Структура управления коммерческого банка. Организация ипотечного кредитования

разрабатывает общие методики Краткосрочного и  долгосрочного кредитования и финансирования, методики определения кредитоспособности клиентов, методики организации перспективных финансовых услуг;

изучает кредитные риски и определяет механизм страхования банковских кредитных операций.

Отдел краткосрочного кредитования:

распределяет  кредитные ресурсы по видам ссуд и заемщикам исходя из кредитного потенциала банка;

определяет потребности в кредите;

организует  выдачу и погашение кредита, ведет кредитные дела;

заключает кредитные договоры;

проверяет кредитоспособность клиентов;

ведет картотеку кредитоспособности;

организует  факторинговые операции.

Отдел долгосрочного кредитования и финансирования:

разрабатывает основные направления кредитования и финансирования исходя из инвестиционного потенциала банка;

организует  кредитные операции и финансирование; заключает договоры по предоставлению ссуд и оказанию услуг;

проверяет кредитоспособность клиента и ведет картотеку кредитоспособности;

осуществляет  кредитование, связанное с инновационной  деятельностью клиента, инновационное  финансирование разработок клиента;

 занимается  организацией поручению клиента;

занимается  организацией финансирования по поручению  клиента; посреднической помощью в  поиске партнеров по внедрению; а  также в подборе подрядчиков  для реализации долгосрочных проектов.

Отдел кредитования населения организует:

прямое  и косвенное кредитование потребительских товаров и жилых строений;

предоставление  чековых кредитов и кредитных карточек;

предоставление  услуг населению.

Отдел межбанковских операций призван  организовывать и вести учет и  анализ всех межбанковских операций, прежде всего с Центральным банком и с другими коммерческими  банками, а также с банками  своей системы (филиалами и отделениями).

Отдел нетрадиционных банковских операций, связанных с кредитованием, предназначен для организации таких операций банка, как, например, лизинг.

Важным  звеном в коммерческом банке является валютное управление. Его функциями являются:

ведение валютной позиции;

ведение валютных счетов;

покупка и продажа валют;

прием средств во вклады и выдача ссуд;

страхование рисков.

Специфика данного управления обуславливает  создание четырех отделов: аналитического отдела; отдела ведения валютных счетов и валютной позиции; отдела кассовых сделок; отдела срочных сделок, отдела международных расчетов, отделов  счетов "ностро" и "лоро", отдела неторговых операций.

Управление  депозитных операций предназначено  для учета и анализа привлеченных средств и собственного капитала банка. Основные функции отдела депозитных операций:

учет  депозитных средств банка по их срочности и отдельным депонентам;

заключение  договоров на депонирование средств;

анализ  депозитных средств, их структуры и  динамики развития с целью оценки ресурсов банка и их влияния на ликвидность его баланса;

предоставление  необходимой информации для планирования ресурсов банка;

Фондовый  отдел предназначен для учета  и анализа собственных средств банка. Он осуществляет:

учет  финансовых средств банка, их анализ и динамику развития;

операции  по покупке и продаже ценных бумаг, принадлежащих банку, и по поручению клиентов;

управление финансовым портфелем банка.

Особое  внимание в банке уделяется расчетно-кассовому  обслуживанию. Для этих целей в  банке создается управление расчетно-кассового  обслуживания, в функции которого входят: 

открытие  и ведение счетов, осуществление  расчетов;

проведение  кассовых операций.

Управление  филиалами банка - одна из важнейших  сфер банковской деятельности. В зависимости  от статуса учреждения банка (представительство, отделение, филиал) по-разному будут  определяться его функции и формы  управления. Не все банковские операции можно осуществлять на уровне филиалов (операции с банками-корреспондентами, международные операции, инвестиционные и ряд других).

В функции  управления филиалами банка входят:

руководство деятельностью филиалов;

контроль  за правильностью проводимой кредитной политики и осуществления кредитных операций;

помощь  при внедрении новых методов  работы, содействующих повышению эффективности работы банка.

Управление (отдел) анализа и статистики выполняет работу по:

накоплению  и анализу статистической информации;

оказанию  информационно-справочных услуг клиентам (юридическим и физическим лицам);

подготовке  проектов планов, отчетов о деятельности банка;

статистической обработке баланса банка;

подготовке  и реализации экспертных исследований, оценок банка, в том числе и  для клиентов.

Отдел кадров:

планирует численность и использование персонала;

организует  обучение и повышение квалификации кадров;

управляет фондами заработной платы;

осуществляет  набор персонала и его расстановку.

Административно-хозяйственный  отдел, включая службы администрации, занимается строительством, планированием, приобретением, поддержанием и продажей банковских зданий, сооружений и оборудования. Совместно с отделом внедрения  ЭВМ осуществляет разработку и внедрение  электронных систем, оснащение банковских учреждений электронно-вычислительной и оргтехникой, ведет архив.

Юридический отдел:

разрабатывает нормативные документы и изменения в уставе банка;

контролирует  выполнение уставных положений и  правильность оформления банковских сделок;

составляет  договоры, акты залога и другие деловые бумаги;

участвует в унификации форм кредитования и расчетов;

ведет все дела банка в судебных и административных учреждениях;

составляет  разного рода акты, исковые заявления, отзывы, протесты и т.д.;

составляет  заключения по всем возникающим в банке юридическим вопросам;

Ревизионный отдел осуществляет проверку работы банка и его филиалов в соответствии с действующими нормами учета, установленной  советом банка политикой и  инструкциями.

Отдел внедрения и эксплуатации ЭВМ:

организует компьютерные системы банка;

осуществляет  выполнение электронных расчетов и платежей;

занимается  разработкой программного обеспечения  для отделов и управлений банка;

разрабатывает программы перспективного и текущего оснащения банка электронно-вычислительной и оргтехникой;

совместно с административным отделом реализует эти программы.

Одно  из важнейших направлений деятельности банка в условиях рыночной экономики - маркетинг банковских услуг.

Управление  маркетинга:

обеспечивает  установление контактов с новой  клиентурой;

способствует развитию деловых связей;

разрабатывает и содействует внедрению новых  операций и банковских услуг (проводит аналитические исследования);

изучает рыночную конъюнктуру;

оказывает организационную и консультационную помощь клиентам.

Финансовая  структура - это совокупность центров  финансового учета банка, сгруппированных  в бизнес - направления и центры инфраструктуры.

При формировании финансовой структуры банка следует  четко определиться с таким центром  ответственности, как Казначейство, через которое будет происходить  внутренняя покупка и продажа ресурсов.

Во-первых, Казначейство может быть как реально  существующим подразделением банка, так и виртуальным.

Во-вторых, Казначейство может быть центром  прибыли, а может быть центром  затрат, что зависит от принятой в банке системы внутреннего перераспределения ресурсов.

Если  Казначейство является центром прибыли, то, покупая и продавая ресурсы  на внутрибанковском рынке, оно получает доход на разнице между ставками привлечения ресурсов от "пассивных" центров и размещения ресурсов в "активные" центры. При этом на Казначейство относятся прямые и косвенные (распределяемые или аллокируемые) накладные расходы. В этом случае Казначейство образует отдельное бизнес-направление.

Если  Казначейство - центр затрат, то в  этом случае оно является виртуальным  подразделением. При этом, покупая  и продавая ресурсы, Казначейство дохода не получает, а является лишь балансирующим  подразделением. Соответственно в бюджете  Казначейства нет никаких дополнительных затрат и доходов, в том числе  аллокированных. При этом Казначейство как центр затрат образует отдельный центр инфраструктуры.

Грамотно  построенная финансовая структура  банка позволяет эффективно управлять  внутренними хозрасчетными "бизнесами" по следующей технологии:

1. Через  систему бюджетов центров ответственности  для каждого бизнес - направления  определяются плановые показатели их деятельности.

2. По  истечении планового периода  и учета фактического исполнения  бюджетов, анализируются результаты  работы каждого центра ответственности  и его вклад в развитие "бизнеса".

3. Проводится  сравнительная оценка рентабельности "бизнесов".

4. Принимается  решение о развитии наиболее  прибыльных бизнес - направлений.

Разумеется, приведенная схема является примерной, так как огромное влияние на структуру  аппарата управления банка оказывают  масштабы его деятельности, степень  специализации, возможность совершать  те или иные операции. В ряде случаев  банк не выполняет тех или иных услуг, объем его операций слишком  незначительный, чтобы формировать  не только управления, но и отделы. Тогда  в составе банковского аппарата создаются относительно небольшие  группы работников, обслуживающих соответствующие  стороны банковской деятельности. Приведенная  схема показывает сам подход к  комплектованию звеньев управления, принцип, основанный на функциональном назначении тех или иных административных подразделений. С позиции стратегии  банка важно при этом так организовать управление, чтобы оно отвечало генеральной  линии, сформированной на соответствующем  этапе его развития. 
 
 
 
 
 
 
 

2. ОРГАНИЗАЦИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Введение

Ипотечный кредит,    выдаваемый    под    залог    недвижимости, включая  земельную   собственность,  является   одной  из   форм  кредитования, активно  используемых   в  рыночной   экономике,  обеспечивающей  надежность  сделки.  Земельная  собственность   вовлекает  в  систему рыночных кредитных  отношений  предприятия,  организации, фирмы,  население, имеющие  в собственности  приватизированные квартиры, земельные  наделы, жилой фонд.                                       

В настоящее  время складывается несколько видов  систем ипотечного кредита. Одна из них  опирается на коммерческого застройщика, для которого недвижимость – не предмет потребления, а товар  и источник прибыли. Эта система  включает элементы ипотеки и оформления кредитов под залог объекта нового строительства, а также порционность предоставления кредита.

Другая  система основана на оформлении закладной  на имеющуюся недвижимость и получении  под нее кредита на новое строительство.