Звіт з виробничої практики на базі SEB банку

Після підтвердження платежу відділом валютного контролю, фахівець фронт-офісу на всіх примірниках платіжних доручень в іноземній валюті в правому нижньому куті ставить відбиток штампу і підпис.

Після підтвердження платіжного доручення в іноземній валюті в АБС Б2 фахівець фронт-офісу, що ввів платіжне доручення в АБС Б2, повертає перший оригінальний примірник платіжного доручення та підтвердний документ платнику. Другий (банківський) оригінальний примірник платіжного доручення фахівець фронт-офісу підкріплює в документи дня, а копію підтвердного документу, на якомо зроблена відмітка про перерахування (про дату і суму), надсилає в управління валютного контролю та міжнародних розрахунків операційного департаменту.

У випадку неналежного заповнення клієнтом-платником платіжного доручення в іноземній валюті (є помилки, незаповнені поля тощо), а також у випадку відмови у проведенні платежу згідно діючого законодавства та внутрішніх процедур банку, фахівець фронт-офісу повертає клієнту платіжне доручення без виконання (відмітка про виконання платежу в правому нижньому куті не ставиться). При цьому на зворотному боці робиться напис про причину повернення платіжного доручення без виконання (з обов’язковим посиланням на пункт нормативно-правового акта, який порушено) та зазначається дата його повернення, які звіряються підписом і відбитком штампа фахівця фронт-офісу.

Платник може відкликати платіж / внести зміни до платежу (у т.ч. для уточнення реквізитів платежу) до зарахування належних коштів на рахунок одержувача шляхом подання фахівцю фронт-офісу листа про відкликання платежу / уточнення реквізитів, який передає листа відповідальному фахівцю операційного департаменту. відповідальний фахівець операційного департаменту надсилає повідомлення засобами SWIFT банку отримувачу про потребу повернути зазначену суму / внести зміни.

Відповідно, у випадку отримання від банку платника повідомлення про здійснення на користь клієнта ПуАТ «СЕБ Банк» помилкового переказу, відповідальний фахівець операційного департаменту направляє (електронною поштою) повідомлення фахівцю фронт-офісу для подальшої передачі такому клієнту (під підпис або відправленням рекомендованого листа) не пізніше наступного після надходження в банк операційного дня, після чого клієнт повинен повернути помилково перераховані кошти протягом 3-х робочих днів з дати надходження такого повідомлення.

 

 

7. Кредитування юридичних осіб.

 

 

Чинним банківським законодавством України кредит (кредитні операції) визначаються як вид активних операцій, пов’язаних з наданням клієнтам коштів у тимчасове користування або прийняттям зобов’язань про надання коштів у тимчасове користування за певних умов, а також надання гарантій, поручительств, авалів, розміщення депозитів, проведення факторингових операцій, фінансового лізингу, видача кредитів у формі врахування векселів, у формі операцій репо, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов’язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов’язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми (відстрочення платежу).

Порядок кредитування юридичних осіб регламентується таким внутрішньобанківським документом, як Процес кредитування та адміністрування кредитів юридичних осіб (крім фінансових установ) (додаток___), затверджений рішенням №63.1 від 10.12.2010р. (додаток___).

Фахівець фронт-офісу при зверненні клієнта в банк з’ясовує:

• ціль / мету кредитування;
• бажані строки кредитування;
• можливе забезпечення і його вартість;
• необхідну суму й валюту кредитування;
• виявляє ознаки, які свідчать про сумнівність запропонованої угоди.

На підставі отриманої від клієнта інформації фахівець фронт-офісу:

• визначає доцільність подальшого розгляду запиту клієнта;
• визначає банківський продукт, що максимально задовольняє запити клієнта;
• доводить до відома клієнта основні вимоги банку до позичальників та поручителів;
• знайомить клієнта з умовами кредитування;
• інформує про вартість кредиту (розмір процентної ставки, тарифи банку по кредитних операціях, додаткові видатки, пов’язані з оформленням кредиту та оз.);
• пояснює процедуру оформлення кредиту;
• для клієнтів корпоративного напрямку – міжнародних клієнтів СЕБ Групи – з’ясовує наявність стосунків та лімітів материнської компанії клієнта;
• надає клієнтові форму «Заявки-анкети юридичної особи на одержання кредиту» та відповідний перелік документів, що необхідні для розгляду кредитної заявки.

Клієнт для отримання кредиту подає певний перелік документів (додаток___) та заяву-анкету юридичної особи на отримання кредиту (додаток___) а також заявку на надання кредиту (додаток___).

Для подальшого розгляду кредитної заявки необхідно завести контрагента та сформувати електронну кредитну справу в ПЗ «Lotus Notes»:

• якщо клієнт новий – фахівець з операційного обслуговування відділення на підставі отриманого від клієнта повного комплекту документів для відкриття рахунку, створює нового клієнта та контактних осіб в базі «Клієнти»;
• фахівець з операційного обслуговування відділення розміщує від скановані копії документів в базі «Клієнти»;
• фахівець фронт-офісу створює нову кредитну справу в базі «Кредити»;
• фахівець фронт-офісу розміщує відскановані копії документів в базі «Кредити».

Після проведення аналізу фінансового стану позичальника, за основними вимогами проведення перегляду фінансового стану позичальників – суб’єктів господарювання (додаток___), і отримання позитивного рішення кредитного комітету із позичальником укладають договір, в залежності від виду кредиту:

• кредитний договір (простий кредит) (додаток___);
• кредитний договір (кредитна лінія) (додаток___);
• кредитний договір (мультивалютна кредитна лінія) (додаток___);

Всі договори обліковуються на позабалансі, згідно техкарти з врахування договорів на позабалансі (додаток___) та на підставі службової записки (додаток____).

Також банк надає юридичним особам іпотечні кредити, які оформляються:

• договором іпотеки з майновим поручителем (додаток___);
• договором про врегулювання відносин щодо іпотеки та оренди приміщення (додаток___).

Важливою умовою для отримання кредиту є наявність забезпечення кредиту – наприклад, порука або застава.

Якщо забезпеченням кредиту виступає порука, поручитель заповнює анкету поручителя – юридичної особи (додаток___) та з ним заклечається договір поруки (додаток___).  Якщо це майнова порука, то поручителю надсилається повідомлення, встановленої форми (додаток___).

Якщо забезпеченням виступає застава із позичальником укладається договір застави, який залежить від виду застави:

1. Договір застави акцій (додаток__);
2. Договір застави товарів в обороті/переробці (додаток___);
3. Договір застави векселів (додаток__);
4. Договір застави майнових прав на грошові кошти та прав грошової вимоги (якщо депозит в гривні) або договір застави майнових прав на грошові кошти на депозитному рахунку (якщо депозит в іноземній валюті) (додаток___);
5. Договір застави майнових прав на грошові кошти та прав грошової вимоги за договорами з третіми особами (якщо депозит в гривні) або договір застави майнових прав на грошові кошти на депозитному рахунку за договорами з третіми особами (якщо депозит в іноземній валюті) (додаток___);
6. Договір застави рухомого майна (додаток___).

Банк проводить моніторинг стану забезпечення зобов’язань за кредитом, що регламентований Інструкцією по виїзній перевірці заставного майна (додаток___). Після планової перевірки заставного майна складається акт (звіт) перевірки стану та наявності застави (додаток___).

Заставне майно підлягає обов’язковому страхуванню, банк повідомляє підприємство щодо необхідності здійснення страхового платежу (додаток___) та у разі наближення строку закінчення дії договору страхування (додаток___).

Однією із банківських послуг є банківська гарантія (додаток___).  Гарантія – це спосіб забезпечення виконання зобов’язань, відповідно до якого банк-гарант приймає на себе грошове зобов’язання перед бенефіціаром сплатити кошти за принципала в разі невиконання останнім своїх зобов’язань у повному обсязі або їх частини в разі пред’явлення бенефіціаром вимоги та дотримання всіх вимог, передбачених умовами гарантії.

Для отримання гарантії юридична особа до установи ПуАТ «СЕБ Банк» подає:

• заявку-анкету юридичної особи на одержання гарантії (додаток___);
• заяву про надання гарантії в ПуАТ «СЕБ Банк» (додаток___).

Після прийняття рішення про надання гарантії між банком і клієнтом укладається угода:

• договір на обслуговування гарантії (додаток___; додаток___; додаток___);
• генеральний договір на обслуговування гарантії (додаток___);

У процесі дії договору одна із сторін може внести, за згодою іншої, зміни до договору обслуговування гарантії, що буде оформлено додатковою угодою до договору на обслуговування гарантії (додаток___).

Після укладення договору клієнту надається банківська гарантія:

• банківська гарантія фінансового забезпечення відповідальності тур агента (додаток___);
• платіжна гарантія (додаток___; додаток___);
• гарантія виконання (додаток___);
• тендерна гарантія (додаток___);
• гарантія забезпечення кредиту (додаток___);
• гарантія оплати орендних зобов’язань (додаток___);
• гарантія повернення авансового платежу (додаток___);

Всі видані гарантії реєструються у журналі реєстрації гарантій (додаток___).

