Страхование имущества по законодательству РФ

Закон об обязательном автостраховании в России был введен в июле 2009 г. с некоторым числом льготных мер: так, для ветеранов, пожилых и малоимущих граждан были введены статьи, которые оговаривают покрытие их рисков за счет владельцев более дорогих автомобилей. Особенностями автострахования в России является государственное установление правил страхования и тарифов. В первые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года № 264 в впоследствии ежегодно изменялись[20].

Обязательное страхование автогражданской ответственности имеет некоторые особенности. Такие формы, как географическое положение, мощность двигателя автомобиля, место регистрации автомобиля и многое другое, определяют размер тарифной ставки. Но, несмотря на это страховые компании учитывают всевозможные факторы, влияющие на эти показатели, и рассчитывают ставки со скидками и коэффициентами к стандартным тарифам[21].

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

Повышенная опасность движущегося автомобиля, способного причинить вред даже при отсутствии вины водителя, ответственность ее владельца за вред, причиненный в процессе эксплуатации автомобиля, обуславливают особый порядок регулирования. Закон предусматривает три условия, при которых владелец автомобиля обязан возместить причиненный потерпевшему вред:

а) противоправность поведения владельца автомобиля;

б) наличие имущественного вреда;

в) причинная связь между противоправным поведением и наступившим вредом[22]. Вина - необходимый принцип юридической ответственности. Вина может проявляться в различных формах, которые влияют на меру ответственности. Формами вины могут быть умысел и неосторожность.

Умысел означает, что лицо предвидит противоправность своего поведения и возможность наступления отрицательных последствий. Неосторожность имеет место в тех случаях, когда лицо хотя не предвидело и не желало неблагоприятных последствий, однако не проявило необходимой предусмотрительности.

Страховые выплаты по договору ОСАГО за вред, причиненный имуществу потерпевшего, основываются на принципе выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка. Данный принцип закрепляет положение, согласно которому страхование не может служить средством извлечения выгоды, поскольку выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть выгодоприобретателя (потерпевшего) точно в такое же положение, в каком он находился до наступления ущерба.

Дидковский С.А. обратился в суд с требованием к ОАО «ГСК «Югория» о взыскании страховой выплаты. Пояснил, что ответчик, не организовав проведение независимой экспертизы, в соответствии со своей оценкой выплатил истцу страховое возмещение в сумме 36485 рублей 61 копейка. Не согласившись с размером страховой выплаты, истец обратился к ИП Т. для проведения повторной оценки. Согласно оценочной дефектовке ИП фактические затраты на восстановление мотоцикла составили 392967 рублей, а возможная стоимость мотоцикла до аварии - 130000 рублей. Удовлетворяя требования о взыскании невыплаченной части страхового возмещения в сумме 60343 рубля и отказывая во взыскании законной неустойки, суд указал следующее:
     В судебном заседании установлено, что ... истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате, последний документ представлен ... , ..., то есть в установленный законом тридцатидневный срок ответчик выплатил истцу страховое возмещение в неоспариваемой сумме. С повторным заявлением истец обратился ... , на что ..., то есть так же в установленный законом срок, ответчиком был дан ответ об отказе в выплате страхового возмещения. Учитывая, что ОАО «ГСК «Югория» в установленный законом срок выполнило обязанность, возложенную на нее параграфом 1 п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО, основания для взыскания со страховщика неустойки в соответствии с параграфом 2 п. 2 указанной статьи, отсутствуют[23].

Из указанного решения суда следует, что никакой ответственности, за то, что страховщик необоснованно (т.е. неправомерно) отказал в выплате страхового возмещения в части, не последовало. Хотя фактически суд констатировал, что отказ в выплате страхового возмещения не был правомерным в части суммы, взысканной судом, потому на указанную сумму должна быть начислена неустойка.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.
          Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

– территории преимущественного использования транспортного средства;

          – наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды;

– иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

Срок действия договора ОСАГО составляет один год. Он продлевается на следующий год, если страхователь не позднее, чем за 2 месяца до истечения срока действия этого договора не представил страховщику письменное заявление об отказе от продления срока действия договора. Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 5 дней.

В сумму страхового возмещения включаются:

–ущерб, причиненный имуществу;

–заработок, которого лишился потерпевший вследствие утраты трудоспособности;

–дополнительные расходы на восстановления здоровья потерпевшего;

–судебные издержки, понесенные страхователем (вознаграждение адвокату при представлении его интересов в суде);

–иные расходы.

Сразу после уплаты страховой премии (при безналичном расчете — не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления) страхователь вместе со страховым полисом получает перечень представителей страховщика в субъектах РФ, специальный знак государственного образца, два бланка извещения о ДТП. При утрате страхового полиса и специального знака страхователь имеет право на получение их дубликатов бесплатно.

Владельцы автомобилей, застрахованных по ОСАГО, могут также в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших (КАСКО).

Автострахование в последние предкризисные годы развивалось достаточно динамично, прежде всего, за счет покупки новых автомобилей в кредит. Добровольное  страхование автокаско  являлось локомотивом развития добровольного страхования имущества граждан, оно стало массовым, охватив 97% всех российских автовладельцев[24].

Страхование автотранспорта как имущества – «автокаско» обеспечивает страховое покрытие по автотранспортному средству и дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели, т.е. полной утрате главной функции изделия, или повреждении, т.е. частичной утрате главной функции и (или) основных, второстепенных и побочных функций изделия. То есть Объектом страхования по договору «автокаско» являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения или угона транспортного средства.

Автострахование КАСКО предусматривает три направления страхования, по которым гарантируются компенсационные выплаты.

