Современная кредитная система РФ

 
 

Байкальский государственный  университет экономики и права 

Финансово-экономический  факультет 

Кафедра банковского  дела и ценных бумаг

КУРСОВАЯ РАБОТА

По дисциплине «Деньги, кредит, банки» 

Тема: современная  кредитная система РФ 

Иркутск 2009 
 

Содержание 

Ведение 

1. Понятие и историческое  развитие кредитной системы РФ 

1.1 Понятие кредитной  системы 

1.2 Становление и  развитие современной кредитной  системы РФ 

2. Современная кредитная  система РФ 

2.1 Банковская система  РФ 

2.2 Парабанковская  система РФ 

3. Перспективы развития  кредитной системы России 

Заключение 

Список используемой литературы 
 

Введение 

  

В развитии любого государства  значительное место занимает кредитная  система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных  возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать  влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и  соответственно размещению на территории государств. Эффективность кредитной  системы во многом зависит не только от ее структуры, функций, но и размещения банков по территории государства. 

Возникновению современной  кредитной системы Российской Федерации  предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. 

За 10 лет коренного  реформирования общественно-экономического строя в нашей стране была создана  трехуровневая кредитная система  рыночного типа. 

В то же время процесс  становления кредитной системы  выявил определенные недостатки. Они  выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые  компании, инвестиционные фонды), которые  из-за слабой финансовой базы не могут  справляться с потребностями  клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные  кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и  другие отрасли. 

Многие вновь созданные  кредитно-финансовые институты, страховые  компании и инвестиционные фонды  занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили  свою деятельность не на подлинной  коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут  к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации  нуждаются в дальнейшем совершенствовании. 

В данной работе будет  рассмотрена кредитная система  России и её развитие, а также  современное состояние и перспективы  развития. 
 

1. Понятие и историческое  развитие кредитной системы РФ 

  

1.1 Понятие кредитной  системы 

  

В российской и зарубежной литературе не существует единого мнения относительно понятия «кредитная система»: 

Кредитная система  – это совокупность различных  кредитно-финансовых институтов, действующих  на рынке ссудных капиталов и  осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию  денежного капитала (Е. Ф. Жуков). 

Кредитная система  – это совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения (П. И. Вахрин). 

Кредитная система  – (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов  кредита, существующих в рамках той  или иной социально-экономической  формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду (Л. М. Максимова). 

Кредитная система  – 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные  денежные средства и предоставляющих  их в ссуду (институциональная форма) (В. И. Колесников). 

В функциональном аспекте  кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны  специфические формы отношений  и методы кредитования. 

Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему  во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной  структуры кредитной системы  являются банки. Кредитная система  – более широкое и емкое  понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих  в стране. 

С позиций институционального подхода кредитная система состоит  из нескольких звеньев, каждое из которых  выполняет специфические функции  по аккумуляции и распределению  денежных средств. Разделение функций  между звеньями объективно обусловлено  различиями в методах и средствах  их деятельности и разной ролью. Организационная  структура современной кредитной  системы представлена в таблице 1. 

Таблица 1. Структура  современной кредитной системыЯрус Сектор, институт Система

1 Центральный банк Банковская система

2 Банковский сектор

- коммерческие банки

- сберегательные  банки

- инвестиционные  банки

- ипотечные банки  и др.

3 Страховой сектор Парабанковская система

- страховые компании

- пенсионные фонды

4 Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (СКФИ)

- инвестиционные  компании

- финансовые компании

- благотворительные  фонды

- кредитные союзы  и пр. 
 

Эта система является типичной для большинства промышленно  развитых стран. Ее называют четырех  или трех ярусной. 

В Российской Федерации  кредитная система складывается из двух уровней: первый уровень –  Центральный банк РФ (Банк России); второй уровень – коммерческие банки  и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции, т.е. ко второму уровню отнесены банки и небанковские кредитные  организации. 
 

1.2 Становление и  развитие современной кредитной  системы РФ 

  

Банки были известны уже в древности. В Нововавилонском  царстве (7-6 вв. до н.э.) их называли деловыми домами. Среди разнообразных функций, которые они выполняли, были чисто  банковские. Деловые дома принимали  вклады, и выдавали ссуды, учитывали  векселя, осуществляли безналичные  расчеты, финансировали внешнюю  и внутреннюю торговлю. Дальнейшее развитие банковское дело получило в  античную эпоху. В Древней Греции и Древнем Риме многие храмы принимали  на хранение деньги и выдавали ссуды. На территориях храмов чеканились монеты. 

В средневековой  Европе развитию банковского дела препятствовало христианство, которое осуждало ростовщичество. 

Кредитная система  РФ развивалась по другому сценарию: сначала появились казенные банки, ориентировавшиеся на государственные  и сословные интересы, и только во второй половине 19 века – частные. 

На 1 января 1914 года кредитная  система России имела следующий  вид. Верхний ярус банковской системы  России включал систему государственных  кредитных учреждений, возглавляемую  Государственным банком страны. К  этому ярусу относились Дворянский поземельный банк, Московская и Санкт–Петербургская  ссудные казны и 8 553 сберегательные кассы. Второй, средний ярус кредитной  системы России включал две самостоятельные  подсистемы. К первой относились разнообразные  кредитные учреждения народного  кредита: 108 обществ взаимного кредита, 367 городских общественных банков, 105 городских ломбардов, 33 городских  кредитных общества, 7 взаимно-общественных земельных банков, 6 городских сословных  банков, 6 сельских общественных банков. Ко второй подсистеме среднего яруса  относились кредитные учреждения коммерческого  кредита: 47 акционерных коммерческих банков, 18 частных ломбардов, 10 акционерных  земельных банков. К третьему ярусу  кредитной системы России относились следующие кредитные учреждения: 9 952 кредитных товарищества, 3 528 ссудно-сберегательных товарищества, 203 земские кассы, 11 союзов учреждений мелкого кредита, 2 кооперативных  банка, 6 476 крестьянских сословных кредитных  учреждений, другие кредитные учреждения, образованные частными лицами и земскими собраниями (Сумский и пермский кустарно-промышленные банки). 

В отличие от западных стран в России были развиты в  основном два яруса: Государственный  банк и частный банковский сектор. Третий ярус (специализированные кредитные  институты) был развит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем  развития рынков капиталов и ценных бумаг. В то время в России практически  не было учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок был представлен  всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционно-мобилизационные  функции на рынке капиталов выполняли  в основном коммерческие банки. 

После денежной реформы 1895–1897 гг. значение Госбанка как эмиссионного учреждения особенно возросло. В России был введен золотой стандарт, российский рубль стал одним из самых устойчивых валют мира. Стабильность рубля обеспечивалась огромным золотым запасам (почти 1200т), а также строго упорядоченным  выпуском банкнот. Госбанк имел право  выпускать банкноты, не покрытые золотом, в пределах твердого лимита – 300 млн. руб. 

В первые месяцы после  революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война  по существу ликвидировала кредитную  систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка  с Наркомфином (министерство финансов). 

Единственным источником доходов в стране стала эмиссия  так называемых денежных знаков, что  способствовало натурализации хозяйственных  отношений и ограничивало сферу  товарно-денежных отношений. В начале 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. 

В октябре 1921 года вновь  учреждается Государственный банк РФ, который с июля 1923 становится Государственным банком России. Госбанк  России был учрежден с целью стимулирования кредитом и прочим банковским операциями развития промышленности, сельского  хозяйства и товарооборота, а  также концентрации денежных оборотов и проведения других мер, направленных на восстановление денежного обращения. Госбанку было поручено провести денежную реформу. В октябре 1922 года Госбанк  выпускает в обращение новые  банкноты – червонцы. В течение 1922–1924 гг. Госбанк провел три денежных реформы. 

Реформа кредитной  системы проводилась в четыре этапа и была направлена на усиление роли Госбанка. На первом этапе государственным  и кооперативным организациям запрещалось  отпускать товары и оказывать  друг другу услуги в кредит. Коммерческий кредит был заменен прямым банковским кредитованием. В результате усилилась  роль Госбанка как проводника и контролера экономической политики правительства. 

На втором этапе  был установлен новый порядок  межхозяйственных расчетов, в соответствии с которым счета поставщиков  стали оплачиваться лишь при наличии  согласия покупателя (акцепт) или его  аккредитива. 

На третьем этапе  в систему кредитования были внесены  существенные изменения. Кредит Госбанка становится целевым, срочным, возвратным и обеспеченным товарно-материальными  ценностями. Кредитование предприятий  осуществляется в соответствии с  выполнением ими планов. Госбанк  мог ограничивать или полностью  прекращать выдачу ссуд предприятиям, нарушающим свои обязательства, а также  производить в принудительно  порядке продажу их товарно-материальных ценностей для погашения полученных ссуд. Кроме того, Госбанк должен был обеспечивать контроль за ходом  выполнения производственных, финансовых планов и планов накоплений.