Між банком і клієнтом можливе листування:

• лист про надходження вимоги за гарантією (додаток___);
• лист про отримання гарантії (додаток___);
• повідомлення про надання гарантії (додаток___).
 

8. Кредитування фізичних осіб

 

 

Кредитування фізичних осіб регламентується процесом кредитування фізичних осіб (додаток___) та процесом кредитування та адміністрування кредитів фізичних осіб, в т.ч. клієнтів Приватного банкінгу (додаток___).

ПуАТ «СЕБ Банк» пропонує своїм клієнтам наступні продукти:

• споживчий кредит під заставу нерухомості (додаток___);
• іпотечний кредит (додаток___);
• кредит на купівлю нового автотранспорту через автосалон (додаток___);

Кредити фізичним особам надаються за різними відсотковими ставками (додаток___; додаток___).

Для отримання кредиту фізична особа заповняє заявку-анкету фізичної особи на отримання кредиту (додаток___). Після чого проводиться аналіз фінансового стану позичальника за основними вимогами до проведення перегляду фінансового стану позичальників – фізичних осіб (додаток___). Після прийняття позитивного рішення щодо надання кредиту фізичній особі надсилається інформаційний лист (додаток___). Між позичальником і банком укладається кредитний договір (додаток___).

З метою підготовки кредитної угоди адміністратор на підставі отриманого підписаного рішення кредитного комітету, заповнює в АБС форму «Основные параметры» («Сделки / Кредиты+ / Кредиты физ. лиц»).

При цьому автоматично відкриваються необхідні рахунки для обліку кредитної заборгованості, рахунки неамортизованого дисконту/премії, обліку документів, доходів майбутніх періодів, обліку оригіналів договорів. У формі АБС «Сделки / Кредиты+ / Кредиты физ. лиц» у полі «Дисконт» встановлює ознаку «Использовать эффективную ставку».

Адміністратор заводить допоміжний електронний договір в АБС «Абонплаты, комиссии» та у формі АБС «Сделки / Кредиты+ / Кредиты физ. лиц / Счета» вибирає категорію процентних доходів. З метою активізації функції по обліку пені та комісій, адміністратор у формі АБС «Сделки / Кредиты+ / Кредиты физ. лиц / Комиссии» вибирає пакет, за яким буде нараховуватися комісія та встановлює ознаку «Начислять комиссию». З метою заведення даних про забезпечення кредиту, адміністратор у формі АБС відкриває рахунки обліку забезпечення. В формі «Сделки / Кредиты+ / Обеспечение кредита+ / Страховка» адміністратор вносить дані щодо страхування об’єктів забезпечення.

Адміністратор в день створення угоди пере закріплює в АБС саму угоду (вкладка «Дополнительно» в меню «Сделки») та всі відкриті рахунки по кредитній угоді за фахівцем фронт-офісу – менеджером клієнта та встановлює ознаку відділення, яке обслуговує кредит.  

Для отримання автокредиту фізична особа та його чоловік/дружина подає встановлений пакет документів (додаток___). Якщо фінансовий стан позичальника відповідає вимогам, між ним і банком укладається кредитний договір авто кредиту (додаток____; додаток___).

Для отримання іпотечного кредиту фізична особа – позичальник подає встановлений пакет документів (додаток___). Після прийняття рішення про надання кредиту, позичальнику надсилається повідомлення про умови кредитування (додаток___). Якщо позичальник и кредитор доходять згоди у умовах кредитування між ними укладається договір:

• договір іпотеки (додаток___);
• кредитний договір (іпотечний кредит).

Після чого всі договори беруться на облік на поза балансі за техкартою з врахування договорів на позабалансі (додаток___).

Важливою умовою для отримання кредиту фізичною особою є забезпечення такого кредиту.

Однією із форм забезпечення кредиту є застава. Застав перевіряється банком, після чого складається акт (звіт) перевірки стану та наявності застави (додаток___). Заставою виступають різні види майнових прав, у цьому разі укладається один (або декілька) з таких договорів:

• договір застави рухомого майна (додаток___);
• договір застави майнових прав (за договором купівлі-продажу земельної ділянки) (додаток___);
• договір застави майнових прав на грошові кошти та прав грошової вимоги (якщо депозит в гривні) або договір застави майнових прав на грошові кошти на депозитному рахунку (якщо депозит в іноземній валюті) (додаток___);
• договір застави майнових прав на грошові кошти та прав грошової вимоги (за договорами з третіми особами) (якщо депозит в гривні) або договір застави майнових прав на грошові кошти на депозитному рахунку (за договорами з третіми особами) (якщо депозит в іноземній валюті) (додаток___);