- восстановление автомобиля (оплачивает и заказывает ремонт страховая компания);

- выплата гарантированной страховой суммы;

- компенсационные выплаты владельцу авто в случае, если ремонтные работы и покупка запчастей были произведены им самостоятельно (в пределах тарифов, предусмотренных в договоре).

Следует помнить при заключении договора, что страхование автомобиля КАСКО не подразумевает страхование пассажиров и перевозимого груза, так как объектом страхование является только транспортное средство.

Застраховать автомобиль по КАСКО могут юридические и физические лица, достигшие 18 летнего возраста и являющиеся собственниками автомобиля, либо имеющие доверенность от собственника, а также лица, пользующиеся ТС на основании договора аренды.

Как правило, страхование «автокаско» включает целый набор страховых рисков, предполагаемых событий, на случай наступления, которых проводится страхование автотранспортного средства, дополнительного оборудования.

Договор «автокаско» любой страховой компании содержит следующие страховые риски:

–ДТП (в данном случае понимается столкновение страхуемого автомобиля с другими автомобилями);

–наезд на неподвижные предметы;

–падение на автомобиль какого-либо предмета (включая снег, лед);

–пожар, самовозгорание, взрыв;

–стихийные бедствия (удар молнии, бури, шторма, ураганы, ливни, град, обильного снегопада, землетрясения, обвала, наводнения, оползня);

–преднамеренные или неосторожные действия третьих лиц;

–хищение (угон). 

Как правило, договор страхования «автокаско» заключается на год. Можно и на меньший срок, но система страховых тарифов большинства страховых компаний построена так, что ставка страховой премии уменьшается непропорционально уменьшению срока страхования. Например, страховая премия на полгода может составлять 70 % от годовой премии[25].

 Страхование по риску «ущерб» – гибель или повреждение транспортного средства, произошедшее в результате: аварии, пожара, взрыва, провала под лед, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка, наводнения, других стихийных бедствий, а так же противоправных действий других лиц. Противоправные действия других лиц необходимо отличать от обстоятельств, признаваемых форс-мажорными (массовых беспорядков, военных конфликтов).

   Страхование по риску  «утраты товарного вида»  - уменьшение действительной стоимости имущества транспортного средства, произошедшее в результате выполнения ремонтных работ с целью устранения повреждений, полученных в результате событий соответствующих риску «ущерб».

 Страхование по риску «помощь на дорогах» - на случай отказов в работе отдельных агрегатов, систем, узлов и устройств (кроме радио, аудио, видео и теле аппаратуры дополнительно установленной на автомобиль.) которые препятствуют движению автомобиля и для устранения которых необходима помощь специалистов.

  Страхование по риску «угон» - утраты транспортного средства в результате угона или хищения обязательно подтверждение факта обращения в правоохранительные органы.

Дунаев Ю.А. обратился в суд с иском к ОАО Страховой дом «Военно-Страховая компания», Власову Д.В., ОАО «Страховая группа «МСК», указывая, что 11.03.2010 года между ним и ОАО Страховой дом «Военно-страховая компания» был заключен договор страхования средств наземного транспорта, о чем выдан страховой полис №, предметом страхования по которому является транспортное средство «Hyundai Gets GLS 1.4 АТ», государственный регистрационный знак №, которое застраховано по страховому риску - «Автокаско», включающему в себя «Хищение, угон» и «Ущерб, застрахованному имуществу». Возмещение ущерба производится в размере стоимости восстановительного ремонта, без учета износа деталей, подлежащих замене. Страховая сумма по данному страховому риску составила 420 000 руб. 00 коп. Срок действия договора страхования был определен сторонами с 11.03.2010 года по 11.03.2011 года. В период действия договора страхования – 29.06.2010 года в 11 час. 00 мин. в г. Омске на пересечении улиц Орджоникидзе - Фрунзе произошло дорожно-транспортное происшествие с участием трех автомобилей: «Hyundai Gets GLS 1.4 АТ», государственный регистрационный знак №, под управлением Дунаевой Т.Ю., «Тойота Королла», государственный регистрационный знак №, под управлением В.В.К. и «ВАЗ - 21120», государственный регистрационный знак №, под управлением Власова Д.В. В результате указанного ДТП автомобилю «Hyundai Gets GLS 1.4 АТ», принадлежащему истцу на праве собственности, были причинены механические повреждения, в связи с чем, истцом были собраны все необходимые документы и поданы в ОАО Страховой дом «Военно-страховая компания» для возмещения вреда, причиненного в результате ДТП. Страховая компания, выполняя свои обязанности по договору страхования, организовала проведение независимой оценки поврежденного транспортного средства и согласно поступившей в страховую компанию калькуляции стоимости восстановительного ремонта автомобиля произвело истцу страховую выплату в размере 93 900 рублей. Не согласившись с данной суммой страхового возмещения истец обратился в ООО «"Э" для определения стоимости восстановительного ремонта и утраты товарной стоимости поврежденного транспортного средства.

Суд постановил взыскать с ОАО «Страховая группа «МСК» в пользу Дунаева Ю.А. в счет возмещения ущерба 17 095 рублей 50 копеек, судебные расходы в размере 7 323 рубля 44 копейки. В удовлетворении исковых требований Дунаева Ю.А. к ОАО Страховой дом «Военно-Страховая компания», Власову Д.В. о возмещении ущерба, судебных расходов отказать[26].

На основе всего выше сказанного можно сделать вывод: сегодняшний день рынок автострахования представлен большим количеством страховщиков. Следовательно, главной задачей автомобильных владельцев является правильный выбор страховой компании. Но при выборе компании следует учесть, что лидирующие место страховой компании в рейтинге не гарантирует ее надежность: каждая десятая страхования компания выплачивает больше, чем получает.