Институт банковского надзора

Банк России осуществляет регулирующие и надзорные функции  через действующий на постоянной основе орган - Комитет банковского  надзора. В структуру Комитета входят: председатель Комитета, заместители председателя Комитета, департамент банковского регулирования, департамент банковского надзора, департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций, департамент валютного регулирования и валютного контроля, департамент финансовой стабильности, юридический департамент, главная инспекция кредитных организаций, главное управление безопасности и защиты информации, Московское главное территориальное управление Банка России.

Комитет в своей деятельности руководствуется федеральными законами, Положением Банка России от 10 августа 2004 г. N 21 "О Комитете банковского надзора Банка России" а также иными актами Банка России.

Комитет банковского надзора принимает  решения по вопросам: государственной  регистрации кредитных организаций  при их создании; выдачи генеральных  лицензий на осуществление банковских операций, лицензий на привлечение во вклады денежных средств физических лиц банкам, ранее не имевшим такого права; вынесения заключения о соответствии банков требованиям к участию в системе страхования вкладов; назначения временной администрации по управлению кредитной организацией; аннулирования и отзыва у кредитных организаций лицензий на осуществление банковских операций, а также государственной регистрации кредитных организаций в связи с их ликвидацией; выдачи кредитным организациям разрешений на создание на территории иностранного государства дочерних организаций; применения к кредитным организациям мер воздействия за допущенные нарушения, а также отмены (изменения) ранее принятых решений о применении мер воздействия.

Кроме указанных полномочий Комитет рассматривает проекты нормативных актов Банка России, введение которых может повлиять на достижение целей банковского регулирования и банковского надзора, установленных законодательством Российской Федерации, и на выполнение Банком России функций органа банковского регулирования и банковского надзора.

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Механизм  воздействия Банка России в  порядке надзора и контроля

Механизм осуществления  регулирования и надзора представляет собой систему инструментов и  методов организации банковской деятельности. Методы делятся на административные и экономические, регулирующие и надзорные [9].

Административные методы включают лицензирование, прямые ограничения  и запреты. Например, запрет на проведение страховых операций с клиентами, назначение временной администрации в проблемные банки.

Экономические методы оказывают в основном косвенное  воздействие на деятельность банков. Выделяют три основные группы методов: налоговые, нормативные и корректирующие (гибко стимулирующие предпочтительное с точки зрения ЦБ поведение коммерческих банков).

Банк России широко использует нормативный метод  путем издания специальных инструкций и организации контроля за их исполнением.

Регулирующие  методы направлены на снижение банковских рисков. К ним относятся разработанные Банком России инструктивные материалы, базирующиеся на законе “О банках и банковской деятельности” и нормах международного банковского права. Они предполагают исследование как административных, так и экономических методов.

Надзорные методы нацелены на организацию контроля за выполнением Банковского законодательства и инструкций ЦБ.

Надзорные органы применяют к кредитным организациям меры воздействия двух типов: предупредительные  и принудительные [9].

Конкретный  состав применяемых мер воздействия может, как включать меры воздействия только одного типа (предупредительные либо принудительные), так и сочетать меры воздействия разных типов.

Выбор мер воздействия  производится надзорными органами самостоятельно, исходя из положений Закона о банках, а также Закона о Банке России, Закона о банкротстве, нормативных актов Банка России с учетом характера допущенных кредитной организацией нарушений; причин, обусловивших возникновение выявленных нарушений; общего финансового состояния кредитной организации, а также положения кредитной организации на федеральном и региональном рынке банковских услуг.

Предупредительные меры воздействия применяются в  основном в тех случаях, когда  недостатки в деятельности кредитной  организации непосредственно не угрожают интересам кредиторов и вкладчиков. Могут применяться главным образом на ранних стадиях возникновения недостатков.

В частности, предупредительные  меры воздействия могут применяться:

•при ухудшении  показателей деятельности кредитной  организации, если установленные Банком России обязательные нормативы деятельности или иные требования, определяющие предельные уровни рисков, принимаемых кредитной организацией, выполняются либо имеют место незначительные нарушения этих требований, не свидетельствующие о развитии процессов, угрожающих финансовому состоянию кредитной организации, интересам ее кредиторов и вкладчиков;

•если по данным отчетности кредитной организации  и другой информации о ее деятельности имеются признаки, свидетельствующие  об опасности ухудшения финансового состояния кредитной организации;

•при несоблюдении требований федеральных законов  и нормативных актов Банка  России в части регистрации кредитных  организаций, их лицензирования и расширения деятельности, в частности:

•при несоблюдении кредитной организацией требований Банка России:

Содержание  предупредительных мер воздействия  включает:

•доведение  до органов управления кредитной  организации информации о недостатках  в ее деятельности и об обеспокоенности  надзорного органа состоянием дел в  кредитной организации;

•изложение  рекомендаций надзорного органа по исправлению  создавшейся в кредитной организации  ситуации;

•предложения  представить в надзорный орган  программу мероприятий, направленных на устранение недостатков, включая  при необходимости обязательства, принимаемые на себя кредитной организацией, ее учредителями (участниками);

•установление дополнительного контроля за деятельностью  кредитной организации и за выполнением  ею мероприятий по нормализации деятельности.

