Отчет по практике в ОАО «Сбербанка»

Специфическая деятельность Сберегательного банка преимущественно с частными лицами обусловливает формирование его пассивных и активных операций, которые отличаются от операций коммерческих, ипотечных и инвестиционных банков.

1.3 Одним из самых крупных российских банков является Сбербанк РФ. Это открытое акционерное общество, основной учредитель которого - ЦБ РФ, являющийся держателем контрольного пакета акций. Кроме Центробанка, акционерами Сбербанка также могут стать организации и физические лица.

Сбербанк имеет уникальную и не имеющую аналогов на рынке банковских услуг организационную структуру. В систему Сбербанка России входят региональные банки и учреждения более низкого уровня: филиалы и отделения.

Поскольку Сбербанк является монополистом финансового рынка, у него нет конкурентов, потому что он предоставляет госгарантии по вкладам. Кроме этого, банк принимает активное участие в программе международного уровня, направленной на развитие малого и среднего предпринимательства на территории России. Банк обслуживает счета и учитывает доходы и оборотные средства федерального бюджета, так как имеет соответствующий статус.

Высшим органом управления Сбербанка России является собрание акционеров. Только оно может избрать правление финансовой организации и наблюдательный совет. Общее руководство финансовым учреждением осуществляется избираемым советом. В его обязанности входит:

• определение направлений дальнейшего развития финансового учреждения;

• контроль над деятельностью правления;

• утверждение отчёта за год;

• контроль политики в сфере кредитования и инвестиций;

• выборы председателя;

• организация деятельности двух комитетов: ревизионного и кредитного.

Региональные отделения наделены правами юрлиц. Их баланс является составной частью единого баланса Сберегательного банка Российской Федерации. Они осуществляют свою деятельность на основании утверждённого положения, в соответствии с которым отделения банка:

• входят в состав объединённой организационной системы;

• имеют права юрлиц;

• руководствуются при осуществлении своих функций актами, принятыми в Сбербанке и Центробанке РФ.

Работа Сбербанка отличается от деятельности финансовых организаций тем, что он в основном взаимодействует с частными лицами. Деятельность банка направлена на привлечение финансовых сбережений населения, предоставление физлицам расчётно-кассовых услуг, оказание всего спектра финансовых услуг организациям и населению.

Среди функций Сбербанка выделяют:

• размещение поступивших финансовых средств в экономическую сферу;

• использование временно освободившихся денежных средств, полученных от граждан и организаций;

• выдача потребительских кредитов населению;

• кредитно-расчётное и кассовое обслуживание граждан;

• операции с ценными бумагами, включая работу по выпуску, приобретению и их продаже;

• оказание услуг коммерческого характера, например, услуги лизинга и факторинга;

• эмиссия банковских карт;

• информирование граждан и консультации в ходе решения финансовых и экономических вопросов;

• выполнение операций с валютой в рамках осуществления расчётов международного уровня.

Сберегательным банком Российской Федерации осуществляются разные операции, которые делят на активные и пассивные. К числу активных относятся выдача кредитов, в том числе и межбанковских, операции, позволяющие размещать в ценные бумаги финансовые средства.

Наибольшим спросом среди активных операций банка пользуется кредитование граждан. Банк выдаёт займы на оплату обучения и ведение строительства, совершение крупных покупок вроде транспорта и жилья, а также на другие нужды.

В число пассивных входят операции, позволяющие банку формировать капитал, принимать и сохранять депозиты, открытые гражданами и организациями, продавать ценные бумаги и реализовать сберегательные депозиты.

 

1.4 Уставный капитал и акции банка

С момента акционирования банка в июне 1991 года среди инвесторов (российских и иностранных физических и юридических лиц) размещено 13 выпусков акций банка. Уставный капитал сформирован в сумме 67,76 млрд рублей и состоит из 21 586 948 000 обыкновенных и 1 000 000 000 привилегированных акций номинальной стоимостью 3 рубля каждая.

Основным акционером банка является Центральный банк Российской Федерации, доля которого в уставном капитале Сбербанка составляет 50% плюс одна голосующая акция, в голосующих акциях — 52,32%.(Табл. № 1.1)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица № 1.1 Структура уставного капитала

	2013	2012
Банк России	50,00	50,00
Юридические лица — нерезиденты	43,52	44,05
Юридические лица — резиденты	2,52	2,30
Частные лица — нерезиденты	0,01	0,01
Частные лица — резиденты	3.95	3,64

 

 

ОАО «Сбербанк России» — открытая рыночная компания, акции которой свободно обращаются на российском фондовом рынке, а также в Лондоне, Франкфурте и США (внебиржевой рынок) в форме АДР. Несмотря на наметившийся в первой половине 2013 года тренд снижения интереса со стороны иностранных инвесторов к российскому фондовому рынку, акции Сбербанка оставались самыми ликвидными на российских торговых площадках: объемы торгов на ММВБ за 2013 год обыкновенными и привилегированными акциями Сбербанка составили более 2,2 трлн рублей — более 35% всего объема торгов акциями на ММВБ и сопоставимо с суммарным объемом торгов крупнейших российских «голубых фишек».

