Банки, их виды, функции и роль в развитии экономики страны

Группа Дрезднербанка  включает таких «консолидированных»  членов, как Берлинский банк торговли и промышленности, Банкирский дом Ройшеля и К° в Мюнхене, Немецко-южноамериканский банк в Гамбурге, а также ряд ипотечных банков.

Группа Коммерцбанка, хотя и уступает по экономической  мощи двум другим группам «большой тройки», однако также основана на тесных связях ведущего банка с промышленными  концернами ИГ-Фарбен, Ганиэль, Верхан, Тиссен, АЭГ и др, Ядром группы является семейный концерн Гольдшмидт (химические предприятия в Эссене), страховой концерн Герлинга, крупнейшие универмаги «Карштадт АГ» и «Кауфхоф АГ». В группу входит около 50 различных фирм и предприятий.

«Большая тройка» в  целом оказывает сильное влияние на рынок капиталов, она фактически хозяйничает на бирже. Усиление влияния гроссбанков в экономике происходит путем их дальнейшего    сращивания    с    промышленными    концернами    и государством.

К коммерческим банкам относятся  также провинциальные банки, которые по своим активам превосходят активы гроссбанком (соответственно) 1151,6 млрд. и 872,8 млрд. марок, но уступают им по роли в экономике, концентрации и централизации капитала.

Первоначально деятельность провинциальных банков была ограничена определенным районом или отраслью, но в настоящее время она распространяется на всю территорию ФРГ и за ее пределы. Крупнейшими среди провинциальных банков являются Баварский ипотечный и вексельный банк, а также Баварский объединенный банк.

К коммерческим, или кредитным, банкам относятся и 76 от делений иностранных банков с активами в 154,6 млрд. марок. Они   обслуживают   торгово-промышленную   деятельность   этих стран в ФРГ.

К группе коммерческих банков относятся также частные банкиры, которые проводят операции по коммерческому обслуживанию промышленности и сферы услуг избранного круга клиентов. В результате слияния мелких и средних банков число их постоянно уменьшается: за 40 лет, с 1957 по 1997 г., число их сократилось с 245 до 60, т.е. почти в четыре раза. Сумма их активов составляет 49,5 млрд. марок. Крупнейшими банкирскими домами являются   «Тринкхауз   унд   Буркхард»,   «Оппенгейм», «Мерк-Франк»,   «Шрёдер»,   «Мюнхмайер»,  «Хёнгс»,   «Варбург-Бринкман и Вирц». Все они представляют собой центры финансовой олигархии ФРГ, тесно связанные с иностранным капиталом.

В целом для коммерческих или кредитных банков ФРГ характерным  является усиление процессов универсализации  в их деятельности. Это означает, что они занимаются почти всеми  видами деятельности, кроме выдачи ипотечных ссуд, но включая операции с ценными бумагами. В США, например, такой вид операций с корпоративными ценными бумагами запрещен для коммерческих банков, ими занимаются специальные кредитные учреждения — инвестиционные банки.

1.3. Специализированные кредитные учреждения

К этой группе банков ФРГ  относятся кредитные учреждения, которые специализируются в своей деятельности преимущественно на одном виде операций, хотя и занимаются прочими операциями.

Специализированные банки  включают банки с особыми задачами, или государственные кредитные учреждения, ипотечные банки, сберегательные кассы и их центры — жироцентрали, кредитные товарищества и кооперативные центральные банки. 3137 специализированных    банков    обладают    активами    в    сумме 6530,4 млрд. марок, или на них приходится 68,7% активов всей кредитной системы ФРГ.

Банки с особыми задачами являются государственными. Они были созданы после войны с целью  оказания помощи частному сектору со стороны государства и усиления влияния последнего на процесс общественного воспроизводства. Эти банки непосредственно подчинены правительству страны. 18 государственных банков с особыми задачами к концу июля 1997 г. располагали активами в 314,4 млрд. марок.

Особое место среди  этой группы занимают Банк восстановления и Экспортный банк.

