Страховой договор

Для данного вида договора личного страхования характерно:

• страховое обеспечение при наличии вреда здоровью или смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, предоставляемое в виде соответствующих компенсаций, включая компенсацию расходов, вызванных страховым случаем;
• страховым случаем признаётся не сам несчастный случай как таковой (т.е. внезапное, кратковременное, внешнее, вредоносное воздействие на организм человека тех или иных факторов – физических сил (энергий), химических реакций и т.п., не зависящих от его воли) или болезнь, а их ближайший результат в виде утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) или смерти застрахованного лица;
• договор может заключаться на определённый срок (на несколько дней, лет, на время выполнения работы и др.) либо без определения срока, т.е. пожизненно;
• страховая сумма подлежит выплате, если последствия несчастного случая наступили не позднее установленного срока (по общему правилу в течение года со дня окончания срока договора).

В практике осуществления  страхования от несчастных случаев  и болезней используются различные его варианты: страхование детей и школьников от несчастных случаев, страхование о несчастных случаев владельцев банковских карточек и др.

Обязательства по медицинскому страхованию.

В систему видов личного  страхования Законом РФ от 28.06.91 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» [3, с. 1] было введено добровольное медицинское страхование.

Медицинское страхование  выполняет две взаимосвязанные  функции:

1. гарантированного получения медицинской помощи в целях восстановления здоровья при его повреждении (обеспечительная);
2. финансирования профилактических мероприятий для предупреждения заболеваний (превентивная).

Договор медицинского  страхования представляет собой  соглашение между страхователем  и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым страховщик обязуется организовывать и финансировать представление застрахованным лицам медицинской помощи по согласованным программам медицинского страхования.

Страховщиком  может быть только юридическое лицо, осуществляющее медицинское страхование на основании специального государственного разрешения (лицензии) на право заниматься медицинским страхованием (ч. 4 ст. 2 Закона о медицинском страховании). В статье 14 этого законодательного акта дается, как известно, дополнительная расшифровка понятия "страховая медицинская организация" - это юридическое лицо, являющееся самостоятельным хозяйствующим субъектом с любыми формами собственности, предусмотренными российским законодательством, обладающее необходимым для этой деятельности уставным капиталом и организующее свою деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Страхователями  могут быть дееспособные граждане и  юридические лица, представляющие интересы граждан.

С момента заключения договора застрахованное лицо становится держателем страхового медицинского полиса (ч. 1 ст. 5  Закона о медицинском страховании) и ему принадлежит право на получение соответствующих условиям договора медицинских услуг независимо от размера, фактически выплаченного страхового взноса, а также право предъявлять по своему усмотрению исковое требование непосредственно как к страховщику, так и к медицинскому учреждению при нарушении ими своих обязательств (ст. 6 Закона о медицинском страховании). [3, с. 3]

Страхователь  обязан уплачивать страховые взносы, своевременно сообщать страховщику информацию об изменении состава застрахованных лиц, когда речь идет о коллективном страховании. Одновременно он имеет право требовать осуществления оплаты медицинских услуг, оказанных медицинским учреждением, застрахованным лицам, может иметь право на возврат части страховой премии, если это предусмотрено договором.

Страховщик  вправе требовать уплаты ему страховых  взносов и обязан производить  оплату оказанных застрахованным лицам  медицинских услуг. [3, с. 5]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

Страхование – это  деятельность, которая представляет собой определённую форму создания и распределения денежного фонда, находящегося в управлении специальной  организации, образованного из взносов  заинтересованных лиц для возмещения имущественных потерь у лиц, участвующих в его образовании.

Таким образом, личное страхование – отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность  человека. Оно подразделяется на:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев и болезни;
• медицинское страхование.

По договору личного  страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором  плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае повреждения здоровья или смерти самого страхователя или другого названного в договоре лица (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни другого (предусмотренного договором) события.

Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Застрахованным может  быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся  в его владении, пользовании, распоряжении.

Страхователями выступают  не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

К имущественному страхованию  относится:

• страхование имущества;
• страхование гражданской ответственности;
• страхование предпринимательского риска;

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороной (страхователю) или иному лицу (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определённой договором страховой суммы (статья 929 Гражданского кодекса РФ).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в ред. ФЗ от 24.07.2007 года № 218-ФЗ).
2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 года № 4015-1 (в ред. ФЗ от 29.11.2007 № 287-ФЗ).
3. Закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28.06.1991 года № 1499-1 (в ред. закона РФ от 29.12.2006 № 258-ФЗ).
4. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 года № 81-ФЗ (в ред. ФЗ от 20.12.2005 года № 168-ФЗ).
5. Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 № 263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в ред. постановления Правительства РФ от 29.02.2008 года № 129).

