Автор работы: Пользователь скрыл имя, 16 Июня 2014 в 23:29, курсовая работа
Целью данной дипломной работы является изучение банковской системы РФ и ее нормативно-правового регулирования.
Предметом дипломной работы является банковская система РФ
Объектом исследования является отношения возникающие в рамках нормативно-правового регулирования банковской системы РФ.
В связи с поставленной целью в работе решаются следующие задачи:
1. рассмотреть особенности становления банковской системы РФ;
2.выявить особенность деятельности ЦБ РФ;
ному экономическому росту. Для ее достижения Банк России в качестве ключевого инструмента определяет процентную политику. Долгое время данный инструмент оставался в тени, играл формальную роль, заметно уступая по популярности валютным интервенциям Центрального банка РФ, обеспечивающим важнейший канал денежного предложения на протяжении многих лет.
К 2015 г. Банк России планирует завершить переход к режиму инфляционного таргетирования, когда цель по инфляции становится приоритетной по отношению к другим целям, и, главным образом, к такой, как поддержание устойчивости курса национальной валюты.
Текущее состояние банковской системы в РФ отражается процессом универсализации банков, в результате чего система кредитования активно развивается на фоне роста конкуренции между банками, позитивизации конъюнктуры и активизации потребительского спроса на кредитные ресурсы. В частности, по сравнению с 2010 годом, в 2011 году наблюдалось значительное оживление в области кредитования реального сектора, но положительная динамика банковского кредитования, имевшая место в 2011 году, в 2012 и 2013 году замедлилась.
За период с 1 января 2012 года по 1 января 2014 года наблюдается увеличение кредитного портфеля более, чем на 40%.
Совокупный ссудный портфель банков РФ в 2012 году вырос на 18,3% или на 5,26 трлн. руб., в то время как год назад этот показатель составил 29,6%. Увеличение объемов выданных кредитов составило за 2013 год всего 19% против 2012 года. По состоянию на 1 января 2014 года совокупный объем кредитного портфеля в России превысил 40 трлн. руб.
Наряду с общим насыщением рынка, на ухудшение динамики необеспеченного потребительского кредитования населения влияют охлаждающие меры Центробанка РФ, уже принятые или еще только анонсированные. С 1 января 2014 года кредиты с эффективной ставкой свыше 45% практически под запретом, так что банки не смогут покрывать очень высокие риски сверхвысокими ставками.
При этом в 2013 году совокупный объем кредитного портфеля трех лидеров в области кредитования, Сбербанка, ВТБ и Газпромбанка, составил 45,76% от общего объема кредитного портфеля России18.
Относительно успешно развивалось в 2013 году кредитование нефинансового сектора. За период с 1 января 2012 года по 1 января 2014 года рост составил 4783,9 млрд. руб., прирост составил 27%.
Хорошая динамика ссудного портфеля нефинансового сектора, в основном, связана с ускорением выдачи кредитов крупнейшими госбанками, в первую очередь, Сбербанком России.
В прошедший год одним из основных факторов, который негативно повлиял на динамику кредитов юридическим лицам, было снижение активности Сбербанка на этом рынке в первой половине года, который продемонстрировал рост кредитного портфеля в первые шесть месяцев в данном сегменте лишь на уровне 1,4%, что почти втрое хуже среднерыночных значений. В конце года кредитование корпоративного сектора смогло восстановить темпы роста, в том числе и за счет активизации Сбербанка, однако начавшаяся кампания Центрального Банка России по отзыву лицензий у проблемных банков существенно сократило объемы кредитования юридических лиц. Кроме того, ряд банков предпринимали меры по ликвидации из своих корпоративных кредитных портфелей проблемных заемщиков, что сказалось на общем объеме кредитного портфеля.
Объем кредитования физических лиц вырос за период с 1 января 2012 года по 1 января 2014 года на 4406,2 млрд. руб., прирост составил 79,38%.
Динамика розничного кредитного портфеля в 2013 году была подвержена действию реальных ограничений потребительского кредитования со стороны Центрального Банка России. Потребительское кредитование являлось одним из фундаментальных факторов развития российской кредитной системы в последние годы, в том числе очень бурно развивалось и беззалоговое кредитование, что, по мнению многих банков и Центрального Банка России, ставило в опасную зависимость от рисков на данном рынке всю банковскую систему. В 2013 году Центральным Банком России был принят большой пакет регулятивных актов, охлаждающих чрезмерный разогрев рынка потребительских кредитов, что в конечном итоге ограничило активность многих коммерческих банков. В результате
В структуре совокупного кредитного портфеля в России преобладают кредиты, предоставленные нефинансовым организациям. Вместе с тем динамика доли ссудного портфеля нефинансового сектора имеет стабильную нисходящую тенденцию, так как активно развивается потребительское кредитование, доля которого выросла с 20,4% на 1 января 2012 года до 26,5% на 1 января 2014 года. Напротив, доля кредитования нефинансовых организаций сократилась с 65,1% до 59,9% за тот же период, что на фоне небольшого снижения доли кредитов, предоставленных кредитным организациям, с 14,5% до 13,6% свидетельствует о поступательной реструктуризации кредитного портфеля в сторону увеличения доли кредитов физическим лицам.
