Вилы имущественного страхования

              Страховая выплата при имущественном страховании именуется «страховым возмещением», что определяет назначение страховой выплаты – быть средством возмещения убытка, причиненного страховым случаем.

              Закон об организации страхового дела выделяет следующие виды имущественного страхования:

1. страхование имущества;

2. страхование гражданской ответственности;

3. страхование предпринимательского риска.

              ГК использует нескольку иную формулу. Он устанавливает, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1. риск утраты и повреждения имущества;

2. риск гражданской ответственности;

3. предпринимательский риск (ст.929 ГК).

              В принципе классификации совпадают. Однако, если закон об организации страхового дела содержит закрытый перечень, то перечень, данный в ГК, исчерпающим не является – перечисляя данные виды. ГК использует формулу «может быть, в частности».

II Виды имущественного страхования

2.1 Страхование имущества

              Под страхованием имущества понимается страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (п.2 ст.929 ГК).

              Страхователем по договору страхования имущества могут быть как юридические, так и физические лица.

              В то же время ГК выделяет также фигуру выгодоприобретателя. О нем упоминает ст.929, давая общее определение договора имущественного страхования, а также ст.930, специально посвященная страхованию имущества.

              Пункт 1 ст. 930 устанавливает, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в страховании этого имущества.

              По нашему мнению, интерес в страховании имущества – выражение субъективного отношения лица к имуществу, заключающееся в опасении его утраты. При этом данный интерес в общем-то даже не является стоимостной категорией.

              Принято считать, что интерес в страховании имущества может быть фактическим и юридическим.

              Фактический интерес выражает озабоченность определенного лица в сохранности имущества в силу того, что оно удовлетворяет те или иные потребности этого лица. Иначе говоря, данное имущество ему нужно, он им дорожит и боится его утратить.

              Однако в ГК говориться о том, что интерес в сохранении имущества был основан на законе, ином правовом акте или договоре, т.е. требует наличия юридического интереса.

              Юридический интерес выражает озабоченность лица в сохранении имущества в силу того, что данное лицо имеет определенные права на это имущество или несет по отношению к нему определенные обязанности.

              Наличие интереса в сохранении имущества выступает в качестве обязательного условия правомерности страхования. ГК предусматривает, что договор страхования, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в страховании имущества, недействителен (п.2 ст.930). Недействительность в данном случае означает, что заключенный договор страхования не порождает тех юридических последствий, на которые был направлен (п.1 ст.167 ГК).

              При страховании имущества в качестве родового предмета этого страхования выступает застрахованное имущество.

              В ГК не раскрывается понятие имущества. В нем в числе объектов гражданского права упоминаются «вещи, включая деньги и ценные бумаги, иное имущество, в том числе имущественные права» (ст.128).

              Таким образом, предметом страхования в данном случае выступают: а) вещи; б) иное имущество; в) имущественные права.

              Наиболее типичными видами страховых случаев при страховании имущества выступают: а) гибель (уничтожение) имущества как физического объекта (например, гибель имущества в результате пожара); б) утрата имущества в результате отражения от своего владельца). Причем, как правило, отчуждение признается страховым случаем, лишь когда носит противоправный характер (например, страхование имущества от хищения). Но возможны и такие виды страхования, когда имущество страхуется от утраты и по правомерным основаниям (например, страхование от реквизиции, национализации и т.п.); в) повреждение (порча) имущества (например, порча домашнего имущества вследствие аварии водопроводной системы); г) недостача имущества (отсутствие нужного количества вещей, в частности товара, против документально существующего).

              Договор страхования имущества может быть заключен в пользу третьего лица, который в данной страховой конструкции выступит в роли выгоприобретателя, не являющегося страхователем. Выгоприобретателя определяет страхователь. Выгодоприобретатель должен иметь интерес в сохранении застрахованного имущества.

              Страхователь вправе заменить выгоприобретателя, названного в договоре страхования имущества, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика (ст.956). Однако если выгоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования (например, оплатил страховую премию) или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения, замена не допускается.

              Фигура выгодоприобретателя может быть названа в договоре страхования имущества при его заключении, однако договор может быть заключен и без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо предоставление этого полиса страховщику (п.3 ст.930 ГК).

              Такое страхование ГК именует страхованием «за счет кого следует».

              Независимо от того, по каким основаниям лицо стало выгодоприбретателем (определено ли в момент заключения договора, или стало им в силу того, что получило полис на предъявителя, или произошло это в результате замены первоначального выгоприобретателя, или, наконец, имел место переход прав на застрахованное имущество), при всех обстоятельствах для получения страхового возмещения оно в момент страхового случая должно обладать интересом в страховании имущества.

              Согласно ст.960 ГК при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества и отказа от права собственности.

              Таким образом, установлено правило, что договор страхования следует за правами на имущество, т.е. устанавливается принцип правопреемства; под «правом на имущество», о котором говорит ст.160 ГК, следует понимать как вещные, так и обязательные права.

