Ипотечное кредитование

Досрочное погашение: 

• кредит может быть погашен в любое время без комиссии 
• 60 тыс. рублей РФ /2,2 тыс. долларов США - минимальный размер досрочного погашения (дополнительно к сумме ежемесячного платежа).

Единовременное вознаграждение за выдачу и обслуживание кредита составляет 0,7% от суммы кредита, но не более 30 000,00 рублей/1 000 долларов США.

По данным программам, для Москвы, Московской области, Санкт Петербурга и Ленинградской области  процентная ставка по кредитам, выдаваемых в рублях РФ, увеличивается на 0,25 процентных пункта от указанной.

При отсутствии страховки процентная ставка, определенная с учетом формы подтверждения дохода устанавливается следующим образом: 

• без страхования жизни:  повышается на 3.5%;
• без страхования титула:  повышается на 3%;
• без страхования жизни и титула:  повышается на 6.5%.[33]

Так же процентная ставка будет зависеть, от типа подтверждения их дохода. Банк разделяет 3 категории клиентов.

Категория 1: наемные сотрудники, доход которых подтверждается официальными документами, установленными законодательством, действующим на территории РФ.

Категория 2: наемные сотрудники, часть дохода которых подтверждается документом, составленным по форме Банка (Запросом Работодателю для подтверждения информации о получаемых доходах), при этом компания работодатель клиента должна быть зарегистрирована в соответствии с действующим законодательством РФ.

Категория 3: физические лица, являющие учредителями и соучредителями компаний, а так же индивидуальными предпринимателям, доход которых подтверждается официальными документами, установленными законодательством, действующим на территории РФ.

Для заемщиков, подтверждающих доход по форме банка, процентная ставка выше на 0,5% от указанной.  Для заемщиков, являющихся

собственниками бизнеса и индивидуальными предпринимателями, ставка выше на 1% от указанной. 

К основным требования для предоставления кредита заемщика относятся:

1. Гражданство РФ;

2. Адрес фактического проживания  Заемщика и место его работы  должны совпадать с регионом  обращения и предоставления кредита;

3. На момент подачи Анкеты-Заявления не менее 21 года, на момент погашения кредита не более 65 лет;

4. трудовой стаж:

• по основному месту работы: минимальный непрерывный трудовой стаж 1 год в одной сфере деятельности или в рамках одной профессии (по основному месту работы). Если клиент трудоустроен по последнему месту работы в течение менее 3-х месяцев и испытательный срок по данному месту работы не устанавливался, необходимо предоставление письменного подтверждения от работодателя об отсутствии у клиента такового (в случае, если в трудовом договоре клиента прямо не указано на отсутствие испытательного срока); 
• по совместительству: трудовой стаж клиента по месту работы по совместительству должен быть не менее 6 месяцев в текущей компании-работодателе или группе аффилированных компаний, в случае, если сфера деятельности по основному месту работы клиента и по совместительству совпадают. В противном случае, трудовой стаж заемщика по месту работы по совместительству должен составлять не менее 1 года и также должен быть подтвержден копией трудового договора и справками по форме 2-НДФЛ.

После выбора программы потенциальный заемщик подает пакет документов в банк. Данные документы направляются в отдел андеррайтинга банка, и производится оценка платеже – и кредитоспособности потенциального заемщика банка.[33]

Андеррайтинг начинается с анализа персональных данных клиентов. Производится классификация физических лиц по типу их участия в уставном капитале компании-работодателя.[37]

Банк предлагает 3 классификации:

• наемные сотрудники;
• учредители/соучредители;
• индивидуальные предприниматели.

Наемными сотрудниками являются физические лица, не имеющие доли в уставном капитале компании-работодателей или обладающей, в совокупности с родственниками, долей, не превышающей или равно 25% от уставного капитала компании.

Также наемными сотрудниками являются физические лица, работающие у индивидуальных предпринимателей, не являющихся их родственниками, по трудовым договорам/книжкам и/или договорам гражданско-правового характера.

Далее Банк рассматривает личные данные клиента, Банк кредитует только граждан Российской Федерации. Возраст клиента на дату обращения в Банк не должен быть менее 21 года. Максимальный возраст клиента к моменту окончания срока кредита не должен превышать 65 лет.

Банк рассматривает семейное положение Заемщика. Это важно для определения статуса его супруги/супруга в сделке по приобретению недвижимости с использованием кредитных средств.

