Современные формы кредита
Курсовая работа, 10 Мая 2014, автор: пользователь скрыл имя
Краткое описание
С развитием товарного производства, когда деньги начинают выполнять функцию средств платежа и обмен Товар – Деньги – Товар принимает форму Товар - Обязательство – Деньги, т.е. с временным разрывом между продажей товара и получением за него оплаты, появляются кредитные деньги. Они выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок. В связи с этим появляются финансово-кредитные отношения, которые регулируют правовую сторону такой формы оплаты. Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, много численные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. "В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций".
Содержание
Введение 3
1 Глава. Теоретическая часть темы «Современные формы кредита» 4
1.1.Основные этапы развития кредитных отношений 5
1.2.Сущность и функции 7
кредита 7
1.3 Элементы кредита 13
1.4 Современные формы и виды кредита 14
1.4.1Формы кредита 15
1.4.2.Виды кредитов 25
1.5 Направления развития кредитных отношений в России 26
1.5.1 Общие тенденции развития современной кредитной системы России 26
1.5.2 Проблемы и перспективы развития кредитной системы России 27
1.5.3.Статистика кредита 30
Глава 2.Расчет платежа по потребительскому кредиту под поручительство физических лиц. 31
Заключение 47
Список литературы 49
Прикрепленные файлы: 1 файл
Kursovaya_DKB(ануш).docx
— 109.27 Кб (Скачать документ)1. Активизация кредитования (кредиты могут достигнуть 0,4-0,7% ВВП), что приведет к росту активов на 0,6-0,9% ВВП. При этом в условиях подъема внутреннего спроса и сокращения внешнеторгового сальдо продолжится рост, прежде всего, рублевого кредитования. Объем государственных ценных бумаг в портфелях банков по номиналу увеличится незначительно.
2. Увеличение капитализации
Увеличение роли вкладов населения по мере роста реальных доходов можно предположить, лишь при условии сохранения действующего уровня цен на основные продукты. В противном случае эти цифры могут, наоборот, уменьшиться.
3. Сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. В стране еще «не созрели» условия для долгосрочных накоплений и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.
4. Решение проблемы корпоративного управления в кредитных учреждениях.
В рамках принятия
В рамках Форума состоялась
VI банковская конференция «
В рамках форума решались
актуальные вопросы
Большую озабоченность
Однако задача повышения
прозрачности структуры
Характерно, что предложенный
Правительством ряд мер, направлен,
в первую очередь, на повышение
капитализации банковской
1.5.3.Статистика кредита
Почти каждый второй россиянин имел опыт кредитования за последние 12 месяцев. И почти треть из них испытывали затруднения при внесении очередного платежа по кредиту. Об этом свидетельствуют результаты всероссийского опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ).
Наиболее активно кредитуются россияне в возрасте от 25 до 44 лет. При этом спрос на заемные деньги постепенно смещается в регионы. Так, доля заемщиков в малых городах с численностью жителей в 100 тыс. человек и менее превышает аналогичный показатель в столицах и городах-миллионниках (56% против 33% и 50% соответственно).
В группе потенциальных неплательщиков чаще встречаются молодые заемщики в возрасте от 18 до 24 лет (45% против 32% среди всех заемщиков по России). Наиболее высокая доля тех, кто испытывал трудности внесения очередного платежа по кредиту, наблюдается в городах-миллионниках (42%). Количество столкнувшихся с проблемой погашения кредита в малых городах пока не превышает 37% заемщиков.
Инициативный всероссийский опрос НАФИ проведен в 2012-м. Опрошены 1 600 человек в 140 населенных пунктах в 42 областях, краях и республиках России. Статистическая погрешность не превышает 3,4%.
Глава 2.Расчет платежа по потребительскому кредиту под поручительство физических лиц.
Гражданин Семенов берет кредит в Сбербанке в июне 2013 года в размере 1500000 рублей. На срок 5 лет. В июле 2014 года была погашена сумма 30 000р. Все расчеты производятся 15 числом. Гражданин Семенов не получает заработную плату на счет, открытый в банке, т.е. процентная ставка составляет 20,5 %. В мае 2015 г. Семенов несвоевременно внес оплату по кредиту, платеж было произведен 21мая. В феврале 2016 года работник погасил сумму 40000 р. В ноябре 2017 была погашена сумма 100000 р. Количество дней в месяце – календарное. Количество дней в году– 365.
