Внедрение новых банковских технологий в России (на примере ОАО АКБ «РОСБАНК»)

Министерство  образования и науки

Российской Федерации

Федеральное агентство  по образованию

ГОУ ВПО ОРЛОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ИНСТИТУТ

ЭКОНОМИКИ И ТОРГОВЛИ

 

Факультет ФИНАНСОВЫЙ

Специальность БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

КУРС ___________3______________

№ зачётной книжки Ф07-209

Кафедра Финансы и Кредит

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: «Деньги, кредит, банки»

НА ТЕМУ: Внедрение новых банковских технологий в России (на примере ОАО АКБ «РОСБАНК»)

 

 

Студентка Мнацаканян Изабел Вагановна

Оценка работы _____________________________

Ф.И.О. рецензента Лазарева Ирина Ивановна

 

 

 

 

 

 

 

Орёл - 2009

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ

1.Современные тенденции  в банковской системе

1.1 Сущность и специфика применения банковских технологий

1.2 Этапы развития банковских  технологий

2. Банковские инновации

2.1 Инновационная деятельность  коммерческого банка

2.2 Характеристика деятельности  ОАО АКБ «РОСБАНК»

2.2.1 Анализ развития деятельности коммерческого банка (на примере ОАО АКБ «РОСБАНК» по итогам ежеквартального отчёта на 2009г)

2.3 Причины,  проблемы и пути решения

3. Внедрение  новых банковских технологий в России

3.1 Перспективы развития  российских информационных и  аналитических банковских технологий

3.2 Настоящие технологии  будущего

4. Заключение

5.Список использованной  литературы

Приложение

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Российская со всеми ее специфическими особенностями и типично российскими  чертами все-таки не существует изолированно. Она входит в мировую банковскую систему, является ее необходимой составляющей. Вследствие этого все изменения, которые претерпевает мировая банковская система, все новейшие тенденции, проявляющиеся в ходе ее эволюции, не могут не отражаться на состоянии российской банковской системы.

В настоящее время банковская система  переходит на качественно новый  этап своего развития, когда в условиях жесткой конкуренции банки для сохранения своего положения на рынке должны создавать принципиально новые организационные структуры, использовать новейшие банковские технологии.

Одной из традиционных сфер банковского  предпринимательства, направленного  на повышение доходов банков и удовлетворения потребностей частных и корпоративных клиентов в целях развития национальной экономики, являются банковские услуги. Поэтому представляется очень важным изучение мирового опыта банковских услуг с целью его применения в нашей стране, что представляется особенно актуальным в условиях интеграции России во всемирное мировое хозяйство на фоне глобализации хозяйственной деятельности.

Новые банковские технологии в России находятся на начальной стадии их использования, и лишь немногие банки активно занимаются их внедрением. Внедрение инновационного менеджмента как последнего слова в банковском управлении — настоятельная необходимость, чтобы выжить в международной конкуренции.

Актуальность темы - исследование роли инновационных финансовых продуктов и технологий в повышении эффективности функционирования банковской системы, которая обусловлена необходимостью активизации инновационных процессов в национальной экономической системе в целом и банковском секторе в частности, высокой степенью взаимообусловленности состояния инновационной сферы и темпов развития российской банковской системы.

 

1.Современные тенденции  в банковской системе

 

Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что  постепенно под влиянием многих факторов (конкуренции, освоения новой технологии, изобретения нового банковского продукта и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава.

Еще несколько лет  тому назад отечественные банки  не работали с сертификатами, векселями, кредитными карточками, в их профессиональном лексиконе не употреблялись такие понятия, как факторинг, лизинг, банкомат и др. И это понятно, так как банки работали в условиях централизованной распределительной системы, когда ряд услуг был просто не нужен.

Рынок предъявил новые требования к работе: банки оказались вынужденными осваивать новейшие операции, в которых заинтересован их клиент. К сожалению, сразу освоить все эти услуги невозможно. Постепенно, однако, новейшие технологии, новые операции становятся достоянием банков. Кроме традиционных банковских операций они начинают предоставлять более широкий набор своих услуг.

Комплексное банковское обслуживание может, однако, прийти не сразу. Важно, чтобы банки правильно  определили свое место на рынке, оценили  свои финансовые, кадровые и производственные возможности. Иногда не обязательно стремиться к предоставлению всего набора услуг. Напротив, для того или иного банка окажется более рациональным сконцентрированным на каких-то определенных операциях. Специализация банка на их выполнении может оказаться для него более эффективным направлением развития, позволит сократить затраты на проведение операций и, в конечном счете, увеличить их доходность.

 

1.1 Сущность  и специфика применения банковских технологий

 

Термин «банковская технология» вошел в деловую практику относительно недавно. Еще десять - пятнадцать лет назад его просто не существовало. Это было обусловлено достаточно жестким регулированием отечественной банковской системы, что не давало возможности развивать техническую базу для инвариантной реализации принятых схем работы и предоставления услуг. С переходом к рыночной экономике российские кредитные организации стали активно использовать в своей практике новейшие банковские технологии, опыт зарубежных коллег и современные технические средства (в первую очередь компьютерные технологии и средства  связи).

Прежде, чем определить сущность банковских технологий и их роль, уточним, что собой представляют «банк» и «технология» как самостоятельные понятия.

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Деятельность банковских учреждений многообразна. В современном  обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народно-хозяйственных программ, ведут статистику.

