Структура и общие принципы организации платежных систем

На фоне американских электронных денег европейские имеют гораздо меньшую популярность, но все, же есть несколько систем, которые могут конкурировать даже с PayPal.

Как уже было отмечено ранее, за регулирование электронных денег в Евросоюзе отвечает Директива Об Электронных Деньгах (EMI) от сентября 2000 года. Основные положения данной директивы:

1. Электронные деньги могут эмитироваться только кредитными институтами, но парадокс в том, что в кредитные институты включены институты электронных денег, являющиеся по дерективе любое юридическое лицо, иное, чем кредитная организация. Таким образом, мы видим возросшую роль электронных денег и их перспективы относительно законодательного регулирования.
2. Определяются первоначальные капитал и размер собственных средств, ограничения по инвестициям и прочие ограничения по деятельности институтов электронных денег
3. Необходимость получения «европаспорта» – единой лицензии на осуществление деятельности области эмитирования электронных денег

Европейские электронные деньги представлены австрийской системой Europay, использующей предоплаченные карты Quick, системой PaySafe, только начавшей развитие своего бизнеса, и системой Moneybookers, о которой стоит поговорить отдельно.

Основные преимущества системы:

1. Универсальность и удобство использования, как для физических, так и для юридических лиц и интернет-магазинов.
2. Для работы не требуется установка дополнительного программного обеспечения
3. Номер счета пользователя системы – это его электронный адрес, указанный при регистрации
4. Минимальный платеж на самом деле минимален – всего 1 евроцент.
5. Возможность автоматической оплаты услуг, таких как коммунальные и прочие.
6. Комиссия, которая составляет не более 0,5 евро.

Из европейских электронных денег стоит отметить еще ирландскую систему Sentenial, которая предлагает комплексные решения для ведения бизнеса, позволяющие резко сократить издержки и повысить качество контроля: отслеживать платежи в системе с 6000 клиентами может всего 1 (!) человек; цена одного блока системы всего 300-400 евро; масштабируется на предприятия любого размера.

На этом закончим рассмотрение европейских платежных систем и рассмотрим азиатские.

Японские электронные деньги обладают несколькими интересными особенностями, во-первых, они поддерживаются такими крупными компаниями, как Sony. Во-вторых, период становления электронных денег в Японии пришелся на кредитный межбанковский кризис.

Первыми серьезными игроками на японском рынке были компании JCB и UC CARD CO. Обе системы основаны на предоплаченных картах, разная только целевая аудитория. У JCB карты осуществляют роль платежных инструментов в магазинах, транспорте, а также являются идентификаторами личности, пропусками, служат для оплаты еды в столовых. UC CARD CO распространила свои карты между студентов, превратив их в студенческие билеты с расширенными функциями – проверка посещаемости, допуск в аудитории и оплата в студенческих столовых.

Если говорить применительно к Корее, то здесь получили распространение предоплаченные карты “Т-Деньги”, которые с лета 2009 года могут использоваться во всем общественном транспорте Сеула. Позже добавились функции дисконта, кредитной карты, оплаты мобильного телефона.

Формирование полного комплекта законодательных актов в части пользования электронными деньгами в нашей стране еще не завершено. Именно поэтому электронные деньги у нас пока не являются общепринятым платежным средством и могут свободно обращаться только внутри эмитировавшей их платежной системы.

Однако есть ситуации, когда эмиссия электронных денег признается наравне с официальной. Например, на Филиппинах, где один из провайдеров выпускает валюту, называемую J-Cash, эти электронные деньги равнозначны по своему статусу с обычной валютой Филиппин. Хождение этих денег регулируется официальным уполномоченным органом этой страны.

Говоря о перспективах развития платежной системы Банка России, то можно отметить, что как свидетельствует мировая практика, наиболее перспективными являются системы валовых расчетов в режиме реального времени (ВРРВ), функционирующие под эгидой центральных банков и неттинговых систем, операторами которых являются, как правило, организации негосударственного сектора экономики. Например, крупнейшая из зарубежных платежных систем  - Fedwire – обеспечивает проведение платежей на территории США и охватывает 5 часовых поясов.

Подводя итог, можно отметить то, что мир повернулся лицом к электронным технологиям и электронные платежи становятся частью повседневной жизни многих миллионов людей благодаря интернету, сотовой связи и развитию технологий.

 

3.3  Основные направления  развития платежной системы РФ

 

Серьезным фактором повышения стабильности функционирования финансового сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование платежной системы России, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, повышение защищенности информационных систем, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

Совершенствованию платежной системы России будет способствовать разработка Банком России системы валовых расчетов, осуществляемых в режиме реального времени. Такая система предназначена для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг и другими пользователями, и позволит существенно повысить роль платежной системы России в обеспечении эффективной работы финансовых рынков и осуществить в дальнейшем ее интеграцию с международными платежными системами.

Будет продолжена работа по совершенствованию тарифной политики в сфере предоставления платежной системой России услуг пользователям, включая органы федерального казначейства.

Предполагается осуществить разработку и внедрение унифицированных форматов электронных документов, используемых при проведении расчетов.