Базовые программы кредитования
Программа кредитования |
Сумма кредита |
Ставка в рублях |
Ставка в валюте |
Срок кредита |
Потребительский кредит без обеспечения |
До 1 500 000 рублей |
от 17,0% |
от 14,0% |
До 5 лет |
Потребительский кредит под поручительство физических лиц |
До 3 000 000 рублей |
от 16,5% |
от 13,5% |
До 5 лет |
Специальные программы кредитования
Программа кредитования |
Сумма кредита |
Ставка в рублях |
Ставка в валюте |
Срок кредита |
Потребительский кредит под залог объектов недвижимости |
до 10,0 млн. руб.; |
от 13,50% |
от 11,50% |
до 7-ми лет |
Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство |
до 300 тыс. руб. - по кредитам, предоставленным на срок до 2-х лет; до 700 тыс. руб. - по кредитам, предоставленным на срок до 5-ти лет. |
14 % |
- |
до 2-х лет и до 5-ти лет в зависимости от цели кредитования. |
Образовательный кредит |
Не более 90% стоимости обучения |
12 % |
Не предоставляется |
До 11 лет |
Образовательный кредит с государственным субсидированием |
Равна стоимости обучения |
5 |
Не предоставляется |
Срок обучения, увеличенный на 10 лет |
Условия кредитования потребительского кредита под поручительство физических лиц
Валюта кредита |
Рубли РФ |
Доллары США |
Евро |
Минимальная сумма кредита |
15000 |
450 |
300 |
Максимальная сумма кредита |
3000000 |
100000 |
76000 |
Срок кредита |
От 3 месяцев до 5 лет | ||
Комиссия за выдачу кредита |
Отсутствует | ||
Обеспечение по кредиту |
Поручительство физических лиц – Граждан РФ(не более 2-х) | ||
Процентные ставки
Срок кредита |
Физические лица, получающие заработную плату / пенсию на счет карты/вклада, открытый в Банке |
Физические лица - работники предприятий, прошедших аккредитацию * |
Физические лица, не относящиеся к указанным категориям |
|
Процентные ставки в рублях |
||||
до 2 лет |
от 16,5% |
от 18,5% |
от 19,5% |
|
от 2 до 5 лет |
от 17,5% |
от 19,5% |
от 20,5% |
|
Процентные ставки в долларах США и Евро |
||||
до 2 лет |
от 13,5% |
от 15,5% |
от 16,5% |
|
от 2 до 5 лет |
от 14,5% |
от 16,5% |
от 17,5% |
|
Поручение и обслуживание кредита
Срок рассмотрения кредитной заявки |
В течение 2 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов. |
Порядок получения кредита |
Получить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита. |
Порядок предоставления кредита |
Предоставление кредита осуществляется путем единовременного перечисления одобренной Банком суммы кредита в день подписания кредитного договора на вклад, позволяющий осуществлять приходные и расходные операции (например, «Универсальный Сбербанка России») или на счет банковской карты1, открытой в ОАО «Сбербанк России». |
Условия досрочного погашения |
Осуществляется в платежные даты, установленные графиком платежей, без комиссий и ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита. |
Неустойка за несвоевременное погашение кредита |
0,5 процента от суммы |
Расчеты
1 способ Дифференцированный
Июнь 2013:
Основной долг: 1500000/60=25000 р.
Процент: 1500000*20,5/100*30/365=25273,
Сумма платежа: 25000+25273,933=50273,97 р.
Остаток задолженности: 1500000-25000=1475000р.
Июль 2013:
Основной долг: 25000 р.
Процент: 1475000*20,5/100*31/365=25681,
Сумма платежа: 25000+25681,16=50245,89р.
Остаток задолженности: 1475000-25000=1450000 р.
Август2013:
Основной долг: 25000 р.
Процент: 1450000*20,5/100*31/365=25245,
Сумма платежа: 25000+25245,89=50245,89.
Остаток задолженности: 1475000-25000=1425000 р.