За 2013 год цена обыкновенной акции Сбербанка выросла на 9% — до 101,1 рублейя за акцию на момент закрытия 30 декабря 2013 года, в то время как Индекс ММВБ за тот же период прибавил только 2%. Динамика акций на протяжении отчетного периода демонстрировала высокую волатильность, находясь под влиянием как новостей глобальной экономики, так и собственных значимых корпоративных событий

  (Табл. № 1.2).

 

Таблица № 1.2 Стоимость акций и рыночная капитализация Сбербанка

	1 янв.14	1 янв.13
Обыкновенная акция (ММВБ), рублей за акцию	101.1	92.9
Привилегированная акция (ММВБ), рублей за акцию	80.0	67.3
Индекс ММВБ, пункты	1 504	1 475
Индекс РТС, пункты	1 443	1527
Рыночная капитализация с учетом   привилегированных акций, млрд долл. США	68,7	68,3

 

1.5 В Уставе Сберегательного банка содержатся следующие сведения:

- наименование банка и его  местонахождение (почтовый и юридический  адрес);

- перечень выполняемых им банковских  операций;

- размер уставного капитала, резервного  и иных фондов, образуемых банком;

- указание на то, что банк  является юридическим лицом и  действует на коммерческой основе;

- данные об органах управления  банка, порядке образования и  функциях.

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России), именуемый в дальнейшем "Банк", создан в форме акционерного общества в соответствии с Законом РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 2 декабря 1990 г. Учредителем Банка является Центральный банк Российской Федерации, именуемый в дальнейшем "Банк России".

Фирменное наименование Банка: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество); сокращенное наименование: Сбербанк России ОАО.

Акционерами Банка могут быть юридические и физические лица, в том числе иностранные, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банк создается без ограничения срока деятельности и осуществляет свою деятельность на основании лицензии Банка России.

Основной целью деятельности Банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.

 

На сегодняшний день Сбербанк России – это самый крупный на территории РФ и СНГ банк с более чем вековой историей, берущей свое начало в 1841 году. По размеру основного капитала в списке крупных мировых банков он находится на 38-м месте. В нашей стране Сбербанку не только принадлежит львиная доля на рынке вкладов, но и в области кредитования. На сегодняшний день банк предоставляет обширный спектр банковских услуг самым разным группам клиентов. Сбербанк активно участвует в жизни мирового банковского сообщества, развивает международный вектор своей деятельности, участвует в благотворительном движении.

1.6 Нормативные документы  Сбербанка России

Устав Банка, утверждённый годовым Общим собранием акционеров 31 мая 2013 года.

Устав Банка является юридическим документом, удостоверяющий начало деятельности банка и регулирующий его дальнейшую работу.  Подготавливаются в соответствии с рекомендациями Центрального банка РФ и могут включать иные, не противоречащие законодательству, положения, связанные с особенностями конкретных банков. Банки обязаны уведомлять Центральный банк о всех изменениях, внесенных в Устав банка.

Данный документ  согласован и постановлен как юридически-законный документ Сбербанка России. Документ содержит следующие главы:1. Общее положение- говорится о Банке, его филиалах, акционерах, описываются возможности и обязанности Банка. 2. Банковские операции и другие сделки- перечень операций и сделок со стороны банка. 3. Уставный капитал и тд.

Документ заверяется печатью Банка и подписью Председателя Правления Сбербанка России, поскольку это является главной визуальной идентификацией.(Приложение А)

Корпоративный кодекс банка – внутренний документ, регламентирующий взаимоотношения с клиентами, а также между сотрудниками кредитной организации. Корпоративный кодекс – не юридический документ. В нем декларируются добровольные обязательства банка перед клиентами и сотрудниками, а также, наоборот, обязательства персонала по отношению к кредитной организации и тем, кто пользуется ее услугами.

Кроме того, в корпоративном кодексе могут прописываться процедуры взаимодействия с акционерами банка, государственными органами, средствами массовой информации.

Основная цель создания корпоративного кодекса – сделать взаимоотношения с клиентами и внутри организации более прозрачными, что в конечном счете служит выполнению ее миссии.(Приложение Б).

 

Глава 2 Оценка кредитоспособности заёмщика

2.1 Оценка кредитоспособности заёмщика  по методике Сбербанка

 

Кредитная сделка предполагает взаимоотношения двух субъектов - кредитора и заемщика. Кредитор передает заемщику объект сделки - ссужаемую стоимость на условиях возвратности, срочности, платности, но при этом остается собственником объекта сделки. В каждой кредитной сделке для кредитора присутствует элемент риска невозврата ссуженной стоимости заемщиком - по разным причинам, неуплаты процентов по ссуде, нарушения срока договора. Наличие такого риска, его зависимость от многочисленных факторов, прежде всего, от условий и результатов деятельности заемщика, предопределяют необходимость выбора показателей финансово-хозяйственной деятельности, с помощью которых можно оценить вероятность выполнения заемщиком своих обязательств.

Методика разработана на основе приложения к Регламенту предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России для определения финансового состояния и степени кредитоспособности Заемщика.

Для определения кредитоспособности заемщика проводится количественный (оценка финансового состояния) и качественный анализ рисков. Целью проведения анализа рисков – определение возможности, размера и условий предоставления кредита.

Оценка финансового состояния заемщика производится с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на эти изменения. С этой целью необходимо проанализировать динамику оценочных показателей, структуру статей баланса, качество активов, основные направления хозяйственно-финансовой деятельности предприятия.