              Статья 960 ГК предусматривает, что лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика. Установление этой обязанности продиктовано необходимостью упорядочения страхового правоотношения – все-таки происходит смета страхователя или выгодоприобретателя, и страховщик должен быть в курсе происходящих изменений. Кроме того, что не менее важно, эта смена может привести к увеличению страхового риска, что дает основание страховщику в соответствии со ст.959 ГК потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

              Неисполнение приобретателем имущества обязанности по уведомлению страховщика влечет последствия, предусмотренные п.3 ст.382 ГК, устанавливающим, что если должник (в данном случае – страховщик) не был письменно уведомлен о переходе прав кредитора (страхователя или выгодоприобретателя), новый кредитор (приобретатель имущества) несет риск вызванных не уведомлением неблагоприятных последствий. Этот риск может выразиться как в обязанности возместить страховщику убытки, если они возникают (ст.15 ГК), так и в отказе страховщика в страховой выплате.

              В целом же механизм ст.960 ГК применяется при наличии следующих условий:

              а) лицо, которое передает права на застрахованное имущество, должно быть одновременно лицом, в интересах которого заключен договор страхования;

              б) объектом страхования должен выступать имущественный интерес лица, в интересах которого заключен договор страхования, и которое, кроме того, должно выступать в данном договоре в качестве выгоприобретателя;

              в) объем передаваемых прав на застрахованное имущество должен соответствовать тому объему прав, которые лежат в основе застрахованного интереса. При этом права на застрахованное имущество должны передаваться на срок, не менее чем срок страхования;

              г) лицо, к которому переходят права и обязанности по договору страхования, должны иметь интерес в сохранении застрахованного имущества;

              д) о состоявшемся переходе прав на застрахованное имущество должен быть уведомлен страховщик.

              При принудительном изъятии застрахованного имущества или отказе от права собственности на это имущество права и обязанности, вытекающие из договора страхования, не переходят к новому собственнику (ст. 960 ГК).

              Принудительное изъятие имущества охватывает следующие случаи, указанные в ГК: обращение взыскания на имущество по обязательствам (ст.237); отчуждение имущества, которое в силу закона не может принадлежать данному лицу (ст.238); отчуждение недвижимого имущества в связи с изъятием участка (ст.239); выкуп бесхозяйственно содержимых культурных ценностей, домашних животных (ст.240 и 241); реквизиция (ст.242); конфискация (ст.243); отчуждение имущества в случаях раздела имущества, находящегося в долевой собственности, и выдела доли из него (п.4 ст.252); прекращение права собственности на недвижимость по требованию собственника земельного участка (п.2 ст.272); выкуп земельного участка для государственных или муниципальных нужд по решению суда (ст.282); изъятие земельного участка, используемого с нарушением законодательства (ст.285); прекращение права собственности на бесхозяйственно содержимое  жилое помещение (ст.293).

              В соответствии со ст.236 ГК гражданин или юридическое лицо может отказаться от права собственности на принадлежащее ему имущество, объявив об этом либо совершив другие действия, определенно свидетельствующие о его устранении от владения, пользования и распоряжения имуществом без намерения сохранить какие-либо права на это имущество.

              Однако, установив, что в указанных случаях права и обязанности, вытекающие из договора страхования, не переходят к новому собственнику имущества, ст.960 ГК не отвечает на вопрос о том, что происходит с этим договором.

              Пункт 3 ст.958 ГК, посвященный досрочному прекращению договора страхования, предусматривает два вида последствий: с возвратом части страховой премии (ч.1) и без ее возврата (ч.2). Первое имеет место, в частности, при гибели застрахованного имущества, второе – во всех остальных случаях расторжения договора по инициативе страхователя.

              Поэтому при принудительном изъятии имущества наступают последствия, предусмотренные абз.1 п.3 ст.958 ГК (т.е. происходит частичный возврат страховой премии), а при отказе от права собственности, который действительно равносилен отказу от договора страхования, наступают последствия, предусмотренные абз.2 этого пункта (т.е. страховая премия не возвращается).

2.2 Страхование гражданской ответственности

              Гражданский кодекс выделяет два вида страхования гражданско-правовой ответственности:

1)     страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц;

2)     страхование риска ответственности за нарушения договора.

Под гражданско-правовой ответственностью как предметом страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц  (п.1 ст.931 ГК), понимается обязанность лица, причинившего вред другому лицу, возместить его в полном объеме.

В результате причинения вреда возникает обязательство, которое обычно именуют деликтным или охранительным.

Субъектами деликтного обязательства (или обязательства вследствие причинения вреда) являются причинитель вреда (либо лицо, ответственное за причинение вреда), который выступает в роли должника (лица, обязанного возместить причиненный вред), и потерпевший, который выступает в роли кредитора (лица, имеющего право требования возмещения причиненного вреда).

Вред, причиненный юридическому лицу, всегда будет носить имущественный характер. Вред, причиненный физическому лицу, может затрагивать как имущественную, так и личную сферу потерпевшего. Например, в результате дорожно-транспортного происшествия вред, причиненный потерпевшему, может выразиться в повреждении его автомашины и нанесении травмы потерпевшему, что повлечет расстройство его здоровья. Однако даже если вред причинен личности потерпевшего, данное страхование относится к разновидности не личного, а имущественного страхования, поскольку предметом страхования здесь выступают не жизнь и здоровье потерпевшего, а та имущественная ответственность, которую будет нести причинитель вреда перед потерпевшим.