Взаимодействие бюро кредитных историй с кредитными организациями

 

Рисунок 2 - Взаимодействия банков с бюро кредитных историй ¹²

 

Центральный каталог  кредитных историй создан для  сбора, хранения и представления  субъектам кредитных историй  и пользователям кредитных историй  информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) сформированы кредитные  истории субъектов кредитных историй. Кроме того, Центральный каталог кредитных историй осуществляет временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй. Экономической нишей данных бюро стало обслуживание интересов потребительских кооперативов граждан, управляющих компаний, товариществ собственников жилья по коммунальным услугам, частным агентствам по сборам долгов, судебным приставам, а также операторов сотовой и проводной связи при работе с неплательщиками.

Эквифакс кредит сервисиз

ООО "Эквифакс Кредит Сервисиз" (сокращенное наименование ООО "ЭКС") – российское дочернее предприятие мирового лидера компании Equifax. Бюро кредитных историй "Эквифакс Кредит Сервисиз" предоставляет кредитным организациям в Российской Федерации услуги по управлению рисками, аналитике и предотвращению мошенничества.

В основу обеспечения  качества данных Бюро была положена система  тройной проверки. Помимо проверок, которые активно применяются  в финансовых организациях – источниках кредитных историй, существует три блока проверок непосредственно в Бюро, составляющие систему тройного контроля:

1. Проверка при приеме кредитных историй (entry check): данная проверка выполняется автоматически в момент приема файлов с кредитными историями. Если файлы были некорректно сформированы или зашифрованы, то система автоматически их отбракует, и эти файлы необходимо будет сформировать заново
2. Проверка при загрузке кредитных историй (upload analysis): эта проверка также происходит автоматически, но уже в момент загрузки файлов с кредитными историями в базу данных Бюро. На этом этапе контролируется формат данных в загружаемых кредитных историях и корректность самих данных. Если данные неверны, то некорректные записи отбраковываются 3. Постпроверки (after checks): данный вид проверок присутствует в двух режимах: автоматическом и ручном.

Автоматически выполняется эвристический анализ кредитных историй в базе данных Бюро на предмет релевантности. Периодичность  проведения данного анализа настраивается специалистами Бюро на основании текущего уровня качества базы данных. Ручные проверки выполняются аналитиками Бюро в соответствии с их опытом проведения анализа данных Бюро либо по результатам работы автоматических процедур, когда часть данных требует ручного разбора и корректировки Бюро предоставляет клиентам следующие продукты:

• Атрибуты Бюро. Информация о заемщиках, предоставляемая клиентам из разных источников. Продукт Атрибуты Бюро создан специально для тех случаев, когда требуется больше данных, чтобы принять решение по новому кредиту, либо оценить качество существующего кредита в портфеле. Продукт Атрибуты Бюро состоит из следующих основных пакетов:

1) Базовая информация: Позволяет оценивать кредитоспособность  заемщиков на основании различной информации по кредитам, просроченным обязательствам, платежам заемщиков, информации из судов и государственных органов и другой информации.

2) Расширенные  атрибуты: Дополнительная информация  по предопределенным триггерам.

3) Помесячная  детализация: Историческая информация по кредитам заемщиков, представленная в помесячной форме (уровни и суммы просрочек, основной долг и др.).

Дополнительные  пакеты: Информация разделена по продуктовым  линиям, для удобства ее использования, без дополнительной обработки.

• Триггеры бюро. Продукт, разработанный специально для России, который позволяет клиенту Бюро получать уведомления об интересующих событиях по заемщикам по следующим предопределенным правилам (табл. 1).

бюро  кредитный рынок долговой

Таблица 1 –  Правила бюро ¹³

 

• Стресс-тестирование. Продукт предназначен для определения уровня риска портфеля заемщиков, с учетом влияния возможных рисков, на основании информации кредитного бюро. На основании рисков, выполняется прогноз изменений состояния кредитного портфеля заемщиков клиента, с учетом данных из разных источников по установленному набору критериев (табл. 2).

 

Таблица 2 –  Критерии прогноза бюро ¹⁴

 

• Дисциплинарные письма. Дисциплинарные письма предназначены для оповещения заемщиков при возникновении различных событий в их кредитной истории.

Клиентам предлагается определенный набор условий (табл. 3).

 

Таблица 3 –  Набор условий для клиентов бюро¹⁵

 

После отправки оповещения заемщику, вероятность погашения  задолженности существенно повышается.

• Скоринг бюро. Скоринг Бюро, построенный на основе многоцелевой модели, оценивает возможность того, что у клиента возникнет просроченная задолженность более 90 дней в течение последующих 12 месяцев. Скоринг Бюро позволяет выделить более прибыльных клиентов, увеличить процент заключения кредитных договоров при сохранении приемлемого уровня риска, снизить потери, повысить прибыльность и эффективность кредитного портфеля.
• Кредитный отчет. Кредитные отчеты, позволяют оперативно принимать оптимальные решения по выдаче и обслуживанию кредитов, управлять рисками и обеспечивать развитие бизнеса. Информационная база данных компании
• Предоставление кредитных историй в Бюро. Компания "Эквифакс" принимает на хранение данные из различных источников и предлагает решения, которые необходимы клиентам для ведения бизнеса.
• Коммутатор БКИ. Продукт "Коммутатор БКИ" –программно-аппаратный комплекс, позволяющий получать объединенный кредитный отчет из нескольких бюро кредитных историй в Российской Федерации.
• Интеграционный пакет. Продукт представляет комплексное решение для задач по передаче данных.

С начала 2009 года "Эквифакс Кредит Сервисиз" предлагает своим клиентам новую услугу –  скоринг кредитного бюро. Технологической  платформой реализации этой услуги послужили  инструменты международной компании SAS Institute – лидера среди разработчиков аналитического программного обеспечения и решений класса Business Intelligence (бизнес – аналитики). Разработка скоринговых моделей была выполнена на специализированном аналитическом пакете SAS при участии американских специалистов из штаб-квартиры Equifax в США. Для России скоринговая модель была разработана заново на основе накопленной БКИ "Эквифакс Кредит Сервисиз" информации. Модель учитывает особенности поведения российских заемщиков. Опыт применения данной модели крупными банками – клиентами БКИ "Эквифакс Кредит Сервисиз" показал ее хорошую предсказательную способность для выявления проблемных должников.

Работа с ООО "Бюро кредитных историй" включает следующие этапы:

1 этап

Заключение  договора на информационное обслуживание между кредитной организацией и ООО "Бюро кредитных историй"

Для этого оформляются  следующие документы:

• Договор об оказании информационных услуг (предоставление информации в бюро).
• Договор об оказании информационных услуг (предоставление кредитных отчетов)+Приложение №2 "Базовые тарифы".

2 этап

Подключение к  демо-версии базы в тестовом режиме.

3 этап

Подключение к  подсистеме криптографической защиты информации (ПКЗИ) под управлением  Удостоверяющего центра Федерального Государственного Унитарного Предприятия "Государственное научно-производственное предприятие "Информакустика" (ФГУП "ГНПП "Информакустика"). Заключение Договора с Удостоверяющим центром.

4 этап

4.1. Произвести  согласование технических форматов, а также правил и сроков  обмена информацией с БКИ.

2. В случае необходимости, направить персонал банка (Администратор, Оператор) на краткосрочное обучение в БКИ (с привлечением специалистов Удостоверяющего Центра)
3. Приступить к регулярному обмену информацией в защищенном режиме.

5 этап

5.1.Для использования действующих и вновь вводимых дополнительных сервисов ОБКИ необходимо ознакомиться с правилами использования и тарифами на конкретную услугу, которые изложены в электронном документе "Руководство пользователя ИС БКИ".

5.2. Информация  об изменении тарифов, введении новых услуг, профилактических работах и пр. доводится до сведения клиентов бюро через ИС БКИ.

 

3. Проблемы и перспективы развития бюро кредитных историй в России

3.1 Проблемы развития бюро кредитных историй в России

Важная особенность российской банковской системы - недостаточная правовая защищенность банков как кредиторов. Если во всем мире банковский кредит, обеспеченный залогом, в случае банкротства заемщика гасится за счет заложенного имущества, то в России оно попадает в общую конкурсную массу, и банки оказываются в конце очереди кредиторов. Поэтому они неохотно выдают кредиты малому бизнесу, опасаясь сложностей с их возвратом.