Банк восстановления (Kreditanstalt fur Wiederaufbau) — это государственный инвестиционный банк, который был создан на основании Закона от 5 ноября 1948 г. Целями его создания, как отмечалось в законе, являются обеспечение всех отраслей экономики среднесрочными и долгосрочными кредитами и восстановление хозяйства. Основной капитал Банка составлял 1 млн. марок (в 1961 г. — 1 млрд. марок), который был создан за счет фонда, образованного от реализации американских товаров, поступивших по плану Маршалла. В настоящее время Банк восстановления занимается кредитованием инвестиций и экспортных операций, а также выполняет функцию банка развития.

Экспортный банк (Ausfuhrkredit) специализируется на предоставлении средне- и долгосрочных кредитов по экспорту, главным образом германского оборудования.

К группе банков с особыми  задачами относятся также государственные  Промышленный кредитный банк, Сельскохозяйственный рентный банк, Банк выравнивания бремени  и др.

Ипотечные банки впервые  получили свое развитие в Германии. Первым из них был Государственный ипотечный банк в Силезии, основанный в 1770 г. Он оказывал финансовую помощь крупным помещичьим хозяйствам. В XIX в. ипотечные банки стали обслуживать мелкие помещичьи владения и крестьянские хозяйства. Во второй половине XIX в. создавались ипотечные банки для кредитования городской недвижимости.

Первый частный ипотечный  банк (акционерный) был создан в 1862 г. во Франкфурте-на-Майне.

Первая мировая война, гиперинфляция 20-х годов и мировой  экономический кризис привели к сокращению количества ипотечных банков с 39 в 1914 г. до 30 в 1930 г.

В период Второй мировой  войны ипотечные банки находились на грани банкротства, но после денежной реформы 1948 г. 20 банков возобновили свою деятельность. В июле 1997 г. 34 ипотечных банка располагали активами в 1235,1 млрд. марок.

Ипотечные банки предоставляют  долгосрочные ссуды под залог  недвижимости за счет средств от эмиссии  и реализации именных закладных (крупные купюры) и на предъявителя (мелкокупюрные).

Контрольный пакет акций  многих частных ипотечных банков ФРГ принадлежит гроссбанкам, которые  захватывают также руководящие  посты в государственных ипотечных  банках.

Крупнейшими частными ипотечными банками являются Немецкий центральный земельный банк, Франкфуртский ипотечный банк, Рейнский ипотечный банк и Немецкий ипотечный банк в Бремене.

Сберегательные кассы  возникли в Германии во второй половине XVIII в. Первые частные сберкассы были созданы в Гамбурге в 1778 г., а затем созданием сберкасс стали заниматься местные органы власти. Таким образом, в настоящее время почти все сберкассы в ФРГ являются государственными.

Особенность пассивов сберкасс заключается в том, что у них  отсутствует акционерный капитал, а собственный капитал состоит  из резервов.  Прочные и солидные гарантии вкладов в сберкассы предоставляют местные органы власти.

Сберкассы занимаются привлечением вкладов населения. К концу июля 1997 г. 598 сберкасс располагали активами в сумме 1632,6 млрд. марок, что превосходит  активы гроссбанков почти в два раза. Эта сумма активов была размещена следующим образом: кредитным учреждениям было предоставлено кредитов на сумму в 405,4 млрд. марок, а небанковской клиентуре, т.е. предприятиям и государству, — 1147,5 млрд. марок, или 70,3%, в том числе долгосрочных ссуд на 836,6 млрд. марок.

13 жироцентралей представляют  собой центральные банки сберегательных  касс, они помогают сберкассам  в предоставлении крупных кредитов. Жироцентрали созданы в каждой земле. К концу июля 1997 г. 13 жироцентралей располагали активами в 1590,9 млрд. марок, что почти вдвое больше активов гроссбанков. Во главе их находится Немецкая жироцентраль.

Систему сберегательных касс и жироцентралей возглавляет  Немецкий коммунальный банк.

Таким образом, можно  сделать вывод, что для банковской системы ФРГ характерным является создание крупного государственного сектора, в который входят Немецкий федеральный банк, государственные банки с особыми задачами, сберегательные кассы, жироцентрали и 12 ипотечных банков. Этот сектор располагает активами примерно в 4326,2 млрд. марок, или 47,5% Активов всей банковской системы ФРГ.

Кооперативный сектор банковской системы ФРГ включает четыре кооперативных  центральных банка и 2470 кредитных  товариществ, их активы составляли к  концу июля 1997 г. соответственно 315 млрд. и 942,4 млрд. марок.

Кредитные товарищества Германии возникли в XIX в. в городах  и сельской местности в связи  с ограниченным доступом мелких и  средних предприятий к рынку  капиталов. В связи с этим были созданы кредитные товарищества, собственный капитал которых состоит из взносов их членов и резервов. Основной активной статьей кредитных товариществ является краткосрочное кредитование мелких и средних предприятий.

В настоящее время, располагая огромными активами и широко разветвленной  филиальной сетью, кредитные товарищества практически занимаются всеми видами банковской деятельности, вступая в конкурентную борьбу на рынке капиталов с другими кредитными учреждениями.

Долговременной и устойчивой тенденцией в развитии банковской системы  ФРГ является усиление процессов концентрации и централизации банковского капитала. Так, с 1975 по 1997 г. количество кредитных учреждений сократилось с 4235 до 3464, но их активы, наоборот, выросли с 1921,6 млрд. до 9111,3 млрд. марок, т.е. более чем в четыре раза. Кроме того, возникли новые формы в этих процессах — осуществляется слияние различных по роду деятельности банков, например поглощение гроссбанками ряда ипотечных банков.

Средства, аккумулированные банковской системой, направляются на финансирование экономики, государства и кредитных учреждений страны, а также вкладываются в иностранные банки и экономику других стран.

Однако значительные ресурсы банковской системы отвлекаются  от производства и обращения и  направляются на финансирование государственных расходов. Так, из общей суммы кредитов, предоставленных к концу июля 1997 г. банками страны небанковской клиентуре в 4931 млрд. марок, государству и государственными предприятиям было выдано кредитов на сумму в 1080 млрд. марок, или 21,9% всех кредитов.

Контроль над кредитной  системой ФРГ осуществляют Немецкий федеральный банк и Федеральное  бюро надзора министерства хозяйства  на основе закона о Немецком федеральном  банке 1957 г. и закона о кредитном  деле 1961 г., а также внесенных в  них изменений и дополнений 1992 г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

Сегодня деятельность банковских учреждений так многообразна, что их истинная сущность оказывается действительно неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Элементами банковской системы являются банки, специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

Банки делятся на центральные  и коммерческие.

Центральные банки являются юридическими лицами, имеющими особый статус, отличительный признак которого - обособленность имущества банка от имущества государства. Хотя формально это имущество находится, как правило, в государственной собственности, центральный банк наделен правом распоряжаться им как собственник. Этим центральный банк отличается от государственного банка, имущество которого полностью контролируется государством.

Центральный банк сочетает в себе отдельные черты коммерческого  банковского учреждения и государственного ведомства, располагая некоторыми властными полномочиями в сфере регулирования кредитной системы.

Коммерческие банки – основное звено двухуровневой банковской системы.

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разными отношениями собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа – универсальные и специализированные.

Рассмотрев особенности  и сущность банковской системы и её элементов в целом, я достигла поставленных в моей Курсовой работе задач:

• - дала определение банка, рассказала об их видах и функциях;
• - дала определение банковской системы, охарактеризовала её элементы в общем виде;
• - осветила роль Центрального банка в функционировании БС РФ, в экономических процессах страны, а также рассмотрела основные функции и операции Банка России;
• - охарактеризовала коммерческие банки России в условиях перехода к рыночным отношениям, рассмотрела их операции
• - рассмотрела БС ФРГ .

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы:

1. Деньги, кредит, банки. Учебник./ Под.ред  Жукова Е.Ф. 2-е издание , перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ, 2003.
2. Деньги, кредит, банки. Учебник. / Под.ред. Лаврушина О.И. 2-е издание.- М.:Финанаы и статистика , 2002.
3. Банковское дело. Учебник. /Под.ред Лаврушина О.И. – М.: Финансы и статистика, 2001.
4. Финансы. Денежное обращение.Кредит. Учебник. /Под.ред. Поляка Г.Б. – М.: ЮНИТИ, 2001.
5. Банковская система России. Настольная книга банкира. 1995.
6. Братко А.Г. Ценральный банк в банковской системе. – М.: СПАРК, 2001
7. Колесникова В. И., Кроливецкая Л. П.. Банковское дело. // М., «Финансы и статистика», 2002.
8. http://www.vedi.ru/o_cr/cr0016_r.htm: Развитие Российской экономики.