Виды, условия и порядок предоставления кредитов физическим лицам Сбербанком России

Размер кредитного продукта банка зависит не только от объема его собственных средств, но и от привлеченных ресурсов. В современной рыночной системе торговать большим объемом средств можно лишь тогда, когда банк дополнительно привлек средства своих клиентов.

Особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов. Центральный банк РФ, к примеру, регламентирует норму обязательных отчислений в централизованные резервы.

В целом за последние годы современная система кредитования тем не менее проделала значительный путь развития. По существу, изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.

Как видно из вышеизложенного, проблемы возврата кредитов, оценки кредитоспособности клиентов банка, новые виды кредитов делают актуальным проблему обеспечения по кредитам как для банков, так и для клиентов.

 

 

 

 

2. Методы оценки кредитоспособности физических лиц банком.

Кредитоспособность заемщика представляет собой способность к совершению сделки по предоставлению стоимости на условиях возвратности, срочности и платности, или, другими словами, способность к совершению кредитной сделки. В процессе управления кредитным риском коммерческие банки используют совокупность критериев и показателей, рассмотрение и анализ которых позволяют сделать вывод об уровне кредитоспособности заемщика. Конкретный набор показателей, характеризующих деятельность предприятия в разных банках, неодинаков и видоизменяется в процессе развития кредитных отношений.

При решении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение заемщика, его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный кредит. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документам составляют 50 % заработка. 
Банк принимает в качестве обеспечения своевременного возврата кредитов залог, поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой. 
Для определения кредитоспособности клиента рекомендуется изучить как месячные доходы, так и расходы заемщика. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: 
1)доходы от заработной платы; 
2)доходы от сбережений и ценных бумаг; 
3)другие доходы. 
К основным статьям расходов заемщика можно отнести выплаты подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. 
Одним из основных показателей, определяющих возможность выдачи кредита - финансовая и социальная стабильность заемщика. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему более достаточные для погашения кредита стабильные расходы, а также длительный стаж работы на предприятии, в организации и более длительное проживание по данному адресу. 
Для получения кредита заемщик представляет следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность: 
 
- справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии. 
 
- книжку по расчетам за коммунальные услуги, квартплату; 
 
- документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках; 
 
- другие документы, подтверждающие доходы клиента. 
 
На основании вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов. Среднемесячные расходы заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы (алименты, погашение ранее выданных ссуд и т.д.), платежей за квартплату и коммунальные услуги и других расходов. 
Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения кредита. 
Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности поручителя заемщика. 
По данным, полученным в результате анализа документов, предъявленных заемщиком и его поручителем, определяется сумма доходов и расходов. На основании полученных данных анализируется возможность заемщика осуществлять ежемесячные платежи в погашение основного долга и процентов, а поручителя – осуществлять их в случае неплатежа основного заемщика. Для этого: 

- определяется сумма ежемесячного  платежа основного долга и  процентов, которую должен осуществлять Заемщик по запрашиваемому кредиту; 

- рассматривается коэффициент  кредитоспособности клиента, определяемый  как отношение суммы ежемесячных  выплат основного долга и процентов  по нему к сумме среднемесячного  чистого дохода клиента: 
                                                           МПС 
 
                                          Ккс =  ------------- ;    Ккс < = 0,24, где 
 
                                                             Д 
 
  МПС – сумма месячного платежа по кредиту; 
 
  Д – сумма месячного дохода. 
 
Коэффициент определяет способность клиента осуществлять ежемесячные выплаты банку по кредитам. Величина коэффициента – не более 0,24. 
 
- рассчитывается коэффициент, определяющий долю вышеперечисленных расходов клиента, включая расходы по выплате кредита, в его доходах. 
                                                      МПС + МР 
 
                                     Кдр =  --------------------- ;  Кдр < = 0,50, где 
 
                                                              Д 
 
     МР – сумма месячных расходов Заемщика, кроме платежа по кредиту. 
 
