Анализ программ автокредитования коммерческих банков

 НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

 СРЕДНЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

ПЕТРОЗАВОДСКИЙ КООПЕРАТИВНЫЙ ТЕХНИКУМ

КАРЕЛРЕСПОТРЕБСОЮЗА

 

 

 

Специальность:080110 «Банковское дело»

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

ПМ.02 Осуществление кредитных операций

МДК 02.01. Организация кредитной работы

 

На тему: «Анализ программ автокредитования коммерческих банков»

 

 

 

 

Студентки 3 курса, группа 3БД-1

Редреевой Анны Сергеевны

__________________________________

Руководитель:

Тоболь Наталья Александровна

__________________________________

 

                                                               Курсовая работа защищена с  оценкой:__________

                                                                  

                                                                                           Дата__________________________

 

 

 

г. Петрозаводск

2013

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение......................................................................................................3

ГЛАВА 1. Понятие автокредитования

1.1.Теоретические основы и понятие автокредита..................................4

1.2.Условия предоставления  автокредита.................................................6

1.3.Плюсы и минусы  автокредитования....................................................8

ГЛАВА 2. Автокредитование на примере  ОАО « Сбербанк» и «ВТБ-24»

2.1.Условия автокредитования в ОАО «Сбербанк».................................10

2.2. Автокредитование Банка «ВТБ-24»...................................................17

ГЛАВА 3.Перспективы развития рынка автокредитования в РФ..........19

Заключение..................................................................................................21

Список использованной литературы.........................................................23 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы курсовой работы обусловлена  тем, что кредитование в настоящее время стало наиболее популярным. Поэтому появилось много банков, которые предлагают различные виды кредитования, а так же различные кредитные линии. Одним из самых популярных видов кредитования, безусловно, является, автокредитование. Приобрести автомобиль хочется многим, однако не многие могут позволить себе приобретение авто за наличные. Приобрести машину можно в кредит, что гораздо удобнее, нежели годами собирать на свою колесную мечту. То есть, автомобиль Вы приобретаете за деньги банка, а после выплачиваете банку эти деньги с процентами.

Многие банки и автосалоны выбирают автокредитование приоритетным направлением развития, а значит, растет конкуренция в этом направлении. С расширением данного рынка услуг - условия между банками по услуге автокредитование становятся все более выгодными, процентные ставки ниже, сроки принятия решения по автокредиту - короче.

Цель работы заключается в  рассмотрении сущности автокредитования,анализе программ автокредитования,выявлении современных проблем автокредитования в РФ и оценка перспектив его развития.

Достижение поставленной цели обусловило постановку и решение следующих задач:

1)     рассмотреть сущность  автокредитования;

2)   охарактеризовать особенности, условия и порядок автокредитования коммерческими банками в РФ;

3)     выявить проблемы  автокредитования и наметить  пути их решения.

 

 

 

Глава 1. Понятие автокредитования

1.1. Теоретические  основы и понятия кредита.

Для характеристики сущности кредита необходимо рассмотреть специфику его внутренних свойств, отличающих его от других экономических категорий.

В практической экономической деятельности кредит представляет собой передачу во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна независимо от специфики его проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.

Раскрывая сущностные свойства кредита, обычно дают следующее определение кредита как экономической категории: кредит — это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Из этого определения видно, что обособление кредитных отношений в отдельный вид  происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений.

Субъекты кредитных отношений. Участниками любой кредитной сделки, то есть субъектами кредитных отношений, являются кредитор и заемщик.

Кредитор — это субъект кредитного отношения, представляющий стоимость во временное пользование. Для него характерно следующее:

он ссужает как собственные, так и привлеченные средства, как правило, временно свободные;

он аккумулирует средства и размещает их в кредит в сфере обмена;

он заинтересован в производительном использовании ссуженных средств, так как это гарантирует возврат ссуды и выплату процентов;

его целью при предоставлении кредита является, как правило, получение прибыли в виде ссудного процента.

Заемщик — субъект кредитного отношения,   получающий ссуду и обязанный ее возвратить в установленный  срок.

 Заемщиками могут быть юридические и физические лица, испытывающие временный недостаток собственных средств — государственные предприятия, акционерные общества, частные фирмы, банки, государство, граждане и т.д. Вместе с тем одного желания получит ссуду недостаточно для участия в кредитном отношении в качестве заемщика. Ссудополучатель должен предоставить экономические и юридические гарантии возврата ссуженных средств по истечении срока кредита.

Экономическая роль и место заемщика в кредитной сделке отличается от роли и места кредитора.

Прежде всего заемщик не является собственником ссуженных ему средств, он реализует лишь права временного владения ими. Как известно, современные кредиторы — банки — используют для кредитования по большей части привлеченные ресурсы, то есть средства, находящиеся в их временном пользовании. Вместе с тем часть ресурсов для кредитования является их собственностью и, кроме того, они обладают способностью в определенной мере создавать кредитные ресурсы.

Кредитор и заемщик различаются по месту их функционирования в воспроизводственном процессе. В отличие от кредитора, заемщик использует полученные средства как в процессе обращения, так и производства товаров.