Особое внимание будет уделено мерам по совершенствованию регулирования действующих в стране частных платежных систем, обеспечивающих внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений и клиринговые (неттинговые) расчеты. Будет продолжено сотрудничество Банка России с кредитными организациями и их ассоциациями в части реформирования платежной системы.

В результате реализации намеченных направлений должно способствовать дальнейшему возрастанию роли платежной системы банка России в национальной платежной системе Российской Федерации.

Говоря о развитии электронных платежных систем страны то здесь можно отметить следующие направления.

В целях расширения практики использования электронных денег в России и регламентации деятельности по осуществлению операций с ними необходимо реализовать ряд следующих мер.

Во-первых, нужно дать на законодательном уровне четкое определение понятия «электронные деньги», определить перечень возможных операций с ними и состав участников электронных платежных систем. При этом предлагается ограничить состав эмитентов электронных денег только кредитными организациями, имеющих лицензию Банка России на осуществление банковских операций, в том числе и с электронными деньгами. Необходимо запретить участие в любом качестве в системах электронных денег финансовым организациям, зарегистрированных в оффшорной зоне.

В-третьих, в отношении деятельности эмитентов электронных денег требуется установить ряд требований, которые помогут усилить безопастность электронных платежных систем.

В-четвертых, повысить прозрачность экономических процессов деятельности кредитных организаций – эмитентов электронных денег, в том числе открытость структуры собственности и финансового положения.

В-пятых, повысить требования к качеству управления рисками в кредитных организациях, осуществляющих операции с электронными деньгами. Банки – участники систем электронных денег должны располагать адекватными техническими, организационными и процедурными средствами защиты для предупреждения, сдерживания и выявления рисков системы.

Сегодня необходимым шагом для развертывания электронных платежных систем в национальном масштабе является создание законодательной базы, а также поддержка электронной коммерции в целом на уровне Государства.

Реализация намеченных направлений будет способствовать дальнейшему эффективному развитию платежной системы  в России.

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Рассмотрев основные теоретические и практические вопросы организации платежной системы нашей страны можно сделать следующие выводы.

Во-первых, платежная система представляет собой сложную систему, включающую в себя определенные финансовые инструменты, институты и контрактные соглашения, взаимосвязанные друг с другом. Безусловно, для эффективной работы такой системы необходимо выполнения ряда принципов, которые помогают снизить риски в работе платежной системы.

Следующий логический шаг – рассмотрение роли центрального банка страны в регулировании платежных систем. Функции центральных банков в сфере платежной системы стали одними из приоритетных как на национальном, так и на международном уровнях, что подтверждает работа Банка международных расчетов. Ведь эффективное функционирование платежных систем, позволяющее проводить транзакции безопасно и своевременно, является решающим для денежной и финансовой стабильности любой страны. Обычно Центральный банк исполняет несколько функций в платежной системе: оператора, контроллера (надзирателя) основополагающих соглашений по платежам, пользователя платежными услугами, ускорителя системных реформ. Таким образом, обеспечение бесперебойности расчетов напрямую зависит от политики центрального банка государства.

В-третьих, мы выяснили, что современные платежные системы России отличаются довольно медленным внедрением новых электронных технологий и низким уровнем использования безналичных расчетов. В большей степени на развитие платежных систем в России повлияли институциональные изменения экономики. Существенные изменения произошли в финансово-банковской сфере. Была введена налоговая форма формирования доходов государственного бюджета, появилось большое количество коммерческих банков. В качестве главного положительного момента расчетов на валовой основе мы выделили существенное снижение рисков неплатежей, а у нетто-расчетов - существенно меньшие требования к ликвидности участников расчета, упрощение процедур обмена платежами.

И, наконец, были рассмотрены вопросы, касающиеся проблем и перспектив развития электронных платежных систем в современной России. Состояние рынка платежных систем сегодня можно охарактеризовать как «в начале бурного развития». Для дальнейшего эффективного развития необходимо добиться доверия электронных платежей у населения, путем увеличения мер защиты самих платежей, а также устранять причины безграмотности населения в вопросах об электронных платежах. Расширить возможности доступа к электронным платежным системам, как в городах, так и в отдаленных населенных пунктах.

В заключение данной работы мы постарались определить пути совершенствования действующей платежной системы в России. Для этого мы предложили воспользоваться зарубежным опытом, например, параллельное использование систем валовых расчетов и нетто-расчетов, которые дополнят друг друга и обеспечат надежное функционирование платежной системы. Такая практика широко распространена в странах Западной Европы, США и Японии, полагаем, что данный успешный опыт может быть применен и в отечественной банковской практике. Также для повышения эффективности функционирования платежной системы Банка России мы предложили изменить подход к разработке нормативных актов, регулирующих порядок осуществления расчетов через Банк России.

Такая логика позволила рассмотреть основные теоретические вопросы рассматриваемой проблемы, сделать выводы и дать рекомендации по совершенствованию механизма и нормативной базы расчетов.

