Деньги, их сущность и функции в системе товарного хозяйства

    Функция средства платежа наибoлее полно воплощается в кредитных деньгах, но это воплощение становится возможным благодаря тому, что она прежде уже существовала и постепенно набирала силу в эпоху натуральных и металлических денег. Развитие такой функции денег диктуется потребностями развитой рыночной экономики и обслуживает движение и накопление капитала. Значительная часть oборота, при котором деньги выполняют функции как средство платежа, осуществляется безналичным путем, а наличные деньги участвуют в этой функции, главным образом вo взаимоотношениях, где одним из участников выступают физические лица.

    С точки зрения продавца, продажа в  кредит есть отчуждение потребительной стоимости товара, но без реализации его цены. С точки зрения покупателя, кредит ─ получение потребительной стоимости без соответствующего отчуждения стоимости. Но кредитная сделка создает специальное обязательство: продавец становится кредитором, а покупатель ─ должником. Но когда покупатель отдает «свой кредит», то он не получает потребительной стоимости, в отличие от продавца.

    Кредит  возлагает новые «обязанности»  на деньги, превращая их в средство платежа. При кредите движение товара совершается без денег (они не являются орудием обращения). Они  выполняют только функцию меры стоимости, которая вместе с тем в кредитной сделке является денежной мерой обязательства, возникшего в результате этой сделки. Зато возникшее обязательство погашается деньгами, поэтому теперь деньги являются завершающим звеном в обращении. Продажа в кредит не есть окончательная сделка, свое завершение она получает лишь при оплате обязательства ─ это выполняется с деньгами.

    Особенностями данной функции денег является то, что деньги в этом случае ─ не посредник товарообмена, а его  завершитель; и в качестве последнего деньги могут оказаться излишними, тогда они будут фигурировать лишь как счетные деньги; когда приходится производить платеж деньгами, они должны выступать как настоящие деньги, а не только как знак стоимости. 
 
 
 
 

 Мировые деньги

    Расширение товарного производства, интернационализация хозяйственных связей, международного разделения труда, возникновение мирового рынка явились предпосылкой появления функции мировых денег. Мировые деньги исторически и логически опираются на все предыдущие функции денег.

    В мировой торговле товары развертывают свою стоимость универсально. Поэтому  самостоятельный образ их стоимости  противостоит им здесь в качестве мировых денег. Только на мировом рынке деньги в полной мере функционируют как товар, натуральная форма которого есть вместе с тем непосредственно общественная форма осуществления человеческого труда.

    Мировые деньги функционируют как всеобщее средство платежа, всеобщее покупательное  средство и материализация богатства.

    В мировой торговле деньгами выполняются те же функции, что и во внутренней торговле. Но производственные отношения, скрывающиеся за этими функциями, все- таки приобретают немного иной характер: в обращение товаров и денег между целыми странами овеществлены отношения этих стран. В таком случае речь идет об отношениях с товаропроизводителями, объединенных в отдельные политические союзы, что кладет своеобразный отпечаток на внешнюю торговлю, выдвигающую вопросы о торговом балансе, вексельном курсе,  движении и распределении золота и серебра по разным странам. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Деньги в современном мире 

1. Наличные деньги и электронные средства платежа 

    В условиях активного развития электронных  технологий, начиная с середины прошлого века, некоторые экономисты высказывали предположение о постепенном исчезновении наличных денег и их замене электронными аналогами ─ платежными картами, электронными кошельками (установленными на компьютеры и мобильные телефоны). По их мнению, будущее за более технологичными, дешевыми, удобными и безопасными средствами платежа по сравнению с наличными деньгами.

    Однако  даже в развитых странах, где электронные  платежи существуют несколько десятилетий, потенциал наличных денег не исчерпан.  Так, например, доля наличных денег  в структуре  платежей, используемых населением при расчетах в сфере розничной торговли, велика: в США она составляет 75%, в Европе ─ 76-86%, в Японии ─ 90%. В России этот показатель намного выше и составляет 97%, что объясняется более поздним появлением электронных средств платежа (середина 90-х гг. прошлого века). Российские граждане в настоящее время предпочитают использовать наличные деньги в качестве основного платежного средства.