С точки зрения рационализации структуры совокупного кредитного портфеля и с учетом взаимодействия отдельных элементов кредитной системы долгосрочная стратегия ее развития должна учитывать необходимость расширения объемов кредитования в перспективные сферы вложения средств. ЦБ РФ, реализуя регулятивные функции, определяет стратегически важные и наиболее целесообразные направления, стимулируя коммерческие банки активизировать кредитование в перспективных сферах вложения средств. В то же время необходимость диверсификации кредитного риска совокупного кредитного портфеля России, обуславливает необходимость проведения политики по повышению качества кредитной системы в целом. В рамках этого ЦБ РФ проводит активную политику по повышению качества активов коммерческих банков, отзывая лицензии у тех кредитных организаций, которые не выполняют обязательные требования или не отвечают установленным нормам кредитования, риска, резервов, ликвидности. Сдерживание кредитных операций в границах допустимого риска позволяет улучшать структуру совокупного кредитного портфеля, последовательно снижая уровень просроченной задолженности.
Однако, несмотря на активную политику Банка России в данной области, основной проблемой коммерческих банков выступает просроченная задолженность.
На 1 января 2013 года доля просроченной задолженности в кредитном портфеле составила 3,70%, тогда как на 1 января 2012 года она была равна 3,95%. В 2013 году доля просроченной в совокупном кредитном портфеле продолжила снижаться и составила 3,46% на 1 января 2014 года. Общее снижение за анализируемый период составило 0,49 процентных пункта.
Абсолютный прирост просроченной задолженности по банковской системе в 2012 году составил 124,4 млрд. руб., а ее объем 1 января 2013 года достиг 1,26 трлн. рублей.
На 1 января 2014 года объем просроченной задолженности по российской банковской системе составил 1398 млрд. руб., увеличившись за 2013 год на 140,6 млрд. руб.
Рост просроченной задолженности за период с 1 января 2012 года по 1 января 2014 года составил 265 млрд. руб., прирост составил 23,39%. Следует отметить, что на фоне снижения доли просроченной задолженности в совокупном кредитном портфеле данная тенденция является положительной. Абсолютное увеличение просроченной задолженности объективно вызвано ростом совокупного кредитного портфеля. Вместе с тем, темп прироста просроченной задолженности почти в 2 раза ниже темпа прироста совокупного объема кредитного портфеля.
Основными причинами снижения доли просроченной ссудной задолженности выступают значительный рост объемов межбанковского кредитования, которое за 2013 год увеличилось на 29,63%, а также опережающий рост кредитов нефинансовым организациям над их «просрочкой». Основным фактором, воспрепятствовавшим большему снижению доли просроченной задолженности, является ее достаточно значительный рост в отношении кредитов физическим лицам.
Доля просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, продемонстрировала снижение на 0,82 процентных пункта, а темп ее снижения составил 15,68%. Учитывая опережающие темпы снижения по сравнению с долей просроченной задолженности в совокупном объеме кредитного портфеля в России, можно сделать вывод о качественных изменениях в кредитовании физических лиц. Вместе с тем, следует отметить, что доля просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, в 2013 году увеличилась по сравнению с 2012 годом на 0,37 процентных пункта, что позволяет судить о возможном наличии колебаний стохастического характера, носящих вероятностный характер.
Хотя доля просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных кредитным организациям, продемонстрировала значительный темп прироста, который составил 70,93%, в абсолютном выражении увеличение очень невелико – 0,09 процентных пункта. Кроме того, учитывая крайне низкую долю просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных кредитным организациям, которая на 1 января 2014 года составила 0,22%, можно судить об отсутствии существенных тенденций негативного характера.
В целом тенденция быстрого ухудшения качества кредитных портфелей физических лиц продолжится. При этом, вероятно, продать плохую задолженность будет становиться все сложнее. Кроме того, темпы роста розничных портфелей продолжат снижаться. Поэтому доля просроченной задолженности по ссудам физических лиц в российской банковской системе по предварительным прогнозам может превысить уровень 5% по итогам первого полугодия 2014 года, а к концу 2014 года достичь 6-7%.
Несмотря на положительную динамику, имевшую место в 2012 году, из-за того, что доля просроченной задолженности за 2013 год продемонстрировала тенденцию увеличения, текущая динамика ее роста может сохраниться и в 2014 году из-за замедления прироста портфеля ссуд, которое наблюдается с начала 2013 года.
В целом, развитие кредитной системы России за последние три года происходило в условиях замедления роста российской экономики, которое предопределило определенный уровень снижения динамики кредитной системы. Вместе с тем, как отметил ЦБ РФ в своем годовом отчете за 2012 год, «в совокупном объеме кредитования по состоянию на 1 января 2013 года основная доля (50,4%) приходится на банки, контролируемые государством, и крупные частные банки (26,6%). Удельный вес в активах банковского сектора банков, контролируемых иностранным капиталом, составил 17,8% (по банкам, находящимся под существенным влиянием резидентов Российской Федерации, – 5,9%). На средние и малые банки Московского и остальных регионов приходится лишь по 2,4% активов банковского сектора»19.
В 2013 году банки наращивали кредитный портфель, продолжая тенденцию предыдущих годов, однако в динамике и структуре совокупного кредитования произошел ряд изменений.
Суммарный объем кредитов, выданных нефинансовым организациям и физическим лицам, за 2012 год вырос до 27708,5 млрд. рублей, за 2013 – до 32456,3 млрд. руб.
В 2012 и 2013 году на фоне резкого замедления роста кредитования нефинансовых организаций темпы роста кредитования физических лиц продолжали повышаться. По итогам анализируемого периода по состоянию на 1 января 2014 года прирост розничного портфеля значительно опередил прирост корпоративного портфеля – 79,38% и 27% соответственно; розничный портфель достиг 9957,1 млрд. рублей, а корпоративный – 22499,2 млрд. рублей.
На темпы прироста совокупного корпоративного кредитного портфеля за последние годы оказали влияние следующие факторы:
Общими тенденциями совокупного корпоративного кредитного портфеля является:
На высокие темпы прироста розничного кредитования в значительной степени за последние три года в наибольшей степени повлияло развитие рынка необеспеченных кредитов. При этом население по-прежнему предпочитает брать рублевые кредиты, занимающие мажоритарную долю в совокупном объеме кредитования. Удельный вес рублевых кредитов в общем объеме кредитования в 2011 году составил 94,2%, в 2012 году – 96,8%, в 2013 году – 97,4%. Примерно четверть кредитов физическим лицам приходится на региональные средние и малые банки, немногим выше доля банков, контролируемых иностранным капиталом, примерно 40% приходится на крупные частные банки и банки, контролируемые государством21. Кроме того, интенсивная динамика развития кредитования физических лиц обусловлена высоким уровнем конкуренции на рынке потребительских кредитов, а котором практически в равной степени представлены государственные и частные банки.
Институциональные аспекты развития банковской системы Банк России оценивает в рамках количественных характеристик банковского сектора, развития банковской деятельности и ее концентрации.
Следует отметить, что за последние три года наблюдается явная тенденция к снижению количества кредитных организаций и их филиалов.
Ужесточение требований ЦБ РФ к кредитным организациям в части соблюдения норм кредитования и качества активов, а также исполнения банками федеральных законов и нормативных актов на фоне некоторого замедления роста российской экономики за последние три года обусловило снижение темпов развития кредитной системы. Банки наращивают ресурсную базу за счет внутренних источников фондирования, таких как сбережения населения и средства организаций. Вместе с тем, спрос банков на инструменты рефинансирования Банка России и на депозиты Федерального казначейства способствовали внутренней оптимизации институциональной структуры банковской системы.
Основным критерием, отличающим небанковскую кредитную организацию от банка, является перечень банковских операций, которые имеют право осуществлять банк и НКО. Небанковская кредитная организация – это юридическое лицо, коммерческая организация, которая для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии, полученной от Центрального банка, имеет право совершать отдельные банковские операции; при этом не предусмотрено предоставление НКО права на открытие текущих счетов физических лиц, осуществление переводов по банковским счетам физических лиц и на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в связи с чем НКО не участвуют и не должны участвовать в Системе страхования вкладов. Из всего перечня банковских операций НКО также не могут получить права на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов – всё это привилегии банков22.
Информация о работе Организационное устройство Банковской системы РФ