Понятие и способы создания субъектов хозяйственного права

Виды  кредитных договоров.

   Выделение в классификацию отдельных  видов кредитных договоров становится  необходимым в условиях широкого  распространения института кредита. 

    Кредитные договоры можно разделить  по нескольким основаниям:

1. По срокам погашения кредита:
• краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет).

Краткосрочные кредиты применяются как правило  для потребительских кредитов, для оформления оборотного капитала юридического лица. Долгосрочные кредиты  чаще используются в качестве средств основного капитала предприятия.

2. По способу погашения кредита:

• Кредиты, погашаемые единовременным платежом и кредиты, погашаемые в рассрочку.

3. По наличию обеспечения кредита:

• Обеспеченные кредиты и необеспеченные кредиты.

Необеспеченными чаще всего являются потребительские  кредиты, автокредиты. Целью широкого применения необеспеченных кредитов  (без залога и поручителей) является привлечение банками заемщиков по наиболее востребованным видам кредитов.

4. По целям, для которых берется кредит:

• Жилищные кредиты, потребительские кредиты, автокредиты, образовательные, для малого и среднего бизнеса (пополнение оборотных средств, финансирование расходов, вложение во внеоборотные активы), для государственных и муниципальных нужд.

5. По субъектам, которым предоставляется кредит:

• Кредитные договоры физическим лицам, субъектам малого и среднего бизнеса, государственным и муниципальным органам власти, государственным и муниципальным предприятиям и учреждениям. 

  Составление  классификации договоров позволяет   правильно применять нормы права  к отдельным разновидностям кредитного  договора, ориентироваться в выборе  вида кредитного договора в  зависимости от целей получения денежных средств.  

     Исполнение  и прекращение  кредитного договора. Ответственность  по договору.

 Под  надлежащим исполнением обязательства  признается исполнение обязательства  надлежащему лицу, в надлежащий срок и в надлежащем месте.   Право требования заемщика к кредитору о выдаче обусловленных договором денежных сумм, которому корреспондирует обязанность кредитора предоставить заемщику денежные средства,  возникает с момента заключения договора.

   Денежные суммы считаются предоставленными с момента перечисления всей  суммы кредита на расчетный счет заемщика (выдачей наличными), а также с момента начисления первой периодической выплаты при кредитной линии (периодические перечислений денежных средств в пределах установленного лимита кредитования). Проценты за пользование предоставленными в кредит денежными средствами начисляются не с момента заключения договора кредита, а с момента реального поступления денег на счет заемщика, и выплачиваются проценты, исходя из реального пользования кредитными средствами.

       Моментом исполнения обязательства  заемщика возвратить кредитору  сумму денег, переданную ему  по кредитному договору, является  момент зачисления соответствующих  денежных средств на счет кредитора.  Согласно Положению о порядке  предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) исполнение обязательства со стороны заемщика может быть исполнено следующими способами: 

     1) путем списания денежных средств  с банковского счета клиента  по его платежному поручению, со счета другого банка;

     2) путем перечисления (перевода) денежных  средств  в кассу банка –  кредитора. 

       Местом исполнения денежного  обязательства следует считать  банк, открывший кредитору расчетный  или иной счет. Место исполнения  обязательства может быть также определено в договоре или указано в законе, также место исполнения обязательства может явствовать из существа обязательства или из обычаев делового оборота.

  При невыполнении заемщиком кредитных обязательств в установленный кредитным договором срок у кредитной организации возникает право требовать в принудительном порядке исполнения обязательства. Данные категории дел в соответствии с ГПК РФ, АПК РФ разрешаются в арбитражных судах, а  при указаниях на то в договоре, споры по исполнению обязательства могут также рассматриваться  в третейских судах. Обязательным условием для рассмотрения  в суде данных категорий дел   является соблюдение претензионного порядка (досудебное обращение к заемщику).

       Кредитный договор, как и любой  другой договор, в процессе его исполнения может быть изменен или расторгнут. Такое изменение или расторжение договора должно допускаться соглашением сторон, не противоречить закону. В этих случаях решение суда не требуется.

