Банковские карты

Популярностью пользуются еще и молодежные кредитки Сбербанка, которые выдаются клиентам, достигшим 18-летнего возраста, но не старше 25 лет, предоставляющие возобновляемый кредитный лимит от 3 до 200 тысяч рублей[9].

 

Премиальные пластиковые карты Сбербанка

К числу популярных пластиковых расчетных карт премиум-класса можно отнести карты Platinum American Express Сбербанка, кредитки VISA GOLD/MasterCardGold, дебетовые карты VISA/MasterCardGold.

Основное отличие от «стандартных» карт здесь заключается в дополнительных привилегиях, которые предоставляют своим держателям такие банковские карточные продукты. В частности, золотые карты дают возможность получать большее количество дополнительных скидок при оплате многих товаров и услуг, а также гарантируют бесплатный очередной и досрочный перевыпуск таких карточек. Платиновые карточные продукты отличаются самым высоким уровнем обслуживания, обусловленного наличием персонального менеджера, и индивидуально определяемыми размерами кредитного лимита. Естественно, практически все виды «привилегированных» банковских карточек класса премиум могут свободно использоваться не только в России, но и в других странах. Но доступ к ним крайне ограничен – число таких клиентов по всей стране едва ли превышает пару сотен человек[14].

Если речь идет о «золотых» кредитных картах Сбербанка, то здесь действуют еще и более привлекательные процентные ставки по кредитам и увеличенные суммы кредитных лимитов. Суммы могут достигать 250, 300, 400 тысяч рублей.

 

Кобрендовые банковские карты

Особого внимания заслуживают партнерские программы по пластиковым картам Сбербанка. Они распространяются, в частности, на кобрендовые карты Gold/Standard MasterCard «МТС» и VISA Gold/Classic«Аэрофлот». Обе программы распространяются как на дебетовые карты, так и на кредитки.

Все вышеперечисленные виды карт позволяют клиентам банка накапливать бонусы: баллы в программе «МТС Бонус», а также премиальные мили в программе «Аэрофлот Бонус». Кобрендовые карты «МТС» оформляются для абонентов крупнейшей российской сотовой сети. Владелец карты не только накапливает персональные бонусы в программе «МТС Бонус», но и получает возможность подарить такие карточки своим родственникам и друзьям.

Партнерская программа, которая проводится Сбербанком совместно с Аэрофлотом, позволяет получать на собственный счет дополнительные бонусные мили, которые начисляются в рамках программы «Аэрофлот Бонус» при каждом расчете кобрендовой картой и в дальнейшем могут использоваться для совершения премиального полета рейсами Аэрофлота во множество стран мира[16].

 

Сбербанк совместно с Visa и оргкомитетом «Сочи-2014» решили наладить выпуск подарочных предоплаченных карт номиналом до 15 тыс. руб. Картами, которые можно купить в «Евросети», можно расплачиваться как в точках ритейла и ресторанах, так и при покупках в Интернете. Основная цель партнеров в проекте — приобщить россиян к безналичным расчетам. Эксперты считают, что карта будет востребована, только если привязать к ней бонусные программы.

Подарочные карты в салонах мобильного ритейлера номиналом до 15 тыс. руб. появились недавно, эмитированы они Сбербанком и работают только в платежной системе Visa. С их помощью можно оплачивать различные товары и услуги — от покупок в продуктовом магазине до оплаты коммунальных услуг или приобретений в Интернете.

Как сообщают РБК daily участники рынка электронной коммерции, знакомые со стартом данной кампании, «Евросеть» сможет зарабатывать на комиссии при продаже карт и на их пополнении.

По оценкам экспертов РБК, большей популярностью Сберкарты будут в том случае, если к ним начнут прилагаться бонусные программы или компании-партнеры начнут зачислять баллы при каждой покупке.

Сейчас аналогичная система предоплаченных карт у QIWI собрала примерно 50 тыс. активных пользователей.

 

 

2.2 Операции с пластиковыми  картами и их особенности

 

Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей «технологической революции» банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ. Для кредитных организаций - повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда.

Пластиковые деньги придуманы для того, чтобы реальные деньги оставались в распоряжении банков и приносили им максимальную прибыль через инвестиционные и кредитные программы. Обыкновенный держатель пластиковой карточки и не догадывается о том, какие прибыли (пока за рубежом) имеют банки, используя его средства в своей ресурсной базе. По оценкам специалистов, на руках у населения нашей страны находится 35 миллиардов долларов и десятки триллионов наличных рублей, которые просто изъяты из обращения. Для любого коммерческого банка представляет большой интерес привлечь эти средства в свои инвестиционные и кредитные потоки[12].

Иными словами, сконцентрировать основную массу денежных потоков, и направить их через банки, можно только при одном условии: резком увеличении объемов безналичных расчетов, как при выплате заработной платы, так и при совершении населением основной массы платежей.

При наличии разветвленной инфраструктуры приема платежей, круг возможных операций с картами можно описать следующим образом:

• зарплатные проекты,
• корпоративные дебетовые карты для платежей по мелким хозяйственным операциям,
• «бензиновые» карты для оплаты ГСМ частными лицами и организациями,
• карты для обслуживания межрегиональных денежных потоков (в интересах частных лиц, оптовых торговцев и их дилеров, мелких предпринимателей),
• «клубные», магазинные и т. п. карты.
• карты обслуживающие коммунальные платежи, и др.

Все банки стремятся к внедрению зарплатных проектов, когда целое предприятие переходит на начисление заработной платы персоналу через пластиковые карты какого-либо банка[19].

По оценкам 90-95 % выданных карт являются зарплатными. Это, как правило, дебетовые карты типа Сirrus/Маеstrо или Vizа Еlесtrоn, не допускающие овердрафта. По утверждениям представителей банков, в последнее время доходы кредитных организаций от операций с одной дебетовой картой приближаются к доходам от транзакций с кредитной картой типа Vizа Сlаssiс или Еurосаrd/MаstеrСаrd Mаss. Это говорит о том, что зарплатные проекты можно рассматривать как дополнительный источник прибыли для банка[4].

В этом случае предприятие рассматривается как корпоративный клиент, заключивший с банком договор, в соответствии с которым банк открывает ему текущий или расчетный счет. Каждому сотруднику, на льготных условиях, по отдельному договору банк открывает карточные счета и выдает карточки, на которые предприятие ежемесячно перечисляет заработную плату. На личный карт-счет можно зачислять также гонорары, ссуды, страховые суммы, выплаты по договорам, отпускные, командировочные. Клиент может, через кассу банка, на свой карт-счет внести наличными любую сумму. В регионах при реализации зарплатных проектов, как правило, отдается предпочтение российским системам. Если клиент часто ездит за границу, то к этому счету можно изготовить и международную карту, но уже по полному тарифу.

Предприятиям это выгодно тем, что облегчается работа бухгалтерии, нет необходимости оборудовать кассы, содержать кассиров, снижаются расходы, связанные с доставкой, хранением, пересчетом, депонированием и выдачей заработной платы персоналу, исключаются задержки выплаты заработной платы, связанные с дефицитом наличности, снижаются пиковые нагрузки в дни выдачи заработной платы[5].

Для сотрудников снижается социальная напряженность по поводу всевозможных задержек выдачи заработной платы. Работник предприятия имеет возможность получать ее круглосуточно и в выходные дни, и находясь в командировке или отпуске, а также может оплатить без взимания комиссии товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса, принимающих банковские карты к оплате.

Банк получает дополнительные ресурсы в виде остатков на карточных счетах и комиссии от операций с эмитированными картами.

Организация ежемесячно предоставляет в банк сводную ведомость, как на бумаге, так и в электронном виде. В этой ведомости указываются: фамилия, имя, отчество каждого сотрудника, его личный табельный номер, номер его счета в банке, сумма средств, которая ему предназначена по этому счету. На основании сводной ведомости банк производит перечисления средств с расчетного счета предприятия на личные счета сотрудников. Ежемесячно предприятие предоставляет список выбывших и принятых на работу сотрудников[3].

Однако реализация зарплатных проектов начинает сталкиваться с тем, что все основные крупные корпоративные клиенты уже разобраны и, что свободное пространство на рынке год от года сужается.

Только развитие инфраструктуры создаст предпосылки дальнейшего развития на рынке. Банкам можно рекомендовать установить банкоматы на территории предприятий с достаточно большой численностью работающих либо вблизи открыть свое отделение, также рекомендуется установить электронные терминалы в ближайших магазинах, рассмотреть возможность перечисления денег работниками за содержание детей в ведомственных дошкольных учреждениях, рассчитываться за обеды в заводских столовых, вносить квартплату, оплачивать путевки и т. д. По выходе на пенсию работники продолжают пользоваться пластиковыми картами, но на карт-счет перечисляются уже пенсии и пособия. Банк, взявший на себя обслуживание собеса, ведет личные счета пенсионеров.

Аналогичная работа проводится в вузах и развиваются студенческие проекты[5].

В настоящее время владелец пластиковой карты Сбербанка РФ платит деньги банку только один раз – во время открытия карт-счета и приобретения самой карты (иногда еще при замене в случае потери или кражи) – рублевый эквивалент – $ 3,3. Годовое обслуживание карты, все операции по карт-счету производятся банком для владельцев пластиковых карт АС «Сберкарт» бесплатно, это при том, что банк даже не устанавливает минимальный остаток на счете.

Таким образом, данная методика первоначальной оценки возврата денежных ресурсов для реализации карточных проектов и программ, внедренная банком ЦБ РФ, служит аналитическим инструментом, позволяющим постоянно отслеживать ход развития освоения банком рынка карточных продуктов в зависимости от изменяющейся обстановки, а также, инструментом оценки состояния, уровня и доли банков - конкурентов на каждом направлении рынка карточных продуктов[7].

Опыт Сбербанка наглядно убеждает, что любой банк России может добиться больших результатов в карточном бизнесе. Необходимо только на первом этапе внедрения системы безналичных расчетов создать наиболее выгодные условия для потенциальных владельцев пластиковых карт и установить наиболее простые правила «игры». Люди не любят, когда постоянно меняются правила, следовательно, надежность и стабильность действий банка – залог успеха карточного бизнеса. Кроме того разнообразные формы и методы обслуживания, расширение сервисных возможностей, предоставление комплексного банковского сервиса также очень важны.

В настоящее время Банком СБ РФ эмитируются карты международных платежных систем «Visа Intеrnаtiоnаl», «Еurорау Intеrnаtiо-nаl», по которым можно получить наличные как в рублях, так и в иностранной валюте: «Visа», «Visа Еlесtrоn», «Visа Bussinеss», «Visа Gоld»; «ЕС/MС Mаss», «ЕС/MС Bussinеss», «ЕС/MС Gоld»; «Сбербанк – Сirrus/Mаеstrо».

 

3 Основные направления и перспективы развития отечественного рынка пластиковых карт

 
3.1 Анализ работы отечественного рынка пластиковых карт

 

В условиях современной глобализации и информационному обществу происходят существенные изменения во всех его сферах. Причем самые значительные изменения претерпевает финансово-банковская сфера. Данная тенденция обусловлена высокими темпами развития информационных технологий в банковской сфере. Благодаря резкому возрастанию темпов компьютеризации в банковской сфере и социальной значимости финансовых услуг, осуществляемых в электронной форме, набирает силу переориентация наличного денежного оборота на безналичный. Для этого необходима качественная трансформация денежной системы в пользу безналичных расчетов с применением электронных устройств и средств связи, способных ускорить и упросить платежный оборот, то есть развитие электронных денег как самостоятельной формы стоимости. В наибольшей степени переход к системе электронных денег связан с развитием платежного оборота на основе банковских пластиковых карт.

Анализ результатов последних исследований показывает, что до сих пор не потеряли своей актуальности вопросы дальнейшего развития и повышения эффективности банковского бизнеса, основанного на платежных картах.

По данным Банка России на 1 января 2012 года было зарегистрировано 679 кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт. За период 2008-2011 годы рынок услуг на основе банковских карт увеличился с показателя 103,49 млн. до 200,17 млн. карт. Динамика российского рынка банковских карт представлена в таблице 1 [3].

Типы банковских карт	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012
Расчетные карты	115390	127787	147872
Кредитные карты	8601	10047	15026
Предоплаченные карты	2042	6585	37272
Всего банковских карт	126033	144419	200170