Автор работы: Пользователь скрыл имя, 03 Марта 2013 в 21:38, курсовая работа
Целью курсовой работы является изучение программ ипотечного кредитования в Твери и Тверской области и разработка рекомендаций молодым семьям по выбору ипотечной программы.
Задачи курсовой работы:
- изучить понятие и особенности ипотечного кредитования;
- выявить условия ипотечного кредитования;
- изучить понятие молодой семьи в российском законодательстве;
В заключение хотелось бы отметить, что лидером по выдаче кредитов среди всех трех программ является Тверской областной фонд ипотечного жилищного кредитования.
3.2 Рекомендации молодым семьям по выбору программы ипотечного кредитования
Рассмотрим несколько рекомендаций относительно выбора банка и программы ипотечного кредитования молодым семьям:
- выбирая банк, нужно, прежде всего, собрать о нем как можно больше информации;
-внимательно изучить
программы ипотечного
- лучше всего заранее
найти подходящий вариант
Рассмотрим плюсы и минусы каждой из программ ипотечного кредитования.
Программа Сбербанка России разработана в первую очередь для пар, в которых один человек еще не достиг возрастной отметки 35 лет. Если сравнить эту программу с иными проектами, то кредит на ипотеку под названием «Молодая семья» имеет наиболее низкий первоначальный взнос. Кроме этого можно отложить на время выплату основной задолженности пока ведется строительство недвижимости и если клиенты становятся родителями.
Согласно условиям жилищных кредитов, супруг(а) в обязательном порядке выступает в качестве созаемщика по ссуде. Программа «Молодая семья» позволяет привлекать в созаемщики в дополнение к супругу/е также родителей. Это является большим плюсом при расчете максимального размера кредита, т.к. учитываются доходы созаемщиков. При этом в расчет доходов заемщика и его «второй половинки» принимаются как заработная плата по основному месту работы, так и дополнительные доходы в виде дополнительного заработка, прибыли от занятий частной практикой, досрочно назначенной пенсии. В расчет же доходов родителей принимается только их заработная плата по основному рабочему месту (исключение – неполная семья).
Всего по программе можно
привлечь до 6-ти созаемщиков, чей совокупный
доход будет учитываться при
определении максимального
Еще одним положительным моментом данной ипотечной программы является отсрочка по уплате кредита, либо продление срока кредитования, в случае рождения ребенка. Отсрочка предоставляется до того, как ребенку исполнится 3 года.
При этом откладывается срок погашения суммы основной задолженности, но проценты должны уплачиваться непрерывно.
Программа ипотечного кредитования от ВТБ24 подойдет для желающих выгодно приобрести квартиру в кредит на вторичном рынке недвижимости. Для этого потенциальному заемщику понадобится лишь небольшая сумма собственных средств, равняющаяся 20% стоимости приобретаемой квартиры – так называемый первоначальный взнос. На время поиска подходящего объекта недвижимости банк предлагает разместить эти средства на вкладе «ВТБ24 – вклад в ипотеку».
Сумма кредита, предоставляемого по этой программе, ограничивается минимальным размером 300 тыс. рублей или эквивалентом этой суммы в долларах США или евро. Максимальная сумма кредита рассчитывается исходя из стоимости приобретаемой квартиры, и не может быть больше 80-90%. При этом минимальный первоначальный взнос может составлять всего 10% стоимости квартиры, но только в случае наличия страховки от неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита.
Банком устанавливается
минимальный и максимальный срок
погашения кредита, составляющий 5 и
50 лет соответственно. При этом он
предоставляет возможность
В качестве заемщиков по программе «Вторичное жилье» банк ВТБ24 рассматривает российских и иностранных граждан, являющихся как наемными сотрудниками, так и владельцами бизнеса. В перечень запрашиваемых документов обычно входят подтверждающие личность документы, справка о доходах и заверенная работодателем копия трудовой книжки, а также некоторые другие документы. Кроме этого требуются документы по приобретаемой недвижимости: копии правоустанавливающих документов по недвижимому объекту, копии кадастрового паспорта этого объекта, копии документов, предоставляющие информацию о зарегистрированных по адресу объекта лиц, копии финансово-лицевого счета, копии документов, подтверждающих личность продавцов и т.д. Для рассмотрения заявки на ипотеку необходимо заполнить анкету заемщика, анкету поручителя (при необходимости), предоставить пакет документов по заемщику и объекту недвижимости.
Банк ВТБ24 позволяет оформить предварительную заявку в он-лайн режиме на сайте либо в любом отделении банка. Способов погашения ипотеки этот банк также предлагает несколько. Для этого можно посетить офисы ВТБ24, воспользоваться банкоматами ВТБ 24 или системой «Телебанк», сделать перевод из другого банка, зайти в одно из отделений «Почты России».
В программе Тверского
областного фонда ипотечного жилищного
кредитования процентные ставки рассчитываются
индивидуально в каждом случае
и зависят от срока и размера
кредита и соотношения
Основные требования к заемщику в программе Тверского областного фонда ипотечного жилищного кредитования:
- Кредит предоставляется на приобретение объекта недвижимости (квартира, дом с земельным участком) на территории г. Твери и Тверской области, с оформлением права собственности на имя покупателя;
- Поручительство не требуется;
- Гибкий подход к учету доходов;
- Решение о выдаче кредита в течение 4-х дней;
- Максимальная сумма кредита:
• 70% от стоимости приобретаемой квартиры, минимальная - 30%;
• 60% от стоимости приобретаемого
дома (без учета стоимости
- Срок кредитования от 3 до 30 лет. [19]
Сравнив все три программы ипотечного кредитования сложно придти к какому-либо определенному выводу. В каждой программе есть свои плюсы и минусы. В любом случае решение о выборе программы молодая семья будет принимать сама.