Между тем Банк - это автономное, независимое коммерческое предприятие. В этом главное понимание его сущности. При анализе сущности банка следует исходить из того, что она:  
- связана со спецификой его деятельности, капитала, структурного построения и необходимостью выделения его отличительных сторон;  
- не меняется в зависимости от его типов и видов;  
- связана не только с тем, что он функционирует как экономический субъект, но и с тем, что он должен осуществлять в соответствии с потребностью, ради которой возник, а также с его ролью в экономике.  
Сущность термина «Банковские технологии» - «технология» - впервые ввел в начале XIX века немецкий ученый И. Бекман. Формулировки определения технологии основывались на принципе полноты включения характерных для данного термина свойств, связанных с набором элементов, содержащихся в понятии и необходимых для реализации целей в системе общественных взаимосвязей.

В современной научной  литературе понятие «технология» трактуется как:

1. широкая область  целенаправленного применения физических наук, наук о жизни и наук о поведении, куда входит целиком понятие техника, а также медицина, сельское хозяйство, организация управления и прочие области знаний со всей их материальной частью и теоретическими принципами;(1)

2. совокупность методов обработки, изготовления, изменения состояния, свойств, формы сырья, материала или полуфабриката, осуществляемых в процессе производства продукции;(2)

3. материализованная  или нематериализованная сумма  новых знаний, существенно повышающих  производительность всего общественного труда;

4. способ преобразования  вещества, энергии, информации в  процессе изготовления продукции,  обработки и переработки материалов, сборки готовых изделий, контроля качества, управления;

5. технологический способ производства или технологический способ потребления.

Технология включает:

- все операционные структуры и системы, обеспечивающие реализацию соответствующей деятельности и достижение ее целей;

- систему управления,

- систему ресурсов,

- систему интеллектуально - информационного обеспечения, (поскольку сегодня без информации технологическое развитие невозможно), а также комплексную систему социальных, экономических, культурных, а иногда и политических последствий данной деятельности. Таким образом, технология является своеобразной сверхсистемой.

Специфика любой технологии состоит в том, что она алгоритмизирует  деятельность и поэтому может  быть многократно использована, тиражирована для решения сходных задач  и достижения заданных результатов.

Банковская практика является одной из сфер применения теоретических и прикладных знаний о технологии.

 

1.2 Этапы развития банковских технологий

 

Создание системы продаж банковских продуктов, развитие коммуникационной политики банка сопровождается теоретическими исследованиями возможностей рынка услуг и капиталов, основных тенденций развития национальных экономических систем, потенциальных потребностей клиентов.

В развитии безналичных расчетов можно  выделить три этапа, каждому из которых  соответствуют свои субъекты, инструменты, методы проведения платежа, а также организация документооборота.

В конце 1980-х гг. в нашей  стране существовала монобанковская система Госбанка СССР и подчиненных ему  спецбанков. В 1988 г. были созданы первые коммерческие банки, призванные стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере. В результате в России началось формирование двухуровневой банковской системы. В это время единственным средством проведения расчетов между банками была система расчетно-кассовых центров (РКЦ).

Скорость прохождения  платежей через РКЦ составляли 5-10 дней, что не устраивало крупные  негосударственные банки, и они создали внутреннюю платежную структуру для расчетов между собой, которая получила название «система прямых расчетов» или «система межцентрового обмена» (Система МЦО).

Система МЦО была весьма привлекательной для проведения «быстрых» платежей. С ее введением  банки-участники прямых расчетов получили возможность эффективнее использовать финансовые ресурсы, что привело  к формированию рынка «сверхкоротких» межбанковских кредитов. Данная система стала конкурентом структуры РКЦ по проведению внутрирегиональных расчетов. Она была рассчитана на 400 банков-участников. Однако существующие ограничения в системе ЦМО не позволяли вновь созданным банкам включиться в неё и тогда крупные банки стали создавать собственные сети межбанковских расчетов.

В желании реформирования платежной системы, Центробанк стимулировал не только появление негосударственных  расчетных систем, но и объединение  их усилий в создании клиринговых палат.

Первыми специализированными  организациями, получившими в 1993 г. лицензии Банка России на банковскую клиринговую деятельность, были Клиринговая  палата Межбанковского финансового  дома (МФД), «Московский клиринговый  центр» и т. д.

В первой половине 1990-х гг. начался постепенный переход от использования при осуществлении безналичных расчетов бумажных носителей к электронному документообороту, что привело к поискам «единого стандарта» обмена межбанковской информацией.

Этот процесс осуществляется на 2-х уровнях:

 На I-ом уровне вводятся сложные межбанковские и внутрибанковские системы расчётов на базе электронных технических средств, обслуживающие исключительно банковский бизнес.

На II-ом уровне внедряются системы автоматизированного обслуживания клиентов – как юридических, так и физических лиц.

Из-за роста межбанковских операций, за базовый макет при формировании сообщения был выбран S.W.I.F.T – формат (СВИФТ - Сообщество Всемирной Межбанковской Финансовой Телекоммуникации). В настоящее время СВИФТ объединяет более 6000 банков и финансовых организаций и ежедневно проводит более 3 млн. финансовых сообщений.*

Однако система СВИФТ не предназначена для осуществления расчётов, она лишь передаёт информацию для их реализации, а фактическое перечисление денег проводят сами банки путём отражения операций по счётам «ностро» и «лоро». Участие в этой системе даёт банкам возможность использовать круглосуточную высокоскоростную сеть передачи банковской информации в стандартной форме.

Инструментами осуществления электронных денежных расчётов вступают пластиковые карты. Впервые пластиковая карта для клиентов обычного коммерческого банка в России была выпущена 26 сентября 1991 г. Изначально пластиковые карты рассматривались отечественными банкирами лишь в качестве дополнительной VIP-услуги для состоятельного клиента, но постепенно работа с ними стала серьезным и прибыльным бизнесом, и они стали доступны для граждан со средними доходами.