Банковская система и её роль в национальной экономике. Особенности развития в Республике Беларусь

Основными проблемами банковской системы Беларуси является ее общая финансовая слабость. Почти половина всех активов банковской системы размещена в форме  кредитов юридическим лицам, большинство  из которых представляют собой низкорентабельные  и убыточные предприятия государственного сектора. Банковская система Беларуси практически не имеет финансовых инструментов, позволяющих обеспечивать накопление денежных ресурсов в реальном исчислении.

Особенностью  белорусской банковской системы, является преобладание нескольких крупных банков, обслуживающих государственные  программы и государственные  предприятия: на 6 крупнейших системообразующих  банков, которые вынуждены работать по государственным программам, связанным  с кредитованием низкоэффективного  АПК и жилищного строительства, приходится около 90% всего объема активных операций. Этот параметр близок к 90% на протяжении нескольких последних лет. В будущем ситуация должна измениться, и в Концепции развития белорусской банковской системы до 2015 г. предусмотрено снижение доли указанных банков до 50%. Представляемые данным банкам взамен льготы по обязательному резервированию и процентным ставкам не позволяют эффективно регулировать денежный рынок рыночными инструментами и вызывают определенные искажения в его работе.

Проведенное курсовое исследование позволяет утверждать, что финансовое оздоровление банковской системы должно проводится по двум направлениям:

• реструктуризация задолженности предприятий реального сектора экономики перед банками;
• рекапитализация самих банков через привлечение дополнительных финансовых средств в банковскую систему.

Реструктуризация  сомнительной к погашению задолженности  предприятий банкам может проводиться  двумя способами: путем осуществления  согласительных процедур и принудительным путем.

В случае отказа предприятия от заключения мирового соглашения, банк имеет право инициировать начало процедуры банкротства независимо от формы собственности предприятия  согласно действующему законодательству (Закону о банкротстве).

Рекапитализация самих банков в период общего оздоровления экономики может включать в себя следующие мероприятия.

1. В целях оперативной безопасности привлеченных средств во всех коммерческих банках предпринять чрезвычайные временные меры по восстановлению общей ликвидности банковской системы.
2. Существенно повысить суммарный собственный капитал белорусских банков в течение первых двух лет после перехода к радикальным реформам.
3. Расширить спектр кредитно-финансовых учреждений за счет создания специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений (инвестиционных, ипотечных компаний, создания обществ взаимного кредитования и т.п.), предполагая переход в это качество банков, не имеющих возможности нарастить собственный капитал.
4. Стимулировать первоочередное признание группы ведущих белорусских банков на международных финансовых рынках, в том числе путем присвоения им соответствующих кредитных рейтингов.
5. Обеспечить переход белорусских банков на международные правила бухгалтерского учета и предоставление основной статистики по коммерческим банкам независимым аналитическим центрам для систематической разработки и публикации внутреннего банковского рейтинга.

Кроме того, государству в лице Правительства  и Национального банка следует  осуществить определенные действия по сокращению государственного вмешательства  в банковскую деятельность. В частности  следует провести следующие мероприятия:

1. Юридическое и фактическое восстановление независимости Национального банка от исполнительной власти как необходимого условия становления современной банковской системы, ответственной перед своими кредиторами и вкладчиками.
2. Вывод средств государства из уставных капиталов коммерческих банков, в первую очередь тех из них, которые не играют существенной роли в осуществлении государственных программ, с последующей продажей их на свободных аукционах. Исключением здесь могут стать два системообразующих банка – АСБ «Беларусбанк», как ведущий банк по работе со сбережениями населения, и ОАО «Белагропромбанк», в виду той роли, которую играет этот банк в финансировании сельского хозяйства, особого сектора в экономике Республики Беларусь. Данная мера необходима для создания равных условий для всех банков.
3. Создание развитого третьего уровня кредитно-финансовых учреждений – специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений с ограниченными лицензионными полномочиями и без права ведения расчетных счетов юридических и физических лиц (инвестиционные, трастовые, ипотечные и компании, общества взаимного кредита, кредитные союзы и т.п.). В результате произойдет привлечение дополнительных средств на денежный рынок.
4. Разработка механизма ускоренного судебного разбирательства с предприятиями-заемщиками, не способными погасить полученный банковский кредит, их банкротство и передача имущества во временное управление по рекомендации банков-кредиторов.
5. Инициирование создания союза коммерческих банков, который примет на себя солидарную ответственность за финансовое состояние банков-членов данного союза, по принципу банковского консорциума.
6. Переход к расчету всех пруденциальных нормативов, исходя из собственного капитала банков, а не их уставных капиталов, что позволит отказаться от искусственного привлечения новых акционеров и повысить капитализацию уже выпущенных акций и их рыночную стоимость.
7. Переход к международным стандартам финансовой отчетности (МСФО) для белорусских банков с целью их скорейшей адаптации к мировым финансовым рынкам и получения соответствующих банковских рейтингов.
8. Обеспечение необходимого алгоритма действий для получения Беларусью кредитного рейтинга, а коммерческими банками – соответствующего банковского рейтинга.

