Совершенствования потребительского кредитования в Республике Беларусь

Субъектами кредитных  отношений являются, как правило, физические лица (кредитополучатели) и  в роли кредиторов выступают банки, небанковские кредитные учреждения (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные  кооперативы, пункты проката), предприятия  и организации. Между банком и  населением может также существовать посредник, например, торговая организация.

Необходимость потребительского кредита вызвана следующими факторами:

• потребительский кредит в определенной степени содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов;
• использование потребительского кредита в розничной торговле повышает активность работы организаций, реализующих товары, подверженные влиянию сезонных колебаний спроса;
• кредитование физических лиц имеет большое социальное значение, так как с помощью потребительского кредита может быть решен целый комплекс социально-экономических задач: наиболее полное удовлетворение потребностей населения в промышленных товарах, предметах бытового, хозяйственного назначения и услугах; улучшение жилищных условий; повышение уровня жизни населения; проведение эффективной демографической политики;
• потребительский кредит не только способствует повышению уровня жизни населения, но и оказывает воздействие на развитие экономики страны в целом. Через кредитный механизм денежные сбережения населения вновь поступают в процесс обращения, поддерживая непрерывность общественного воспроизводства, содействуя его расширению и, следовательно, возрастанию национального дохода страны.

Кредитные учреждения предоставляют  разнообразные виды потребительских  кредитов, основными классификационными признаками которых являются следующие: субъекты кредитной сделки, целевое  направление, виды обеспечения, способ предоставления, сроки и методы погашения  и т.д.

Кредитование населения  осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. К принципам  кредитования относятся: возвратность кредита, срочность кредитования, обеспеченность, платность, целевая направленность.

Проблемы невозврата полученных кредитов являются типичными не только для отдельно взятого коммерческого банка, но и банковской системы в целом. Кредитный риск, связанный с несвоевременным возвратом предоставленных банками кредитов и процентов по ним, относится к разряду системных, препятствующих развитию банковской системы.

Несмотря на проделываемую  работу по предотвращению просроченной кредитной задолженности, проблема последней для банка остается до сих пор актуальной. Более того, сложившаяся в 2011-2012 годах неблагоприятная  ситуация на финансовом рынке Республики Беларусь создала предпосылки для  роста проблемных кредитов по банковской системе стран. В этой связи решение  данной проблемы стало одной из задач  повышения стабильности банковского сектора экономики нашего государства.

В целях совершенствования  работы по организации кредитования населения и снижения кредитных  рисков, связанных с невозвратом предоставленных банками кредитов, автором были предложены следующие мероприятия:

• развитие в Республике Беларусь системы банкострахования;
• развитие бюро кредитных историй.

Реализация первого мероприятия  позволит кредитополучателю получить страховую защиту на случай смерти и инвалидности, обеспечить возврат  кредита страховым предприятием вместо обращения в пользу банка  заложенного имущества или уплаты задолженности поручителем. Банк, в  свою очередь, упрощает процедуру получения  кредитов физическими лицами и увеличивает  объемы активных операций, обеспечив  при этом снижение риска невозврата заемных средств.

Развитие бюро кредитных  историй создаст предпосылки  для более эффективной работы по оценке кредитоспособности клиентов банка, что обеспечит снижение кредитных  банковских рисков, связанных с проблемой  возвратности предоставленных кредитов. Данное обстоятельство позволит значительно  упростить процедуру получения  кредитов.

Реализация данных мер  должна способствовать обеспечению  устойчивого развития и повышению  эффективности банковской системы  Республики Беларусь.

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Брыкля, О. Мониторинг формирования эффективной системы сельхозкооперации/О. Брыкля//АПК: экономика, управление. -2007.- № 4.- С. 22 – 25.
2. Богданова, Л. Выдаем заем для развития предприятия/Л. Богданова //Налоговый вестник.- 2011.- № 12.- С. 21 – 30.
3. Бобрикович, Е. Залог денежных средств: анализ теории и практики/ Е.Бобрикович //Бухгалтерский учет и анализ.- 2011- № 4.- С. 26 – 31.
4. Гапеенко, Т. Бухгалтерский учет кредитов/Т. Гапеенко //Главный Бухгалтер. Опыт проверок.- 2012.- № 2.- С. 21 – 25.
5. Горбач, П. Плата за кредит/П. Горбач//Банковский вестник.- 2008.- № 28.-С. 53.
6. Гражданский кодекс Республики Беларусь// