Сущность банковского кредита

Основным условием развития финансовых услуг является стабилизация экономической  ситуации в стране. В последние  годы мы наблюдаем устойчивое улучшение макроэкономического климата, который характеризуется общим ростом экономики, и в том числе производственного сектора, ростом розничного товарооборота, и т.д. На этом фоне происходят серьезные качественные изменения в кредитовании юридических лиц, а между тем кредитование, проектное финансирование и вложения в долговые ценные бумаги юридических лиц - главное направление размещения ресурсов, содействующее развитию национальной экономики, поддержке отечественного производителя товаров и услуг.

Сбербанк России - это лидер банковской системы России, основа ее стабильности и надежности. Присутствие Банка во всех секторах рынка банковских услуг делают его альтернативой любому другому банку России и обеспечивает функционирование банковской системы страны в любых условиях.

Резюмируя деятельность Сбербанка  России можно констатировать, что  он внес существенный вклад в преодоление  финансового кризиса и последующую  социально-экономическую стабилизацию, и тем самым - в подготовку условий  экономического роста почти во всех отраслях промышленности и в строительстве, существенно увеличился внешнеторговый оборот, особенно экспорт. Активизировалась также инвестиционная деятельность. Кредитование юридических лиц - одна из основных операций и филиала Сбербанка РФ в Ярославской области. Сбербанк РФ располагает широчайшим спектром услуг для корпоративных клиентов и заинтересован в укреплении и расширении сотрудничества с клиентами. Одной из таких услуг является овердрафт.

Поэтому прежде, чем предоставить овердрафт, банк изучает кредитоспособность клиента, определяет способность заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность, размер кредита, который может быть представлен, а также степень риска, который банк готов взять на себя.

Изучение процесса овердрафтного кредитования в коммерческих банках позволило установить,  что  в Российской Федерации не существует  единой  унифицированной  и обязательной  для всех  процедуры предоставления  овердрафта. Порядок предоставления  овердрафта   может различаться  в разных банках, но несмотря на все разнообразие, основные этапы предоставления овердрафта    одинаковы во всех банках, в том числе и в Сбербанке. 

Сбербанк, как один из ведущих банков России, предлагает своим клиентам  более короткие сроки рассмотрения заявки в течении  3 рабочих дней, особые условия для корпоративных клиентов, так же в Сбербанке лимит овердрафта больше,и ставка кредитования меньше, чем других банках. В целом можно отметить, что в банке рационально организована работа подразделений и должностных  лиц, занимающихся выдачей овердрафта.

Успешная деятельность Сбербанка  получила адекватную оценку ведущих  специалистов банковского дела, как  отечественных, так и зарубежных. Международное рейтинговое агентство  Fitch IBCA повысило долгосрочный и краткосрочный рейтинги кредитоспособности Сбербанка России. Повышен и его статус во Всемирном институте сберегательных касс.

Проведенный  обзор основных проблем  позволил выявить, что важнейшими среди  них являются  отсутствие залогового обеспечения, недоверие испытываемое банком к юридическим лицам, недостаточная развитость спроса, высокая стоимость кредита, список документов который для заемщика является слишком большим.

В ходе рассмотрения путей  решения  данных проблем  можно сделать  вывод  о  том, что необходимо снижать налоговые ставки, начать  предоставление небольших денежных суд, понизить процент по кредиту.

В качестве рекомендации следует отметить, что банкам необходимо снижать ставки овердрафту, приводя их к европейскому уровню. Применяемая в Сбербанке  практика досрочного погашения овердрафта  без штрафных санкций и может служить примером  для других банков, выдающих овердрафт. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы и источников

Официальные источники

1. Конституция РФ // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс»
2. Гражданский кодекс РФ // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс»
3. О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 02.12.1990 № 395-1 // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс»
4. Положение ЦБ РФ №254-П от 26.03.2004 «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Справочно-правовая система «КонсультантПлюс»

Учебники и учебные  пособия

5. Антонов, Н.Г., Пессель, М.А. Денежное обращение, кредит и банки. — М.: Финансы и статистика, 2006. – 524 с.
6. Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. — М.: ИНФРА-М, 2002. – 532 с.
7. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Ларушина. – 2-е изд. – М.: КНОРУС, 2006. – 256 с.
8. Банковское дело: учебник/ О.И.Лаврушин, И.Д.Мамонова, Н.И.Валенцева: под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И.Лаврушина. – 7-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС. 2008 – 768 с. (МФА при правительстве РФ)
9. Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук., проф. Г.Г. Коробовой. – изд. с изм. – М.: Экономистъ, 2008. – 766 с. (Саратовский гос. социально-экон. университет)
10. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой —М.: ИНФРА-М, 2008. – 376 с.
11. Банковское дело: Учебник / под ред. Г.Белоглазовой, Л.Кроливецкиой. –  5-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 592 с.
12. Банковское дело. Управление и технологии: Учебник студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. – 2-е изд., пераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 671 с.
13. Большой юридический словарь. 3-е изд., доп. и перераб. / Под ред. проф. А. Я. Сухарева. — М.: ИНФРА-М, 2007. — VI, 858 с. — (Б-ка словарей "ИНФРА-М").
14. Вострикова, Л.Г. Финансовое право: Учебник для вузов. – «Юстицинформ», -- 2005. // Справочно-правовая система «Гарант»
15. Глушкова, Н.Б., Банковское дело: учебное пособие. – М. – Академический проект; Альма Матер, 2005. – 432 с.
16. Горина, Т.И.Деньги, кредит, банки: Учебное пособие.-- Хабаровск: РИЦ ХГАЭП, 2003. – 144 с.
17. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2004. – 620 с.
18. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. -- 2-е изд., перераб. и доп. -- М.: Финансы и статистика, 2003. – 464 с.
19. Казимагомедов, А.А. Операции и услуги коммерческих банков для населения / С.-Петербург.. Ун-т Экономики и финансов. Каф. денежного обращения и кредита. – СПб.: Издательство СПб. Ун-та Экономики и финансов, 2004. – 345 с.
20. Кисурина, Л.Г. Кредиты и займы / Л.Г. Кисурина. – М.: АКДИ ЭКОНОМИКА И ЖИЗНЬ, 2008. – 159 с.
21. Тавасиев, А.М., Эриашвили, Н.Д.  Банковское дело: учебник / Под ред. проф. А.М.Тавасиев. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 527 с.
22. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. М.: Финансы и статистика, 2002. – 550 с.
23. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Под ред. Л. А. Дробозиной. М.: Финансы, изд. объединение ЮНИТИ, 2000. – 673 с.
24. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. проф. Поляка. -- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2002. – 512 с.
25. Финансы и кредит: Учебник / Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт-Издат, 2006. – 575 с.
26. Шевчук, Д.А. Деньги. Кредит. Банки: курс лекций в конспектив. изложении: учеб.-метод. пособие, 2006. – 157 с.

Периодические издания

27. Казанцева, С. Овердрафт: кредитование банковского счета // Новая бухгалтерия -  февраль 2008 г. – выпуск 2 // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»
28. Орехов, Д.В. Теория и практика определения лимитов кредитования в форме овердрафта // Банковской дело – 2006 г. - № 7 – с. 54 - 56
29. Просельский, К. Когда нехватка денег… // Двойная запись – июнь 2004 г. - № 6 // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»
30. Ракова, Е. Кредиты в ассортименте. // Расчет – апрель 2004 г. - № 4 // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»
31. Трушникова, Н. Овердрафтное кредитование: учет и налогооблажение. // Финансовая газета – май 2007 г. - № 19 // Справочно-правовая система «Гарант»

           Интернет источники:

1. www.sberbank.ru

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1

Доля Сбербанка на российском рынке (%) 30-

	01.01.10	01.06.10
В активах банковской системы:	26,2	26,8
в капитале банковской системе:	25,6	28,6
На рынке вкладов  физических лиц	48,6	49,4
На  рынке привлечения  средств юридических лиц:	17,4	17,7
На рынке кредитования физических лиц:	32,6	32,7
На рынке кредитования юридических лиц:	29,9	31,8

 

 

 

 

 

 

Приложение 2

 

Основные показатели Сбербанка России

 

 

	01.01.10	01.07.10	% изм
Кредиты юридическим  лицам	4 248 523	4 138 369	-2.6%
Кредиты физическим лицам	1 169 728	1 201 319	2.7%
Резервы на возможные  потери по кредитам клиентам	591 924	639 902	8.1%
Вложения в ценные бумаги	1 051 972	1 745 693	65.9%
Средства физических лиц	3 776 267	4 159 857	10.2%
Средства юридических  лиц	1 724 298	1 796 986	4.2%
Собственные средства	848 253	935 087	10.2%
Всего активов	7 107 127	7 525 871	5.9%
Капитал для Н1	1 317 771	1 136 398	-13.8%

¹ www.sberbank.ru

² www.sberbank.ru