Банковское кредитование субъектов малого бизнеса

В 2008 году российская банковская система столкнулась  с серьезными трудностями, подверглась  испытанию мировым финансовым кризисом. В 2009 году банковский сектор функционировал в жестких условиях последствий  данного кризиса. Коммерческие банки  получили не только материальный ущерб, пострадала банковская ликвидность, репутация, многие кредитные организации столкнулись с оттоком вкладчиков и неплатежеспособностью заемщиков. В результате число банковских учреждений в Российской Федерации сократилось с 1058 (на 01.01.2010) до 1012 ед. (на 01.01.2011). На 01.01.2012 количество коммерческих банков составило 978 ед., что свидетельствует о наличии тенденции к снижению количества кредитных организаций. Данная ситуация, естественно, негативно сказывается на тех направлениях банковской деятельности, которые находятся в стадии зарождения. К таким направлениям, прежде всего, можно отнести и работу с малым бизнесом.

В выпускной квалификационной работе был рассмотрен опыт кредитования субъектов малого бизнеса в ЗАО «ВТБ 24» за 2009-2011 гг.

ЗАО «ВТБ 24» входит в число крупнейших банков и занимает сильные позиции на финансовом рынке. Анализ финансово-хозяйственной деятельности банка в 2009-2011 гг. показал, что ЗАО «ВТБ 24» является финансово устойчивым, выполняет все обязательные экономические нормативы деятельности, что в конечном итоге позволяет банку ежегодно иметь высокие финансовые результаты и прибыль. В 2009-2011 гг. наблюдался непрерывный рост валюты баланса банка.

В целом  по итогам проведенного анализа результатов  финансово-хозяйственной деятельности банка можно выделить следующие  положительные тенденции за 2011 год:

• рост валюты баланса банка, которая за рассматриваемый период увеличилась на 30,2 % и составила 1 172 335 млн. руб.
• рост чистой ссудной задолженности, которая за рассматриваемый период времени выросла на 34,5 % и составила 993 854 млн. руб.
• рост прибыли до налогообложения, которая увеличилась на 58,14 % и составила 34 785 млн. руб.
• рост чистой прибыли банка, которая за рассматриваемый период выросла на 58,21 % и составила 26 597 млн. руб.

Таким образом, в течение трех лет наблюдается  положительная тенденция увеличения актива и пассива банка: на увеличение актива повлиял рост чистой ссудной  задолженности; на рост собственных  средств значительное влияние оказало  увеличение неиспользованной прибыли  за отчетный период, а на повышение  обязательств банка повлиял рост средств клиентов (некредитных организаций).

Одним из ключевых направлений деятельности ЗАО «ВТБ 24» является кредитование. В 2009-2011 гг. наблюдался непрерывный рост величины кредитного портфеля банка.

В целом  по итогам проведенного анализа кредитного портфеля банка можно выделить следующие  положительные тенденции за 2011 год:

• рост чистой ссудной задолженности, которая за рассматриваемый период времени выросла на 34,5 % и составила 993 854 млн. руб.
• снижение доли просроченной задолженности в чистой ссудной задолженности, которая сократилась на 1,55 % и составила 6,33 % (62 868 млн. руб.).

Операционный  офис «Курчатовский» г. Челябинска предоставляет  индивидуальным предпринимателям кредитный  продукт «Коммерсант», но кредиты ИП сократились на 25,3 % и составили 411 млн. руб. Такое снижение могло быть вызвано желанием индивидуальных предпринимателей оформлять кредит как физическое лицо.

В течение  года ВТБ 24 существенно модернизировал и расширил продуктовый ряд, укрепив  рыночные позиции по целому ряду секторов. Специальные программы кредитования, разработанные банком, учитывают  потребности и расширяют финансовые возможности.

Для упрочнения позиций ЗАО «ВТБ 24» на рынке кредитования субъектов малого бизнеса банку необходимо внедрение новых банковских продуктов.

Для воплощения данных рекомендаций на практике было внесено предложение по разработке и реализации нового кредитного продукта: «Частный коммерсант» для индивидуальных предпринимателей.

Реализация  предложенного кредитного продукта позволит принести ОО «Курчатовский» дополнительную прибыль в размере  11 288 000 рублей и повысит объем кредитного портфеля индивидуальных предпринимателей. Главные преимущества данного продукта – это снижение процентных ставок, минимальный пакет документов, а, следовательно, сокращение сроков рассмотрения заявки. Это направление усовершенствования специально для клиентов, у которых мало свободного времени и для которых скорость и быстрота оформления очень важны. Новый кредитный продукт повысит конкурентоспособность банка, поможет ему не только повысить прибыль, но и будет способствовать его органичному развитию и расширению.

Эффективность от внедрения  данных продуктов составит 73,0%, что положительно повлияет на финансовое состояние банка.

Можно отметить, что в последние годы, объемы банковского  кредитования росли, а процентные ставки снижались. Рынок банковских услуг  активно расширяется. Кредитование в России вышло на новый виток  посткризисного развития.

Список использованных источников и литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система КонсультантПлюс: версия от 15.05.2012.
2. О банках и банковской деятельности: федер. закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 06.12.2011) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система КонсультантПлюс: версия от 7.04.2012.
3. О кредитных историях: федер. закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система КонсультантПлюс: версия от 23.04.2012.
4. О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита: указание Банка России от 13.05.2008 № 2008-У (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.05.2008 № 11772) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система КонсультантПлюс: версия от 15.04.2012.
5. О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации: федер. Закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ (ред. от 05.07.10) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система КонсультантПлюс: версия от 23.04.2012.
6. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возвратности (погашения): положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система КонсультантПлюс: версия от 23.04.2012.
7. Артемова О.В. Малый и средний бизнес: ограничения, возможности и перспективы развития: монография / О.В. Артемова, Т.Н. Осипова; УрСЭИ (фил.) АТиСО. - Челябинск: Сити Принт, 2010. - 238 с.
8. Банки и небанковские кредитные организации и их операции : учебник / под ред. Е.Ф. Жукова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Вузовский учебник, 2009. - 528 с. - (Вузовский учебник)
9. Банковская система в современной экономике : учеб. пособие / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КноРус, 2011. - 354 с.
10. Банковское дело: учеб. для вузов / под ред. О.И. Лаврушина. - 8-е изд., стер. - М.: КноРус, 2009. - 767 с.
11. Банковское дело: розничный бизнес: учеб. пособие / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: КноРус, 2010. - 413 с.
12. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - М.: Юрайт, 2011. - 424 с.
13. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учеб. пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. О.И. Лаврушина. - 5-е изд., стер. - М.: КноРус, 2009. - 262 с.
14. Киблицкий С.А. Скоринг-методика оптимизации банковской деятельности при кредитовании физических лиц: автореф. дис. ... канд. экон. наук: 08.00.13 / Сергей Алексеевич Киблицкий. - Москва, 2011.
15. Азманова Е.Г. Роль банков в развитии российского малого бизнеса / Е.Г. Азманова // Финансы и кредит. - 2010. - № 45. - С. 31-35.
16. Андрюшин С.А. Банковский сектор России в период "восстановления без кредитования" / С.А. Андрюшин, В.В. Кузнецова // Банковское дело. - 2011. - № 6. - С. 15-19.
17. Байдина О.С. Факторы риска в работе банка с физическими лицами / О.С. Байдина, Е.В. Байдин // Деньги и кредит. - 2012. - № 4. - С. 57-60.
18. Бровкина, Н.Е. Конкуренция на кредитном рынке и перспективы ее развития / Н.Е. Бровкина // Банковское дело. - 2011. - № 7. - С. 31-37.
19. Васильева А.С. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях / А.С. Васильева, П.А. Васильев // Финансы и кредит. - 2011. - № 38. - С. 27-38.
20. Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение : учеб. пособие. - М.: Юриспруденция, 2010 [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система КонсультантПлюс: версия от 3.04.2012.
21. Дашевская И.Ф. Проблемы кредитования субъектов малого и среднего кредитования / И.Ф. Дашевская // Труд и социальные отношения. - 2010. - № 1. - С. 133-135.
22. Злобина Е.И. Особенности развития стандартов кредитования физических лиц в российских коммерческих банках / Е.И. Злобина // Финансы и кредит. - 2009. - № 30. - С. 37-42.
23. Катвицкая М.Ю. Правовые основы банковского кредитования [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система КонсультантПлюс: версия от 15.04.2012.
24. Клементьева В.А. Совершенствование формы заявления-анкеты заемщика в целях снижения рисков потребительского кредитования / В.А. Клементьева // Финансы и кредит. - 2008. - № 28. - С. 35-39.
25. Кораблин М.А. Категориальный анализ как метод оценки кредитоспособности клиента - физического лица / М.А. Кораблин, О.И. Бедняк // Экономический анализ: теория и практика. - 2010. - № 6. - С. 18-24.
26. Мартыненко Н.Н. Развитие рынка потребительского кредитования: основные тенденции российской действительности / Н.Н. Мартыненко, А.А. Смирнова // Финансы и кредит. - 2011. - № 42. - С. 42-47.
27. Мехряков В.Д. Уроки кризиса и новые подходы в формировании кредитной активности / В.Д. Мехряков // Банковское дело. - 2010. - № 5. - С. 46-48.
28. Платонова Ю.Ю. Российская банковская система:этапы развития и направления модернизации / Ю.Ю. Платонова, С.Е. Зайченко // Финансы и кредит. - 2011. - № 34. - С. 50-56.
29. Романова Н. Кредит без проблем: правовая оценка условий договора [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система КонсультантПлюс: версия от 10.05.2012.
30. Стародубова Н.Н. Территориальные особенности функционирования банковской системы России / Н.Н. Стародубова // Финансы и кредит. - 2012. - № 6. - С. 8-19.
31. Устаев А.Я. Мониторинг клиентов как элемент системы банковского кредитования / А.Я. Устаев // Финансы и кредит. - 2007. - № 15. - С. 9-12.
32. Юсупов Т.З. Финансовое право : учеб. пособие / Т.З. Юсупов ; ОУП ВПО "АТиСО". - М. : АТиСО, 2011. - 188 с.
33. Годовой отчет Банка ЗАО «ВТБ 24» (закрытое акционерное общество) за 2011 год.
34. РБК. Рейтинг http://www.rbc.ru/
35. Сайт Банка ЗАО «ВТБ 24» в сети интернет: http://www.vtb24.ru/chelyabinsk/
36. Сайт Центрального банка РФ в сети Интернет: www.cbr.ru
37. «Эксперт РА» http://www.raexpert.ru/

Приложение А

(обязательное)

Бухгалтерский баланс ЗАО «ВТБ 24»

В тыс. рублей

Приложение Б

(обязательное)

Отчет о прибылях и убытках ЗАО «ВТБ 24»

В тыс. рублей