Коэффициент показывает степень влияния вышеперечисленных расходов и расходов по погашению кредита на бюджет клиента. Кредит  предоставляется, если коэффициент не превышает 0,50. 
Принимая во внимание, что реально месячные доходы Заемщика лишь часть месячного дохода его семьи, а расходы, учитываемые при расчетах платежеспособности клиента, распределяются на всех членов семьи, доходы, приходящиеся на каждого  работающего члена семьи, будут больше, а расходы – меньше, чем в вышеизложенном расчете. С другой стороны, расходы заемщика на строительство, покупку, реконструкцию и ремонт жилого дома и других строений также нельзя рассматривать как его личные расходы, а только как общесемейные. 
Для учета вышеизложенного учреждения банка могут использовать принцип семейного кредитования. Для этого – предоставлять кредиты заемщикам только под поручительство его супруги (супруга), так как за семью можно принять только двух человек – мужа и жену как реально ведущих семейное хозяйство. 
При таком подходе один из членов семьи будет являться заемщиком, а другой – его поручителем. Оба они будут нести солидарную ответственность за своевременное и полное погашение кредита. Требование предоставления клиентом поручительства жены (мужа) не создает дополнительных трудностей или неудобств для заемщика, так как и без введения элементов семейного кредита поручительства заемщикам, зачастую, предоставляют члены семьи. 
В этом случае платежеспособность заемщиков определяется следующим образом. Учитывая пропорциональное распределение месячных расходов на всю семью и увеличение доходной части семейного бюджета, в таблице после граф «Итого доходов» и «Итого расходов» вводятся графы соответственно «Общие доходы» И «Общие расходы», в которые заносятся общие суммы доходов и расходов заемщика и его поручителя. Коэффициенты определяются исходя из общих сумм доходов и расходов заемщика и его жены (мужа). 
При предоставлении ссуд индивидуальным заемщикам, не имеющим семей, сохраняется существующий порядок и заемщик должен отвечать требованиям банка в части своей платежеспособности (как и его поручитель). При этом платежеспособность определяется отдельно по заемщику и его поручителю.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3 Нормативно - правовая база кредитования физических лиц

Организация работы по кредитованию физических лиц строится на основе нормативных документов. Основным документом регулирующим порядок и условия кредитования в Российской Федерации является Гражданским кодекс Российской Федерации.

1. В главе 42 ГК РФ (ст.819) прописано: ”По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее”. Таким образом, при кредите заимодавцем выступает банк, а предметом займа являются только деньги. Этим кредит отличается от ссуды или займа.
2. “По договору безвозмездного пользования (договору ссуды) одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором" (ст.689 ГК РФ).
3. “По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества” (ст.807 ГК РФ). Таким образом, кредит представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Отношения по кредиту - это финансовые отношения между кредитором и заемщиком, связанные с кругооборотом капитала в целях приращения его величины.
4. В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Требования, которые предъявляются к оформлению кредита, также определены законодательно.

Во-первых, кредитором выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании специально выданного Центральным Банком Российской Федерации (далее ЦБ РФ) разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности.

Во-вторых, кредитные отношения банка с клиентом оформляются договором. Кредитный договор заключается обязательно в письменной форме. При этом несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора (ст.820 ГК РФ).

В-третьих, в соответствии с действующим законодательством денежные средства по договору кредита могут быть только в безналичной форме.

5. Также одним из самых важных нормативных документов является Закон РФ "О банках и банковской деятельности". Устанавливает правила функционирования банков и банковской деятельности. Дает разъяснение по функционированию банковской системы, проводимым операциям банками. Устанавливает порядок государственной регистрации и лицензирования банковских операций.

      6. Инструкция Банка России от 16.01.2004г. №110-И "Об обязательных нормативах банков" (с изменениями на 13.08.2013г.) в целях регулирования принимаемых банками рисков устанавливает числовые значения и методику расчета обязательных нормативов банков, а также осуществления Банком России надзора за их соблюдением. К кредитованию относятся следующие нормативы:

1)  Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении одного заемщика или группы связанных заемщиков и определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований банка к заемщику или группе связанных заемщиков к собственным средствам (капиталу) банка.

2)  Максимальный размер крупных кредитных рисков (Н7) регулирует (ограничивает) совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств (капитала) банка.

3)  Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9.1) регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении участников (акционеров) банка и определяет максимальное отношение размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам), к собственным средствам (капиталу) банка.

4)  Совокупная величина риска по инсайдерам банка (Н10.1) регулирует (ограничивает) совокупный кредитный риск банка в отношении всех инсайдеров, к которым относятся физические лица, способные воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком. Норматив Н10.1 определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований к инсайдерам к собственным средствам (капиталу) банка.

7. Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 года №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изменениями на 27 июля 2001 года) устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению банками денежных средств клиентам, в том числе другим банкам, юридическим и физическим лицам, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций.

Предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:

1)  разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;

открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения/договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств.

2)  кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции.

3)  участием банка в предоставлении денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;

4)  другими способами, не противоречащими действующему законодательству и настоящему Положению.

Предоставление банком денежных средств клиенту-заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.

8. Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 года №254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (с последующими изменениями и дополнениями) устанавливает порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, к которым относятся денежные требования и требования, вытекающие из сделок с финансовыми инструментами, а также особенности осуществления Банком России надзора за соблюдением кредитными организациями порядка формирования резервов на возможные потери по ссудам.

Кредитные организации обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам (далее - резерв) в соответствии с порядком, установленным настоящим Положением.

Резерв формируется кредитной организацией при обесценении ссуды, то есть при потере ссудой стоимости вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора либо существования реальной угрозы такого неисполнения.