Возникновение денег, их необходимость

Экономическая природа чека состоит в том, что  он, во-первых, служит средством получения  наличных средств в банке; во-вторых, выступает средством обращения и платежа; в-третьих, является орудием безналичных расчетов.

На основе чеков возникла система безналичных  расчетов, по которой большая часть  взаимных претензий погашается, и  платеж производится по сальдо, без  участия наличных денег. Особенно это  характерно для расчетов между клиентами  одного банка.

г) электронные деньги - это денежный инструмент, функционирующий в рамках электронной системы, передающий информацию о движении денежных потоков и различных денежных операциях.

Это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Распространение системы  платежей на электронной основе знаменует  собой переход на качественно  новую ступень эволюции денежного  обращения.

д) кредитные карточки

На базе внедрения ЭВМ возникла возможность  замены чеков кредитными карточками. Это - средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющие  владельцу получить в банке краткосрочную  ссуду. Кредитная карточка применяется  в розничном торговом обороте  и сфере услуг.

 

 

 

 

 

 

 

3. Современные средства денежного обращения

3.1. Внесетевые платежные системы

 

Рассмотрим  платежные инструменты, которые  сейчас являются современными, доступными для общего пользования и в  последнее время все чаще и  чаще соперничают с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и безналичной форме. Первыми  из этих инструментов мы рассмотрим пластиковые  карточки, так как они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.

Идея  кредитной карточки была выдвинута  еще в прошлом веке Эдуардом Беллами (Edward Bellami. Looking Backward: 2000 - 1887), однако впервые картонные кредитные карточки начали применяться на торговых предприятиях США только в 20-е годы нашего столетия. Поиск подходящего материала затянулся на десятилетия, и лишь в 60-е годы было найдено приемлемое решение - пластиковая карточка с магнитной полосой.

Десять  лет спустя, в 1975 г. француз Ролан  Морено изобрел и запатентовал электронную  карту памяти. Прошло еще несколько  лет, и компания Bull (Франция) разработала и запатентовала смарт-карту со встроенным микропроцессором. С того времени и по сей день идет ярая конкурентная борьба между картами с магнитной полосой и смарт-картами. Пока выигрывают первые - за счет широко распространенных и ставших уже традиционными платежных систем VISA, Eurocard/MasterCard, American Express, Diners Club и др. Однако огромные возможности, заложенные в концепции использования смарт-карт при безналичных расчетах, становятся все более привлекательными для банков, финансовых компаний и просто крупных предприятий с большим числом работающих. Есть все основания полагать, что рано или поздно соображения безопасности и удобства применения смарт-карт склонят чашу весов в их пользу. Что же представляют собой "пластиковые деньги" и как ими пользоваться?

Пластиковая карточка - это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  пользующемуся карточкой лицу возможность  безналичной оплаты товаров и/или  услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия  торговли/сервиса и отделения  банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Таким образом, пластиковые карты можно разделить  на два типа: 1) магнитные карты  и 2) карты памяти.

1. Магнитные карты.

Простейшим  видом пластиковых карт является магнитная карта. Эта пластиковая  карточка, имеет на обратной стороне  магнитную полосу с информацией  объемом около 100 байт, которая считывается  специальным устройством. Такие магнитные карточки широко используются во всем мире в качестве кредитных (VISA, MasterCard, Eurocard и т. д.), а также как дебетовые банковские карточки в банкоматах. Магнитная полоса карточки имеет, как правило, три дорожки; в финансовой сфере в основном используют вторую. На ней постоянно хранится информация, включающая номер карты или банковского текущего счета, имя и фамилию владельца, срок годности карты (даты начала и конца срока). На магнитной полосе финансовой информации о состоянии счета владельца карты нет.

Банкоматы и торговые терминалы являются устройствами, обеспечивающими функционирование банковских систем самообслуживания на базе пластиковых карт.

2. Карты памяти

Более сложной  является так называемая карта памяти, в которой нет магнитной полосы, зато встроена микросхема, содержащая память и устройство для записи/считывания информации. Объем памяти колеблется в достаточно широком диапазоне, однако в среднем не превышает 256 байт. Такие карты имеют больше возможностей по сравнению с магнитными, но и стоят несколько дороже.

