Роль кредита в условиях рыночной экономике

Основной задачей на ближайшую перспективу является создание условий, обеспечивающих повышение эффективности функционирования банковского сектора, укрепление его роли в экономике. Важными условиями решения этой задачи служат снижение рисков банковской деятельности, стоимости банковских услуг, увеличение сроков и снижение стоимости привлекаемых банками ресурсов, повышение качества капитала (собственных средств) и сокращение издержек кредитных организаций.

Повышение функциональной роли банковского  сектора в экономике при обеспечении его надежности определяется как неотложная задача Правительства Российской Федерации. В соответствии со среднесрочной стратегией развития банковского сектора Российской Федерации в этих целях необходимо в том числе[18с.л. 240с.]:

• вывод с рынка проблемных банков, повышение капитализации банковской системы и качества капитала (собственных средств) кредитных организаций;
• совершенствование деятельности банков, доли участия в которых принадлежат государству, в части реализации их целей и задач;
• введение в действие системы страхования вкладов граждан в коммерческих банках, что позволит увеличить приток ресурсов в негосударственные банки;
• завершение мероприятий по прекращению участия государственных унитарных предприятий в уставном капитале кредитных организаций;
• упрощение процедур реорганизации кредитных организаций в форме слияния, присоединения и преобразования, включая уточнение порядка уведомления кредиторов, исполнения обязательств кредитной организации перед кредиторами в случае ее реорганизации;
• установление требований и условий кредитования связанных сторон;
• законодательное регулирование синдицированных кредитов в целях четкого распределения ответственности, налоговых последствий и рисков для участников синдиката;
• развитие системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками (кредитными бюро);
• подготовка изменения банковского законодательства по вопросам обеспечения прозрачности капитала кредитных организаций;
• создание системы регистрации залогов в отношении любого вида имущества и имущественных прав, пересмотр процедуры обращения взыскания на заложенное имущество с предоставлением залогодержателям реальных прав по внесудебному обращению взыскания на предмет залога;
• выведение имущества, предоставленного в залог, из конкурсной массы при банкротстве должника;
• устранение противоречий в законодательстве и обеспечение надлежащей защиты и приоритета требованиям залогодержателей;
• отмена излишних требований в отношении существенных условий договора о залоге и его действительности;
• законодательное регулирование порядка предоставления и реализации залога денежных средств, находящихся на банковском счете.
• совершенствование нормативной базы с целью упрощения порядка предоставления банками потребительских кредитов и кредитов малому бизнесу;
• развитие законодательства в части расширения форм участников кредитного рынка, в том числе создания и развития кредитных бюро.

Таким образом мы видим, что еще  нужно сделать очень многое для  дальнейшего развития и поддержания  на должном уровне кредитной системы. И это развитие будет зависеть не только от Банка России, но и от руководителей кредитных организаций.

Кредит в условиях перехода России к рынку представляет собой форму  движения ссудного каптала, т.е. денежного  капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала, (т. е. денежного) в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные капиталы и доходы предприятий личного сектора  и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически в виде средств  производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в  форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Кредит разрешает противоречия между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закреп леностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет так же преодолевает ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений.

Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с  учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики России. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег он может обеспечить в период перехода к рынку создание базы для ускоренного развития внедрение их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению уровня общественного производства в целом.

Благодаря кредиту происходит более  быстрый процесс капитализации  прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования. Создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.  Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественные кредитования тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ, социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капиталовложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоение отсталых регионов.

 Без кредитной поддержки  невозможно обеспечить быстрое  и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внеэкономическом пространстве.

В настоящее время ситуация на российском банковском рынке такова, что основную доходность от размещения средств можно получить только при кредитовании.

В таблице 1 и на рисунках 1-2 представлена динамика показателей банковского  сектора в целом по кредитованию в России за 2008-2009 гг. [5, с. 21]. По данным таблицы 1 можно сделать вывод, что все показатели кредитования в России с 2008 г. по конец 2009 г. имеют положительную динамику. Так возросла сумма выданных кредитов в целом с 6 368,4 млрд. руб. до 19 561,0 млрд. руб. на 13 192,6 млрд. руб. или на 207,2 %. Возросла сумма выданных потребительских кредитов физическим лицам с 1 055,8 млрд. руб. до 4 083,0 млрд. руб. на 3 027,2 млрд. руб. или на 286,7 %.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 1.

Динамика потребительских кредитов банковского сектора в целом  по России за 2008-2009 гг.

Показатель	01.01.07	01.01.08	01.01.09	01.08.09	01.09.09	01.09.09	01.10.09	01.11.09
1	2	3	4	5	6	7	8	9
Кредиты всего млрд. руб.	6 368,4	9 438,0	14 258,2	17 320,0	17 727,0	18 445,0	19 029,0	19 531,0
Просроченная задолженность всего млрд. руб.	76,4	121,1	184,1	231,8	237,3	245,7	276,2	330,9
Кредиты физическим лицам млрд. руб.	1 055,8	1 882,7	2 971,1	3 590,0	3 739,0	3 890,0	4 018,0	4 083,0
Просроченная задолженность физ. лиц.  млрд.  руб.	19,9	50,6	96,5	119,3	122,4	123,5	131,4	133,9

 

 

Рис. 1 Динамика выданных кредитов в целом и потребительских кредитов физическим лицам в Росси за 2008-2009 гг.

 

         

 

Рис.  2 Динамика просроченной задолженности  по кредитам в целом и по потребительским кредитам физическим лицам в Росси за 2008-2009 гг.

 

Однако прошедший 2009 год был  очень сложным для банковского  сектора нашей страны, и особенно для кредитных рынков, в виду сложившейся  кризисной финансовой ситуации.

Во-первых, одной из проблем потребительского кредитования явилась проблема просроченной ссудной задолженности. Так по данным таблицы 1 видно, что её величина за период 2008-2009 гг. увеличилась с 19,9 млрд. руб. до 133,9 млрд. руб. на 114,0 млрд. руб. или 572,9 % или в 6,7 раза [5, с. 21]. В первые же два квартала 2009 года у банков не было тревоги по поводу возможного увеличения числа просроченных кредитов, что нельзя сказать на конец 2009 г.

Следствием значительной просроченной задолженности осенью 2009 г. явилось  ужесточение условий предоставления заемных средств клиентам банков. Так, к примеру, с момента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс-кредитам и кредитным картам. Сократилось количество кредитных предложений на рынке. Появился список «некредитуемых сфер деятельности». Недавно работники финансовой сферы могли взять потребительский кредит без всяких проблем, а сегодня картина изменилась и данная область относится к категории повышенного риска.

Во-вторых, другая проблема потребительского кредитования заключается в том, что на доступность кредитов для населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно повлияло наличие у коммерческих банков «длинных» денег. Попросту говоря у банков их имеется немного. Речь идет о тех деньгах населения, которые могли бы путем их внесения в банки в виде вкладов перераспределиться в выданные кредиты. Деньги населения – это, скорее всего, ресурсы, которые уже выбраны. К сожалению, большая часть населения уже «сидит» в кредитах, а не в депозитах, т.к. проводимая процентная политика – при высокой инфляции поддерживались низкие процентные ставки – отбила всякую охоту к сбережениям. В стране ещё достаточно много людей, которым просто нечего сберегать, они могут обслуживать только свои текущие потребности [3. С. 13]. Так, в первые два квартала 2009 года у банков было достаточно ликвидных средств, и депозитная база продолжала наращиваться, что нельзя сказать на конец 2009 г.

В-третьих, следует отметить, что  поскольку рынок потребительских  кредитов контролировался в основном тремя банками – «Русским Стандартом», Хоум Кредитом и Урса Банком, которые направляли в рынок деньги, привлеченные с мирового рынка, – то полная заморозка международного кредитования не может не сказаться на темпах роста рынка в ближайшие месяцы и даже год. Динамика рынка потребительского кредитования прямо коррелирует с тенденциями финансового рынка в целом. И в настоящий момент, так же как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потребкредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности.

В-четвертных, во втором полугодии 2009 г. в виду повышения ставки рефинансирования с 11,5 % в июне 2009 г. до 8,75 % в декабре 2009 г. были резко повышены процентные ставки по кредитам. Ставки по потребительским кредитам выросли на 5-10 пунктов к значениям летних месяцев. Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков. Особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой.

В таблице 2 и на рисунке 3 представлена информация по процентным ставкам потребительского кредитования ряда коммерческих банков до и после удорожания кредитных ресурсов.   

                                        

                                                                                                               Таблица 2

Информация по процентным ставкам потребительского кредитования ряда российских коммерческих банков до и после удорожания кредитных ресурсов, %

Название Банка	Название кредита	Процентная ставка до начала кризиса	Процентная ставка после кризиса
1	2	3	4
Джии Мани банк	Потребительский кредит (в наличной форме) + «Оптимальный»	15% 15,0	20,0
Сбербанк	Кредит на неотложные нужды	16,0	21,0
Банк Москвы	Кредит на неотложные нужды	17,0	23,0
ОТП Банк	Кредит наличный	19,0	25,0
МДМ-Банк	Потребительский кредит	20,0	26,0
Уралсиб	Кредит без обеспечения	20,9	26,0
Райфайзенбанк	Персональный кредит	17,0	27,0
ВТБ 24	Кредиты наличными	24,0	28,0
Строй кредит	Потребительский кредит	23,5	29,0
Альфа-Банк	Потребительский кредит	26,0	31,0
Русский стандарт	Кредиты наличными	29,0	36,0