К принудительным мерам воздействия относятся [8; с.61]:

•штрафы;

•требование об осуществлении кредитной организацией мероприятий по ее финансовому оздоровлению, в том числе включая требование о предоставлении и выполнении плана  мер по финансовому оздоровлению;

•требование о  приведении в соответствие величины собственных средств (капитала) и размера уставного капитала кредитной организации в соответствие с пунктом 3 статьи 12 Закона о банкротстве кредитных организаций [2];

•требование о  реорганизации кредитной организации, в том числе включая требование о предоставлении и выполнении плана мероприятий по реорганизации;

•ограничение  проведения кредитными организациями  отдельных операций на срок до шести  месяцев;

•запрет на осуществление  кредитными организациями банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года;

•запрет на открытие филиалов на срок до одного года;

•требование о  замене руководителей кредитной  организации;

•назначение Временной  администрации по управлению кредитной  организацией;

•отзыв лицензии на осуществление банковских операций.

Применяемые к  кредитной организации принудительные меры воздействия, как правило, оформляются  в виде предписания.

III. Проблемы повышения эффективности механизма контрольно-надзорной деятельности Центрального банка РФ

3.1 Эффективность банковского надзора

Отечественной системе  банковского надзора  прошла значительный путь от становления до нынешнего  состояния, когда в основном сформирована нормативная база, соответствующая  международным требованиям, подобраны  квалифицированные кадры, отлажена система взаимодействия регулирующего органа с кредитными организациями.

Для эффективного осуществления  функции банковского надзора  важно еще на стадии создания кредитной  организации предотвратить возможность  проникновения в банковскую сферу  криминальных структур, чего не удалось в полной мере избежать в условиях форсированного образования коммерческих банков в России в начале - середине 90-х годов [9].

Каждый год  Банком России принимаются нормативные  акты, предусматривающие совершенствование  банковского регулирования и надзора. Основной целью дальнейшего развития банковского сектора Центральный Банк РФ ставит усиление своей роли в экономике страны при обеспечении системной устойчивости и повышении качества предоставляемых услуг. Достижение указанной цели будет осуществляться по следующим направлениям:

1. совершенствование правового обеспечения банковской деятельности;
2. повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора;
3. развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций, банковских групп и банковских холдингов;
4. укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере и обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством;
5. повышение требований к качеству корпоративного управления в кредитных организациях, банковских группах и банковских холдингах.

Центральный банк никогда  не ставит перед собой задачу предотвратить  банкротство каждого отдельного банка, он отвечает за стабильность банковской системы в целом. Контроль за ликвидационными процедурами в банке обязательно должен производиться. Суды не могут обеспечить высокое качество такого контроля, так как не имеют в штате специалистов соответствующего профиля.

В последние годы обострилась дискуссия об эффективности надзорных мероприятий Центрального банка РФ [10; с. 3]. Наиболее острая полемика проходит вокруг совмещения Банком России нормотворческой и надзорной функций, а также присвоения им функции административного воздействия. Последнее должно идти исключительно в процессуальном порядке, закрепленном Кодексом об административных правонарушениях.

Назрела необходимость  выстраивания в России единой системы  административного воздействия  и недопустимость создания каким  бы то ни было ведомством собственной системы правопорядка. Банкиры считают, что совмещение в одном госоргане нормотворческих и контрольных полномочий противоречит рыночному механизму регулирования экономики и ведет к росту коррупционной составляющей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2 Повышение  эффективности банковского надзора

Актуальной  задачей банковского надзора  является повышение его эффективности. Эту задачу следует рассматривать  в двух аспектах: в функциональном (стратегическом, системном) и в операционном.

В ходе практической работы на первый план нередко выходит вопрос устойчивости конкретных банков. В результате цель банковского регулирования подменяется одним из средств ее достижения, причем не всегда объективно лучшим. На практике эта подмена проявляется в чрезмерной заботе о том, чтобы конкретный банк «устоял» [12; с. 3]. Однако это далеко не всегда позволяет наилучшим образом защитить интересы вкладчиков и кредиторов. В ряде случаев, чем быстрее банк выводится с рынка, прекращает свою деятельность как юридическое лицо, тем с большей эффективностью защищаются интересы кредиторов и вкладчиков. «Забота» органа надзора о больном банке негативно сказывается и на обеспечении стабильности банковской системы - не создается должных стимулов для совершенствования систем управления и внутреннего контроля в банках, ослабляется дисциплина рынка, отвлекается надзор от более актуальных задач. Поэтому все надзорные решения должны быть ориентированы на достижение основной цели деятельности органа банковского надзора

Другим аспектом повышения эффективности банковского надзора является прагматическая задача достижения целей надзора меньшими ресурсами, т.е. задача повышения операционной эффективности или «производительности» надзора. Подходы, выработанные мировой практикой в целях повышения производительности банковского надзора, в общем и целом сводятся к переходу на риск-ориентированный надзор.

Наибольшее  значение для эффективности надзора  имеют три аспекта законодательство, политическая поддержка и кадровый потенциал.

Дефектом действующего законодательства является то, что  оно задает банковскому надзору  в целом формальный вектор. Статьи 56 и 57 Закона «О Банке России» весьма жестко определяют набор функций (направлений деятельности) банковского надзора, реализуемых им для достижения поставленных целей [3]. Тем самым банковский надзор направляется в колею фиксации отклонений от установленных норм и правил и применения за это мер воздействия к банкам.