Банковская система РФ

В 20-е гг. прошлого века тенденция к росту числа банков сменилась их консолидацией. После Второй мировой войны наметилась, а с 1970-х гг. началась либерализация финансовой сферы. Как результата все границы между кредитными институтами разных категорий стали стираться, а их оперативная деятельность начала приобретать универсальный характер и диверсифицироваться. Этот процесс в значительной степени ускорился в ходе поиска выходов из экономического кризиса 90-х годов.

Традиционно промышленные предприятия Японии финансируются через банки. В последнее время значительно возрос их интерес к прямому финансированию через ценные бумаги. Это означает, что банки из элитарных «институтов, распределявших финансовые ресурсы общества» и тем самым занимавшим в экономике Японии особое место, превратились в обычные предприятия. Они на общих основаниях вступили в конкурентную борьбу, не только с небанковскими организациями, но и с предприятиями других отраслей за финансовые ресурсы общества. Так постепенно произошла демократизация важнейшего сектора японской экономики.

 

 

Швейцария.

Швейцария является страной с высокоразвитой экономикой и входит в число богатейших стран мира. Несмотря на то что по численности населения (7,4 млн чел.) Швейцария занимает лишь 92-е место в мире, по объему ВВП (365,9 млрд долл. США) она находится на 17-м месте, а по размеру валового национального дохода (GNI) надушу населения (54 930 долл. США) располагается на третьем месте, уступая только Люксембургу и Норвегии. Средний уровень инфляции за последние 20 лет составил 1,8%.

Банковский сектор Швейцарии вносит значительный вклад в экономику страны: на его долю приходится 9,4 % внутреннего валового продукта. В 2005 году совокупные банковские активы Швейцарии составили 4,1 трлн швейцарских франков, что более чем в 2 раза превышает ВВП страны. По этому показателю (отношение банковских активов к размеру валового продукта) Швейцария намного опережает другие развитые страны, такие как Бельгия, Япония, США, Германия, Великобритания.

Банки являются основными налогоплательщиками в Швейцарии.

В стране насчитывается 337 кредитных учреждений, в том числе 150 иностранных банков. Филиальная сеть включает 3839 филиалов, из которых 304 находятся за рубежом.

Банковская система Швейцарии характеризуется многообразием и включает кредитные учреждения, которые различаются как по размеру активов и капитала, так и по направлениям банковской деятельности (Приложение 2).

Банковская система Швейцарии базируется на принципе универсальности, т.е. все банки могут предлагать все виды банковских услуг. В этом плане она отличается от банковских систем англоговорящих стран и Японии, которые разделяют коммерческую банковскую деятельность и инвестиционную.

Принцип универсальности имеет определенные преимущества, основные из которых  - распределение рисков на большее число банковских операций и привлечение клиентов из различных секторов экономики. Наряду с универсальными кредитными учреждениями в Швейцарии имеются банки, которые специализируются на конкретных видах банковской деятельности.

 

Крупные банки.

В группу крупных кредитных учреждений входят два банковских гиганта: UBSAG и Credit Suisse Group, которые занимают ведущие позиции нетолько в Швейцарии, ной на мировом рынке. Как UBS, так и Credit Suisse все в большей степени ориентируются на зарубежную банковскую деятельность  банковских услуг.Филиалы и дочерние структуры UBS и Credit Suisse расположены в 50 странах мира.

 

Кантональные банки

В соответствии с административно-территориальным делением Швейцария разделена на 26 кантонов, и почти в каждом из них есть свой кантональный банк.

Основные направления деятельности включают ипотечное кредитование и предоставление кредитов малым и средним предприятиям. Доля кантональных банков на внутреннем рынке кредитования равна 33% и всего на 2% отстает от соответствующего показателя двух крупнейших банков Швейцарии.

 

Региональные и сберегательные банки.

Выполняют те же задачи, что и кантональные кредитные учреждения, однако ограничивают свою деятельность в пределах небольших округов или территорий Швейцарии. Основная сфера их услуг – ипотечное кредитование местного населения и обслуживание банковских вкладов.

 

 

Райффайзен-банки.

Группа Райффайзен-банков включает более 420 аффилированных независимых банков, которые объединены в Швейцарский союз Райффайзен-банков. Банки основаны на кооперативных началах и действуют преимущественно в сельских местностях. Данная группа управляет рисками, координирует деятельность банков и оказывает им содействие в вопросах внедрения передовых информационных технологий, создания современной инфраструктуры, рефинансирования и др.

 

Частные банки.

Частные банки Швейцарии - ее старейшие финансовые учреждения, созданы в XVIII в. Владельцами банка могут быть частные предприниматели, генеральные и ограниченные партнерства, которые несут полную ответственность по всем долгам и обязательствам. Банки имеют узкую специализацию и преимущественно занимаются управлением активов частных лиц с высоким уровнем дохода. Поскольку эти банки не работают с банковскими вкладами, на них не распространяется требование о достаточности капитала, предусмотренное законом о банковской деятельности для других кредитных учреждений. Кроме того, они не обязаны представлять ежегодные финансовые отчеты.

 

Иностранные банки.

Иностранным считается банк, в котором контрольный пакет акций принадлежит иностранным гражданам. Присутствие иностранных банков в Швейцарии весьма велико и составляет около 45 % от общего числа кредитных учреждений. Наиболее широко представлены банки стран ЕС ( более 50% от общего числа иностранных банков)  и Японии (примерно 20%). Открыты также филиалы и дочерние структуры банков США и Канады и другие. Деятельность иностранных банков регулируется Швейцарской федеральной банковской комиссией.

 

Другие банки.

В эту группу кредитных учреждений включены торговые, биржевые и инвестиционные банки.

Ключевыми сегментами банковского сектора по обороту капитала и уровню получаемого дохода являются управление активами и ипотечное кредитование.

Учитывая широкий международный характер деятельности швейцарских банков, устойчивость банковского сектора Швейцарии зависит не только от макроэкономической обстановки в стране, но и от ряда внешних факторов: стабильности экономики зарубежных стран, состояния международных финансовых рынков и др.

Об устойчивости банковского сектора Швейцарии свидетельствует повышение уровня достаточности капитала, что во многом стало возможным благодаря росту прибыли кредитных учреждений.

 

 

3. Современное состояние и проблемы банковской системы России.

Рассматривая тенденции экономического развития последних лет, можно сделать заключение, что сценарием развития экономики России с большей вероятностью останется инерционный, энерго-сырьевой принцип. Для нашей экономики характерна сильная зависимость от добывающих отраслей (прежде всего нефтедобывающей) и экспортной. В этих условиях приток нефтяных денег в страну повышает курс национальной валюты. Деньги, поступающие в страну за счет экспорта, являются основой развития ее экономики, в том числе банковской системы.

Картина усиления влияния государства наблюдается в банковском секторе: половина из 10 ведущих банков России контролируется государственными структурами. Вероятнее всего, принимая во внимание риск потери контроля над банковской системой страны после планируемого вступление России в ВТО, государство будет стремится сохранить и усилить свое влияние и в банковском секторе.

С каждым годом российская банковская система все более интегрируется в мировую финансовую систему.

Основные проблемы российской  банковской системы.

Главной болевой точкой отечественной банковской системы в настоящее время является недостаточный уровень капитализации и отсутствие долгосрочных финансовых ресурсов.

В международной практике принято оценивать уровень развития банковской системы как отношение ее совокупных активов к национальному ВВП. В России это всего 52,8%. Банковский сектор Великобритании по данному показателю превосходит российский более чем в 6 раз (Приложение 3).

 

 

 По расчетам Ассоциации российских банков, объем активов банковской системы Великобритании превосходит отечественную банковскую систему в 22 раза, а ФРГ - в 17 раз. Кредиты предприятиям на срок 1~3 года составляют в России 28% от общего объема кредитования, а в ЕС 52% кредитов выдаются на срок свыше 5 лет.

Для решения всех наболевших проблем, связанных с неразвитостью банковской системы, необходимо добиваться роста капитализации банков, повышения защиты кредиторов, расширения доступности услуг банков, роста их ресурсной базы, развития региональной инфраструктуры, улучшения качества управления.

Ухудшение качества кредитного портфеля - еще одна проблема, с которой в ближайшем будущем может столкнуться отечественная банковская система. Розничный бум и рост кредитования малого и среднего бизнеса могут снизить качество кредитных портфелей. Доля просроченных кредитов в общей структуре может возрасти, поскольку некоторые банки агрессивно наращивают свои кредитные портфели в ущерб качеству, упуская из виду всевозможные риски. Кроме того, отсутствует единая информационная база о лицах, совершающих финансовые правонарушения. Банки по-прежнему не стремятся делиться друг с другом информацией по мошенническим действиям. Решение данной проблемы - в создании на федеральном уровне бюро кредитных историй и в активном сотрудничестве с правоохранительной системой, ужесточении уголовного преследования за мошеннические действия.

Важной проблемой является кадровый голод банковской системы. Бурный рост банковских структур выявил нехватку квалифицированных кадров на всех уровнях, прежде всего средних и высших управленческих звеньев. Это характерно в первую очередь для регионов, причем проблема будет обостряться из-за роста региональных сетей продаж банков. Развивая бизнес в регионах России, федеральные банки переманивают менеджеров среднего звена, способных привести за собой своих клиентов. Это вынуждает местные банки вводить программы лояльности и увеличивать затраты на HR. Все это способствует понижению прибыли банков.

Решение кадрового вопроса в России на данном этапе возможно за счет: перетока квалифицированных менеджеров из других отраслей и приглашения менеджеров-иностранцев; создания корпоративных обучающих структур, организующих тренинги и семинары; внедрения метода «кружков качества» в продающих подразделениях, помогающих поддерживать высокие стандарты обслуживания клиентов.

Можно выделить ряд тенденций, которые со значительной долей вероятности проявятся в банковской системе в 2008 г.

Прежде всего, в связи с ухудшением ситуации с ликвидностью на мировом рынке вероятно уменьшение конкурентного давления со стороны дочерних банков иностранных финансовых структур, поскольку они будут испытывать те же проблемы, что и материнские финансовые структуры.

Основными игроками, обладающими дешевыми свободными средствами, становятся государственные, окологосударственные, региональные и муниципальные банки, в силу своего положения обладающие значительными источниками дешевой ликвидности в виде средств госструктур разного уровня. Эти банки предлагают более выгодные финансовые операции, хотя качество обслуживания у них все еще на низком уровне. Поэтому значительно будут укрепляться позиции на рынках корпоративного банковского бизнеса.

После мирового кризиса ликвидности снижение розничного кредитования, наблюдавшееся в течение последних нескольких лет, сменилось ростом. Прежде всего это касается  розничных кредитов - беззалоговых

потребительских ссуд на неотложные нужды.

Вместо повышения ставок по кредитам изменили условия предоставления кредитов: стали  более тщательно проверять данные о размере заработной платы заемщика, увеличили число поручителей, изменились требования к возрасту заемщика.

В течение 2008 г. можно прогнозировать дальнейший рост присутствия иностранного капитала в банковской системе РФ.

По данным Банка России, только за 2006 г. число банков с иностранным капиталом возросло на 12,5%, а за первое полугодие 2007 г. - на 17,6% и сейчас насчитывает 180 кредитно-финансовых организаций. Сегодня темп роста объемов иностранных инвестиций в уставные капиталы действующих кредитных организаций России почти в 2 раза опережает темпы роста совокупного зарегистрированного уставного капитала всей банковской системы страны. С начала 2006 г. по 1 июля 2007 г. доля иностранного банковского капитала возросла на 10% и превысила 21%.

На конец 2006 г. иностранцы контролировали примерно 9% активов отечественной банковской системы. Однако банковская система России остается относительно закрытой для иностранцев ( Приложение 4).

 

Заключение.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений.

 Первый ярус охватывает учреждения  Центрального банка Российской  Федерации, осуществляющего выпуск  денег в обращение (эмиссию); его  задачей является обеспечение  стабильности рубля, надзор и  контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (организаций и населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

В наше время, в условиях развитых финансовых и товарных рынков, структура банковской системы намного усложняется. Появляются новые инструменты и методы обслуживания клиентуры, новые виды финансовых и кредитных учреждений.