Электронные инновации в сфере банковской деятельности

ведение

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного  хозяйства, их деятельность тесно связана  с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической  жизни, обслуживая интересы производителей, банки образуют связь между промышленностью  и торговлей, сельским хозяйством и  населением.

Банки - это атрибут  не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной  страны, сфера их деятельности не имеет  ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Экономика нашей  страны на протяжении многих десятилетий  функционировала обособленно от мирового хозяйства, развивающегося по законам рынка. Неэффективность  такого пути привела к необходимости  принципиального изменения хозяйственного механизма, основанного на административно-командных  принципах регулирования экономики.

Существенные изменения  происходят и в функционировании банков. В борьбе за вкладчика банкам уже недостаточно лишь снижать стоимость  обслуживания и повышать проценты по кредитам. Клиенты требуют большего. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные корпорации, и простые граждане хотят совершать  как можно меньше действий для  того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. Поэтому в коммерческих банках сейчас активно разрабатываются  и внедряются новые виды банковских операций и услуг.

Инновации в настоящее  время - не просто одно из явлений, определяющих экономический рост, развитие и структурные  сдвиги. Инновации стали сутью  современного развития во всех сферах экономики, в том числе и в  банковском деле.

Настоящее диссертационное  исследование основывается на расширительном толковании инноваций и исходит  из положения, что в наиболее развитых странах осуществляется новый тип  экономического развития - инновационный, являющийся выражением продолжающейся технологической революции. Экономика  находится в процессе постоянных изменений - эволюционирующего развития.

Базисные инновации  уже сформировали современный технологический  уклад начала ХХI века в наиболее развитых странах мира. В основе - микроэлектроника и информатика, составляющие его ядро, которые, в свою очередь, образовали взаимосвязанные технологии производства.

В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки казахстанского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм  своих сотрудников и новые  технологии.

Банковские электронные  услуги весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента. В  соответствии с этим банковские электронные  услуги можно разделить на следующие  основные виды, каждый из которых представляет собой целый комплекс конкретных услуг:

- услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт;

- услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами;

- услуги через Интернет.

Цель курсовой работы - изучение электронных инноваций  в сфере банковской деятельности.

Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие  задачи:

- раскрыть сущность электронной инновации;

- рассмотреть задачи и функции электронных инноваций;

- изучить виды электронных инноваций в системе банковских операций;

- разработать рекомендации по совершенствованию электронных инноваций.

1. Развитие и становление электронных  банковских услуг

1.1 История появления электронных  банковских услуг

Переход на новые  формы экономических отношений  повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых  программных форм расчетов.

Одними из первых банки разработали банковские карты, которые значительно расширили  спектр услуг, предоставляемых банками, и дали начало многим другим электронным  банковским технологиям. Сама идея кредитной  карточки была выдвинута в книге  Эдуарда Беллами «Глядя назад» в 1880 г. Первой известной нам кредитной картой стала выпушенная в 1914 г. карта фирмы General Petroleum Corporation of California, предназначенная для оплаты нефтепродуктов. Прародительницами современных карточек были карточки отелей, сетей магазинов и газовых компаний, они начали этот бизнес еще в начале прошлого века. Эти карты использовались для учета покупок постоянных клиентов и являлись продолжением торговли в рассрочку. В 1930-х гг. с ростом автомобильной индустрии, развития авиакомпаний и торговых фирм для наиболее солидных клиентов компании стали предлагать отсрочку платежа на 30 дней, то, что сегодня называется grace-периодом и без чего сложно представить современную кредитную карту. В 1949 г. с появлением карты Diners Club началась эра универсальных кредитных карт, но Diners Club тоже была не банковская компания. И только 1 октября 1958 г. была выпушена первая карта American Express, примерно в это же время первый и второй банки Соединенных Штатов Америки - Bank of America и Chase Manhattan Bank - приступили к операциям с кредитными карточками. С начала выпусков первых кредитных карт в 1914 г. до выпуска первых карт банковскими структурами в 1958 г., прошло 44 года. Такие межбанковские ассоциации, как Visa International и MasterCard International, стали транснациональными корпорациями, ведущими бизнес во всех точках мира. Банки-участники этих систем эмитируют миллионы карт, и есть уже карточные банки, для которых карточный бизнес стал основным источником доходов.

Первым советским  эмитентом международных карт был  Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карты Euro Card. Выпуск этих пластиковых карт был очень ограничен, и предназначались они для узкого круга лиц. Первым казахстанским коммерческим банком, выпустившим в 1991 г. собственную карту Visa, стал «Народный банк Казахстана». Но, несмотря на то, что «Народный банк» вступил в ассоциацию Euro Card/Master Card, эмитировать эти карты наряду с картой Visa он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации Euro Card/Master Card

С 1993 г. Europay (Euro Card/Master Card) серьезно изменила свою тактику в Казахстане. Компания активизировала прием казахстанских банков в члены ассоциации; для работы с ними был открыт офис в Алматы. Была создана Ассоциация казахстанских членов Europay, которая помогает в настоящее время эффективно решать общие для банков вопросы.

В 1999-2000 гг. создается казахстанская ассоциация Visa. Заметным событием стало создание компании «Diners Club Казахстан», казахстанским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк АО «ККБ».

За несколько  лет с появления первой международной  карты, эмитированной казахстанским  банком, рынок разительно изменился: Казахстан стал полноправным регионом в международных карточных платежных  системах. Оценивая ситуацию на рынке  карт, можно отметить устойчивый рост числа платиковых карт и остатков денежных средств, хранящихся на них.

После успешного  принятия финансовых карт на рынке  банковских услуг, многие банки продолжили внедрение электронных технологий в свои операции и стали разрабатывать  различные виды Дистанционного банковского  обслуживания. Впервые такое обслуживание появилось примерно двадцать лет  назад, когда строительное общество Nottingham Building Society, британская телефонная компания British Telecom и Bank of Scotland объединили свои усилия для создания новой технологии - программы Homelink. Это был качественный скачок в развитии удаленных банковских технологий. Дистанционное банковское обслуживание по телефону получило особенно благодатную почву для своего распространения в США. До середины 90-х гг. американские банки не имели возможности открывать филиалы в других штатах, поэтому эта система предоставляла единственную возможность выйти на клиентуру в национальном масштабе. Одним из пионеров в этом деле был North Carolina National Bank, который в 1990 г. предложил своим клиентам более 30 услуг и операций через телефонную систему, для чего был создан довольно большой саll-центр, который позднее был усовершенствован с сокращением численности операторов. В 1990 г. ежедневное число обращений в систему составляло около 200 тыс.

Дальнейшая эволюция Дистанционного банковского обслуживания связана с системой «банк-клиент», которая появилась в 80-х годах  прошлого века в Западных странах. В  Казахстане первые системы обслуживания удаленных юридических лиц, называемые «банк-клиент» появились к концу 80-х годов. Хотя с тех пор сменилось  много программно-аппаратных платформ, в основе большинства используемых многими банками мира систем лежат  технологии того времени.

Аналогом системы  «банк - клиент» является современный  Интернет-банкинг, который появился в связи с ростом популярности сети Интернет среди клиентов банка. Первым чистым интернет-банком был Security first network bank, начавший свои операции в 1995 г. и в 1998 г. выкупленный Royal bank financial group в США. Названный банк функционирует исключительно в сетях Интернет и не имеет ни одного «физического» офиса для работы с клиентурой. Этот банк предоставляет своим клиентам возможность открывать различные банковские счета и управлять ими, оплачивать счета за товары и услуги и проверять остатки (балансы) средств на банковских счетах исключительно через web-сайт банка. Клиенты банка находятся в 45 штатах США.

В Европе первым «виртуальным»  банком стал Advance bank - дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою операционную деятельность в 1996 г. Другие примеры подобных банков - BankDirect (основан в 1999 г.), Compubank (1998 г.), Netbank (1996 г.).

Но чаще всего  Интернет-банкинг встречается в качестве дополнительной услугой, которую предлагают реально существующие банки.

1.2 Теоретические основы дистанционного  банковского обслуживания

Основой электронного банковского обслуживания являются операции с банковскими картами. Банковская пластиковая карта - это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций, таких, как получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах (в так называемых пунктах выдачи наличных) и через банковские автоматы (банкоматы), внесение наличных денег в банки через банкоматы. Фактически они представляют собой заменители денежных знаков одновременно во всех их функциях, а также инструмент получения наличных денег со счета в банке; являются одним из прогрессивных средств организации безналичных платежей.

Особенностью продаж и выдач наличных по картам является то, что при этих операциях, осуществляемых магазинами и банками, товары и наличные деньги предоставляются клиентам сразу, а средства в из возмещение поступают  на счета обслуживающих предприятий  чаще всего через некоторое время (как правило 2-3 дня). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты - держатели карт получают их лишь в пользование.

Сами по себе практически  все карты имеют один и тот  же размер - 2,125» х 3,375» (примерно 54 х 86 мм) и толщину примерно 0,039» (около 1 мм), но классифицируются по разным критериям на целый ряд видов, представленных ниже.

1. По материалу,  из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

В настоящее время  практически повсеместное распространение  имеют карты пластиковые.

2. По способу  нанесения на карты необходимой  информации (имя держателя карты,  номер карты, срок ее действия  и пр.):

- карты с графическим изображением;

- карты эмбоссированные;

- карты со штрих-кодированием;

- карты с кодированием на магнитной полосе (магнитные карты);

- карты с чипом (чиповые карты или микропроцессорные карты, карты памяти);

- карты с лазерной записью (лазерные или оптические карты).

Изобретение в конце 1960-х гг. автоматических аппаратов  выдачи наличных денег совершило  революцию и в карточном бизнесе. Чтобы таким аппаратом могли  пользоваться держатели карт, на их обратную сторону стали наклеивать полоску из магнитной пленки. На магнитной полосе банковских карт записывается (обычно в закодированном виде) номер  карты, срок ее действия и ПИН-код держателя карты. Поэтому магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на карты.

3. По целевому  назначению:

- идентификационные (служащие для идентификации их владельцев), в том числе клубные;

- дисконтные;

- для денежных операций (для безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карты с соответствующего банковского карточного счета, а также для получения им наличных денег с указанного счета в банкоматах).

4. По эмитентам:

- банковские карты, выпускаемые банками (или консорциумами банков) и финансовыми компаниями;

- частные карты, выпускаемые коммерческими нефинансовыми компаниями для платежей в торговой и / или сервисной сети данной компании;

- карты, выпускаемые организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия карт и создание инфраструктуры для их обслуживания.

5. По категории  клиентуры, на которую ориентируется  эмитент (в международных платежных  системах это называется видами  карт или продуктами):

- обычные (стандартные);

- «серебряные» (бизнес-карты) - предназначены для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенных пределах;

- «золотые» - выдаются лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривают разные льготы для пользователей.

6. По времени  использования:

- ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

- бессрочные.

7. По возможности  пополнения соответствующего счета:

- с произвольно пополняемым платежным лимитом;

- с ежемесячно пополняемым платежным лимитом.