Предложенные  мероприятия направлены на финансовое укрепление белорусской банковской системы, придание ей динамичности, прозрачности и выход на мировые финансовые рынки в качестве полноправного  их участника. В отличие от монетарной политики, их реализация не требует  комплексности и может быть осуществлена в разные сроки по мере подготовки соответствующих экономических  и политических условий. [15]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог проведенному в рамках написания данной курсовой работы исследованию можно сделать следующие выводы и предложения.

На современном  этапе экономического развития банковская система является одной из основных составляющих экономики любого развитого  государства. В условиях товарно-денежных отношений рыночной экономики без  нормального функционирования банковской системы невозможна работа других ее секторов, таких как промышленность, сельское хозяйство, торговля. Банковская система, являясь элементом сферы  обращения, призвана обслуживать потребности  прочих секторов национальной экономики  в услугах денежного характера  – проведение расчетов, аккумуляция  временно свободных денежных средств, кредитование, консультирование и поддержка  при работе с инструментами денежно-кредитного рынка иных субъектов экономики.

Современная кредитная система представлена разнообразными кредитно-финансовыми  институтами, которые выполняют  аккумуляцию и мобилизацию доходов. Банковская система является основным звеном кредитной системы, играет исключительно  важную роль в рыночной экономике.

В Республике Беларусь за период её развития как  суверенного государства была сформирована собственная двухуровневая банковская система, представленная Национальным банком и системой коммерческих банков, а также определенным числом небанковских финансово-кредитных организаций. Можно  отметить, что процесс формирования национальной банковской системы в  экономике Республики Беларусь нельзя считать завершенным, поскольку  и по настоящее время в ней  продолжают идти процессы, направленные на оптимизацию объема и структуры  такой системы. Ежегодно в Республике Беларусь создаются новые коммерческие банки, в том числе с участием иностранного капитала. Одновременно наблюдаются и противоположные  процессы ликвидации и банкротства  ряда коммерческих банков, что связано  в первую очередь с высокими рисками, присущими экономике переходного  периода в целом, и недостаточной  развитостью самой банковской системы.

Эволюция  стандартного набора банковских услуг  такова, что постепенно на рынке  происходит как рост их объема, так  и расширение их состава. Особенно это  заметно в работе коммерческих банков. Важно, чтобы банки правильно  определили свое место на рынке. Иногда не обязательно стремиться к предоставлению всего набора услуг. Напротив, специализация банка на выполнении тех или иных услуг может оказаться для него более эффективным направлением развития, позволит сократить затраты на проведение операций и, в конечном счете, увеличить их доходность.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. «Макроэкономика», Мн., Э.А. Лотухина, 2004. — 345 с.
2. «Курс экономической теории», Мн., М.И. Плотницкий, 2003. — 455 с.
3. «Банковские операции», Мн., С.И. Пупликов, 2003. — 516 с.
4. «Организация деятельности коммерческих банков», Мн. БГЭУ, Г.И. Кравцова, 2001. — 370 с.
5. «Организация деятельности коммерческих банков»: Учебник / Г.И. Кравцова [и др].; под. общ. ред. Г.И. Кравцовой. – Мн.: БГЭУ, 2001. — 455 с.
6. «Экономическая теория (в трех частях). Ч.1. Основы. Вводный курс»: Учебное пособие для вузов. Лемешевский И.М.  – Мн.: ООО «ФУАинформ», 2002. — 560 с.
7. «История развития денежно-кредитной системы Беларуси»: Учебное пособие/ Ю.Л. Грузицкий; под. ред. В.Н. Рябцевича. – Мн.: Экоперспектива, 2002. — 433 с.
8. «Банковское дело» /Под. ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 2000. — 546 с.
9. «Деньги. Кредит. Банки» /Под. ред. проф. С.Ф. Жукова. — М.: ЮНИТИ, 2000. — 523 с.
10. «Деньги, кредит, банки: Учеб. / Г.И. Кравцова [и др].; Под общ. ред Г.И. Кравцовой. – Мн.: БГЭУ, 2003. — 527 с.
11. Белорусская цифровая библиотека [Электронный ресурс] – Режим доступа: http:// library.by. — Дата доступа: 21.11.2010.
12. «Общая теория денег и кредита» Жуков Е.В. М.: «ЮНИТИ», 2000
13. Власкин Ю. Банки в экономике Беларуси // Экономика. Финансы. Управление — 2010. — № 10. — 96 с.
14. Банковский вестник — 2009. — № 1, 25, 26, 27.
15. Вестник Белорусского государственного экономического университета — 2010. — № 4 — 78 с.
16. Электронный ресурс Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс] – Режим доступа: http:// nbrb.by. — Дата доступа: 20.11.2010.
17. Всё о финансах в Беларуси [Электронный ресурс] – Режим доступа: http:// infobank.by/1574/Default.aspx. — Дата доступа: 22.11.2010.

24