№ |
Дата |
Сумма платежа |
Основной долг |
% |
Остаток задолженности |
1 |
15.06.2013 |
50273,97 |
25000,00 |
25273,97 |
1475000,00 |
2 |
15.07.2013 |
50681,16 |
25000,00 |
25681,16 |
1450000,00 |
3 |
15.08.2013 |
50245,89 |
25000,00 |
25245,89 |
1425000,00 |
4 |
15.09.2013 |
49010,27 |
25000,00 |
24010,27 |
1400000,00 |
5 |
15.10.2013 |
49375,34 |
25000,00 |
24375,34 |
1375000,00 |
6 |
15.11.2013 |
48167,81 |
25000,00 |
23167,81 |
1350000,00 |
7 |
15.12.2013 |
48504,79 |
25000,00 |
23504,79 |
1325000,00 |
8 |
15.01.2014 |
48069,52 |
25000,00 |
23069,52 |
1300000,00 |
9 |
15.02.2014 |
45443,84 |
25000,00 |
20443,84 |
1275000,00 |
10 |
15.03.2014 |
47198,97 |
25000,00 |
22198,97 |
1250000,00 |
11 |
15.04.2014 |
46061,64 |
25000,00 |
21061,64 |
1225000,00 |
12 |
15.05.2014 |
46328,42 |
25000,00 |
21328,42 |
1200000,00 |
13 |
15.06.2014 |
45219,18 |
25000,00 |
20219,18 |
1175000,00 |
14 |
15.07.2014 |
45457,88 |
25000,00 |
20457,88 |
1150000,00 |
15 |
15.08.2014 |
45022,60 |
25000,00 |
20022,60 |
1125000,00 |
16 |
15.09.2014 |
43955,48 |
25000,00 |
18955,48 |
1100000,00 |
17 |
15.10.2014 |
44152,05 |
25000,00 |
19152,05 |
1075000,00 |
18 |
15.11.2014 |
43113,01 |
25000,00 |
18113,01 |
1050000,00 |
19 |
15.12.2014 |
43281,51 |
25000,00 |
18281,51 |
1025000,00 |
20 |
15.01.2015 |
42846,23 |
25000,00 |
17846,23 |
1000000,00 |
21 |
15.02.2015 |
40726,03 |
25000,00 |
15726,03 |
975000,00 |
22 |
15.03.2015 |
41975,68 |
25000,00 |
16975,68 |
950000,00 |
23 |
15.04.2015 |
41006,85 |
25000,00 |
16006,85 |
925000,00 |
24 |
15.05.2015 |
41105,14 |
25000,00 |
16105,14 |
900000,00 |
25 |
15.06.2015 |
40164,38 |
25000,00 |
15164,38 |
875000,00 |
26 |
15.07.2015 |
40234,59 |
25000,00 |
15234,59 |
850000,00 |
27 |
15.08.2015 |
39799,32 |
25000,00 |
14799,32 |
825000,00 |
28 |
15.09.2015 |
38900,68 |
25000,00 |
13900,68 |
800000,00 |
29 |
15.10.2015 |
38928,77 |
25000,00 |
13928,77 |
775000,00 |
30 |
15.11.2015 |
38058,22 |
25000,00 |
13058,22 |
750000,00 |
31 |
15.12.2015 |
38058,22 |
25000,00 |
13058,22 |
725000,00 |
32 |
15.01.2016 |
37622,95 |
25000,00 |
12622,95 |
700000,00 |
33 |
15.02.2016 |
36008,22 |
25000,00 |
11008,22 |
675000,00 |
34 |
15.03.2016 |
36752,40 |
25000,00 |
11752,40 |
650000,00 |
35 |
15.04.2016 |
35952,05 |
25000,00 |
10952,05 |
625000,00 |
36 |
15.05.2016 |
35881,85 |
25000,00 |
10881,85 |
600000,00 |
37 |
15.06.2016 |
35109,59 |
25000,00 |
10109,59 |
575000,00 |
38 |
15.07.2016 |
35011,30 |
25000,00 |
10011,30 |
550000,00 |
39 |
15.08.2016 |
34576,03 |
25000,00 |
9576,03 |
525000,00 |
40 |
15.09.2016 |
33845,89 |
25000,00 |
8845,89 |
500000,00 |
41 |
15.10.2016 |
33705,48 |
25000,00 |
8705,48 |
475000,00 |
42 |
15.11.2016 |
33003,42 |
25000,00 |
8003,42 |
450000,00 |
43 |
15.12.2016 |
32834,93 |
25000,00 |
7834,93 |
425000,00 |
44 |
15.01.2017 |
32399,66 |
25000,00 |
7399,66 |
400000,00 |
45 |
15.02.2017 |
31290,41 |
25000,00 |
6290,41 |
375000,00 |
46 |
15.03.2017 |
31529,11 |
25000,00 |
6529,11 |
350000,00 |
47 |
15.04.2017 |
30897,26 |
25000,00 |
5897,26 |
325000,00 |
48 |
15.05.2017 |
30658,56 |
25000,00 |
5658,56 |
300000,00 |
49 |
15.06.2017 |
30054,79 |
25000,00 |
5054,79 |
275000,00 |
50 |
15.07.2017 |
29788,01 |
25000,00 |
4788,01 |
250000,00 |
51 |
15.08.2017 |
29352,74 |
25000,00 |
4352,74 |
225000,00 |
52 |
15.09.2017 |
28791,10 |
25000,00 |
3791,10 |
200000,00 |
53 |
15.10.2017 |
28482,19 |
25000,00 |
3482,19 |
175000,00 |
54 |
15.11.2017 |
27948,63 |
25000,00 |
2948,63 |
150000,00 |
55 |
15.12.2017 |
27611,64 |
25000,00 |
2611,64 |
125000,00 |
56 |
15.01.2018 |
27176,37 |
25000,00 |
2176,37 |
100000,00 |
57 |
15.02.2018 |
26572,60 |
25000,00 |
1572,60 |
75000,00 |
58 |
15.03.2018 |
26305,82 |
25000,00 |
1305,82 |
50000,00 |
59 |
15.04.2018 |
25842,47 |
25000,00 |
842,47 |
25000,00 |
60 |
15.05.2018 |
25435,27 |
25000,00 |
435,27 |
0,00 |