Высшее образование, периодическое повышение квалификации, прохождение обучения на различных тренингах являются компенсирующими факторами, учитываемыми при проведении андеррайтинга клиентов. Наличие профильного образования и постоянное повышение квалификации увеличивает вероятность трудоустройства заемщика, при потере текущего места работы повышает его востребованность на рынке труда, что, соответственно, обеспечивает его более устойчивое финансовое положение.

Отсутствие высшего образования у Заемщика предполагает, что его доходы будут находится на уровне ниже рыночного, при том необходимо оценить опыт и стаж работы данного клиента в рамках выбранной сферы деятельности.

После анализа личных параметров клиентов, Банк проводит оценку трудовой деятельности.

Банком рассматриваются заявления клиентов, минимальный непрерывный трудовой стаж которых составляет 1 год в одной сфере деятельности или в рамках одной профессии (по основном месту работы). Разрыв в стаже до 1 месяца не считается перерывом. Наличие данного стажа у клиента подтверждается только официальными документами (записью в его трудовой книжке). Подтверждение непрерывного трудового стажа с письмами с предыдущих мест работы клиента или объяснениями в виде комментариев в заявлении-анкете на кредит не допускается. Минимальный непрерывный стаж 1 год в одной сфере деятельности рассматривается за весь период трудовой  деятельности.

Информация о компании-работодателе представляется клиентом в виде ссылки на Интернет-сайт компании или в виде письменной информации о данной компании.

Клиенты, занимающие высшие руководящие должности (генеральный директор/директор, заместитель генерального директора/директора, финансовый директор, технический директор и т.д.) дополнительно к стандартному пакету документов обязаны предоставить в Банк копию актуальной выписки из единого государственного реестра юридических лиц (далее ЕГРЮЛ). Для закрытых акционерных обществ, кроме выписки из ЕГРЮЛ, необходимо предоставлять выписку из реестра акционеров, заверенную печатью и подписью ответственного должности лица.

В случае, если компания-работодатель является известной настолько, что информацию о ее соучредителях можно найти общедоступными способами, и при этом трудоустройство клиента по найму в указанной компании является очевидным и не вызывает сомнения, предоставление учредительных документов для данной категории клиентов  не требуется.

После оценки трудовой деятельности Заемщика, Банк проводит анализ доходов клиентов.

Перечень документов, подтверждающих получение клиентом дохода, и проведение анализа данных доходов зависит от категории клиента согласно классификации банка.

Категория 1:  Справка по форме 2-НДФЛ за последние 12 месяцев. Копия трудового договора. Клиенты, имеющие долю в Уставном капитале от 1% до 25% включительно, в дополнение  вышеперечисленным документам порядке предоставляют в Банк: реестр сведений о доходах физических лиц за предыдущий год и Протокол принятия сведений с отметками налогового органа; или – штатное расписание компании и платежные поручения на уплату НДФЛ за последние 6 месяцев; или – выписку по счету, отражающему перечисление заработной платы.

Категория 2: Справка по форме 2-НДФЛ за последние 12 месяцев. Копия трудового договора. Запрос Работодателю для подтверждения информации о получаемых доходах. Клиенты, имеющие долю в Уставном капитале от 1% до 25% включительно, в дополнение  вышеперечисленным документам порядке предоставляют в Банк: реестр сведений о доходах физических лиц за предыдущий год и Протокол принятия сведений с отметками налогового органа; или – штатное расписание компании и платежные поручения на уплату НДФЛ за последние 6 месяцев; или – выписку по счету, отражающему перечисление заработной платы.

Категория 3: Копия налоговой отчетности по Единому налогу, уплачиваемому в связи применением специально режима налогообложения с отметкой налогового органа о принятии данного документа: за предыдущий календарный год. Копии документов, подтверждающих оплату налога за предыдущий календарный год и авансовых платежей в текущем году. Выписки по основному расчетному счету индивидуального предпринимателя (далее ИП) за 3 месяца, предшествующих дате подачи в Банк заявления-анкеты на кредит.

Все клиенты, относящиеся к Категории 3, дополнительно предоставляют в Банк:

• Подробное информационное письмо о деятельности компании, которое могло быть дать полное представление о: направлениях деятельности компании, масштабах деятельности, численности сотрудников, наличии/отсутствии структурных подразделений (филиалов, представительств и пр., а также аффинированных юр. лиц), ключевых контрагентах (поставщиках, покупателях, заказчиках);
• Копии лицензий, сертификатов, патентов с печатью и подписью компании (если применимо).

