Виды и формы кредитов

установлена по кредитам, имеющим повышенный риск не  возврата  ссуды  (из-за низкого класса  кредитоспособности  заемщика,  сомнительного  обеспечения  и пр.). Другие кредиты (с повышенной  процентной  ставкой)  применяются  также как  своеобразная  санкция  за  несвоевременный  возврат  ссуды,   а   также нарушения, противоречащие кредитному договору с клиентом.

 

      Чаще всего  размер платности кредитор дифференцирует  в  зависимости  от срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика.  Платность меняется  с  учетом  экономического   цикла   -   подъема,   депрессии   или экономического кризиса.

 

      Дорогой  и дешевый  кредиты  -  понятия  относительные.  Например,  для

западной  практики  процентные   ставки   российских   банков   в   условиях

экономического  кризиса  и  инфляции  середины  1990  г.  могут   показаться

космическими с позиции их размера. Однако  с  учетом  месячного  и  годового темпов инфляции они уже не станут  такими,  поскольку  обесценение  денег  в 1996 - 1997 гг. достигало от 1 до 2 % ежемесячно.

 

      В  мировой  банковской  практике  используются   и   другие   критерии

классификации кредитов.  В  частности,  кредиты  могут  делиться  на  ссуды,

выдаваемые в национальной и иностранной  валюте,  юридическим  и  физическим лицам и др.

 

 

 

 

       6. Проблемы  развития кредитного рынка  в Российской Федерации.

 

 

 

      Кредитный  рынок - это общее обозначение  тех  рынков,  где  существуют

предложение и  спрос  на  различные  платежные  средства.  Кредитные  сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и  др.),  которые берут  взаймы  и  ссужают   деньги,   или   движением   различных   долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.

 

      Следовательно, кредитный рынок предоставляет  средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем  происходит  перемещение  денег  из тех  секторов  экономики,  где  имеется  избыток,  в  те  сектора,   которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут  деньги  в долг для финансирования своих инвестиций;  иногда  предприятия  дают  деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор  больше  берет,  чем  дает.

Поэтому можно сказать,  что  одна  из  основных  задач  кредитного  рынка  -

направлять сбережения населения и свободные  средства  посредническим  лицам на инвестиции.

 

      Выравнивание  процентных  ставок  отраслевых  и  универсальных  банков.

 

Видно из таблицы 1, в 2001 г. ставки универсальных банков

 

 

      Таблица 1

 

      Отношение  средних  процентных  ставок  универсальных   и   отраслевых

коммерческих банков

 

|Год,          |Депозиты      |МБК         |Кредиты               |Кредиты другим |

|квартал    |                       |                  |государственны   |организациям     |

|                  |                      |                   |м предприятиям  |                           |

2001     

|I              |(                     |(                |(                                |(                           |

|II            |1,59                 |1,47            |1,41                          |1,31                      |

|III          |1,23                 |1,29          |1,27                          |1,07                      |

|IV            |1,25                |1,49            |1,10                          |1,06                      |

2002     

|I               |1,18              |1,67            |1,22                            |1,05                    |

|II            |1,12               |1,39            |1,22                             |1,11                   |

|III           |1,12               |1,36            |1,20                            |1,04                   |

|IV            |1.09             |1,25             |1,17                              |1,02                  |

2003     

|I               |1,04             |1,22             |1,20                         |1,00          |

|II            |0,97             |1,10              |1,11                          |1,00          |

|III           |1,02             |1,09              |1,02                           |1.04          |

|IV            |0,99             |0,89              |0,98                           |0,98          |

 

 

      почти  в  полтора  раза  превосходили  аналогичные  ставки  отраслевых

банков. В течение 2002 года происходило их  постепенное  выравнивание  и  на конец 2003  года  ставки  практически  сравнялись.  Очевидно,  в  дальнейшем отпадет необходимость при анализе  кредитного  рынка  делить  банки  на  две группы: универсальные и отраслевые.

 

      Другая  тенденция, достаточно ясно обозначившаяся  в середине 2002 года,

состоит в  сближении  ставок  кредитования  государственных  и  коммерческих организаций.  Приведенные  в  таблице   2   показатели   отношения   средних процентных   ставок   кредитов   коммерческим   организациям   к    кредитам  государственным предприятиям явно стремятся к единице,  но  все  же  в  2003 году ставки не сравнялись. В связи с этим целесообразно  сохранить  градацию по  разделению  ставок  при  кредитовании  государственных  и   коммерческих структур, тем более что в настоящее время и,  видимо,  в  ближайшем  будущем сохранится    практика    централизованного     льготного     финансирования государственных предприятий.

 

 

      Таблица 2

 

      Отношение  средних процентных ставок  кредитов  другим  организациям  к кредитам государственным предприятиям

 

|Год           |Iкв.          |II кв.        |III кв.       |IV кв.        |

|2001          |1,32          |1,44          |1,22          |1,23          |

|2002          |1,31          |1.27          |1,13          |1.09          |

|2003          |1,08          |1,11          |1,05          |1,06          |

 

 

      Как известно, одним из основных  источников  пополнения  коммерческими банками  своего  оборотного  капитала  являются  депозиты  и   межбанковский кредит. Банкам более удобно, в том числе и по  чисто  техническим  причинам, привлекать деньги, используя межбанковский кредит,  поэтому  в  первые  годы становления коммерческих банков кредитные ставки  по  МБК  почти  в  полтора раза превышали ставки по привлечению депозитов. Однако рынок  межбанковского капитала  ограничен  и,  причем  в  значительной  степени  как  раз  объемом

привлеченных депозитов. Вследствие этого новые и уже  функционирующие  банки все в большем объеме стремятся привлекать депозиты. По этой  и  ряду  других причин в течение 2002-2003 гг. происходило сближение  процентных  ставок  по привлекаемым  депозитам  и   межбанковскому   кредиту   (см.   таблицу   3).

Маловероятно, что в ближайшее время эти ставки выравнятся, поскольку на  них значительно  влияет  не  только  потребность  банков  в  пополнении   своего оборотного капитала, но и другие —  в  некоторых  случаях  разные  для  этих ставок факторы, а в некоторых случаях одинаковые, по имеющие разную  степень влияния на эти ставки. Кроме того, при сравнении значений  указанных  ставок нужно учитывать скорость их реагирования  на  изменяющуюся  экономическую  и политическую ситуацию. В этом смысле наиболее  динамичными  являются  ставки МБК, в том числе и по той причине, что в  их  оперативном  изменении  всегда заинтересована определённая часть коммерческих банков.

 

 

      Таблица 3

 

      Отношение  средних процентных ставок МБК  к средней ставке по депозитам

 

|Год           |I кв.         |II кв.        |III кв.       |IV кв.        |

|2001          |1,66          |1,39          |1,50          |1,44          |

|2002          |1,53          |1,33          |1,28          |1,21          |

|2003          |1,16          |0,99          |0,98          |1,28          |

 

 

      Переход  от командно-административной экономики  к  рыночной  обусловил необходимость создания в Российской Федерации рынка  ссудных  капиталов  для обслуживания  потребностей  хозяйства.  Однако  подлинное   развитие   рынка ссудных капиталов возможно лишь при наличии рынков:

 

. средств производства;

 

. предметов потребления;

 

. рабочей силы;

 

. недвижимости;

 

. земли.

 

      Все  эти  рынки  нуждаются  в  денежных  средствах,   которые   должен

предоставить им рынок ссудных капиталов. Это основной  принцип  формирования рынка ссудных капиталов.

 

      Как известно, в рамках командно-административной  экономики  действовал независимый ссудный фонд,  слагаемый  из  кредитных  ресурсов  трех  банков, доходов  государственных  страховых  учреждений  (Госстрах  и   Ингосстрах), системы сберегательных касс,  который  по  существу  заменял  рынок  ссудных капиталов. Переход к построению  рыночной  экономики  в  начале  90-х  годов вызвал необходимость формирования рынка ссудных капиталов в  соответствии  с западной моделью, предусматривающей два основных яруса.

 

      При переходе  от ссудного фонда к формированию  рынка ссудных  капиталов имелись отдельные элементы последнего: кредитная система  (хотя  в  довольно усеченном виде представленная банковской сферой), государственные  страховые учреждения,  а  также  рынок  ценных  бумаг  в  виде  ограниченного  выпуска выигрышных государственных займов.

