Пластиковая карта как платёжное средство

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение…………………………………………………………………………...3

1.Пластиковая карта как платёжное средство…………………………………..4

1.1. Понятие пластиковых карт………………………………………………..4

1.2. Виды пластиковых карт…………………………………………………...4

2. Удобства и недостатки пластиковых карт…………………………………..17

2.1. Удобства использования…………………………………………………17

2.2. Недостатки использования………………………………………………18

3. Применение пластиковых  карт………………………………………………20

3.1. Обналичивание…………………………………………………………...20

3.2. Платежи в торговых  точках……………………………………………...20

3.3. Платежи через интернет…………………………………………………20

4. Безопасность использования………………………………………………....21

5. Порядок оформления…………………………………………………………23

Заключение……………………………………………………………………….25

Список использованной литературы………………………………………….. 26

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Становление двухуровневой  банковской системы в России, начавшаяся конкурентная борьба за привлечение  частного вкладчика к обслуживанию, стали причиной поиска и внедрения  в банковскую практику новых расчетно-платежных  инструментов, среди которых достойное  место занимают банковские пластиковые  карты. Более чем за десятилетний период существования рынка банковских пластиковых карт в России можно  отметить, что его развитие в современных  условиях идет весьма динамично: увеличивается  эмиссия пластиковых карт, растут обороты и остатки по картсчетам, расширяется спектр услуг с их использованием. Вместе с тем функциональность пластиковых карт до сих пор не реализована в России в полном объеме. Население воспринимает пластиковые  карты не как новый инструмент денежных расчетов, а как средство доступа к счету, необходимое  для получения кассовых авансов  через пункты выдачи наличных и банкоматную  сеть. Смещение акцентов на операции с  наличными денежными средствами посредством пластиковых карт вызвано  российскими особенностями их внедрения  на рынок банковских услуг, когда  массовость эмиссии не подкрепляется  адекватной инфраструктурой их обслуживания, способной проявить интерес к  пластиковым картам как платежному инструменту. В этой связи поиск  путей дальнейшего развития и  активизации системы расчетов с  использованием пластиковых карт на основе изучения опыта зарубежных стран  и тенденций развития отечественного рынка в целях повышения функциональности пластиковых карт как полноценного расчетно-платежного инструмента подтвердили  актуальность и обусловили выбор  темы контрольной работы.

 

 

 

 

1.Пластиковая  карта как платёжное средство

 

1. Понятие пластиковых карт

Банковская карта — пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет.

Большинство платёжных карт имеют определённый стандартом ISO 7810 (Идентификационные карты) ID-1 формат — 85,6 × 53,98 мм — и используют в  качестве носителя данных магнитную  полосу, однако постепенно начинают применяться  и чиповые карты.

На лицевой стороне  карты может быть любое изображение (граффити, картина, фотография) или  просто фон. Кроме того, присутствуют логотип платёжной системы, номер  карты, имя владельца и срок действия карты.

На обратной стороне карты  находится магнитная полоса, бумажная полоса с подписью владельца, а на некоторых — CVV2 — код или его  аналог.

 

2. Виды пластиковых карт

Банковская карта может  выпускаться банком как локальная (принадлежащая локальной платежной  системе, как правило в пределах одного государства) и международная (в рамках платежной системы, объединяющей множество банков-участников по всему  миру); расчётная (дебетовая), кредитная  и предоплаченная. Выпускаются также  виртуальные карты.

1. Расчётные (дебетовые) карты:

Расчётная карта предназначена  для совершения операций её держателем в пределах остатка денежных средств  клиента, находящихся на его банковском счёте с учетом установленных  лимитов.

Отсутствие необходимости  тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца  карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счёте иногда начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.

2. Карты с разрешенным овердрафтом:

Карты с разрешенным овердрафтом  — это продолжение развития дебетовых  карт, их усовершенствованный вариант. Зарубежный опыт развития платежных  карт шёл от кредитных карт. В  России развитие карточной технологии пошло другим путём: от дебетовых  к кредитным. Многие из карт, позволяющих  клиентам получить денежные средства в кредит, являются дебетовыми картами  с разрешенным овердрафтом, кредитными их называют банки в маркетинговых  целях.

Кредит по овердрафту оговаривается  при открытии счёта и не может  превышать фиксированной суммы. В специальной литературе дается развернутая трактовка понятия  «кредитование счёта (овердрафт)»: «В случаях, когда в соответствии с  договором банковского счёта  банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается  предоставившим клиенту кредит на соответствующую  сумму со дня осуществления такого платежа.» Права и обязанности  сторон, связанные с кредитованием  счёта, определяются правилами о  займе и кредите, если договором  банковского счёта не предусмотрено  иное (ст. 850 ГК РФ).

С точки зрения клиента, карта  с разрешенным овердрафтом представляет собой платежную карту, позволяющую  осуществлять платежи, как за счёт средств  держателя карты, размещенных на банковском счёте, так и за счёт кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счёте. Кредит держателю  карты предоставляется только в  случае осуществления платежей с  её использованием и недостатка средств  на счёте клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счёта клиента и кредитного лимита представляемого клиенту банком. В случае достаточности средств  на счёте, операции по карте производятся за счёт средств клиента, как только на счёте перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита. Таким образом, с точки зрения клиента, на карте может быть или остаток на счёте или задолженность, которую необходимо погасить в сроки, указанные в договоре.

Такая схема взаимодействия клиента и банка во многих случая может быть более выгодна для  клиента, чем работа с классическими  кредитными картами. В случае с этим продуктом клиент не всегда берет  взаймы у банка, картой можно пользоваться, как дебетовой, расплачиваясь собственными средствами, тем самым, экономя на кредитных процентах.

Выделяют два основных подхода, используемых банками для  предоставления овердрафта.

Первый — это предоставление овердрафта на короткий срок (1-2 месяца), по истечении которого клиент должен полностью погасить задолженность. После полного погашения клиенту  снова доступен кредитный лимит  в полном объёме, таким образом, в  течение установленного периода  происходит полное погашение овердрафта и возможность возникновения  нового. В случае непогашения овердрафта в указанный срок, банк начинает начислять повышенные или штрафные проценты. Такой подход получил распространение  в рамках зарплатных проектов в связи  с удобством погашения задолженности  заемщику, которому не надо посещать банк, перечисление заработной платы автоматически  погашает долг по карте. В рамках таких  условий банки устанавливают  или фиксированное число каждого  месяца (например, до 10 числа каждого  месяца) или количество дней с момента  возникновения задолженности. Оба  подхода к срокам имеют свои плюсы  и минусы, фиксированное число  означает концентрацию клиентских обращений  на один день, в этот день в банке  происходит наплыв клиентов, возникают  очереди, что приводит к ухудшению  качества обслуживания. Подход с определённым сроком задолженности более сложен для отслеживания клиентом, который  может просто забыть, когда он воспользовался картой в рамках овердрафта. Используя  последний подход, банк распределяет посещения клиентов более-менее равномерно в течение месяца, но при этом банк должен наладить оперативное оповещение каждого клиента о необходимости погашения овердрафта за несколько дней до окончания срока действия разрешенной задолженности.

Второй подход к условиям предоставления овердрафта — это  предоставление овердрафта на значительную сумму и на длительной срок. В  этом случае клиент должен ежемесячно вносить минимальную сумму, установленную  договором с банком, в погашение  овердрафта и проценты за его использование. Клиенту может полностью погасить овердрафт в течение первого  месяца, однако есть возможность рассрочить срок погашения или постоянно  вносить минимальные суммы в  погашение, принося доход банку. Такой овердрафт близок по условиям к кредитным картам.

3. Кредитные карты.

Кредитная карта предназначена  для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных  кредитной организацией-эмитентом  клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями  кредитного договора. Банк устанавливает  лимит исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте  также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте.

Кредитные карты — один из самых перспективных кредитных  продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты  и кредиты на неотложные нужды. В  связи с частым комбинированием  двух банковских продуктов (карта и  кредит), трудно правильно оценить  к какому направлению деятельности больше относится кредитная карта  — кредитование или операции с  платежными картами. Главным преимуществом  кредитных карт перед кредитами  является возможность использования  кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления  кредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты, предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере её погашения кредитная линия возобновляется. Отличие данных карт от карт с разрешенным овердрафтом является отсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Даже если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается на отдельном счёте и используется только на погашение кредита после его возникновения. Причем кредит гасится в определённое число, оговоренное договором, а не сразу после возникновения. Эта особенность в некоторых случаях является не совсем выгодной клиенту, но она часто компенсируется наличием льготного (грейс) периода.

Исторически первые платежные  карты Diners Club были кредитными и предполагали возможность расплачиваться в кредит в ресторанах, который клиент оплачивал  после окончания расчётного периода. В России эволюция карт пошла обратным путём. Основным видом карт, эмитируемых  российскими банками до недавнего  времени, были дебетовые, и предполагали возможность расплачиваться только в пределах денежных средств, внесенных  клиентами на счёт. Основной объём  эмиссии приходился и приходится в настоящее время на карты, эмитируемые  в рамках зарплатных проектов, когда  карта выступает в качестве инструмента  для выплаты заработной платы  сотрудникам организаций корпоративных  клиентов банка. Розничные карты  в карточных портфелях основной массы банков составляют значительно  меньшую часть, хотя они не менее  интересны банкам за счёт их большей  ориентированности на использование  в торгово-сервисных предприятиях. Развитие конкуренции на карточном  рынке и рынке потребительского кредитования привело к появлению  кредитных карт, использование которых  предполагает использование заемных  банковских средств, а не сбережений клиента.

Эмиссия кредитных карт позволяет  банкам выйти на новый уровень  развития, при небольших уровнях  операционных затрат привлекая новые  клиентские группы:

- выдав один раз карту, банку нет необходимости иметь разветвленную сеть классических учреждений, так как получение кредита клиентом предполагает использование её в торгово-сервисном предприятии или получение наличности в банкомате;

- пополнение карты и, соответственно, погашение кредита также может происходить через банкоматы или другие терминалы самообслуживания, оборудованные модулем приема наличных денежных средств, а также безналичным перечислением на банковский счёт;

- обработка карточных операций более автоматизирована, чем классические кредиты, что также облегчает для банка проведение этих операций, удешевляя себестоимость операций.

«Карточному» банку нет  необходимости строить сеть отделений  и филиалов, что значительно удешевляет обслуживание клиентов, и позволяет  привлечь те клиентские группы, которые  раньше невозможно было обслуживать  из-за их удаленности. Но на этом пути также  существует опасность неверно отобрать клиентский сегмент, к которому банк формулирует предложение. Один из банков Великобритании по рекомендации маркетологов решил расширить географию своего присутствия внутри страны. С этой целью была произведена почтовая рассылка предложений банка револьверных кредитных карт в те регионы, где  банк не был представлен своими отделениями. Результаты этого хода оказались  следующими: банку удалось привлечь очень малый процент новых  клиентов (значительно меньший, чем  при обычных рассылках), и к  тому же после выдачи этим клиентам револьверных кредитов процент просроченных долгов для них значительно превысил нормальный порог рисков. Для разбирательства  в этой ситуации был приглашен  сторонний консультант, который  разобрался в просчётах банка. Оказалось, что бренд банка был совершенно незнаком потенциальным клиентам в том регионе, куда были отправлены предложения по почте, и стандартные заемщики побоялись пользоваться услугами незнакомой финансовой организации. Воспользоваться её услугами решились только наиболее рисковый клиентский сегмент, которым местные банки уже предоставляют кредиты на жестких условиях или не предоставляют вовсе. Возможно, перед осуществлением рассылки банку необходимо было провести имиджевую рекламную компанию в регионе, тогда результаты работы были бы другие. Таким образом, экономия на сети учреждений не значит экономию на рекламном бюджете, розничный карточный банк никогда не привлечет достаточно клиентов, если о нём не знают потенциальные заемщики.