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Белых В.С. Страховое право: учеб. пособие / В.С. Белых, И.В. Кривошеев. – М., 2004.
2. Брагинский М.И. Договорное право: Общие положения. М., 1997г.
3. Дедиков С.В. Договор добровольного медицинского страхования //Цивилист. – 2006. - № 4.
4. Мозолин В.П. Гражданское право. Часть вторая: учебник / В.П. Мозолин, А.И. Масляев. – Юристь, 2004.
5. Псарева Е.А. Страхование предпринимательских рисков: защита от недобросовестности и случайности // Юрист. – 2007. - № 5.
6. Садикова О.Н. Гражданское право. Обязательственное право: курс лекций. – М.: Юристь, 2001.
7. Сокол П.В. Формы ответственности страховщика за нарушение страхового обязательства // Право и экономика. – 2005. - № 1.
8. Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие. – Юстиц информ, 2007.
9. Суханов Е.А.  Гражданское право: в 2 т. том 2: учебник / Е.А. Суханов, М.В. Телюкина, А.Е. Шерстобитов. – М.: Волтерс Клувер, 2005.
10. Тузова Р.Р. Чем отличается страховой интерес от страхового риска // Вестник ВАС РФ. – 2001. - № 1.
11. Худяков А.И. Основы страхового права: учеб. пособие / А.И. Худяков, Г.С. Демидова, А.А. Худяков. – Челябинск: ЮурГУ, 2004.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ № 1

 

Сравнительная таблица прав и обязанностей

страхователя  и страховщика.

Страхователь	Страховщик
Взносит страховые взносы (платежи); Сообщает страховщику сведения об обстоятельствах, которые       образуют страховой  риск; Извещает страхователя о наступлении страхового случая.	Знакомит страхователя с       правилами страхования; Определяет размер страховой суммы; Оформляет страховой случай      (акт, сертификат). Не разглашает тайны о страховщике и его имуществе; Выплачивает страховую выплату.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ № 2

Основные понятия  договора личного 

и имущественного страхования.

Страхование	Это правоотношения между страховыми организациями (страховщиками) и физическими или же юридическими лицами (страхователями). Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.
Страховое обязательство	Одна сторона (страхователь) может  получить денежную сумму при наступлении обусловленных  обстоятельств (страхового случая) и несёт обязанность  по уплате страховых платежей, а другая сторона (страховщик) обязуется выплатить указанную  сумму.
Основания страхования	Договор страхования Закон
Стороны в договоре страхования	Страхователь – физическое, юридическое лицо, которое не имеет страховой интерес. Страхователь уплачивает страховые взносы и  имеет право получать при наступлении страхового случая возмещение (страховую сумму). Страховщик – юридическое лицо, у которого обязательно должна быть лицензия.
Форма договора страхования	Простая письменная форма Страховой полис (сертификат, свидетельство)
Договор страхования	Это соглашение между страхователем  и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется  при страховом случае произвести страховую выплату  страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Страховой риск	Это предполагаемое событие, от которого страхуется страхователь (оно должно быть вероятным и случайным)
Страховой случай	Совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика  произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или  иным третьим лицам.
Страховая стоимость	Это стоимость имущества, которое  устанавливает страховщик  по согласованию со страховщиком в договоре страхования.
Страховая сумма	Это денежная сумма, в соответствии с которой определяется размер страховых  взносов и страховая выплата Страховой взнос – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику Не может быть больше страховой стоимости имущества на момент заключения договора
Страховая выплата	Это сумма, которую страховщик должен выплатить страхователю при наступлении страхового случая
Страховая премия	Это плата, которую должен уплатить страхователь страховщику
Виды страхования	Имущественное страхование (ст.929 ГК РФ) Личное страхование (ст. 934 ГК РФ)
Имущественное страхование	Страховое возмещение
Личное страхование	Страховое обеспечение
Формы страхования	Добровольное страхование – возникает по воле сторон, стороны условия согласовывают Обязательное страхование – в силу закона

 

 

 

 

 

 

 

¹ Как отмечал видный немецкий экономист А. Манэс, в обширной экономической науке «страхованию должно быть отведено выдающееся место, так как оно во всех своих видах удобным и чрезвычайно целесообразным способом служит обеспечению материального благополучия человека» (Манэс А. Основы страхового дела. М., 1992. с.5).

² Такое значение страхования не должно приводить к его абсолютизации – трактовке как исключительно экономической категории, что нередко отстаивается в экономической литературе.

³ Слово «аддендум» в переводе с латинского (addere) – присоединять.

⁴ Данное правило действует и в морском страховании, однако в сумму расходов, подлежащих возмещению страховщиком сверх страховой суммы, входят не только необходимые расходы, произведенные страховаетелем в целях предотвращения или уменьшения убытков, но и расходы по их выяснению и установлению, а также взносы по общей аварии (ст. 275, 276 КТМ РФ).[4, с. 54]