Платежная система Банка России

6. Используемые для расчетов активы предпочтительно должны быть требованиями к центральному банку; если используются другие активы, они должны нести небольшой или нулевой кредитный риск и небольшой или нулевой риск нехватки ликвидности.

Большинство систем предполагают передачу актива между участниками  системы для расчета по платежным  обязательствам. Наиболее общепринятой и предпочтительной формой такого актива является остаток на счете в центральном  банке, представляющий требование к  центральному банку. Расчетный актив  должен приниматься всеми участниками  системы. Если используется актив, отличный от требования к центральному банку, безопасность системы частично зависит  от того, не накладывает ли этот актив  на своего держателя существенный кредитный  риск или риск нехватки ликвидности.

В некоторых платежных  системах предусматривается минимальное  использование расчетного актива. Например, они могут производить расчеты  путем взаимозачета требований.

7. Система должна обладать высокой степенью безопасности и операционной надежности и иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день.

Участники рынка зависят  от платежных систем при расчетах по операциям на финансовых рынках. Для обеспечения точности и честности  этих операций система должна включать разумные с коммерческой точки зрения стандарты безопасности, отвечающие стоимости проводимых операций. Эти  стандарты повышаются с развитием  технологий. Для обеспечения завершения ежедневной обработки система должна поддерживать высокий уровень операционной эластичности. Для этого следует  располагать не только надежной технологией  и надлежащим дублированием всего  оборудования, программного обеспечения  и сетей, но и эффективными операционными  процедурами и хорошо подготовленным и компетентным персоналом, который  может обеспечить надежное и эффективное  управление системой и соблюдение всех надлежащих процедур. Вместе с качественной технологией это поможет правильной и быстрой обработке платежей и соблюдению процедур управления рисками, например, определенных лимитов.

Требующийся для обеспечения  адекватной безопасности и эффективности  уровень надежности зависит от важности системы, а также от других факторов. Уровень надежности может, например, зависеть от доступности альтернативных механизмов проведения платежей в чрезвычайных ситуациях.

8. Средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики.

Операторы, пользователи (т.е. участники, например, банки и их клиенты) и надзорные органы одинаково  заинтересованы в эффективности  системы. Они стремятся избежать пустой траты ресурсов и при прочих равных факторах хотели бы использовать меньше ресурсов. Обычно идет поиск  баланса между минимизацией издержек и другими целями, например, максимальной безопасностью. В рамках достижения этих целей конструкция системы, включая выбранную технологию, должна ориентироваться на экономию издержек и практичное расходование ресурсов в зависимости от конкретных особенностей системы и с учетом последствий  для экономики в целом.

Разработчики и операторы  системы должны стремиться обеспечить заданный уровень качества с точки  зрения функциональности, безопасности и эффективности при минимальных  издержках. Наличие ликвидности  в системе может стать важным фактором ее плавного беспрепятственного функционирования.

9. Система должна иметь объективные и публично объявленные критерии для участия в ней, обеспечивающие справедливый и открытый доступ.

Критерии доступа, стимулирующие  конкуренцию между участниками, содействуют предоставлению эффективных  и дешевых платежных услуг. Это  преимущество, однако, следует сопоставить  с необходимостью защиты системы  и ее участников от участия в системе  институтов, которые могут подвергнуть  ее чрезмерному правовому, финансовому  или операционному рискам. Любые  ограничения доступа должны быть объективными и основываться на надлежащих критериях риска. Все критерии доступа  должны быть формально утверждены и  раскрыты заинтересованным сторонам.

10. Процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарантными.

Поскольку платежные системы  способны влиять на все финансовое и экономическое сообщество, существует особая потребность в эффективном, подотчетном и прозрачном управлении вне зависимости от того, является ли собственником и оператором системы  центральный банк или частный  сектор.

Эффективное управление стимулирует  менеджеров действовать в интересах  системы, ее участников и более широкой  общественности. Оно также гарантирует  наличие у менеджеров инструментов и возможностей для достижения поставленных целей. Механизмы управления должны обеспечивать подотчетность перед  собственниками (например, перед акционерами  системы частного сектора) и перед  широким финансовым сообществом. Институты, обслуживаемые платежной системой, должны иметь возможность влиять на ее общие цели и функционирование. Существенным аспектом достижения подотчетности  является прозрачность управленческих механизмов, т.е. доступ всех заинтересованных сторон к информации о решениях, воздействующих на функционирование системы, и о механизмах их принятия. Сочетание  эффективного, подотчетного и прозрачного  управления является основой для  соблюдения всех принципов в целом.

Полагаем, что все вышеприведенные  принципы предназначены для использования  в качестве универсальных директив в целях содействия более безопасной и эффективной структуре и  функционированию платежных систем во всем мире. В странах с развивающейся  рыночной экономикой они, по всей видимости, будут иметь особое значение ввиду  прилагаемых в настоящее время  в этих странах усилий по совершенствованию существующих или созданию новых систем в целях улучшения обслуживания растущих потоков платежей с национальных и международных финансовых рынков. Относительно России на наш взгляд, данные принципы построения платежной системы должны помочь повышению роли российской национальной валюты как средства платежа.

3. Роль Центрального банка государства в регулировании платежной системы

Эффективное функционирование платежных систем, позволяющее проводить  транзакции безопасно и своевременно, является решающим для денежной и  финансовой стабильности любой страны. Поэтому центральный банк обычно принимает на себя функцию лицензирования и наблюдения за важными платежными системами, чтобы защитить финансовую систему страны от угрозы дестабилизации вследствие сбоев в функционировании какой-либо из действующих платежных  и расчетных систем.

В последнее десятилетие  произошли существенные перемены в  оценке значимости платежной системы  для поддержания стабильности функционирования национальной финансовой системы и экономики в целом. В результате функции центральных банков в сфере платежной системы стали одними из приоритетных как на национальном, так и на международном уровнях, что подтверждает работа Банка международных расчетов. Функции Банка России обусловлены необходимостью обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы, что является одной из трех целей деятельности Банка России, закрепленных статьей 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».¹²

Обычно Центральный банк исполняет несколько функций  в платежной системе: оператора, контроллера (надзирателя) основополагающих соглашений по платежам, пользователя платежными услугами, ускорителя системных  реформ. Рассмотрим данные функции  в таблице 2.

Посредством соблюдения зарегистрированными  системами своих обязательств центральный  банк стремится защитить монетарную и финансовую системы страны от возможных  катаклизмов, связанных с выходом  из строя какой-либо важной платежной  системы. Наблюдение за платежными и  расчетными системами является функцией центрального банка номер один. При  этом цели надежности и эффективности  достигаются путем мониторинга  существующих и планируемых систем, оценки их соответствия этим целям  и, если необходимо, инициирования изменений.¹³

Текущее состояние нормативного регулирования со стороны Центрального банка можно охарактеризовать следующими особенностями:

1. регулированием форм расчетов (Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации») с точки зрения документов, которыми оформляются операции;
2. отсутствием единых принципов в отношении различных технологий. Нормы Положения № 2-П ориентированы на использование расчетных документов на бумажных носителях. Нормы, касающиеся электронных технологий, содержатся в других нормативных актах Банка России (Положение Банка России от 12.03.98 № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России», Положение Банка России от 10.02.98 № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями», Положение Банка России от 09.04.98 № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием»), которые слабо связаны с общими принципами;
3. использованием общепринятых в международной практике понятий (в первую очередь «перевод денежных средств») только в случае операции перевода денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (Положение Банка России от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации»). В остальных случаях роль банков сводится к перенаправлению (переоформлению) расчетных документов клиентов;
4. отсутствием в нормативных актах Банка России упоминания о платежных системах (Банка России и частных платежных системах), их участниках, критериях доступа, правилах платежных систем и их статусе, а также особенностях осуществления расчетов через платежные системы. Так, в части II Положения № 2-П содержится указание об осуществлении расчетов на валовой основе, но в привязке к корреспондентскому счету, а не платежной системе;
5. регулированием межбанковских операций в привязке к соответствующему типу счета (корреспондентского счета в Банке России, корреспондентского счета в другой кредитной организации (счета «лоро»—«ностро»), счета МФР) и с точки зрения порядка приема и исполнения расчетных документов.

Учитывая, что платежная  система Банка России является в  настоящее время единственной из системно-значимых платежных систем России, актуальной является задача совершенствования  функции Банка России как оператора  собственной платежной системы.

Следует обратить внимание на формулировку содержания наблюдения за платежными системами, принятую Центральным европейским банком: «Это задача центрального банка, изначально направленного на содействие надежному функционированию платежных систем <…> Задачей надзора является защита финансовой системы от эффекта «домино», который может возникать, когда один или более участников платежной системы сталкиваются с проблемами кредитования или ликвидности, и для повышения эффективности и надежности платежных систем. Надзор платежной системы направлен в большей мере на саму систему перевода денежных средств, чем на ее отдельных участников. Он также охватывает платежные инструменты».¹⁴

Из этого определения  ясно, что ответственность за наблюдение возлагается на центральный банк в силу важности надежного функционирования платежных и расчетных систем. Центральный банк предназначен для  поддержания финансовой стабильности и определения и реализации монетарной политики, способствуя надежности и  эффективности работы финансовой системы. В свою очередь денежная политика дает импульс для всей экономики.

К компетенции центральных  банков, как правило, относится также  управление рисками платежных систем. Центральный банк контролирует риск ликвидности, кредитный и системный  риски в платежной системе, осуществляет регулирование ликвидности ее участников, в том числе на основе функции  кредитора последней инстанции, выступает как оператор платежной  системы. Управление рисками со стороны  центрального банка заключается  в:

• применении превентивных мер к коммерческим банкам, находящимся в затруднительном положении;
• контролировании деятельности кредитных организаций в сфере осуществления расчетов;
• разработке правовых норм, обеспечивающих регулирование расчетов между экономическими агентами;
• создании и реализации соответствующих форм защиты каналов передачи информации с платежными инструкциями и обращающихся платежных инструментов.

Отсутствие должного внимания к любому из рисков и способов управления им может привести к очень серьезным  последствиям, выражающимся в дестабилизации расчетов в регионе или стране в целом, вызывая кризис платежной системы. Исторически именно центральные банки были и являются эмитентами денег, и только с использованием денег центрального банка платеж считается окончательным. Доверие к национальной валюте всегда считалось главнейшей задачей центрального банка. Именно центральный банк находится в лучшем положении по сравнению с другими участниками рынка для содействия достижению баланса между затратами, эффективностью и надежностью, при этом выступая либо со своими инициативами, либо в роли катализатора сотрудничества традиционных конкурентов, обеспечивая в то же время гарантию правил свободной конкуренции и соблюдения порядка на рынке.