Автор работы: Пользователь скрыл имя, 10 Ноября 2014 в 20:39, контрольная работа
Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.
В данной работе будет рассмотрено понятие электронных денег, классификация, а так же их преимущества и недостатки.
Главный же недостаток вытекает из преимуществ — очень сложно уследить за тем, чтобы при взаимодействии P-to-P все операции носили законный характер, ведь как только теряется связь с банком — с картами может произойти все что угодно — уровень кибер-преступности растет с каждым годом. К тому же при неправильной трансакции ее невозможно обратить по той же причине — эмитент не может знать, как обращаются ЭД, ведь нет связи с электронным счетом. Таким образом, большинство систем ЭД на основе смарт-карт прекратили свою деятельность из-за низкой популярности и убыточности.
Примером успешной платежной системы в России может послужить ASSIST. Эта ЭПС выросла вместе со знаменитым и самым популярным в нашей стране интернет-магазином Ozon.ru. Уникальность данной системы состоит в том, что она предоставляет модули для электронных магазинов, которые помогают принимать все виды платежных средств — это и пластиковые карты, и Яндекс.Деньги, и WebMoney, а также свои карты, основанные на assistid номере. На российском рынке данный вид электронных денег практически не представлен.
Второй вид электронных денег в рамках данной классификации — собственно электронные деньги в их современном виде, то есть денежная стоимость хранится на жестких дисках (при использовании специальных программ-кошельков) или в сети Интернет (если взаимодействие происходит через Web-интерфейс). Эти деньги являются на современном этапе наиболее распространенным, удобным и защищенным платежным средством.
Существует и более корректная и учитывающая эмиссионные различия классификация, предложенная докторантом кафедры теории кредита и финансового менеджмента СПбГУ Д. А. Кочергиным.
Эта классификация ЭД исходит из различий, лежащих в основе эмиссии:
Рассмотрим подробнее особенности эмиссии в каждом случае.
Электронные деньги в открыто циркулирующих системах имеют возможность обращения стоимости между хозяйствующими субъектами, при этом эмитент ведет только эмиссионную базу данных, не вмешиваясь в проведение трансакций. По большей части ЭД этого вида — это теоретическая условность, так как на межнациональном уровне нет примеров успешно функционирующих систем данного типа (на национальном уровне примером служат ЭД системы Mondex, Ultimus и др., но они не получили широкого распространения). Также данный вид ЭД включает в себя ЭД на основе смарт-карт из первой классификации, но является более широким и отражающим сущность ЭД в полной мере.
Основные свойства ЭД этого типа:
Данный ввид ЭД наиболее близок по характеристикам к наличным деньгам, кроме последнего пункта — ведь однородность может быть достигнута только если будет один эмитент, например ЦБ (централизованный выпуск ЭД обсуждается во многих странах, но реально планируется он пока только в Сингапуре).
Второй тип электронных денег зарождается в рамках закрыто циркулирующих систем — ЭД в таком случае должны после каждой трансакции быть возвращены эмитенту для проверки и уничтожения. Они, в свою очередь, подразделяются на три типа:
ЭД с неограниченной покупательной способностью — это ЭД, в основе эмиссии которых лежат банковские депозиты — наибольшее распространение получили электронные кошельки: Chipknip, GeldKarte, Moneo, Proton, Quick и другие. Для обеспечения целостности и безопасности платежей здесь эмитент должен контролировать каждую трансакцию для каждого из пользователей — то есть здесь есть трехсторонняя зависимость информационных потоков. Основные свойства ЭД в рамках ЗЦС:
Окончательный платеж в такой системе осуществляется с помощью “настоящих” денег, а электронные используются лишь как счетные деньги.
Рассмотрим ЭД в ограниченной покупательной способностью. Эти ЭД являются нетипичными для закрыто циркулирующих систем, так как трехсторонняя связь нарушается — появляются гораздо более обширная сеть связей. Понять данный тип ЭД можно на примере союза предприятий и магазинов, где часть зарплаты выдается “настоящими” деньгами, а часть — загружается на карту как ЭД, которые можно потратить только в рамках этого союза предприятий и магазинов. Цель данных ЭД — увеличение сбыта собственной продукции и привлечение дополнительных средств на беспроцентной основе.
Последний вид ЭД — это предоплаченные ЭД, где эмитент является одновременно единственным производителем продукции. В качестве примера можно рассмотреть телефонные карты, транспортные карты. Здесь функция платежа осуществляется еще на этапе покупки, то есть предоплаты карты.
Таким образом, ЭД, выпущенные в рамках разных эмиссионных систем, различаются по своей природе. ЭД находятся на начальном этапе своего развития, их огромное и разнообразное количество и еще большее количество систем организации расчетов с их использованием.
Исследование сущности ЭД показало, что нельзя рассматривать ЭД только как продажу пассивов эмитента, а их сами — в качестве денежного актива, так как это характерно только для узкого круга платежей в рамках открыто циркулирующих систем.
В закрыто циркулирующих системах ЭД являются лишь счетными деньгами, а функцию платежа выполняют суммы, размещенные у эмитента, то есть ЭД здесь — это номинальные деньги.
В системах с ограниченной покупательной способностью ЭД — это финансовый актив для ограниченного круга эмитентов. Предоплаченные системы вообще не являются по своей природе денежными, так как существует предоплата конкретной услуги или товара.[5]
Перспективы развития пластиковых карт в РФ
В нашей стране перспективы развития пластиковых карт можно охарактеризовать как «начинающийся бум».
В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.
Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле». Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.
Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития ритейлового банковского бизнеса. Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности.
Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) - 4%.
Российские банки всегда отличались стремлением активно развивать карточный бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных карт. Тем не менее, масштабы использования платежных карт все еще заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы. В немалой степени это объясняется тем, что данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший - потребительского импорта, был не самым главным ударом по рынку. Дефолты системообразующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Мост», «Менатеп», «Империал» и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90% средств на карточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России.
Постепенно ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского рынка пластиковых карт заинтересованы многие: международные платежные системы, которые не смирились с потерей капиталов в России, международные страховые системы, торговые точки и др.
Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества. Для самого клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое; - для предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ; - для банков - расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.
К сожалению для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%.
Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.
Специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.
Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.
Преимущества и недостатки электронных денег
Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.
Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.
Информация о работе Электронные деньги и формы их использования