По моему мнению, программа Тверского областного фонда ипотечного жилищного кредитования является наиболее подходящей для молодой семьи, так как Тверской фонд – это государственный фонд, ставки по кредиту определяются индивидуально для каждой семьи и именно эта программа вызывает наибольший интерес и доверие молодых семей Твери и Тверской области.
Заключение
Одной из наиболее перспективных форм привлечения средств в жилищное строительство и обеспечения жильем населения в мировой практике является долгосрочный ипотечный жилищный кредит, который имеет ряд преимуществ. Заемщику ипотечный жилищный кредит дает возможность жить в своей собственной новой квартире уже сегодня, а расплачиваться за нее постепенно в течение нескольких лет, кредитору - получать гарантированный стабильный доход при сравнительно низких рисках, строительной компании – привлекать дополнительные средства для строительства, государству - успешно решать проблему обеспечения жильем населения.
В России в настоящее время уже создана необходимая основа для развития системы ипотечного жилищного кредитования. Приняты и уже действуют базовые для ипотеки законы, разработана «Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ». Кроме того, с каждым годом происходит увеличение размеров жилищного фонда, который мог бы служить обеспечением ипотеки. Усилилось внимание к ипотеке со стороны региональных властей, страховых компаний, предприятий, застройщиков.
Отлаженная система ипотеки содержит в себе огромный потенциал по стимулированию экономической, политической и социальной стабилизации общества. Как и в большинстве стран, ипотека способна стать мощным инструментом экономического развития страны. Ипотека и ипотечное кредитование являются достаточно сложными правовыми институтами. Использовать их необходимо с большой осторожностью, с учетом не только законодательных актов, непосредственно относящихся к ним, но и других законов, регулирующих весь комплекс отношений, связанных с ипотекой жилища и жилищным ипотечным кредитованием. Для устранения нежелательной тенденции неэффективного развития законодательства по ипотеке необходимо совершенствование не только ипотечного законодательства, но и гражданского, жилищного, земельного.
В заключение хотелось бы отметить, что лидером по выдаче кредитов в Твери и Тверской области среди всех трех программ является Тверской областной фонд ипотечного жилищного кредитования.
Необходимо активизировать
и систематизировать процессы развития
ипотеки, в том числе и на законодательном
уровне. Необходимо совершенствование,
упорядочивание ипотечных отношений,
создание функциональной законодательной
базы, которая позволила бы ипотеке
эффективно и наиболее выгодно сочетать
интересы различных субъектов: населения
- в улучшении жилищных условий, коммерческих
банков и других кредиторов - в продуктивной
и прибыльной работе, строительного
комплекса - в ритмичной загрузке
производства и, конечно же, государства,
заинтересованного в общем
Российский рынок ипотечного
кредитования является молодым и
малоразвитым. Но наличие конкуренции
видно из того, что за последние
несколько лет принцип
До определенного момента развитие ипотечных операций сдерживалось неблагоприятными макроэкономическими условиями: высокими темпами инфляции, нестабильностью курса рубля, низким уровнем доходов населения. В последние три года ситуация изменилась: объемы предоставленных кредитов активно растут, число банков - участников рынка постоянно увеличивается, ставки по кредитам продолжают снижаться. Однако вклад ипотечных операций в финансирование покупок жилья в России остается крайне низким.
Жилищная проблема в России,
обеспечение населения жильем является
социально-экономической
Сбербанк России на рынке ипотеки является самым надежным. Этот банк обладает историей, многие ему доверяют, он располагает господдержкой, но в то же время Сбербанк негибок, медленно реагирует на изменения конъюнктуры рынка и потребности населения; новые игроки быстро появляются с новыми востребованными предложения. Но, все-таки этого гиганта российского рынка на сегодняшний день невозможно сдвинуть с лидерской позиции. Государственная поддержка, многолетний опыт, низкие ставки - все это основные конкурентные преимущества банка, которые обеспечивают высокий спрос.
По программе ипотека «Молодая семья» в банке ВТБ 24 можно приобрести как квартиру в новом, только что введенном в эксплуатацию доме, так и на рынке вторичного жилья. При этом молодые семьи получают некоторые налоговые льготы, а если к моменту получения ипотека в банке ВТБ 24 в семье уже имеются маленькие дети, то еще и уменьшение первоначального взноса с 20 процентов до 15 от общей стоимости. К тому же есть неоспоримое преимущество для семей, недавно перебравшихся в другой город, заключающееся в следующем: регистрация в том регионе, в котором получен ипотечный кредит, вовсе не является обязательным фактором. Наибольшее доверие у граждан вызывает Тверской областной фонд ипотечного жилищного кредитования, так как это государственный фонд.
Таким образом, развитие ипотечного кредитования – один из самых актуальных финансовых и социальных вопросов, стоящих перед нашей страной.
Список использованной литературы: