Организация безналичного денежного оборота

 

 

По данным таблицы можно сделать вывод, что с 2006 года существует тенденция увеличения безналичных средств, за исключением 2009 года. Данная ситуация является положительным явлением, потому что наша экономика приближается к уровню развитых стран, наличное обращение которых составляет 6-8%. [1]

Динамика безналичного денежного обращения за 2008-2010 гг. представлена на рисунке 2. На протяжении рассматриваемого периода наблюдается заметное изменение безналичного денежного оборота в стране. Безналичные средства на 2008 год составили 9046,2 млрд. рублей, а на 2009 год – 10113,2 млрд. рублей. А безналичное обращение на 2010 год составило 13643,5 млрд. рублей, а денежный агрегат М2 – 18264,9 млрд. рублей. Полученные данные свидетельствуют, что в обращении находится более 70% безналичных средств (наличные деньги на 2010 год – 5062,7 млрд. рублей). Как видно из представленных данных, происходит увеличение безналичных средств.

Рис. 2. Динамика безналичных расчетов за 2008-2010гг.

Если проанализировать средние значения роста доли по годам, то четко видна постоянная тенденция роста доли безналичных средств в общей денежной массе (рис. 3). Так доля безналичных средств выросла с примерно   69 % в  2006 г. до 75 % в 2010 г.  Это означает, что расчету безналичными средствами отдают всё большее предпочтение по сравнению с расчетом наличными средствами.

Рис. 3. Динамика роста доли безналичных средств

Проанализировав представленные данные можно предположить о дальнейшем росте доли использования безналичных средств по отношению к наличным деньгам при условии, что макро- и микроэкономические тенденции будут сохраняться.

Основным фактором увеличения доли безналичных расчетов являлось развитие оплаты товаров и услуг посредством электронных носителей. Разрыв между наличными и безналичными средствами в России постоянно увеличивается, что ведет к постепенному вытеснению из обращения безналичными расчетами наличных. Основной причиной торможения развития рынка банковских карт и безналичных платежей выступают разрозненная инфраструктура, ограничения в приеме карт, отсутствие заинтересованности предприятий торговли в приеме карт, недостаточная финансовая грамотность населения, отсутствие единых принципов тарифной политики и непоследовательность в их формировании. Также фактором, сдерживающим развитие денежного обращения, является скорость обращения, которая зависит от склонности потребителей поддерживать у себя запас денег для какой-нибудь цели (неорганизованные сбережения). Такого рода сбережения населения не в состоянии обслуживать денежный оборот. Все это – следствие сложившейся на рынке децентрализованной модели развития, при которой каждый банк-участник самостоятельно строит отношения со всеми значимыми платежными системами, что неизбежно ведет к дублированию базовых функций взаимодействия и потере эффективности бизнеса в целом, следовательно – к повышению стоимости услуг для конечного потребителя.

Таким образом, исследуя денежное обращение в России, можно сделать вывод, что российская экономика не соответствует мировым стандартам, что может быть обусловлено чрезмерной зависимостью российской экономики от наличных денег, но все же доля безналичного денежного обращения с каждым годом значительно увеличивается. Перспектива ограничения наличных расчетов обсуждается в России не первый год.

 

 

 

2. Формы безналичных расчетов

Безналичные расчёты проводятся на основании расчётных документов установленной формы и с соблюдением соответствующего документооборота. В зависимости  от вида расчётных документов, способа платежа и организации документооборота в банке у плательщиков и получателей средств различают следующие основные формы безналичных расчётов: расчёты платежными поручениями, аккредитивную форму расчётов, расчёты чеками, расчёты платёжными требованиями-поручениями, зачёт взаимных требований, расчёты пластиковыми карточками.

Разнообразие применяемых форм расчётов и принципы выбора той или иной формы расчётов при заключении договоров и сделок зависят от конкретной экономической ситуации в стране, и претерпевают значительные изменения при проведении реформ в хозяйственной  сфере. [16]

Выбор формы расчётов в основном определяется:

• характером хозяйственных связей между контрагентами;
• особенностью поставляемой продукции и условиями ее приемки;
• местонахождением сторон сделки;
• способом транспортировки грузов;
• финансовым положением юридических лиц.

Наиболее простая и распространенная в РФ форма безналичных расчетов - банковский перевод, который осуществляется на основе платежного поручения, то есть поручения владельца счета банку о списании определенной суммы со своего счета и перечисления ее в другой банк для зачисления на счет бенефициара. Эта форма расчетов применяется в России как для расчетов по товарным, так и нетоварным операциям (например, при осуществлении страховых и налоговых платежей, оплате штрафов, возврате банковских кредитов и т.п.). По данным Банка России, на платежные поручения приходится 77% всех безналичных расчетов по количеству и 90,6% - по сумме платежей.

Инкассовая форма расчетов представляет собой поручение клиента банку получить от плательщика на основании денежных, товарных или расчетных документов определенную сумму или подтверждение того, что эта сумма будет выплачена в установленные сроки. К числу инкассируемых документов можно отнести чеки, простые и переводные векселя (с приложением товарораспорядительных документов и без них), банковские акцепты, облигации и ряд других документов и ценных бумаг, дающих право получения платежа деньгами.

В России инкассовая форма расчетов используется относительно редко, обычно в целях бесспорного списание средств по решению суда на основе исполнительных документов. Однако в международных расчетах по экспортно-импортным операциям эта форма безналичных расчетов применяется чаще, что отражает общемировую тенденцию.

Так же среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей, одну из ведущих позиций занимают платежные карты.

В России на долю платежных карт приходится всего около 10 % безналичных расчетов. Однако процесс развития в нашей стране пластиковых денег идет все более стремительными темпами. Если в начале появление пластиковых карт многие относились к ним с недоверием, то на сегодняшний день время, когда человек пользовался картой раз в месяц исключительно для снятия заработной платы, ушло в прошлое, а безналичный расчет в магазинах стал практической нормой для многих клиентов.

За 2007 год общий оборот по оплате услуг через банкоматы составлял всего 60 млн. руб., а в 2008 году эта цифра уже превысила 280 млн. руб. [9]

Рост количества безналичных платежей с использованием карт в значительной степени связан с ростом количества операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, интернет-провайдеров, кабельного телевидения и т.п., совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов.

В то же время доля платежей, совершаемых с использованием карт в сети Интернет, незначительна (1,3%), что объясняется, прежде всего, высокой стоимостью интернет-платежей, а также отсутствием доверия держателей карт к этим платежам из-за высокого уровня мошеннических операций в сети Интернет, связанных с неправомерным получением и использованием персональной информации об их держателях.

Удельный вес безналичных операций с картами в общем объеме розничного товарооборота, общественного питания и платных услуг населению по сравнению с прошлым годом вырос в 1,2 раза и составил 2,7%, что также свидетельствует о позитивных тенденциях использования карты как инструмента безналичных расчетов.

 

3. Перспективы организации безналичного денежного оборота

По результатам развития российского рынка платежных карт можно отметить, что в 2011 году сохранялась положительная тенденция развития инфраструктуры, обеспечивающей проведение операций с использованием платежных карт, как по безналичной оплате товаров и услуг, так и по получению наличных денежных средств. За год количество устройств, принимающих платежные карты, увеличилось на 20,9%. Для продолжения этой тенденции необходимо внедрить в большинство магазинов, предприятий и в другие общественные заведения электронные терминалы для осуществления оплаты и переводов. Так же для усовершенствования системы оплаты с их помощью можно провести программу по выдаче банковских карт всем совершеннолетним жителям городов, так как возможно многие люди не имеют свободного времени для их получения или более подробной информации о плюсах безналичных операций. [22]

Еще одним активно развивающимся направлением, способствующим развитию новых услуг кредитных организаций, является развитие дистанционного банковского обслуживания на базе современных информационно–коммуникационных технологий, в том числе с использованием сети Интернет и мобильных телефонов.

На 01.01.2012 более 90% кредитных организаций предоставляли клиентам возможность дистанционного доступа к своим счетам для осуществления платежей. При этом, по сравнению с предыдущим отчетным периодом количество счетов клиентов с дистанционным доступом через сеть Интернет и с использованием мобильных телефонов, открытых в кредитных организациях физическим лицам, увеличилось в 1,9 раза и в 2,2 раза соответственно. В течение 2011 года доля счетов с дистанционным доступом в общем количестве счетов, по которым с начала года проводились операции, увеличилась на 7,1 процентного пункта и достигла 48,5%. [22]

В российской практике к положительным тенденциям данного сегмента рынка розничных платежных услуг можно отнести объединение кредитных организаций в целях создания единого инновационного платежного сервиса, который позволяет пользователю с любого персонального компьютера, мобильного телефона, iPhone, iPad или устройства на платформе Android круглосуточно управлять своим банковским счетом, быстро оплачивать различные товары и услуги, переводить денежные средства, совершать платежи.

Указанная интеграция позволяет кредитным организациям решать проблемы снижения высоких инвестиционных издержек на создание собственных сетей банкоматов и терминалов мгновенной оплаты, которые сопряжены со значительными операционными (аренда площадей, ремонт и техническая доработка банкоматов и терминалов, инкассация, управление сетью продаж и т.п.) и капитальными затратами (закупка и амортизация банкоматов и терминалов). В связи с этим, Платежный сервис, в силу иной бизнес-модели, имеет значительное преимущество перед управлением сетью банкоматов и терминалов по уровню операционных затрат.

Росту количества и объема операций с использованием возможностей Платежного сервиса способствует рост пользователей сети Интернет, абонентов сотовой связи и пользователей ПК и мобильных устройств, видов периодических платежей клиентов.

Следует отметить, что в структуре Платежного сервиса Интернет-банкинг и мобильный банкинг среди других платежных инструментов предлагают конечному пользователю наиболее конкурентный уровень комиссии за проведение платежей, что на практике является предпосылкой значительного роста оборотов сегмента мобильного и Интернет-банкинга в среднесрочной перспективе.

Для более быстрой передачи и обработки информации необходимо проведение мероприятий, направленных на усовершенствование технологий, а именно полное техническое переоснащение банков на базе персональных компьютеров, скорейшее внедрение локальных сетей по обработке счетов, осуществление электронных расчетов между клиентами банков, банками, а также с различными регионами России. Это позволит обеспечить надежное, бесперебойное и качественное обслуживание всех участников расчетов, производить расчеты практически в режиме реального времени, где прием платежей и учет по счетам будут вестись непрерывно.

Банки, активно овладевая передовой технологией, стремятся перенять международный опыт расчетов, который показывает, что работа по компьютеризации банковской деятельности должна вести к созданию на базе электронных средств новых форм и методов обработки передачи, хранения и контроля информации, обеспечения ее безопасности и обязательно иметь своей целью полный переход к «безбумажной технологии». Общемировая же тенденция в этой области - вытеснение из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков. Широкое применение электронных денежных расчетов, дальнейшая автоматизация и компьютеризация банковской деятельности является главными предпосылками для успешного внедрения и развития межбанковского клиринга.

Политика Банка России в сфере совершенствования безналичных расчетов и платежей, в основном отвечает реалиям и процессам, происходящим в современной российской экономике.

Общая культура безналичных расчетов еще очень далека от совершенства, но население постепенно привыкает к ним.

Таким образом, главной целью в настоящее время является постепенный переход от большого количества наличных денег на безналичные расчеты, усовершенствование технологий и такую программу должны подготовить, в частности, министерство финансов, Центральный Банк и Минэкономразвития. Для достижения этой цели необходимо решение различных проблем системы безналичных расчетов, которые позволят ускорить платежи, минимизировать риски при их проведении и в конечном счете повысить эффективность безналичного денежного оборота в современных условиях.

Так же, по нашему мнению, можно организовать программу по внедрению пластиковых карт во все сферы нашей жизни. Например, установка терминалов для оплаты услуг, товаров и прочего во всех магазинах, салонах, центрах и в других общественных заведениях городов РФ. Необходимо создать условия для частого использования электронных денег, а именно снизить процент недоверия граждан к этому способу оплаты, исключить мошенничество в социальных сетях.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Итак, в настоящее время преобладающей формой денежных расчетов в экономике являются безналичные расчеты, которые составляют не малую часть от всех денежных расчетов, таким образом они являются жизненно важным элементом рыночной экономики.

Безналичные расчеты являются завершающей стадией выполнения хозяйственных договоров, представляют собой одну из форм хозяйственной самостоятельности хозрасчетных предприятий. Поэтому предприятия материально заинтересованы в нормальном и бесперебойном ходе реализации произведенной продукции, неотъемлемой составной частью которой являются безналичные расчеты.