Кредит и его роль в формировании рыночных отношений

Пятая функция кредита – ускорение научно-технического прогресса. На сегодняшний день научно-технический прогресс является определяющим фактором экономического развития. Наиболее наглядно роль кредита в его форсировании можно отследить на примере осуществления процесса финансирования научно-технических организаций, основная специфика которых – больший, чем в других сферах временный разрыв между первыми вложениями ресурсов и реализацией готовой продукции и соответственно получением прибыли. Именно по этой причине нормальная работа большей части научных центров немыслима без применения кредитных ресурсов. Настолько же необходимым является кредит и для реализации инновационных процессов в форме внедрения в производство научных технологий и разработок, затраты на которые сначала финансируются предприятиями5.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2.Роль кредита в формировании рыночных отношений

 

 

2.1. Роль кредита в формировании рыночных отношений

 

Роль кредита в рыночной экономике любой, а тем более развитой, страны невозможно переоценить. Благодаря данному инструменту стала возможна аккумуляция свободных денежных активов, принадлежащих не только частным лицам и коммерческим организациям, но и государству6.

Данный процесс происходит путем внесения вкладов и депозитов на лицевые счета коммерческих банков, а так же благодаря инвестированию в производства и ценные бумаги. Совокупность этих средств образует так называемый кредитный капитал, который передается в развивающиеся сектора экономики и, спустя некоторый промежуток времени, возвращается к кредитору с приращением.

Кроме всего прочего кредит является основным инструментом регулирования объема денежной массы, находящейся в обращении и скорости оборота денег в стране. Изменяя ставку рефинансирования, государство может увеличивать или уменьшать количество наличности, уменьшать или увеличивать время ее оборота.

В том случае, если денежная масса, находящаяся в обращении превышает объем товаров, Центробанк Российской Федерации для предотвращения скачка инфляции, увеличивает ставку рефинансирования, «цена» денег растет, наличность постепенно высвобождается из оборота, превращаясь в накопления и инвестиции. Когда объем производства в стране превышает спрос, разумнее всего сделать кредиты дешевле. Это происходит посредством снижения ставки рефинансирования7.

Оборачиваемость денег увеличивается, растет покупательская способность, и как следствие, ВВП. Однако роль кредита в рыночной экономике не ограничивается данными функциями. Кредит, в то же время, является одним из главных инструментов реализации государственных программ по развитию нашей страны и проводимой социальной политики8.

Льготы на пользование заемными денежными средствами, установленные для приоритетного сектора экономии, способствуют скорейшему перетеканию капитала, и как следствие, запланированному развитию данной отрасти.

2.2.Современное состояние  кредитной системы РФ

 

Кредитная система – это совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения.

На современном этапе развития экономики РФ банковский сектор переживает период бурного роста. Кредитные организации продолжают уверенно наращивать объемы ссудных и депозитных операций, обеспечивая тем самым постепенное насыщение российского рынка банковских услуг распределение долей Российского кредитного рынка между основными субъектами в 2012г представлено на рис.1.

 

Рис.1. Распределение долей Российского кредитного рынка между основными субъектами

 

За декабрь 2012 года активы кредитного сектора увеличились на 3,9%, обеспечив  прирост в целом за истекший год на 18,9% (за 2011 год – на 23,1%).

 Значимый вклад в декабрьский прирост внесло традиционное для конца финансового года увеличение - в 1,6 и 2,3 раза соответственно - средств на корреспондентских счетах и депозитах кредитных организаций в Банке России.

   В декабре сохранялась тенденция опережающего роста кредитования физических лиц (на 2,3% против 0,8% прироста кредитования нефинансовых организаций). В целом за 2012 год розничный портфель вырос на 39,4%, а корпоративный – на 12,7% (за 2011 года – на 35,9 и 26,0% соответственно). Совокупный объем корпоративных и розничных кредитов вырос на 1,2%, а в целом за 2012 год на 19,1% (за 2011 год – на 28,2%)9.

    В декабре сократился  объем просроченной задолженности как по корпоративным, так и по розничным кредитам (на 4,5% и на 4,9% соответственно). В результате удельный вес просроченной задолженности снизился в корпоративном портфеле с 4,9 до 4,6%, а в розничном - с 4,4 до 4,0%.

    Портфель ценных  бумаг вырос за декабрь на 1,6%. При этом вложения в долговые  обязательства увеличились на 1,9%, а в учтенные векселя – на 11,3%. Вложения в долевые ценные  бумаги снизились на 5,2%.

    В декабре отражаемые  на балансе производные финансовые  инструменты (ПФИ), от которых ожидается  получение экономических выгод, увеличились на 2,5%, а ПФИ, от которых  ожидается их уменьшение, - на 14,3%.

    Основными источниками  расширения ресурсной базы в  декабре стали средства клиентов.

    Вклады физических  лиц за месяц выросли на 6,1% (в целом за 2012 год – на 20,0% против 20,9% в 2011 году).

    Существенным  был также декабрьский прирост  средств на расчетных и прочих  счетах (на 4,5%) и депозитов юридических  лиц (на 4,4%).

    За декабрь  заметно снизился (на 5,7%) объем средств, привлеченных от Банка России.

    В 2012 году российскими  кредитными организациями получена  прибыль в размере 1011,9 млрд. рублей, что на 19,3% больше, чем за 2011 год.  На рис.2. представлена динамика объемов кредитования в российских рублях некоторых категорий заемщиков, млрд руб..