В настоящее  время бюро кредитных историй (БКИ) обеспечивают потребности рынка  кредитования на 50-70% (процент существенно варьируется в зависимости от региона РФ). Граждане России до сих пор неохотно соглашаются на предоставление своей кредитной истории, а банки часто работают с бюро лишь для соблюдения требований Российского законодательства. Отечественные БКИ не стали органичной частью финансовой жизни граждан и не до конца вписались в банковскую систему России. По различным оценкам экспертов российские БКИ обеспечивают потребности рынка кредитования на 50-75%.

Такая ситуация сложилась из-за влияния множества факторов. Основным из них является "молодость" российских кредитных бюро. Российские бюро пока просто не успели накопить объем информации, сравнимый с базами давно работающих западных коллег. Соответственно их полезность сегодня не очень высока из-за малого объема самих баз, а отсутствие централизации приводит к тому, что разные бюро могут выдавать противоречивую информацию об одном и том же заемщике. Для того чтобы объективно оценить эффективность работы БКИ, необходимо сопоставить динамику невозвратов и проблемной задолженности с информацией о качестве заемщиков в базах данных, что не всегда представляется возможным в сложившихся условиях.

Проблема формирования баз данных состоит в отсутствии легально работающих механизмов накопления и обмена информацией между кредитными бюро, а также кредитными бюро и государственными органами. В законе "О кредитных историях" не прописан порядок сотрудничества и обмена информацией между кредитными бюро.

Региональные  БКИ испытывают сложности с активным привлечением коммерческих банков к сотрудничеству. Причины нежелания банков сотрудничать с бюро кроются в неофициальных запретах, налагаемых головными офисами на сотрудничество региональных филиалов с местными БКИ. Информации, представляющей коммерческий интерес, у региональных бюро относительно немного. Единственное преимущество, которое признают крупнейшие игроки за своими коллегами – доступ к информации местных отделений Федеральной миграционной службы и ГИБДД. Иногда имеются и эксклюзивные соглашения с региональными банками. Однако территориальные отделения больших кредитных бюро, тем не менее, имеют конкурентные преимущества за счет более низких тарифов, объемов баз, а также удобства сервисов и предоставляемых услуг.

Относительно  стабильное положение в период кризиса удалось сохранить только тем игрокам, которые создавались при участии иностранных инвесторов или крупных отечественных банков. В пятерке лидеров рынка таких бюро два – "Экспириан-Интерфакс" и "Эквифакс Кредит Сервисиз".

Одна из важных проблем современных российских БКИ — создание единого информационного пространства КИ заемщиков. Основной причиной здесь является отсутствие в ФЗ о КИ регламентации порядка сотрудничества и обмена информацией между БКИ. Если обмен информацией будет узаконен, то это потребует и введения единого стандарта обмена данными между БКИ, ибо сегодня, например, каждое БКИ имеет свой формат обмена данными с КБ.

Так, для БКИ  это означает передачу клиентов конкурентам, а для КБ — исключение конкуренции  между КБ. К тому же крупные игроки на российском рынке ретейла вполне очевидно будут против создания единого информационного пространства по КИ, потому что в этом случае они потеряют свое конкурентное преимущество в виде большого объема данных по клиентам. КБ — это независимые коммерческие структуры, и никто не может заставить их "кормить" своей базой данных конкурентов.

Социально-экономическая  ситуация в России не способствует активному развитию БКИ. Российские КБ не желают работать с БКИ. Работа существующих БКИ неэффективна. В  то же время выполнение в российских КБ рекомендаций Basel II в части внедрения подхода IRB, по сути дела, является поводом к созданию в каждом КБ своего собственного БКИ. Поэтому представляется целесообразным усилить работу по внедрению в российские КБ подхода IRB, а судьбу уже существующих российских БКИ предоставить решать рынку.

 

3.2 Перспективы развития бюро кредитных историй а России

 

 

Заключение

На основе поставленных задач можно сделать следующие  выводы:

1. Бюро кредитных историй - организация (как правило, частная), занимающаяся сбором, обработкой, хранением и распространением сведений, относящихся к кредитной истории отдельных граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротства.
2. Бюро кредитных историй выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают БКИ данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т. д.) и формирует картотек</