Ипотечное кредитование

Акционеры Банка не отвечают по обязательствам Банка и несут  риск убытков, связанных с его  деятельностью в пределах стоимости  принадлежащих им акций.

Акционеры, не полностью  оплатившие акции, несут солидарную ответственность по обязательствам Банка в пределах неоплаченной части  стоимости принадлежащих им акций. Банк не отвечает по обязательствам своих  акционеров, не отвечает по обязательствам государства и его органов. Государство (Российская Федерация) гарантирует  возврат вкладов физических лиц  в Банке в порядке, предусмотренном  федеральными законами; не отвечает по обязательствам Банка России. Банк России не отвечает по обязательствам Банка, за исключением случаев, предусмотренных  федеральными законами.

Банк вправе участвовать  самостоятельно или совместно с  другими юридическими и физическими  лицами в других коммерческих и некоммерческих организациях на территории Российской Федерации и за ее пределами, в  соответствии с действующим законодательством  Российской Федерации и соответствующего иностранного государства; Банк в установленном  порядке может создавать  филиалы и открывать представительства, которые не являются юридическими лицами.

Банк создается без  ограничения срока деятельности и осуществляет свою деятельность на основании лицензии Банка России. Банк (включая его филиалы) независим от органов государственной власти и местного самоуправления при принятии им решений. Основной целью деятельности Банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.

Сбербанк России осуществляет следующие банковские операции:

• привлекает денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• размещает указанные выше привлеченные средства от своего имени и за свой счет;
• открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчеты по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;
• инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;
• привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы;
• выдает банковские гарантии;
• осуществляет переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

СБ РФ помимо перечисленных  выше банковских операций осуществляет следующие сделки:

• выдает поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме;
• приобретает права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• осуществляет доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• осуществляет операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• предоставляет в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;
• осуществляет лизинговые операции;
• оказывает брокерские, консультационные и информационные услуги.

СБ РФ вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством  Российской Федерации, осуществлять обслуживание экспортно-импортных операций клиентов с применением различных финансовых инструментов, принятых в международной  банковской практике.

АК СБ РФ осуществляет валютный контроль за операциями клиентов–  физических и юридических лиц; эмиссию  и обслуживание банковских карт. Банк вправе распространять и обслуживать  карты других эмитентов.

Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются в  рублях и в иностранной валюте.

Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими  привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными  ценными бумагами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с юридическими и физическими лицами, а также профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.

По состоянию на 01 августа 2011г. АК СБ РФ (ОАО) продемонстрировал  следующие результаты деятельности:

собственный капитал – 1 421 млрд руб.;

Прибыль до уплаты налогов  – 250,1 млрд руб;

чистая прибыль – 201,2 млрд руб.;

кредитный портфель – 5 174 млрд руб.,

Активы банка – 9 трлн руб.

Кредитные ресурсы Сбербанка  России формируются за счет:

• собственных средств Банка (за исключением стоимости приобретенных им основных фондов, вложений в доли участия в уставном капитале банков и других юридических лиц и иных иммобилизованных средств);
• средств юридических лиц, находящихся на их счетах в Банке;
• вкладов физических лиц, привлеченных на определенный срок и до востребования;
• кредитов, полученных в других банках;
• иных привлеченных средств.

В качестве ресурсов для кредитования может также использоваться прибыль, не распределенная в течение финансового года.

2.2 Деятельность  АК СБ РФ (ОАО) на рынке ипотечного  кредитования

Среди традиционных видов  банковской деятельности предоставление кредитов – основная операция, обеспечивающая их доходность и стабильность существования. Выдавая кредиты физическим и  юридическим лицам, банк формирует  свой кредитный портфель. Таким образом, кредитный портфель банка – это  совокупность остатков задолженности  по активным кредитным операциям  на определенную дату. Существуют различные классификации кредитного портфеля, среди которых можно встретить деление портфеля на валовой (совокупный объем выданных банком кредитов на определенный момент времени) и чистый (валовой портфель за вычетом суммы резервов на покрытие возможных убытков по кредитным операциям) [39, c. 76].

Осуществляя кредитные операции, банк стремится не только к их объемному  росту, но и к повышению качества кредитного портфеля. Таким образом, для эффективного управления кредитным  портфелем необходим его анализ по различным количественным и качественным характеристикам как в целом  по банку, так и по его структурным  подразделениям.  
Количественный анализ предполагает изучение состава и структуры кредитного портфеля банка в динамике (за ряд лет, на квартальные даты отчетного года) по ряду количественных экономических критериев, к которым относят:

• объем и структуру кредитных вложений по видам;
• структуру кредитных вложений по группам кредитополучателей;
• цену кредитования (уровень процентных ставок).
• сроки кредитов;
• своевременность погашения предоставляемых кредитов;
• отраслевую принадлежность;
• виды валют;

Проведем количественный анализ кредитного портфеля по кредитованию физических лиц за 2007-2010гг. по объему и структуре кредитных вложений для выявления места ипотечных  кредитов в кредитном портфеле. Представим структуру кредитного портфеля по кредитованию физических лиц за 2007-2010гг. Костромского отделения № 8640 Сбербанка России в виде таблицы 1.

Таблица 2.1 - Структура кредитного портфеля по кредитованию физических лиц за 2007-2010гг. Костромского отделения № 8640 Сбербанка России.

На основании данных таблицы 2.1 построим диаграмму, изображенную на рисунке2.1:

Рисунок 2.1-Структура кредитного портфеля по кредитованию физических лиц за 2007-2010гг. Костромского отделения  № 8640 Сбербанка России

По диаграмме видно, что  ипотечные кредиты занимают значительное место в кредитном портфеле, в 2008г. доля в кредитном портфеле составила 27,43%, в 2007г. - 26,38%, в 2009г. – 20,52%, в 2010г. – 25,32%. Особенно резкое увеличение доли ипотечных  кредитов в кредитном портфеле наблюдается 2007г. Объясняется это тем, что  именно в 2007г. условия по ипотечным  кредитам стали намного доступнее (в том числе за счет уменьшения величины первоначального взноса), увеличился срок кредитования, снизились  процентные ставки. Сроки кредитования увеличились до 30 лет. Для более  подробного анализа с целью определения  наиболее востребованного срока  ипотечного кредита, рассмотрим данный продукт по срокам кредитования, представив его в виде таблицы 2.

Таблица 2.2 - Структура ипотечного кредита по срокам кредитования 2007- 2010гг