Наибольшее  распространение в мире получили телефонные карты памяти, владельцы  которых могут сделать определенное число телефонных звонков. Карточка применяется в контактном режиме (микросхема физически соприкасается  с контактами считывающего устройства). При каждом новом контакте число "разрешенных" звонков в памяти карточки уменьшается на единицу. После  того как лимит оплаченных звонков  будет исчерпан, карточка перестает  функционировать. Самой мощной из известных  сегодня разновидностей "пластиковых  денег" является интеллектуальная карта (смарт-карта). Такие карты содержат встроенный микропроцессор, могут иметь  оперативную (для использования  в процессе обработки) и постоянную (для хранения неизменяемых данных) память, а также встроенную систему  обеспечения безопасности и защиты данных. Смарт-карты используются в  самых разных финансовых приложениях, обеспечивая сохранность, целостность  и конфиденциальность информации.

Одно  из наиболее распространенных приложений смарт-карт - их использование как  электронных кошельков. Электронные  кошельки позволяют хранить в  своей памяти определенную сумму, тратить  которую можно уже безо всякой авторизации. Необходимость в последней  возникает только тогда, когда виртуальные  деньги кончились, и карточку нужно "зарядить" новыми, через терминалы типа банкоматов.

Наиболее  продвинутыми на данный момент являются электронные кошельки производства компании Мondex. Эти системы даже позволяют дать (или взять) деньги взаймы, если соответствующая операция производится между двумя клиентами Mondexа.

Рассмотрим  некоторые характеристики цифровых (виртуальных) денег и то, чем они  обеспечиваются.

· Безопасность. Протоколы защиты информации должны обеспечить полную конфиденциальность передачи транзакций, современные алгоритмы  цифровой информации, подписи и шифровки вполне пригодны для решения задачи.

· Анонимность. Это одна из отличительных характеристик  цифровых денег. Предполагается полное отсутствие авторизации транзакций, чтобы исключить всякую возможность  проследить платежи частного лица, а значит - вторгнуться в его  частную жизнь.

· Портативность. Дает возможность пользователю цифровых денег не быть привязанным к своему домашнему персональному компьютеру. Обычным решением является использование электронного бумажника.

· Неограниченный срок службы. В отличие от бумажных денег, цифровые не подвержены физическому разрушению.

· Двунаправленность. Цифровые деньги можно не только отдавать другому лицу, но и получать. В платежных карточных системах вы обычно отдаете (платите) свои деньги одним способом, а получаете их совершенно другим, исключающим возможность прямой передачи средств между двумя частными лицами.

Одним из наиболее серьезных аргументов в  пользу "пластиковых денег" является сокращение оборота наличных средств (рублей и валюты). По самым оптимистичным  оценкам, ежедневно в России в  обороте находятся десятки тысяч  тонн бумажных рублей. Все неприятности, связанные с крупными суммами  наличных (изготовление, хранение, транспортировка, счет, проверка на подлинность и  т. д.), известны и не нуждаются в  комментариях.

 

3.2. Сетевые платежные системы

 

В предыдущем разделе были рассмотрены те средства денежного обращения которые являются на данный момент современными и достаточно популярными, но не имеют никакого отношения к такой системе как Internet. Однако в последние годы Internet (в дальнейшем WWW) становится все более и более неотъемлемой частью нашего сегодняшнего существования и если раньше WWW была миром информации и развлечений, то в последнее время туда все более и более основательно перебирается бизнес. В связи с этим в WWW возникают новые типы платежных систем, которые с каждым днем становятся все более и более популярными.

Платежные системы, используемые сейчас в WWW, можно  разделить на три основных типа:

1. Использование  суррогатных платежных средств для оплаты в WWW.

2. Расширение  несетевых платежных систем в  рамках WWW.

3. Полноценные  цифровые деньги.

Рассмотрим  эти типы платежных средств в соответствии с названным порядком.

1. Суррогатные платежные средства  в WWW

Наиболее  примитивными и неудобными для расчетов на сегодняшний день являются различные  типы суррогатов используемых в рамках WWW. Эти средства расчетов в Сети - предлагаются сегодня несколькими  компаниями, наиболее известны из которых  First Virtual Holdings и Software Agents (знакомая более по торговой марке NetBank). Как правило, суррогаты представлены в виде цифровых купонов и жетонов. Функционирование цифровых жетонов можно проиллюстрировать следующей схемой. Клиент за наличный или безналичный расчет приобретает у "банка" на некоторую сумму последовательности символов (для них "банк" гарантирует не тривиальность алгоритма генерации и уникальность каждого экземпляра), которыми расплачивается с торговцем. Торговец возвращает их в "банк" в обмен на ту же сумму, за вычетом комиссионных. При этом на "банке" лежит обязанность контролировать валидность поступающих жетонов (проверяя их наличие в регистре исходящих) и их единичность (проверяя отсутствие в регистре входящих). Стороны могут использовать криптографические средства защиты информации с открытыми ключами, чтобы избежать перехвата жетонов.