Банк рассматривает следующие виды доходов:

1. Заработная плата - трудовое вознаграждение, получаемое клиентом в качестве своего труда.

В понятие заработная плата включены следующие компоненты:

• Фиксированная часть (клад, ежемесячные надбавки (например, за классный чин, за стаж и т.п.));
• Переменная часть (премиальные и бонусные выплаты, получаемые клиентом по результатам выполнения определенных планов или достижения определенных результатов, комиссионный доход, отпускные выплаты).

2. Пенсионные выплаты – социальные выплаты, получаемые клиентом при достижении им определенного возраста / позиции/ социального статуса. Получение клиентом пенсионных выплат должно быть подтверждено следующими документами:

• Копией письма о назначении пенсии с указанием ее размера.
• Копией пенсионного удостоверения и выпиской из банковского счёта, подтверждающие получение пенсионных выплат.

Поскольку данные выплаты назначаются пожизненно, включение пенсии в совокупный доход клиента возможно при условии ее начисления хотя бы за 1 месяц. Пенсионные выплаты не могут быть рассмотрены в качестве единственного источника дохода Заемщика. Остальные лица, вступающие в кредитные отношения с банком вместе Заемщиком, могут иметь пенсию как единственный источник дохода. Однако, в модели андеррайтинга не учитываются пенсии, выплачиваемые родителям/ опекунам в качестве пособия на ребенка.

3. Дивиденды – доход, полученный клиентом, являющимся акционером (участником) юридического лица, при распределении прибыли по принадлежащим ему акциям (долям) в уставном капитале организации. В Качестве подтверждения факта получения клиентом дивидендного дохода предоставляются следующие документы:

• копии протоколов собраний участников юридического лица о выплате дивидендов (предоставляются копии всех протоколов о начислении дивидендов за последние 12 месяцев);
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ или копия декларации по форме 3-НДФЛ с отметкой налогового органа о принятии;
• копия документа, подтверждающего оплату налога на доход в виде дивидендов.

Дивидендный доход может включаться в совокупный доход клиента в случае, если Заемщик получал такие выплаты в течение не менее одного года и существует вероятность получения данного дохода в дальнейшем. Таким образом, дивидендный доход может рассматриваться только за полный расчетный период.

Не допускается рассмотрение дивидендного дохода от владения ценными бумагами или в виде прибыли от продажи ценных бумаг при изменении их курсовой стоимости.

Доходы в виде стабильных страховых выплат - трудовое вознаграждение клиента, выплачиваемое с использованием системы страховых выплат посредством заключения договора на дожитие до определенного возраста между клиентом и страховой компанией.

4. Доходы от сдачи в  аренду.

В качестве подтверждения факта получения клиентом дохода от сдачи в аренду имеющейся у него в собственности недвижимости необходимо предоставить следующие документы:

• свидетельство, подтверждающее право собственности клиента на недвижимость, сдаваемую в аренду. При этом данная недвижимость должна находиться в собственности клиента не менее 2-х лет;
• текущий (и предыдущий) договор аренды за срок не менее 1,5 лет;
• выписку по счету из банка клиента за последние 12 месяцев, подтверждающую получение арендной платы. Сумма поступающих на счет средств, должна соответствовать сумме арендной платы, указанной в Договоре аренды; 
• налоговая декларация по форме 3-НДФЛ за предыдущий год;
• копии документов, подтверждающих оплату налога на доход, полученный от сдачи в аренду недвижимости в прошлом году (платежные поручения).

В случае, если уплата налога на доход от сдачи в аренду производится арендатором и это подтверждено документально (например, выписка по счету из банка или платежные поручения), предоставление Заемщиком Налоговой декларации по форме 3-НДФЛ не требуется.

При расчете максимальной суммы кредита учитывается только 50% от текущего чистого дохода от сдачи в аренду (после уплаты налогов). Этот же подход используется при учете доходов от сдачи в аренду ИП со ставкой 6 %.

Доход от сдачи недвижимости в аренду не может быть рассмотрен в качестве единственного источника дохода Заемщика. Остальные лица, вступающие в кредитные отношения с Банком вместе с Заемщиком, могут иметь доход от аренды как единственный источник доходов.

Любые другие виды доходов, не включенные в данный перечень, Банком не рассматриваются.