Экономическая необходимость страхования

Следует отметить, что в экономике  рыночного типа страхование выступает, с

одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой —

коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.

Функции страхования и его содержание как экономической категории органически

связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно

выделить следующие:

     1.Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.

     2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

     3. Предупреждение и минимизация ущерба.

Первая функция — это формирование специализированного страхового фонда

денежных средств как платы  за риски, которые берут на свою ответственность

страховые компании. Этот фонд может  формироваться как в обязательном, так и

в добровольном порядке. Государство  исходя из экономической и социальной

обстановки регулирует развитие страхового дела в стране.

     Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в

системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования,

гарантию выплат и возмещении. Если в коммерческих банках аккумулирование

средств населения с целью, например, денежных накоплений, и имеет место только

сберегательное начало, то страхование  через функцию формирования

специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В

моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании

жизни, уверен в получении материального  обеспечения на случай несчастного

события и при завершении срока действия договора. При имущественном

страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не

только  решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в

пределах  страховых сумм и условий, оговоренных  договором страхования, но и

создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости

пострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного  страхового фонда решается

проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие

коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость,

приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно

будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно

свободных средств Значение функции  страхования как формирования специальных

страховых фондов будет возрастать

     Вторая функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное

обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только

физические и юридические лица, которые являются участниками формирования

страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется

физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного

страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями

исходя из условий договоров  страхования и регулируется государством (правила

страхования проверяются на соответствие действующему законодательству в

процессе лицензирования страховой деятельности). Посредством этой функции

получает реализацию объективного характера экономической необходимости

страховой защиты.

     Третья функция страхования — предупреждение и минимизация ущерба —

предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по

недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев,

стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя,

закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на

его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по

предупреждению страхового случая и минимизация ущерба носят название

превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный

фонд предупредительных мероприятий.

Известно, что помимо снижения нагрузки на расходную часть бюджета (поскольку

возмещаются убытки при наступлении непредвиденных природных и техногенных

явлении), страхование выполняет в обществе еще две важнейшие функции.

Так, наряду с изложенным, страхование  позволяет успешно решать вопросы

социального обеспечения, являясь  важнейшим элементом социальной системы

государства. В странах с развитой рыночной экономикой система социальной

защиты населения включает в себя государственное социальное обеспечение,

корпоративное страхование, индивидуальное страхование, негосударственное

пенсионное обеспечение.

Следующей существеннейшей, на мой  взгляд, функцией страхования является то, что

оно, при грамотном подходе к  делу, позволяет привлечь в экономику  значительные

инвестиционные ресурсы. Например, страховые компании Европы, Японии и США в

1989 г. управляли общим объемом  вложенных в экономику средств на сумму в 4

трлн. долл. США, 80% из которых  обеспечиваются операциями по долгосрочному

страхованию жизни. В России же сбор премии (в 1997г.) – примерно в тысячу раз

меньше (из этой суммы премия по страхованию  жизни – около 20%, а по

долгосрочному – менее 5%, т.е. около 200 млн. долл.).

[5]

Таким образом, очевидно, что в развитых странах страхование в силу своей

специфики и выполняемых функций  в обществе является стратегическим сектором

экономики. Можно предположить, что в ближайшем будущем при благоприятном

стечении обстоятельств в развитии нашей экономики Россия не станет

исключением.

Учитывая  изложенное и принимая во внимание мнение ведущих специалистов в области

страхования, можно сделать вывод, что как экономическая категория

страхование представляет систему экономических отношений, включающую

совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их

использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных

неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при

наступлении определенных событий в их жизни.

[6]

    

    

                     2.2. Структура страхового рынка.                    

В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность

экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок

обеспечивает органическую связь  между страховщиком и страхователем. Здесь

осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными

экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон

стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок формируется в  ходе становления товарного хозяйства  и является

его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого

служат общественное разделение труда  и существование различных собственников

— обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий

определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает

самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство

по поводу купли-продажи страховой  услуги, развитую систему горизонтальных и

вертикальных связей. Обязательным условием существования страхового рынка

является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие

страховщиков, способных удовлетворить  эти потребности. Переход отечественной

экономики к рынку существенно  меняет роль и место страховщика  в системе

экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных

субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок  представляет собой сложную, интегрированную

систему, включающую различные структурные  звенья.

     Структура страхового рынка может быть охарактеризована в

институциональном и территориальном  аспектах.

В институциональном аспекте она  представлена акционерными, корпоративными,

взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном

аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный

(внутренний) и мировой (внешний)  страховой рынок. Развитие рыночных

отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-

экономического прогресса, усиливает  интеграционные процессы, ведет к

включению национальных страховых  рынков в мировой. Примером такой  интеграции

может служить создание общеевропейского страхового рынка стран — членов ЕС.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно

выделить внутренний, внешний и международный страховой рынок.

     Внутренним страховым рынком предполагается называть местный рынок, в

котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к

удовлетворению конкретными страховщиками.

     Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за пределами

внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном

регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на

страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования и рынок

имущественного страхования. В свою очередь каждый из этих рынков можно

разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования от несчастных

случаев, рынок страхования домашнего имущества и т. д.

Участниками страхового рынка выступают  продавцы, покупатели и посредники, а

также их ассоциации. Категорию продавцов  составляют страховые и

перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи —

физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем

или иным продавцом. Посредниками между  продавцами и покупателями являются

страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие

заключению договора страхования.

Первичным звеном страхового рынка является страховщик - страховое

общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс

формирования и использования  страхового фонда, формируются одни и появляются

другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные

интересы.

     Страховая компания — исторически определенная общественная форма

функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру,

осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание.

Экономическая обособленность страховой компании проявляется в полной

обособленности ее ресурсов, их полном самостоятельном обороте. Страховая

компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного

хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему производственных

отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения

с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

Следующим, на мой взгляд, не менее  важным субъектом страховых отношений  является

страхователь – физическое или юридическое лицо. Именно для удовлетворения

его потребностей в страховой защите создается и функционирует страховой  рынок.

Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. В принципе каждый

может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить  свои доходы

и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую — на

накопление. Кроме того, человеку предоставляется свобода заключения соглашений

с другими людьми. Все это учитывает  страховой рынок, предлагая широкий набор

страховых услуг. Основной принцип  рыночной экономики заключается  в том, что

свободная игра спроса и предложения  стимулирует появление таких страховых

услуг, которые необходимы потенциальному страхователю.

Особым звеном в функционировании страхового рынка выступает государство.

Государство является главным лицом  в разработке правил поведения на страховом

рынке, а также выполняет контрольную функцию за строгим соблюдением

страховщиками установленных правил. От имени государства эту работу

осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской

Федерации.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга.

Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой,

приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в

страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении

спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства

между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и

страховых сумм, верхняя граница  — потребностями страховщика. Если цена

страховой услуги оказывается чрезмерно  высокой, страховщик может оказаться в

невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена

услуги конкретного страховщика  зависит от величины и структуры его страхового

портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих

расходов, ожидаемой прибыли.

Страховая услуга может быть представлена на основе договоров (в добровольном

страховании) или закона (в обязательном страховании). Иначе говоря, в тех

случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций