Договор займа

   Возведение  того или иного мотива в  ранг связывающего обе стороны  условия договора возможно лишь  при соответствующем соглашении. Мотив лица не может быть  признан условием договора только  потому, что известен другой стороне. Осведомленность кредитора о намерении заемщика использовать заемные средства в определенных целях еще не означает, что такая цель стала условием договора. Так, кредит был предоставлен одному вузу и использован последним для выполнения обязательства по договору поручительства. Кредитор знал об этом, но в условиях договора указание на целевой характер кредита отсутствовало. Впоследствии заемщик отказывался возвратить кредит, ссылаясь на недействительность договора, так как, по его мнению, фактически кредитный договор финансировал исполнение внеуставной для вуза сделки - договора поручительства. На самом деле устав учреждения не исключал возможности заключения кредитного договора. Суд справедливо отклонил возражения заемщика, указав, что "в данном случае цели заключения договора и использования денежных средств не имеют значения для определения действительности сделки", так как вуз "действовал в пределах своей уставной правоспособности". Добавлю, что цель использования кредита не имела здесь значения и поэтому не стала условием договора, оставшись мотивом, юридически безразличным к правоотношениям сторон.[17]

 При неисполнении  условия о целевом использовании  занятых сумм либо при нарушении  заемщиком контрольных прав заимодавца  последний вправе потребовать  досрочного исполнения договора  и уплаты процентов по нему, если иное не установлено соглашением  сторон.

Государственный (муниципальный) заем — это договор, заемщиком в котором выступает  государство в целом (Российская Федерация), субъект Федерации или  муниципальное образование, а заимодавцем  — гражданин или юридическое  лицо. При заключении подобного договора государство сознательно увеличивает  свой внутренний долг. Размер последнего утверждается в соответствии с Законом  РФ «О государственном внутреннем долге  Российской Федерации» от 13 ноября 1992 г.  в виде ежегодных законов  о государственном бюджете. В  состав государственного долга входят: кредиты, полученные Правительством Российской федерации, государственные займы, осуществляемые посредством выпуска  ценных бумаг от имени Правительства, и другие долговые обязательства, гарантированные  Правительством, которое представляет в заемных отношениях государство.

 

Государственный внутренний долг обеспечивается всеми  активами, находящимися в распоряжении Правительства России. Договор государственного займа является договором присоединения (ст. 428 ГК), поскольку он заключается  на утвержденных государством условиях эмиссии путем покупки заимодавцем  выпущенных  государством облигаций  или иных государственных ценных бумаг. Последние порождают у  заимодавца право на получение от заемщика денежного номинала облигации (другой бумаги) или иного имущественного эквивалента, а также на получение  установленных условиями выпуска  займа процентов либо иных имущественных  прав. Принимая во внимание печальный  опыт прошлого, в ГК прямо подчеркивается, что госзаймы являются добровольными, а изменение их условий не допускается. Однако добровольность государственных  займов является мнимой в случаях, когда  отдельным лицам предписывается инвестировать часть средств в государственные ценные бумаги (прежде всего долговые). Порочность принудительного способа возникновения таких долгов со всей очевидностью проявилась в период крушения системы государственных заимствований, повлекшей банкротство многих банков, страховых компаний и других организаций. Причем, вопреки требованиям п. 4 ст. 817 ГК, государство (должник) предложило исполнять свои обязательства по таким займам на односторонне измененных им же условиях. Едва ли можно придумать худшую рекламу будущим заимствованиям государства.На заемщика, кредитоспособность которого вызывает у заимодавца сомнения, может быть возложена обязанность обеспечить возврат суммы займа. Такое обеспечение производится в рамках тех способов, которые предусмотрены главой 23 ГК. В частности, для обеспечения используются залог удержание, задаток, поручительство, гарантия. Применяются также «сурро­гатные» способы обеспечения — договоры страхования кредитного риска, право бесспорного списания денежных средств со счета и др. На тот случай, когда выдача займа обусловливается наличием обеспечения, законом предусмотрены последствия его утраты (ст. 813 ГК). При невыполнении заемщиком своих обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также в случае утраты обеспечения или уменьшения его ценности при отсутствии вины заимодавца последний вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения договора и уплаты процентов на сумму долга, если иное не установлено соглашением сторон.

Классифицируя по группам права и обязанности  сторон, можно выделить следующие:

Займодавец  вправе:

1. Если иное  не предусмотрено законом или  договором займа, заимодавец имеет  право на получение с заемщика  процентов на сумму займа в  размерах и в порядке, определенных  договором[18]

2. Если договором  займа предусмотрено возвращение  займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком  срока, установленного для возврата  очередной части займа, заимодавец  вправе потребовать досрочного  возврата всей оставшейся суммы  займа вместе с причитающимися  процентами[19]

3. При невыполнении  заемщиком предусмотренных договором  займа обязанностей по обеспечению  возврата суммы займа, а также  при утрате обеспечения или  ухудшении его условий по обстоятельствам,  за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать  от заемщика досрочного возврата  суммы займа и уплаты причитающихся  процентов, если иное не предусмотрено  договором[20]

4. В случае  невыполнения заемщиком условия  договора займа о целевом использовании  суммы займа, а также при  нарушении обязанностей, предусмотренных  п.1 ст.814 ГК, заимодавец вправе потребовать  от заемщика досрочного возврата  суммы займа и уплаты причитающихся  процентов, если иное не предусмотрено  договором[21]

Заемщик вправе:

1. Если иное  не предусмотрено договором займа,  сумма беспроцентного займа может  быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного  под проценты, может быть возвращена  досрочно с согласия заимодавца[22]

2. Заемщик  вправе оспаривать договор займа  по его безденежности, доказывая,  что деньги или другие вещи  в действительности не получены  им от заимодавца или получены  в меньшем количестве, чем указано  договором[23]

Обязанности займодавца :

1. Кредитор, принимая исполнение, обязан по  требованию должника выдать ему  расписку в получении исполнения  полностью или в соответствующей  части. Если должник выдал кредитору  в удостоверение обязательства  долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть  этот документ, а при невозможности  возвращения указать на это  в выдаваемой им расписке. Расписка  может быть заменена надписью  на возращенном долговом документе.  Нахождение долгового документа  у должника удостоверяет, пока  не доказано иное, прекращение  обязательства[24]

Обязанности заемщика :

1. Заемщик  обязан возвратить полученную  сумму займа в срок и в  порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 10 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором[25]

2. Если договор  займа заключен с условием  использования заемщиком полученных  средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан  обеспечить возможность осуществления  заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа[26]

При наличии  в договоре условий о начислении при просрочку возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за это же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при исполнении денежного обязательства[27]

 

 

 

 

 

 

Особенности ответственности по договору займа

Ответственность в договоре займа носит односторонний  характер. Нарушение заемщиком договора (просрочка возврата суммы долга) влечет для него последствия, установленные  ст. 811 ГК. Они заключаются в возложении на заемщика обязанности по уплате процентов за неисполнение денежного  обязательства, предусмотренной в  общей форме ст. 395 ГК. Размер ответственности  заемщика за просрочку определяется учетной ставкой банковского  процента (ставкой рефинансирования), исчисленной со дня, когда должен был произойти возврат суммы  займа, до дня ее фактического возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре займа. Таким образом, начисление двух разновидностей процентов происходит кумулятивно, путем сложения процентов цены займа  и процентов ответственности[28]. Проценты как форма ответственности  начисляются на сумму займа (основного  долга) без учета уже начисленных  процентов за пользование полученным капиталом, если в обязательных для  сторон правилах или договоре не установлено  иное. Сложные проценты (растущие проценты на несвоевременно начисленные проценты, т. е. анатоцизм) могут быть введены  законом или договором. При одновременном  наличии в договоре двух видов  ответственности за просрочку возврата долга (повышенных процентов и неустойки) кредитор вправе заявить одно из требований, не доказывая факта и размера  убытков, связанных с просрочкой[29].

В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ в случаях, когда  заемщик не возвращает в срок сумму  займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотрены  п.1 ст.809 ГК РФ.

    В тех случаях ,когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ.

 

         Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой  ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой  возврата суммы займа, начисляются  на эту сумму без учета начисленных  на день возврата процентов  за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон  правилах либо в договоре нет  прямой оговорки об ином порядке  начисления процентов.

     На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока основного возврата суммы займа, проценты на основании п.1 ст.811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Краткий анализ  договора  займа  позволяет  сделать  следующие     выводы:

• договор  займа  может  быть  возмездным  и безвозмездным при    определенных, указанных выше обстоятельствах;
• договор займа между гражданами на сумму свыше 10 МРОТ должен    быть возмездным, если в нем прямо не указано иное;
• заем  -  односторонний  договор,  и  права  заемщика  крайне    минимизированы;
• договор  займа  лучше  всего  заключать  только в письменной    форме.

Указанные положения  во  всех  случаях  надлежит фиксировать  в    тексте заключаемого договора,  а часть из них - в разделе  "Особые    условия".

Законодатель   четко   определяет,  что  договор  займа    является реальным и  односторонним договором,  а кредитный  договор   строится на консенсуальной и двусторонне обязывающей модели,  имея,   безусловно, возмездный характер.

  Предметом  займа выступают наличные  деньги   или другие  вещи,  определенные  родовыми  признаками,  кредитного   договора - денежные средства (в   наличной  и  безналичной   форме).

Договор займа   приобретает   юридическую   силу  и  считается   заключенным  с момента передачи денег (товаров) заемщику.       Следовательно, даже  если  в  договоре  займа  будет ссылка на   сроки и  объемы предоставления заемных средств, заимодавец не может   быть принужден  к  выдаче  займа  и к нему не могут быть применены   санкции  за его непредставление.  Таким  образом,  заимодавец может   не предоставить  заемщику средств,  что может привести не только к   неполучению дохода   последним,   но   и   нанести   ему   убытки.   Соответственно, у   заемщика   существует   обязательство  принять   предоставленный займ,  а   через   определенный   период   времени   возвратить его с уплатой процентов, так как договор займа является    возмездным (кроме некоторых договоров займа,  заключаемых между    гражданами).

 

 

Список литературы