банковская гарантия характеризуется независимостью от основного обязательства, которая проявляется в том, что истечение срока исковой давности по основному обязательству не влечёт за собой истечение срока действия срока обязательства, вытекающего из банковской гарантии.

 

 

2. ЗАЛОГ: ПОНЯТИЕ, СУБЪЕКТЫ, ПРЕДМЕТ, ФОРМА. ПОРЯДОК И СОГЛАСОВАНИЕ ОБРАЩЕНИЯ ВЗЫСКАНИЯ НЕ ЗАЛОЖЕННОЕ ИМУЩЕСТВО

 

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Среди перечисленных способов обеспечения особо следует выделить залог. Его популярность как способа обеспечения возврата кредита объясняется не только хорошей нормативной базой (залогу посвящен § 3 главы 23 ГК РФ, Закон РФ «О залоге», Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»), но и исторически сложившимися обстоятельствами.

Стремительный переход  к рыночным отношениям, произошедший в России в конце прошлого века, остро поставил проблему надлежащего  исполнения хозяйствующими субъектами своих обязательств. Ставшая массовой практика неисполнения договоров в условиях низкой правовой грамотности и отсутствия надлежащей судебной защиты привела на грань банкротства многие предприятия и нанесла значительный ущерб отечественной экономике. Поэтому существенно возрос интерес к различным способам обеспечения исполнения обязательств. Одним из самых надежных был признан залог. Его надежность проявляется в том, что интересы кредитора остаются защищенными несмотря на возможные изменения финансового состояния должника (залогодателя). Кроме того, залог обладает ярко выраженной стимулирующей функцией, так как в большинстве случаев залогодателем является сам должник, заинтересованный в возврате переданного в залог имущества. В тех случаях, когда залогодателем является не должник, а третье лицо, стимулирующая функция залога выражается в том, что кредитор-залогодержатель в лице залогодателя приобретает «союзника», не меньше, чем он сам, заинтересованного в надлежащем исполнении должником основного обязательства.

В современных условиях залог занимает особое место среди  способов обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств.

Значение залога как одного из основных способов обеспечения обязательств признается не только в гражданском праве, но и в других отраслях. Так, согласно п. 3 ст. 76 Бюджетного кодекса Российской Федерации способами обеспечения исполнения обязательств по возврату бюджетного кредита могут быть только банковские гарантии, поручительства, залог имущества, в том числе в виде акций, иных ценных бумаг, паев, в размере не менее 100% предоставляемого кредита.

Основанием для обращения  взыскания на заложенное имущество  является ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства Залогодателем по обязательствам, за которые он отвечает. Требования Залогодержателя(кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущество по решению суда. Без обращения в суд удовлетворение требований Залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения Залогодержателя с Залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на заложенное имущество. При этом следует иметь в виду, что такое соглашение может быть признано судом недействительным по иску лица, чьи права нарушены таким соглашением.    Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях: - для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешения другого лица или органа; - предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или культурную ценность для общества; - Залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно.     Если предметом залога является движимое имущество, и договором залога предусмотрено обращение взыскания на него во внесудебном порядке, то после принятия решения об обращении взыскания на предмет залога следует действовать в порядке, установленном договором, с учетом действующего законодательства РФ. Исходить из того, что реализация заложенного имущества должна производится судебным исполнителем. Для этого в народный суд подается заявление о возбуждении исполнительного производства. Только при отказе народного суда следует самостоятельно реализовывать заложенное имущество путем проведения публичных торгов.

 

3. ДОГОВОРЫ  СТРАХОВАНИЯ КАК СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ  ВОЗВРАТА КРЕДИТА

 

Частым требованием  банка при заключении кредитного договора является заключение заемщиком договора имущественного или личного страхования в пользу кредитной организации. Однако страхование это самостоятельная услуга, предмет которой не связан с кредитным договором. Порочность кредитного договора не влияет на договор страхования и наоборот. Следствием этого обстоятельства является ряд практических проблем применения страхования в кредитных правоотношениях.

Нередко одним из требований кредитной организации (банка) при  заключении кредитного договора является заключение заемщиком договора имущественного или личного страхования в пользу кредитной организации.

Договор страхования  в этой ситуации призван обеспечить возврат кредита, хотя сам по себе не является способом обеспечения исполнения обязательств в смысле, придаваемом гл. 23 ГК РФ.

В этом качестве страхование  используется наряду с договором  поручительства и залогом, особенно при кредитовании физических лиц. Однако по сравнению с указанными формами  обеспечения страхование – более  стабильное правоотношение, поскольку  это самостоятельная услуга, предмет которой не связан с кредитным договором. Порочность кредитного договора не влияет на договор страхования и наоборот.

Следствием этого обстоятельства является ряд практических проблем  применения страхования в кредитных  правоотношениях.

Квалификация условия  кредитного договора о страховании  в пользу банка как условия, ущемляющего  права потребителя

Вопрос квалификации условия о страховании в качестве ущемляющего права потребителя  довольно остро стоит в судебной практике. Особенно актуальна данная проблема для личного страхования (жизни, здоровья, трудоспособности), поскольку в отношении имущественного страхования законодатель эту проблему частично урегулировал.

Суды, признающие, что  условие кредитного договора о страховании  жизни или здоровья заемщика ущемляет права потребителя, обосновывают свой вывод следующим образом:

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь  или здоровье не может быть возложена  на гражданина по закону. Данное обоснование  представляется неубедительным ввиду того, что нельзя рассматривать условие договора как возложение обязанности страховать жизнь и здоровье по закону.

Условие кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика в пользу банка – несправедливое условие договора. Указанное обоснование также представляется малоаргументированным, поскольку в российском правопорядке нет такой правовой категории, как несправедливые условия договора.

Страхование – самостоятельная  услуга, поэтому предоставление кредита  при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя.

На последний аргумент целесообразно обратить внимание, поскольку  под ним скрывается следующий  тезис: условие кредитного договора о страховании – это навязывание  услуги.