Прием любого депозита означает возникновение  определенного денежного обязательства  банка перед клиентом. Банки последнее  время стали использовать такую форму депозитов, при которой применяется режим счетов до востребования с режимом срочных вкладов. Сделав такой депозит, вкладчик может за счет хранящихся там средств дать банку указание перечислять третьему лицу. Обычно такие операции проводились по счетам до востребования, теперь по ним начисляют проценты, как по срочным вкладам.

       Депозит может быть использован в двух значениях:

       1. Депозит представляет собой денежные  средства или бумаги, вносимые  должником в финансово-кредитные,  судебные или административные учреждения для хранения с последующей передачей (при определенных условиях) тем или иным хозяйствующим субъектам или гражданам – депозитором (взносы в оплату таможенных пошлин, взносы на депозитные счета судов в обеспечении иска и для передачи  взыскателям, взносы в нотариальные конторы, при невозможности вручить деньги или ценные бумаги  непосредственно получателю).

       2. Депозит представляет собой вклад  денежных средств или ценных  бумаг в банки. Депозит –  это вклад на жестко-определенный  срок, при котором сразу же оговариваются условия возврата или ценных бумаг.

     Депозиты  являются источником образования ссудного капитала банка, который используется на выдачу кредитов, осуществление  инвестиций и т.п. Эти банковские операции приносят банку доход. Поэтому банк оплачивает гражданину его депозит. Процент на депозитные вклады гражданину и является платой за вложенные деньги.

     Обострение  конкуренции между банками и  другими финансовыми структурами  за вклады физических и юридических  лиц привело к появлению  огромного разнообразия депозитов, цен на них и методов обслуживания.

     По  данным некоторых зарубежных специалистов, в развитых странах в настоящее  время существует более 30 видов банковских вкладов. При этом каждый из них имеет  свои особенности, что позволяет  клиентам выбирать наиболее адекватный их интересам и возможную форму сбережения денежных средств и оплаты за товары и услуги.

     Современная экономическая ситуация заставляет банки изменять политику в области  пассивных операций посредством  диверсификации (разнообразия) депозитных операций.

     Так как же банк может выиграть борьбу за клиента? На основе опроса, проведенного журналом «Банковское дело» самым  важным звеном в работе банка для  частного вкладчика в 2007  году оказалась  рекламная известность банка, затем  разветвленная система и наличие различных пластичных схем взаимодействия с клиентом, а так же демонстрируемые банком антикризисные меры, способные защитить и сохранить вложенные в банк средства.

       Немаловажным является и то, в  каких отношениях банк состоит  с государством, т.к. именно оно в сознании граждан начинает приобретать все больший вес. Таким образом, чтобы у банка появилась гарантированная возможность привлечения представителей широких слоев населения, необходимо выполнить, прежде всего, перечисленные условия.

     И все же, для среднего россиянина проблема вложения средств сводится к выбору между банковским вкладом, немногими видами ценных бумаг и  деньгами под подушкой. Но несмотря ни на что вклады по праву остаются самым популярным способом сбережения и накопления денежных средств. По некоторым данным  у жителей российских городов вклады и сбережения в банках  существенно опережают вложения в недвижимость и даже в наличную валюту.

1.3. Страхование вкладов

     Все мы помним кризис 1998 года, инфляцию, эпопею с банкротствами довольно многих крупных коммерческих банков страны. В результате этих печальных событий, многие люди потеряли все свои сбережения.

     Для того, чтобы это впредь никогда  не повторилось, для защиты прав и  законных интересов клиентов всех коммерческих банков Российской Федерации (а, кроме того, для увеличения доверия к финансовой системе страны и поднятия уровня привлечения сбережений населения в банковскую сферу), впервые в России была на правительственном уровне разработана и внедрена система страхования вкладов. По этому поводу в 2003 году был издан Федеральный закон под кодом ФЗ № 177 от 23.12.03 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

     Согласно  тексту данного Федерального Закона, теперь страхование вкладов населения является обязательным. Ему подлежат все вклады населения, размещенные в банках, кроме нескольких исключений. При этом, клиенту банка не нужно заключать договор страхования, оформлять какие-либо бумаги или тем более что-то платить. От вкладчика для страхования вкладов ничего не требуется, кроме как прийти и положить свои сбережения в банк.

     Страхование вкладов физических лиц является закрепленной законом обязанностью всех банков Российской Федерации. Всех их объединяет общероссийская система  страхования вкладов. Организация, на которую возложены функции обязательного страхования вкладов, называется «Агентство по страхованию вкладов».

     Правда, эта система является обязательной для всех банков только на словах, поскольку, по словам генерального директора «Агентства по страхованию вкладов», некоторые банки по разным причинам пока не вступили в эту систему. В обязанности «Агентства по страхованию вкладов» вменены постановка российских банков на учет в системе страхования, внесение банков в реестр участников системы.

     Если  банк участвует в системе страхования, это еще не значит, что теперь он будет находиться в этой системе  всегда. Банк может быть снят с чета «Агентством по страхованию вкладов» и исключен из реестра участников системы, если произойдут следующие  события:

     • будет аннулирована лицензия Центрального Банка России для данного банка (в этом случае, «Агентство по страхованию  вкладов» обязано провести процедуру  выплаты компенсации по вкладам  клиентов данного банка, в порядке, оговоренном соответствующим Федеральным законом);

     • будет заменена лицензия Центрального Банка России для данного банка  и прекращено право данного банка  на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц; в этом случае, банк по закону обязан уведомить всех своих клиентов о своем выходе из системы страхования вкладов;

     • деятельность банка будет прекращена в связи с его реорганизацией (слиянием, поглощением, другим изменением формы собственности).