    По  оценкам экспертов, в 20011 г. наличные деньги будут обслуживать более 2/3 розничных платежей во всем мире.

    Доминирующее  положение наличных денег в структуре  платежных инструментов связано  также с психологическим аспектом: население привыкло рассчитываться наличными деньгами и не представляет себе существования без них. По данным канадских исследователей, если размер трансакции сделки менее 10 дол. США, то 90% плательщиков предпочитают оплату наличными деньгами, и только когда размер трансакции превышает 50 дол. США, находится достаточное количество желающих (65%) использовать платежные карты.

    По  данным европейских исследователей, в 2005 г. при трансакции более 100 евро доля наличных средств, используемых при  оплате, составляет 49%,  в то время  как в 2003 г. ─ 46%. Удельный вес платежных  карт остался неизменным и составил 36%. 

      Преимущества и недостатки наличных денег и электронных средств платежа 

    1. Удобство. Для покупателя удобнее  иметь несколько платежных карт, чем большое количество бумажных  денег и монет, но следует  иметь в виду, что электронные  средства платежа, в отличие  от наличных денег, не обладают официальным статусом законного платежного средства. В связи с этим любой получатель денежных средств может по своему усмотрению отказаться принимать определенные кредитные или дебетовые карты при оплате товаров и услуг. Более того, осуществление платежей посредством электронных средств предполагает наличие специальных технических устройств, в работе которых не исключены и сбои. Работа технических устройств невозможна также в периоды отключения электричества и на территориях, пострадавших от стихийных бедствий. Сбои в работе платежных систем Во время стихийных бедствий в Юго-Восточной Азии и США подтверждают справедливость этих слов.

    2. Легкость использования. При проведении  расчетов использовать наличие  денег проще, чем электронные,  так как в этом случае не имеет значения возраст, пол, уровень образования сторон, не требуется специальных технических устройств, а также отсутствует необходимость уведомлять третью сторону и ждать ее подтверждения на право сделки, а получатель средств может немедленно их потратить.

    3. Простота расходования средств.  Наличные деньги позволяют плательщику  более экономно расходовать свои  средства. По данным социологов, используя платежную карту, своего  рода «виртуальное хранилище»  денежных средств, человек гораздо легче расстается с ними, нежели имея их в наличности.

    4. Анонимность. При оплате товара  или услуги наличными деньгами  покупатель имеет возможность  сохранить свою анонимность, а  при электронных расчетах личность  плательщика идентифицируется с  помощью технических устройств. В связи с эти покупатели, которые не желают, чтобы их сделки стали известны широкой общественности, предпочитают использовать наличные деньги.

    5. Скорость расчетов. При осуществлении  оплаты товаров и услуг посредством  платежных карт, в отличие от  наличных денег, скорость обработки  платежа замедляется, вследствие  необходимости запрашивать подтверждение  на осуществление оплаты у  третьей стороны, что, в свою очередь, негативно сказывается на товарообороте предприятий розничной торговли.

    6. Безопасность. В случае потери  или кражи кредитных карт их  владелец может сохранить денежные  средства, заблокировав операции  по утраченным картам. Однако  существует опасность взлома электронных систем хакерами, которые создают различные ловушки для хищения денег со счетов клиентов, поэтому обеспечение сохранности «электронных денег» все равно остается серьезной проблемой.

    7. Экономичность. Для модернизации  и совершенствования электронных систем платеже используются новейшие технологии, что неизбежно ведет к росту совокупных  издержек, связанных с организацией платежного процесса. По оценкам зарубежных экспертов, затраты при совершении платежей с помощью банковских карт оказываются значительно выше, чем при оплате наличными деньгами.

    8. Возможность государственного контроля  эмиссии и обращения. Наличные  деньги представляют собой обязательство  центрального банка страны, который  не может обанкротиться, по  определению. В то время как электронные средства платежа ─ это обязательства кредитных организаций или коммерческих предприятий, в случае банкротства которых сохранность средств на счетах клиентов ставится под вопрос.

    Для обеспечения стабильного денежного  обращения и развития экономики страны большое значение имеет объем и структура денежной массы. Корректировка объема наличных денег со стороны центрального  банка страны позволяет поддерживать в необходимых соотношениях базовые параметры денежной массы. Подобная корректировка в отношении совокупного объема электронных средств платежа по всем эмитентам представляется невозможным.

    Таким образом, проведенный сравнительный  анализ использования населением наличных денег и их электронных аналогов при оплате товаров и услуг  позволяет сделать вывод о том, что в обозримом будущем наличные деньги будут оставаться основным средством платежа.

    В России количество наличных денег в  обращении постоянно увеличивается. За пять лет (2002-2006 гг.) оно возросло почти в 5 раз и на начало 2007 г. составило 4066,4 млрд. руб. (с учетом остатков в кассах банков). Подобная тенденция наблюдается и в большинстве стран мира (США, страны Евросоюза).

    Рост  количества наличных денег в обращении  в России носит объективный характер и связан с высокими темпами экономического развития, с тенденцией увеличения номинальных денежных доходов населения, с ростом розничного товарооборота, а также с повышением потребительских цен на товары и услуги.

    Увеличению  спроса на наличные деньги со стороны  населения способствует усиление процесса дедолларизации. По данным платежного баланса Российской Федерации, превышение продажи валюты населением и нефинансовыми предприятиями над ее покупкой в 2006 г. по сравнению с 2005 г. увеличилось в 9,4 раза. 

    Фактором  роста наличных платежей также является большое количество операций, совершаемых населением в многочисленных мелких розничных магазинах, где наличность является единственным инструментом расчетов. Кроме того, значительная часть товаров в настоящее время реализуется на вещевых, смешанных и продовольственных рынках. Так, в 2006 г. доля продаж на вещевых, смешанных и продовольственных рынках составила около 20% общего объема оборота розничной торговли. Склонность к покупкам на рынках объясняется относительно невысоким уровнем доходов населения. Так, в 2006 г. более половины российских граждан имели менее 8 тыс. руб. месячного среднедушевого дохода.

    Росту наличных денег в обращении способствует также развитие сети банкоматов, которые  в любое время обеспечивают клиентов необходимой наличностью, отсюда ─ система банкоматов постоянно нуждается в достаточном количестве наличных денег, чтобы она могла функционировать бесперебойно. За 2006 г. количество банкоматов в стране увеличилось на 56,9% и на 1 января 2007 г. составило 68 973 единицы. Развитию сети банкоматов способствовал, в свою очередь, широкомасштабный выпуск банковских карт в рамках так называемых  «зарплатных» проектов. В данном случае вид карты и банк определяется административным путем, то есть конечный потребитель ─ держатель карты ─ не принимает участия в выборе продукта. Более того, не все держатели «зарплатных» карт знают, какой  универсальный инструмент у них в руках и что они могут использовать его при оплате товаров и услуг. В то же время благодаря средствам массовой информации ниши граждане хорошо осведомлены, как мошенники могут обнулить карточные счета.

    Следует отметить, что рост наличного денежного  обращения опосредованно связан с увеличением денежного оборота  в экономике, уходом хозяйствующих  субъектов от налогообложения, затрудняет борьбу с коррупцией, отмыванием денег, преступностью и терроризмом.

    Несмотря  на увеличение наличного денежного  оборота в последние годы, наметилась тенденция к снижению доли наличных денег (вне касс банков) в общей  сумме денежной массы за счет роста доли безналичных средств. На начало 2007 г. удельный вес наличных денег в структуре денежной массы составил 31,0% против 33,2% ─ на начало 2006 г.