 

 

 

 

Список использованных источников

 

1. Гражданский кодекс РФ (часть первая) принят ГД ФС РФ 21.10.1994: офиц. текст по состоянию на 30.11.1994г. № 51-ФЗ (в ред. от 06.12.2011г.) // КонсультантПлюс: справочная правовая система. - Режим доступа: http://www.consultant.ru.
2. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) принят ГД ФС РФ 22.1.1995: офиц. текст по состоянию на 26.01.1996г. № 14-ФЗ (в ред. от 30.11.2011г.) // КонсультантПлюс: справочная правовая система. - Режим доступа: http://www.consultant.ru.
3. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ, принятый Государственной Думой 27 июня 2002 года (в ред. Федерального закона от 06.10.2011 № 245-ФЗ). - Режим доступа http:// www.cbr.ru.
4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 (в ред. от 28.07.2012, с изменениями, внесенными Федеральным законом № 144-ФЗ). - Режим доступа http:// www.cbr.ru.
5. Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011г. № 161-ФЗ. - Режим доступа http:// www.cbr.ru.
6. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России./ С.В. Ануреев.- М.: «Финансы и статистика», 2004. – 288 с.- ISBN 978-5-390-00127-1.
7. Белоглазова, Г.Н. Деньги, кредит, банки: конспект лекций / Под ред. Г.Н. Белоглазовой . - М. : ЮРАЙТ, 2009. - 158 с. - ISBN 978-5-9788-0023-4.
8. Белоглазова, Г.Н. Деньги, кредит, банки: учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М. : ЮРАЙТ, 2010. - 620 с. - ISBN 978-5-9916-0614-1.
9. Галицкая, С.В. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / С.В. Галицкая. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : ЭКСМО, 2008. - 731 с.  - ISBN 978-5-699-18174-2.
10. Деева, А.И. Финансы и кредит: учебное пособие / А.И. Деева. - М. : Кнорус, 2009. - 534 с. - ISBN 978-5-390-00449-4.
11. Жуков, Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М: Вузовский учебник, 2005. - 491 с. - ISBN 5-9558-0011-5 
12. Жуков, Е.Ф. Деньги, кредит, банки: учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - 4-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ, 2009. - 783 с. - ISBN 978-5-238-01529-3.
13. Ковалева, Т.М. Финансы и кредит: учебник / Под ред. Т.М. Ковалевой .- 5-е изд., доп. - М. : Кнорус, 2008. - 378 с. - ISBN 978-5-390-00127-1.
14. Миллер,Роджер Лерой, Ван-Хуз, Дэвид Д. Современные деньги и банковское дело: пер. с англ. -  М.: ИНФРА-М, 2000. - XXIV, 856 с. - ISBN 5-86225-819-1 (русск.) ISBN 0-07-042335-0 (англ.)
15. Мишкин, Фредерик С. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков, 7-е издание: Пер. с англ. - М.: ООО «И.Д. Вильяме», 2006. - 880 с: ил. – пер. с англ. ISBN 5-8459-0918-Х (рус.)
16. Поляк, Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник / Под ред. Г.Б. Поляка.- 3-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ, 2007. - 639 с. - ISBN 978-5-238-01174-5.
17. Рудакова, О.С. Банковские электронные услуги: Учебн. пособие для вузов. -М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. – 261с. - ISBN 5-85173-108-7
18. Селищев, А.С. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов  / А.С. Селищев . - CПб. : Питер, 2007. - 432 с. - ISBN 5-469-01488-6.
19. Селищев, А.С. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / А.С. Селищев . - CПб. : Питер, 2007. - 432 с. - ISBN 5-469-01488-6.
20. Юров А.В. Пути развития наличного денежного обращения в Российской Федерации // Деньги и кредит. – 2008. - №7.- С.3-10
21. Токарева А.Б. Платежные карты: реальное состояние и нереализованные возможности // Деньги и кредит. – 2007.- № 10. – С. 1-4
22. Кочеткова Н.М. Цели и методы наблюдения за платежными системами / Н.М. Кочеткова // Деньги и кредит. – 2003. - №1. – С. 12-15.
23. 11. Криворучко, С.В. Организационная структура наблюдения за платежными системами / С.В. Криворучко // Финансы и кредит. – 2007. – №12. – С. 71-76.
24. Криворучко, С.В. Процесс наблюдения за платежными системами: различие между наблюдением за платежными системами и надзором за банками / С.В. Криворучко // Финансы и кредит. – 2007. - № 11. – С. 18-25.
25. Латышева, Н.В. Некоторые аспекты развития платежных технологий в России и странах дальнего зарубежья / Н.В. Латышева // Финансы и кредит. – 2007. - №12. – С. 14-17
26. Летуновская, А.В. Современные карточные платежные системы европейских стран / А.В. Летуновская //Деньги и кредит. – 2007. - №10. – С. 42-50
27. Милоянина, В.В. Отдельные направления развития платежных систем и расчетов / В.В. Милоянина // Деньги и кредит. – 2003. – №2. – С. 48-56.
28. Мозанов, Ю.Е. Анализ и планирование развития платежной системы / Ю.Е. Мозанов // Финансы и кредит. – 2005. - №28. – С. 21-24.