Заемщик обязан возвратить взятые в кредит средства, уплатив за их пользование ссудный процент. Для этого он должен организовать воспроизводственный процесс таким образом, чтобы обеспечить эффективное использование ссуды и высвобождение необходимых для ее возврата средств в установленные кредитным договором сроки.

 

1.2. Условия предоставления  автокредита.

 

1. Автокредит предоставляется по месту регистрации заемщика;
2. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте;
3. Максимальная величина автокредита определяется кредитующим подразделением банка на основе платежеспособности заемщика, с учетом следующих особенностей:

• максимальная величина автокредита не может превышать цены приобретаемого транспортно средства, указанной в договоре купли-продажи и платежных документах;
• указанная в договоре купли-продажи цена транспортного средства может включать в себя стоимость дополнительного оборудования, устанавливаемого фирмой;
• может быть учтен полностью или частично размер страховой премии по договору страхования (страховому полису). При этом размер первоначального взноса (ПВ) определяется следующим образом:

4. Срок кредитования:

• не более 5 лет

• до 7 лет – при одновременном соблюдении следующих дополнительных ограничений:

• кредит предоставляется на приобретение новых автомобилей иностранных марок (за исключением Китайской Народной Республики);
• первоначальный взнос в размере не менее 10% стоимости автомобиля;
• максимальная величина автокредита (с учетом страховой премии) не превышает 90% стоимости автомобиля;
• страхование от риска гражданской ответственности владельцев транспортных средств на сумму не менее 150000 рублей.
• срок возврата кредита ограничивается трудоспособным возрастом заемщика (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин).

5. Кредит может предоставляться на приобретение как одного, так и нескольких транспортных средств.

6. Банк в праве принимать в расчет платежеспособности заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы следующие виды доходов:

• доходы, получаемые им по другим местам работы, если трудовой договор заключен на срок свыше 1 года, при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержаний  соответствующей справкой;
• доходы, получаемые им от занятий частной практикой, либо от иных источников, разрешенных законодательством;
• доходы супруги(а) заемщика;
• сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет – женщина, 60 лет – мужчина), на период до достижения им пенсионного возраста.

7. Фирма в праве применять систему „trade – in» (трейд-ин), которая дает возможность заемщику приобрести автомобиль с зачетом стоимости бывшего в употреблении автомобиля. В этом случае между фирмой и заемщиком могут быть составлены договор(а) купли-продажи, мены, комиссии и т.д.

 

 

1.3. Плюсы и  минусы автокредитования.

Главным преимуществом автокредитования, безусловно, является возможность купить автомобиль сразу, за часть стоимости, а остальное выплатить со временем. При этом первоначальный взнос составляет обычно 20-30% от стоимости автомобиля, несмотря на порой сказочные рекламные обещания. Оставшуюся сумму оплачивает банк, которому Вы потом возвращаете долг с процентами.

Кредит выгоден тогда, когда для покупки Вам не хватает значительной суммы денег. Взяв большой кредит на покупку автомобиля, Вы действительно выигрываете: ведь если бы Вы копили эти деньги, то инфляционные потери, скорее всего, превысили бы затраты на выплаты по кредитам.

Однако если в дальнейшем банк вдруг снизит проценты по кредитам, то платить придется по старым, более высоким, так как они фиксированы. Это обстоятельство может огорчить выгадывающего автомобилиста.

Третий несомненный плюс – воспользовавшись кредитом, человек может позволить себе купить более дорогой автомобиль, чем если бы он покупал его за имеющиеся средства.

Все преимущества кредита на покупку автомобиля оборачиваются многомесячной обязанностью выплачивать за кредит немалые суммы, которые в итоге значительно превысят стоимость автомобиля. Это главный минус.

По стандартам цивилизованного мира банковские проценты в нашей стране непомерно высоки. Руководители банков объясняют это тем, что наша валюта не устойчива. Однако ставки по кредитам в иностранной валюте у нас не менее высоки (они порой доходят до 19% годовых). Тем более странными выглядят эти слова на фоне заявлений власти о финансовой стабилизации.

Процедура получения кредита также является немаловажным минусом описываемой системы кредитования. В первую очередь это связано с невозможностью получить кредит, если доход человека не достигает определённого уровня. Во многих банках с Вами даже не станут общаться, если Ваша официальная зарплата ниже 12-15 тысяч.

Никто не занимается кредитованием покупки подержанных автомобилей. Исключение составляют лишь свежие иномарки, не старше пяти-шести лет, стоимость самых дешевых из которых и без того немалая (на уровне недорогих отечественных).

Этот факт дает весьма жесткую характеристику современной системе автокредитования. По большому счету она рассчитана на тех людей, которые и без того (конечно, не без небольшого финансового напряжения) могут позволить себе покупку дорогого автомобиля. Общение с представителями автосалонов показывает, что наибольшее увеличение продаж происходит в компаниях, торгующих автомобилями зарубежного производства.

Однако, что ни говори, а для человека с невысоким, но стабильным доходом, кредит –  полезная вещь. Это избавление от многих проблем, связанных с накоплением денежных средств, а также от томительного ожидания – когда же его мечта, наконец, осуществится. Гораздо проще заплатить в итоге большую сумму, но получить товар сейчас, нежели долго отказывать себе во всем, собирая нужное количество денег. Не у каждого это и получается. Часто бывает, что деньги тратятся совсем на другое.