Развитие ипотечного жилищного кредитования строительства в Российской Федерации

В июле 1990 года постановлением Верховного Совета РСФСР  Российский республиканский банк Сбербанка  СССР был объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, юридически учрежденный на общем  собрании акционеров 22 марта 1991 года. В этом же году 20 июня Сбербанк перешел в собственность ЦБ РФ и был зарегистрирован как «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России)». Регистрационный номер - 1481.

В настоящее  время несомненное первенство в кредитовании населения принадлежит Сберегательному Банку РФ.

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы  страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 января 2011 г.). Чистая прибыль в первом полугодии 2011 года составила 176,1 млрд. рублей (или 8,12 рублей на обыкновенную акцию) что почти в три раза больше, чем в первом полугодии 2010 года (64,3 млрд. рублей или 2,95 рублей на обыкновенную акцию). 

Учредитель  и основной акционер Банка — Центральный  банк Российской Федерации (Банк России), ему принадлежит 60,25 % голосующих акций. Основными акционерами Сбербанка России являются более 263 тысяч юр. и физ. лиц. 
           Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По итогам 2010 г. доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 47,9%, а его кредитный портфель включал в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных кредитов).  
           Сбербанк предоставляет кредиты физическим лицам на цели личного потребления (см. табл. 2.3.) и на неотложные нужды: ипотечные кредиты (см. табл. 2.1.), автокредиты (см. табл.2.2.), образовательные кредиты.  А также имеет специальные программы кредитования, такие как: "Пенсионный кредит", "Молодая семья" и др.  Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и около 20 тысяч подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Беларуси. В соответствии со Стратегией развития, Сбербанк России расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав представительство в Китае.

Таблица 2.1. - Ипотечные кредиты

            Таблица 2.2. - Автокредиты

            Таблица 2.3. -  Потребительские кредиты

Рассмотрев  жилищные программы и процентные ставки, представляется необходимым  описать механизм ипотечного кредитования.

2.2 Механизм ипотечного кредитования на примере Сбербанка РФ

Правительство Москвы и Сбербанк России запустили начало ипотечного кредитования в октябре 1998 года.

Каждый банк разрабатывает свой собственный  регламент работы с заёмщиками. Рассмотрим три базовые программы ипотечного кредитования в Сбербанке.

          Сегодня жилищные кредиты Сбербанка стали более доступными для населения.

          Так, учитывая объективные факторы, даже консервативный во всем Сбербанк России, существенно изменил программы жилищного кредитования и на 2013 год предлагает заемщикам: 3 базовые и 4 специальные программы. 
 
          В Сбербанке России можно оформить ипотечный кредит следующих видов:

• на приобретение готового жилья.
• на приобретение строящегося жилья.
• на строительство жилого дома.
• рефинансирование жилищных кредитов.
• на приобретение загородной недвижимости (за исключением жилого дома).
• на приобретение или строительство гаража или машины-места.
• ипотека плюс материнский капитал.

          Под ипотечное и жилищное кредитование Сбербанка России попадают только объекты, расположенные на территории Российской Федерации. 
          Из всех предлагаемых ипотечных кредитов, только три программы в Сбербанке России относятся к базовым программам, а именно:

• приобретение готового жилья – на приобретение жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения;
• приобретение строящегося жилья – на инвестирование строительства жилья, под залог кредитуемого или иного жилого помещения;
• строительство жилого дома – на строительство жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения.

          Чтобы получить ипотечный кредит в Сбербанке России, заемщик должен соответствовать стандартным требованиям банка, а именно:

• быть в возрасте от 21 года до 75 лет (в момент погашения);
• быть Гражданином Российской Федерации.
• иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж - не менее 1 года (за последние 5 лет). Для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», последнее требование не распространяется;
• иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке и в любом другом банке России. 
• быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы кредита, для чего представляется Справки о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация и другие документы;
• использовать созаёмщиков, доход которых банк будет учитывать при расчете максимального размера кредита. Созаёмщиками могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек;
• привлекать в обязательном порядке супруг(а) Титульного созаемщика в созаемщики - вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста.

          Рассмотрим основные условия  получения жилищного кредита  в Сбербанке. 
С начала 2013 года по жилищным кредитам в Сбербанке действуют следующие условия:

• Сроки оформления кредитов - до 30 лет.
• Минимальная сумма кредита - 45 000 рублей (1 400 долларов США или 1 000 евро), а по строительству жилого дома - 300 000 рублей (10 000 долларов США или 7 000 евро).
• Максимальная сумма кредита по базовым программам - Не более 85 % договорной или оценочной стоимос<span class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044b_0439__Cha