 

 

Рис.2. Динамика объемов кредитования в российских рублях некоторых категорий заемщиков, млрд руб..

 

 

Процедуру кредитования, т.е. требование банков по обеспечению кредитов и непосредственная организация кредитной работы, в настоящее время довольно сложная10.

Основными факторами, сдерживающими развитие долгосрочного кредитования, являются ограниченность ресурсов кредитных учреждений и уровень инфляции в стране.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Итак, мы выяснили, что:

Развитие рыночных отношений неизбежно привело к формированию кредитных институтов, работа которых основывается на взаимовыгодном сотрудничестве кредиторов и заемщиков. Последние, получают во временное пользование определенные средства, которые передаются на условиях платности и возвратности. Кредиторами, в большинстве случаев, становятся коммерческие банки, а заемщиками выступают предприятия и частные лица.

Финансовый рынок является своеобразный насосом, собирающим временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности в другие. Кредит, таким образом, выступает в роли стихийного регулятора экономики. Однако в некоторых случаях кредит может стимулировать углубление диспропорций в структуре рынка (например, с помощью кредита может происходить перелив средств из сферы производства в сферу обращения). Этому способствует развитие кредитных организаций.

Роль кредита в развитии рыночной экономики многообразна. Во-первых, кредит в условиях перехода к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Во-вторых, капитал физический, в виде средств производства, не может переливаться из одних сфер в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластический механизм перелива капитала из одних сфер в другие. Это все роль кредита в становлении рыночных отношений.

В процессе написания исследования нами достигнута поставленная цель и решены предложенные задачи:

1.Раскрыли сущность банковского кредита и его принципы ;

2.Рассмотрели формы и виды кредитов;

3.Осветили функции кредита;

4. Определили роль кредита в формировании рыночных отношений;

5.Проанализировали современное состояние кредитной системы РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

Нормативно-правовые акты

1.Российская Федерация. Конституция Российской Федерации [Текст] (принята всенародным голосованием 12.12.1993 г.) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 г. №6-ФКЗ, от 30.12.2008 г. №7-ФКЗ) // «Собрание законодательства РФ». – 26.01.2009. – №4. – ст. 445

2.О банках и банковской деятельности [Текст]: федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 28.07.2012 г.) // «Собрание законодательства РФ». – 05.02.1996. – №6. – ст. 492

3.О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Текст]: федеральный закон от 10.07.2002 г. №86-ФЗ (ред. от 19.10.2011 г.) // «Собрание законодательства РФ». – 15.07.2002. – №28. – ст. 2790

Литература

4.Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банковская деятельность. – СПб.: Питер, 2011. – 724 с.

5.Банковское дело: учебник. / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др.; под. ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф.. О.И. Лаврушина. – 4-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2010. – 768 с.

6.Воронин В.П., Федосова С.П. Деньги, кредит, банки. М.: Юрайт-Издат, 2010. – 669 с.

7.Ивашковский С.Н. Микроэкономика: Учеб. – 2-е изд., испр. и доп.- М.: Дело, 2007.- 416 с.

8.Лаврушин О.И. От теории банка к современным проблемам его развития в экономике //Банковское дело. – 2011. – № 7. – С. 69-88.

9.Микроэкономика. 2-е изд./А.С.Селищев.- СПб.:Питер,2008.- 448 с.

10.Назарец В.Г. Проблемы развития экономики банковской системы // Вестник АРБ. – 2012. – № 2. – С. 40-42

11.Саркисянц А. О роли банков в экономике // Вопросы экономики. – 2010. –№3. – С. 102-110

12.Тавасиев А. М. и др. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие. / Под ред. А. М. Тавасиева. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 704 с.

13.Тарханова Е.А. Устойчивость коммерческих банков. – Тюмень: Издво ТюмГУ, 2007. – 186 с.

14.Тыщенко А.В. Роль банковской системы в развитии реального сектора экономики. – М.: Элит, 2009. – 693 с.

15.Челноков В. А. Банки и банковские операции. – М.: Высшая школа, 2011. – 691 с.

1 Банковское дело: учебник. / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др.; под. ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф.. О.И. Лаврушина. – 4-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2010. – 220 с.

2 Воронин В.П., Федосова С.П. Деньги, кредит, банки. М.: Юрайт-Издат, 2010. – 118 с.

3 Челноков В. А. Банки и банковские операции. – М.: Высшая школа, 2011. – 39 с.

4 Микроэкономика. 2-е изд./А.С.Селищев.- СПб.:Питер,2008.- 98 с.

5 Тыщенко А.В. Роль банковской системы в развитии реального сектора экономики. – М.: Элит, 2009. – 223с.

6 Ивашковский С.Н. Микроэкономика: Учеб. – 2-е изд., испр. и доп.- М.: Дело, 2007.- 43 с.

7 Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банковская деятельность. – СПб.: Питер, 2011. – 459 с.

8 Саркисянц А. О роли банков в экономике // Вопросы экономики. – 2010. –№3. – С. 76

9 Назарец В.Г. Проблемы развития экономики банковской системы // Вестник АРБ. – 2012. – № 2. – С. 12

10 Лаврушин О.И. От теории банка к современным проблемам его развития в экономике //Банковское дело. – 2011. – № 7. – С. 21