Банки и их роль в современной экономике

Группа экспертов МВФ характеризовала этот процесс следующим образом: «Корпоративные заемщики с высокой кредитоспособностью во все возрастающей степени могут удовлетворить свою потребность в ликвидности, управлении рисками и финансировании путем прямого использования рынков ликвидных ценных бумаг». Одним из основных направлений являются выпуск и продажа корпоративным сектором коммерческих бумаг (coттercial papers), представляющих необеспеченные долговые обязательства сроком от нескольких дней до 9 месяцев для привлечения краткосрочных денежных ресурсов. Эти бумаги служат компаниям для удовлетворения краткосрочных потребностей в денежных средствах и продаются либо через посредников, либо прямо инвесторам. Условия выпуска для инвесторов согласовываются.

Впервые коммерческие бумаги были выпущены в США в 1960-х годах, а затем стали эмитироваться в странах Западной Европы и в Японии. О значении этого вида бумаг свидетельствуют следующие данные: в 1986-1995 гг. задолженность корпораций по ним выросла в США с 326 млрд до 571 млрд долл., во Франции - с 3,7 млрд долл., 30,8 млрд, в Японии - с 14 млрд долл., 87,5 млрд долл. Прежние тенденции сохраняются и в настоящее время.

Другим финансовым инструментом, теснящим банковский кредит, является соглашение репо - договор о получении краткосрочного займа под залог быстрореализуемых ценных бумаг (как правило, краткосрочные государственные бумаги) с погашением кредита в форме обратного выкупа этих бумаг в обусловленные сроки и по установленной ранее цене.

Указанные финансовые инструменты наряду с фьючерсными и опционными контрактами на фондовых биржах расширяют возможности корпораций для получения денежных средств, минуя контроль и диктат коммерческих банков на рынках капиталов. Естественно, эта тенденция сузила масштабы операций банков с разными компаниями, способствовала миграции капиталов из банковской сферы на рынки  ценных бумаг.

Кроме того, этому также способствовали активная деятельность и конкуренция ряда специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов, в частности инвестиционных компаний открытого типа (взаимных фондов) и компаний страхования жизни, которые широко аккумулируют средства физических и юридических лиц и формируют диверсифицированные портфели ценных бумаг. В результате действия этих факторов снизилась роль коммерческих банков в финансировании экономики. С 1979 по 1987 г. доля банковских кредитов в финансировании экономики в США упала с 62,4 до 43,3%, в ФРГ - с 81,1 до 54,6%, во Франции - с 78 до 59%, в Италии - с 64,5 до 42,1%. За десять лет с 1980 по 1990 г. доля банковских ссуд в общей сумме долговых обязательств компаний уменьшилась в США с 33 до 25,4%, в Японии - С 67,4 до 58,8%. При этом доля банковских депозитов в финансовых активах корпораций за тот же период упала в Японии С 78,9 до 46,5%, в ФРГ - с 57,7 до 43,8%. Сокращение банковского кредитования корпораций наиболее четко выражено в тех странах, где долгие годы существовал сильно развитый рынок ценных бумаг (США, Англия) и где в последнее время происходило его быстрое развитие (Япония, Франция). Однако в ФРГ; и малых странах Европы (Голландия, Бельгия, Испания, Скандинавские страны), где рынок ценных бумаг, особенно корпоративных облигаций, недостаточно развит, крупные коммерческие банки продолжают сохранять тесные связи с корпоративным сектором как по кредитным операциям, так и по участию в органах управления. В этих странах еще не произошла масштабная ориентация корпораций на рынки ценных бумаг, и они продолжают удовлетворять свои потребности в деньгах, обращаясь к банкам. В тех странах, где произошло снижение уровня банковского кредитования, банки стремятся компенсировать потерянные сферы поиском новых ниш на рынке капитала. Среди таких мер следует выделить расширение финансового обслуживания физических лиц с низкими и средними доходами, увеличение ипотечного и потребительского кредитования, внедрение безналичных расчетов в розничном товарообороте, услуги по управлению инвестиционным портфелем, трастовые операции.

В конкурентной борьбе коммерческие банки широко используют новейшие информационные технологии, ЭВМ, коммуникационные системы, что позволяет существенно расширить набор операций и услуг, предлагаемых клиентам. В 1992 г. в Японии существовало 99 тыс. банкоматов (в среднем один на 1250 жителей), в США - 85 тыс. (один на 3000 жителей), в Англии-17,8 тыс. (один на 3240 жителей), во Франции - 16,1 (один на 3500 жителей). Во Франции, кроме того, действовало 203 тыс. электронных кассовых терминалов в магазинах, в Англии - 190 тыс., в США - 88 тыс.

Для завоевания новых ниш на рынке банки усиленно развивали в последние годы нетрадиционные финансовые услуги: лизинг, факторинг, кредитование под залог недвижимости, гарантийные операции, страхование кредитов, информационное обслуживание, выпуск платежных карточек по туризму и развлечениям. Кроме того, банки расширяли территориальную экспансию на рынке розничных услуг и оказывали давление на исполнительные и законодательные органы с целью либерализации банковского законодательства в отношении инвестиционных функций.

В результате изменений в операциях банков, концентрации и централизации капитала, использования достижений научно-технической революции произошли существенные сдвиги в структуре мирового банковского бизнеса. Если в 50-70-х годах первое место в мировом банковском рейтинге по объему активов занимали американские коммерческие банки, то в 80-90-х годах первые места заняли японские и некоторые европейские банки. В 1995 г. первые восемь мест занимали японские коммерческие банки, девятое - «Дойче банк» (ФРГ) и десятое - опять японский банк. Среди 100 крупнейших коммерческих банков мира - 29 японских банков, 14 немецких, 9 американских и 7 итальянских. При этом ведущий американский «Сити бэнк» занимает в мировом рейтинге 28-е место, а «Чейз Манхэттен бэнк» - 65-е.

На развитие банковской системы в конце 90-х годов серьезное негативное влияние, оказали финансово-экономические потрясения, в частности Азиатский финансовый кризис, который затронул банковские системы стран Юго-Восточной Азии, включая Японию. Азиатский финансовый кризис обострил проблему ликвидности японских коммерческих банков, которые не смогли вернуть задолженность по кредитам. В результате ряд крупных коммерческих банков оказались либо банкротами, либо награни банкротства. Волна банковских крахов усилилась в середине 1998 г. и явилась большой неожиданностью для многих западных специалистов и банкиров.

Главной причиной банковского кризиса в Японии явилось то, что со второй половины 90-х годов в экономике страны возник так называемый мыльный пузырь, в результате спекуляций недвижимостью корпоративными ценными бумагами. Так, забалансовая прибыль промышленно-торговых корпораций, полученная за счет роста курса акций, составляла 1,3 трлн долл. (259 трлн иен).

В результате банковского кризиса на грани банкротств оказались такие крупные коммерческие банки, как «Анзен Кредит Бэнк», «Ниппон Кредит Бэнк», «Тайшео Бэнк», «Канва Бэнк ЛТД», Банк долгосрочных кредитов и ряд других.

Суммарные активы банковской системы упали в середине 90-х годов на 59%. Идет списание долгов и убытков банковской системы. Кроме того, крупные коммерческие банки теряют от списаний до 5% своих активов. Под угрозой также находится коэффициент долгосрочности капитала банков (международный стандарт - 8%). В этих условиях японское правительство для оздоровления банковской системы разработало программу, которая оценивается в 155 млрд долл. Приоритетом этой программы является национализация обанкротившихся крупных коммерческих банков. В частности, это распространилось на Банк долгосрочных кредитов, «Ниппон Кредит Бэнк».

 

 

 

 

2. Практическая часть

 

1. Установите соответствие клиентуры виду банков.

Клиентура банка	Виды банка
	Центральный А	Коммерческий В
1.Промышленные предприятия		Х
2.Коммерческие банки	Х
3.Население		Х
4.Правительство	Х

 

2.Установите соответствие  функций виду банков.

Функции банка	Вид банка
	Центральный А	Коммерческий В
1.Аккумуляция временно  свободных средств		Х
2.Посредничество в кредите		Х
3.Банк банков	Х
4.Банк Правительства	Х
5.Посредничество в расчетах		Х
6.Монопольная эмиссия  банкнот	Х
7.Внешнеэкономическая	Х
8.Посредничество в выпуске  и размещении ценных бумаг		Х
9.Создание платежных средств		Х
10.денежно-кредитное регулирование  экономики	Х

Рассмотрим пассивные операции на примере Центрального банка Российской Федерации, проанализируем период с 2012 по 2014 год. Результаты этих операций отражаются в пассиве баланса банка, таблица 1 [19].

Таблица 1 - Баланс пассивов Банка России на 01.12.2012 – 01.12.2014 г. по данным статистики ЦБ РФ,  млн. руб.

Показатель	на 01 декабря			Изменения 2012 г. К 2014 г.
	2012 г.	2013 г.	2014 г.	млн. руб.	%
1. Наличные деньги в обращении	6 872 025	7 522 845	7 922 408	1 050 383	115,28
2. Средства на счетах в Банке России	10 131 702	10 745 922	12 577 139	2 445 437	124,13
из них:
Правительства Российской Федерации	6 196 688	6 811 932	8 536 119	2 339 431	137,75
кредитных организаций — резидентов	1 387 225	1 616 635	2 174 339	787 114	156,74
3. Средства в расчетах	22 297	23 290	17 415	-4 882	78,10
4. Выпущенные ценные бумаги	—	—	—	—	—
5. Обязательства перед МВФ	458 185	497 885	695 697	237 512	151,83
6. Прочие пассивы	496 396	1 139 868	4 199 069	3 702 673	845,91
7. Капитал	3 240 138	2 745 640	3 169 058	-71 080	97,80
8. Прибыль отчетного года	—	—	—	—	—
Итого по пассиву	21 220 743	22 675 450	28 580 786	7 360 043	134,68

 

В пассивах баланса ЦБ РФ наблюдается увеличение доли наличных денег в обращении, динамика этого показателя положительна — 15,28 % для 2014  года. Во многом это связано с ростом статьи  «Средства на счетах в Банке России» в целом и счетов «Правительства Российской Федерации» и «Кредитных организаций — резидентов» — 37,75 % и 56,74 % соответственно в 2014 году. Это означает ужесточение резервных требований ЦБ РФ и одновременно увеличение расходной части бюджета. Наблюдается резкий рост прочих пассивов на 745,91 % в 2014 году.

Также в пассиве стоит отметить снижение капитала — на 15,26 % и 12,2% соответственно в 2013 и 2014 годах.

В целом валюта баланса имеет стабильную тенденцию к увеличению — на 6,85 % в 2012-2013 году и на 34,8 % в 2013-2014 году.

Нельзя не заметить отсутствие данных по строке «Выпущенные ценные бумаги» и «прибыль отчетного года».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 4 – Динамика пассивных операций ЦБ РФ за период 2012-2014 гг.

Проанализировав динамику процентной составляющей статей пассива за анализируемый период (таблица 2), прослеживается постоянство между статьями, изменения происходят незначительные.

Таблица 2 – Соотношение статей пассива баланса Центрального банка РФ, млн. руб., %

	на 01 декабря
	2012 г.		2013 г.		2014 г.
1. Наличные деньги в обращении	6 872 025	32,38%	7 522 845	33,18%	7 922 408	27,72%
2. Средства на счетах в Банке России	10 131 702	47,74%	10 745 922	47,39%	12 577 139	44,01%
из них:
Правительства Российской Федерации	6 196 688	61,16%	6 811 932	63,39%	8 536 119	67,87%
кредитных организаций — резидентов	1 387 225	13,69%	1 616 635	15,04%	2 174 339	17,29%
3. Средства в расчетах	22 297	0,11%	23 290	0,10%	17 415	0,06%
4. Выпущенные ценные бумаги	—	—	—	—	—	—
5. Обязательства перед МВФ	458 185	2,16%	497 885	2,20%	695 697	2,43%
6. Прочие пассивы	496 396	2,34%	1 139 868	5,03%	4 199 069	14,69%
7. Капитал	3 240 138	15,27%	2 745 640	12,11%	3 169 058	11,09%
8. Прибыль отчетного года	—	—	—		—
Итого по пассиву	21 220 743	100%	22 675 450	100%	28 580 786	100%