2. Расширение несетевых платежных систем в WWW

По другому  пути пошла компания CyberCash, первой предложившая технологию, позволяющую использовать пластиковые карточки для расчетов в Сети. Предлагаемое этой компанией программное обеспечение использует криптозащиту с открытым ключом для конфиденциальной передачи данных о пластиковой карточке от покупателя к торговцу. При этом все реальные расчеты и платежи производятся средствами процессинговых компаний без использования Internet. За CyberCash последовали и другие, а кульминацией этого процесса стало соглашение о совместной деятельности по предоставлению расчетных услуг в Internet, заключенное 9 января 1995 г. между MasterCard и производителем коммуникационного программного обеспечения Netscape (опубликованные позднее данные о дефектах в системе защиты, использованной в Netscape Navigator, впрочем, могут повлиять как на сроки реализации соглашения, так и на готовность владельцев карточек MasterCard воспользоваться предлагаемой в нем услугой).

3. Цифровые деньги

Подобного рода размышления привели Д.Чома, а также ряд его коллег, к идее электронной (или цифровой) наличности - платежного средства, которое объединит удобство электронных расчетов с конфиденциальностью наличных денег.

К настоящему моменту в Internet представлены две технологии, реализующие эту идею.

Компания  Mondex, возглавляемая Тимоти Джонсом (Timothy Jones), предлагает сетевую версию электронного кошелька, реализованную в виде аппаратно-программного комплекса.

Компания  же DigiCash под руководством Д.Чома представила технологию сетевых электронных денег ecash в чисто программном варианте. Рассмотрим это решение.

В ядре технологии лежит все тот же прием криптозащиты с открытыми ключами. Эмитент  электронной наличности (банк) имеет, кроме обычной пары ключей, аутентифицирующей его, еще и последовательность пар ключей, в соответствие которым ставятся номиналы "цифровых монет". Снятие наличных со счета производится следующим образом. В ходе сеанса связи клиент и банк (точнее, их программы-представители) аутентифицируют друг друга. Затем клиент генерирует уникальную последовательность символов, преобразует ее путем "умножения" на случайный множитель (blinding factor), "закрывает" результат открытым ключом банка и отправляет "монету" в банк. Банк "раскрывает" "монету", используя свой секретный ключ, "заверяет" ее электронной подписью, соответствующей номиналу "монеты", "закрывает" ее открытым ключом клиента и возвращает ее ему, одновременно списывая соответствующую сумму со счета клиента. Клиент, получив "монету", "открывает" ее с помощью своего секретного ключа, затем "делит" ее символьное представление на запомненный множитель (при этом подпись банка остается) и сохраняет результат в "кошельке". Транзакция завершена. Теперь банк готов принять эту монету, от кого бы она не поступила (разумеется, лишь один раз).

Для вложения наличности клиент просто связывается  с банком и отправляет ему полученную "монету", закрыв ее открытым ключом банка. Банк проверяет, не была ли она  уже использована, заносит номер  в регистр входящих и зачисляет  соответствующую сумму на счет клиента.

Сделка  между двумя клиентами предполагает лишь передачу "монеты" от покупателя к продавцу, который может либо сразу попытаться внести ее в банк, либо принять ее на свой страх и  риск без проверки. Вместе с "монетой" передается некоторая дополнительная информация, которая сама по себе не может помочь идентификации плательщика, но в случае попытки дважды использовать одну и ту же монету позволяет раскрыть его личность.

Перспективы. Конечно же возникает вопрос каковы же перспективы этой самой цифровой наличности. Надо сказать, что пока они крайне туманны. Хотя цифровая наличность и является самым многообещающим платежным средством для Интернет, сегодняшние ее возможности разумнее скорее рассматривать как экспериментальную площадку, чем как обыденное рабочее средство. Но в планах ее эмитентов: