Услуги, предоставляемые банками

Для исключения или ослабления процентного риска банки учитывают  также возможности маневрирования размерами процентов со стороны  банка путем увеличения средств  на более длительные сроки, привлекая  для рефинансирования средств на короткие сроки, либо установления плавающих процентных ставок, отражающих изменения в уровне ставок на рынке. При этом процентный риск перекладывается на плательщика.

При расчете банками  коэффициента процента риска необходимо учитывать трудности согласования сроков платежей банков по обязательствам и получения платежей от клиентов, невыполнения партнерами обязательств из-за временной нехватки средств, операционные и технические задержки, влияния других рисков по банковским операциям.

Организация кредитных отношений банка с заемщиком

Организация кредитных  взаимоотношений банка с заемщиком  определяются многими факторами, включая  размер банка, квалификацию банковских работников, отвечающих за оформление ссуды, величину кредитного портфеля, виды ссуд, и др. Всю работу, связанную с оформлением кредитного договора, выдачей ссуды, ее возвратом и закрытием кредитного дела можно разбить на несколько этапов:

• 1 этап. Формирование портфеля кредитных заявок.
• 2 этап. Проведение переговоров с потенциальным клиентом.
• 3 этап. Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форма его предоставления.
• 4 этап. Формирование кредитного дела.
• 5 этап. Работа с клиентами после получения им ссуды.
• 6 этап. Возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.

После полного погашения ссуды и соответствующих процентов кредитное дело закрывается. На отдельном листе, который подшивается в дело, указываются даты выдачи и возврата ссуд, расчеты по начислению процентов и даты их перечисления, после чего делается отметка "кредит возвращен полностью с процентами, кредитное дело №_ закрыто (дата закрытия дела)", заверенная подписями кредитного работника и главного бухгалтера банка, а начальник планово-экономического управления банка делает отметку о передаче кредитного дела в архив, где оно хранится в течение трех лет с момента его закрытия.

Современная практика кредитования индивидуальных заемщиков в Кыргызстане

В настоящее время  наибольшие объемы работы по кредитованию индивидуальных заемщиков выполняет  сберегательные банки. В последние годы Сбербанк активно развивает кредитные отношения с юридическими и физическими лицами. В связи с общей экономической нестабильностью большинство выданных банком кредитов носило краткосрочный характер, однако, Сбербанк практикует также выдачу долгосрочных кредитов населению и фермерским хозяйствам. Населению кредиты предоставляются в основном на покупку, строительство, реконструкцию и капитального ремонта жилья.

Долгосрочные  ссуды

1. Кредит на строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков в садоводческих товариществах. Данный кредит предоставляется заемщиком сроком на 5 лет под 150 процентов годовых. Для получения ссуды индивидуальный заемщик должен представить в банк следующие документы:

• справку из садоводческого товарищества с указанием времени вступления в члены садоводческого товарищества или получения участка, подробного адреса садоводческого товарищества, наличие на участке строений (поскольку, если на участке есть хозяйственные постройки, то в справке указывается, что на участке строений пригодных для жилья нет);

• поручительство, оформленное в нотариальной конторе;
• справку с места работы с указанием, что работа постоянная (т. к. кредиты не выдаются, временно не работающим);
• паспорт.

Беспроцентная ссуда  на строительство садового дома членам садового товарищества представляется Сбербанком участникам и инвалидам ВОВ и лицам, приравненным к ним. Проверив все необходимые для выдачи ссуды документы, кредитный работник предлагает клиенту заполнить заявление на получение кредита и индивидуальное обязательство. Затем он проверяет правильность оформления заявления и срочного обязательства и проставляет на обязательстве номер лицевого счета клиента, номер его льготного удостоверения, а также делает отметку "поручительство прилагается". Работник кредитного отдела заполняет вторую часть заявления ссудозаемщика и делает запись: "Открыт беспроцентный счет на сумму ____" (сумма указывается цифрами и прописью), ставит подпись и дату. Кредитный работник также оформляет лицевой счет на имя клиента.

Кредит на строительство садового домика и благоустройство садового участка должен быть использован заемщиком в течение сроков освоения земельных участков. По истечении установленного срока использования ссуды индивидуальный заемщик обязан представить в банк отчет о целевом использовании средств. В случае не предоставления в банк указанного отчета в установленный срок банк имеет право взыскать ссуду досрочно с уплатой повышенного процента.

Погашение задолженности  по ссуде производится за счет средств  индивидуального заемщика. Платежи по ссуде вносятся в кассу отделения Сберегательного банка наличными. Проценты за пользование ссудой начисляются и взыскиваются в установленном порядке. В настоящее время кредиты на строительство садовых домиков имеют право предоставлять частным лицам также хозяйственные предприятия и организации, которые оформляют в банке кредит на общую сумму на имя юридического лица.

2. Кредит на капитальный ремонт садового дома и дома в сельской местности для сезонного проживания. Данный кредит выдается на 3 гола под 150 % годовых. Кредит выдается в размере 75 % от стоимости работы по ремонту дома, а также зависит от среднемесячного заработка ссудозаемщика, т. к. выдается из расчета обеспечения ежеквартального погашения кредита в сумме не более 90 % среднемесячного заработка заемщика. Для получения кредита индивидуальный заемщик должен представить в банк следующие документы:

• справку местного органа власти о разрешении на покупку дома и о необходимости капитального ремонта договор на выращивание сельхозпродукции и продажу ее излишков сельскохозяйственному предприятию;

• справку о заработной плате;
• поручительство;
• паспорт.

Дальнейшие операции по оформлению кредита, условия его  погашения и уплата процентов  аналогичны рассмотренным выше при  выдаче кредита на строительство садового домика. При выдаче кредита клиенту устанавливается срок предоставления в банк отчета о расходовании средств. Он предоставляется в банк через шесть месяцев после получения ссуды.

3. Кредит на покупку садового дома и дома в сельской местности для сезонного проживания. Выдается на 5 лет в размере балансовой (остаточной) стоимости строения под 150 % годовых. Погашение кредита начинается со следующего квартала после получения. Оформление необходимых документов, выдача кредита, погашение задолженности и уплата процентов за пользование ссудой производится аналогично оформлению на строительство садового домика.
4. Кредит на покупку жилья (членам ЖК, ЖСК) предоставляется сроком на 5 лет под 150 % годовых. Кредит членам жилищно-строительных кооперативов выдается в размере 75 % первоначального вступительного взноса. Кредит начинает погашаться со следующего квартала после получения ссуды.
5. Кредит на поку<span class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044b_0439_0020_0028_0432_0435_0431_0029__Char" style=" font-family: 'Arial', 'Arial';