  В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления.

   Если законом или договором не предусмотрена возможность изменения либо расторжения договора и сторонами не достигнуто об этом соглашение, договор может быть изменен или расторгнут по требованию одной из сторон только по решению суда и только в случае  существенного нарушения договора другой стороной.

     ГК  РФ допускает также изменение  и расторжение договора в связи  с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предусмотреть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся обстоятельствах.

     Кредитный договор является распространенным экономическим и правовым явлением в обществе. Для успешного существования  и развития этого института необходимо наличие законодательства, реально  отражающего сложившиеся в обществе отношения (кредитные правоотношения), а также единообразие применения норм материального права на практике.

   В Российской Федерации на данный момент законодательство, регулирующее кредитные правоотношения, во многом не отвечает существующим требованиям. Об этом свидетельствует широкий круг подзаконных нормативно – правовых актов, принятых во исполнение федеральных законов, а также степень частоты обжалования субъектами кредитных правоотношений соответствующих норм материального права.

     Судебная  практика по данному вопросу не является единообразной. Суды по-разному решают одни и те же вопросы о существенных условиях кредитного договора, о возможности его трансформации в договор займа, о применении правил цессии к сторонам кредитных правоотношений.

     Для того чтобы улучшать существующее законодательство о кредитном договоре, правильно  применять его на практике, необходимо знать следующие положения о кредитном договоре:

1. Кредитный договор относится к договору займа как вид к роду.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Положения о договоре займа применяются к кредитному договору в части, не противоречащей нормам о кредитных правоотношениях. При отсутствии или утрате договором своих специфических признаков, он может быть преобразован в договор займа.

2. Общей чертой договора займа является обязанность заемщика возвратить кредитору денежную сумму, равную полученной, в срок.
3. Специфические черты кредитного договора.

Сферой  применения кредитного договора является исключительно область банковской деятельности. Договор является возмездным – права и обязанности по договору лежат как на должнике, так и на кредиторе. Договор считается консенсуальным – права и обязанности сторон  возникают с момента достижения соглашения по всем существенным условиям договора, а не с момента выдачи денежных средств заемщику.

Требования  к сторонам договора.

1. Кредитором является банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на осуществление банковских операций по выдаче кредита. Заемщик должен быть платежеспособным.
2. Одной из основных обязанностей Кредитора является его обязанность рассчитать полную сумму кредита, включающую в себя плату за банковские операции, а также уведомить о ней в обязательном порядке заемщика.
3. Проценты по договору являются платой за пользование денежными средствами. Пени, штрафы, неустойка начисляются в случае неисполнения в срок обязанности заемщика по возврату денежных сумм.
4. Исполнение, прекращение, изменение кредитного договора осуществляются в соответствии с Общими положениями Гражданского Кодекса РФ за исключениями, вытекающими из закона или сущности кредитного договора.
5. Уступка прав требования, перевод долга также  осуществляются в соответствии Общими положениями ГК РФ. Определенные требования предъявляются к Кредитору. Кредитор должен иметь соответствующее разрешение на осуществление банковских операций. 

   Одним из условий совершенствования кредитного договора будет также служить  разработка положений о кредитном  договоре в доктринальных разработках. 

Список  литературы:

1. Буркова А. Существенные условия кредитного договора./Буркова А.// Банковское право.  – 2008.
2. Ерасько Л.А. Статус заемщика – юридического лица в кредитном договоре/Л.А. Ерасько// Банковское право. – 2008
3. Макарова Ю.Н. Изменение  и расторжение кредитного договора с участием граждан/ Ю.Н. Макарова// Право и экономика. – 2009
4. Путеводитель по судебной практике: кредит// СПС Консультант Плюс.// 17 февраля 2010г.
5. Ершова, И.В. Предпринимательское право. Учебник, М.: ИД «Юриспруденция», 2006.
6. Гражданский Кодекс Российской Федерации