     Таким образом, мы видим, что наличие того или иного банка в реестре участников системы обязательного страхования вкладов – это очень важный показатель, за которым стоит внимательно следить вкладчикам.

       Во-первых, нужно проверить надежность  своего банка и его участие  в системе страхования вкладов, и если эти показатели «хромают», лучше переместить средства в другой банк.

     Во-вторых, нужно регулярно проверять участие  банка во всероссийской системе  страхования банковских вкладов.

     Сделать это довольно-таки просто, поскольку, по закону, все российские банки обязаны помещать полную информацию о своем участии в общероссийской системе страхования вкладов в своих офисах и отделениях. Если такой информации нигде нет – это является нарушением.

     10 октября 2008 года Государственная  Дума приняла, а 13 октября 2008 года Совет Федерации одобрил Федеральный Закон «О внесении изменений в статью 11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

     Согласно  этим изменениям размер выплат Банка России определяется исходя из 100 процентов суммы признанных в соответствии с законодательством о несостоятельности (банкротстве) требований вкладчика, определенных в соответствии со статьей 4 настоящего Федерального закона, но не более 700 000 рублей, за вычетом сумм предварительных выплат кредиторам первой очереди, осуществленных конкурсным управляющим в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Глава 2. Организация депозитных операций в ОАО ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК»

       ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК» был основан  в 1992 году. Акционерный коммерческий банк «САРОВБИЗНЕСБАНК» был зарегистрирован 28 августа 1992 года в ЦБ РФ под номером 2048.

       Он  был создан крупнейшими организациями  и промышленными предприятиями  Нижегородской области: администрация  г. Сарова в лице Комитета по управлению муниципальным имуществом (КУМИ), электромеханический завод «Авангард», Нижегородский социальный коммерческий банк «Гарантия» и предприятие «Формовочные материалы». ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК» неофициально получил статус городского банка.

2.1 История развития  и миссия ОАО  «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК»

     Постепенно  наращивая финансовый и кадровый потенциал, ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК» стал одним из лидеров среди нижегородских  банков по привлечению в регион западных инвестиций, занял значительную долю рынка по обслуживанию малого и среднего бизнеса, проведению внешнеторговых операций, обслуживанию вкладов и платежей частных лиц.

     Основу  клиентской базы ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК» составляют крупные предприятия  Нижнего Новгорода, Нижегородской  области, а также предприятия  среднего бизнеса, представляющие значительный спектр отраслевой структуры Нижегородского региона. Среди корпоративных клиентов ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНКА» ФГУП РФЯЦ ВНИИЭФ, ОАО «Арзамасский приборостроительный завод», ОАО «Нижегородский машиностроительный завод», ОАО «Нижегородская инжиниринговая компания «Атомэнергопроект», ФГУП «ФНПЦ НИИИС им. Седакова», ООО «Нижегородтеплоэнерго», ОАО «ГТК-6», ОАО «Теплоэнерго», ОАО «Нижегородский водоканал», ООО «Центр СБК», муниципальные предприятия,  крупные дилеры мировых автоконцернов, представители фармацевтических компаний, ведущие строительные  торговые организации.

     ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК» является универсальным  банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая  обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами. ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК» является универсальным финансовым институтом и предлагает свои услуги, как предприятиям, так и частным лицам.

     Миссия  ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК» – предоставление широкого спектра финансовых и специальных экспертных услуг высокого качества для развития регионального бизнеса и содействия росту благосостояния населения.

     Именно  стабильно активная работа ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК» на рынке финансовых услуг способствует ежегодному росту его основных показателей. Абсолютные значения и темпы роста основных финансовых показателей ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК» выше аналогичных показателей многих нижегородских банков.

     По  состоянию на 1 января 2008 года балансовая прибыль ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК» превысила 370 млн. рублей, валюта баланса увеличилась почти на 40% и достигла 14 млрд. рублей. Собственный капитал ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК» превысил 1,4 млрд. рублей, кредитный портфель вырос на 44% и по состоянию на 1 января 2008 года превысил 6,7 млрд. рублей.

     Профессионализм ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК» и его  технологии позволяют предоставить полный спектр банковских услуг.

     ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК» обладает значительным опытом клиентского обслуживания и  владеет широким спектром финансовых инструментов и необходимой материально-технической базой. Своим клиентам банк предлагает полный комплекс услуг в рублях и валюте от традиционного расчетно-кассового обслуживания и кредитования, до операций на рынке ценных бумаг и операций с драгоценными металлами.

     ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК» оказывает физическим лицам следующие услуги:

• Прием денежных средств во вклады до востребования и срочные вклады в рублях и иностранной валюте (USD, EUR);
• Безналичное зачисление заработной платы и пенсий во вклады по личному заявлению вкладчика;
• Перевод денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета и со счета вкладчика в другие банки, в том числе и в зарубежные банки.
• Прием коммунальных и налоговых платежей;
• Купля — продажа иностранной валюты; конвертация валюты;
• Предоставление кредитов в рублях (% ставка 19–21%), долларах США (12%), ЕВРО (13%) сроком до 3-х лет на потребительские нужды, на покупку товаров длительного пользования (оргтехника, мебель, бытовая техника), на покупку автомобилей;
• Бесплатное оформление доверенностей по всем видам вкладов;
• Определение подлинности денежных банкнот и обмен ветхих купюр;
• Сдача в аренду индивидуальных сейфов на любой срок для хранения драгоценностей, коллекций, ценных бумаг, крупных сумм денег и другого ценного имущества;
• Обслуживание клиентов по международным банковским картам, выпущенным ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕБАНК», в рублях и долларах США;
• Выдача наличных денежных средств по пластиковым картам, выпущенным другими банками;
• Операции с ценными бумагами;
• Услуги доверительного управления;
• Брокерские услуги.