 

      Создание  кооперативов, развитие индивидуальной  трудовой  деятельности, придание экономической и финансовой самостоятельности предприятиям  в  конце 80-х годов реально поставили вопрос о переходе от  ссудного  фонда  к  рынку ссудных капиталов. В дальнейшем условия  для  формирования  рынка  капиталов стали  более  благоприятными:  в  1988—1989  гг.  начался  активный  процесс создания  коммерческих  банков  как  центрального  механизма  банковской   и кредитной сфер, были организованы  первые  независимые  страховые  компании, начался  выпуск  акций  отдельных  крупных  предприятий,  расширился  выпуск

государственных ценных бумаг за счет выпуска 5%-ных облигаций. В  дальнейшем выпуск ценных бумаг  и  появление  новых  кредитных  институтов,  ведущих  в основном  торговлю  деньгами,  обусловили  необходимость  создания  фондовых отделов, торговых бирж и организации как юридических  лиц  в  2000  г.  ряда фондовых бирж.

 

      Однако  о создании полнокровного рынка  ссудных капиталов  в  Российской Федерации говорить рано. Пока речь идет лишь о  наличии  и  укреплении  ряда элементов этого рынка, к которым  можно  отнести  формирование  двухъярусной банковской  системы,  постепенное  развитие   специализированных   кредитных институтов и функционирование рынка ценных бумаг в виде ряда фондовых бирж.

 

      Но этого  недостаточно, чтобы приблизить  рынок Российской  Федерации  к рынкам западных стран.  Отставание  объясняется,  прежде  всего  отсутствием полнокровного   рынка   средств   производства   и    рынка    недвижимости, существование  которых  возможно  только  на  базе   широкой   приватизации, акционирования большой  части  государственной  собственности.  Кроме  того, необходимы рынок рабочей силы и ее мобильная миграция, а также рынок  земли.

Все это  -  необходимые  условия  для  расширения  рынка  ценных  бумаг,  а,

следовательно, дальнейшего развития  новых  кредитно-финансовых  институтов, укрепления двух звеньев кредитного рынка, обеспечение спроса  и  предложения на денежный капитал.

 

      Поэтому  основными направлениями в формировании  кредитного рынка должна стать высокая  норма  сбережений  (как  в  производственном,  так  и  личном секторе), широкая   приватизация,  связанная  с  организацией  рынка  ценных бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно- финансовых институтов.

 

 

 

 

 7.  Заключение.

 

      Кредит  способен оказывать активное  воздействие на  объем  и  структуру

денежной массы, платежного оборота,  скорость  обращения  денег.  Вызывая  к жизни  различные  формы  кредитных  денег,  он  может  обеспечить  в  период перехода России к рынку создание базы для ускоренного  развития  безналичных расчетов,  внедрения  их  новых  способов.  Все  это  будет   способствовать экономии  издержек  обращения  и   повышению  эффективности   общественного воспроизводства в целом.

 

      Благодаря  кредиту  происходит  более  быстрый  процесс  капитализации

прибыли, а,  следовательно,  концентрации  производства.  Он  может  сыграть заметную роль и в осуществлении  программы  приватизации  государственной  и муниципальной собственности на основе акционирования  предприятий.  Условием размещения  акций  на  рынке  являются  накопление   значительных   денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в  лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

 

      Кредит   стимулирует   развитие   производительных   сил,     ускоряет

формирование источников капитала для расширения  воспроизводства  на  основе достижений научно-технического прогресса.

     Регулируя доступ заемщиков на рынок  ссудных  капиталов, предоставляя правительственные гарантии  и.  льготы,  государство  ориентирует  банки  на преимущественное  кредитование  тех  предприятий  и  отраслей,  деятельность которых  соответствует  задачам  осуществления   общенациональных   программ социально-экономического развития.  Государство  может  использовать  кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного  строительства,  экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

     Без   кредитной   поддержки   невозможно    обеспечить    быстрое    и

цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого  бизнеса, внедрение    других    видов     предпринимательской     деятельности     на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.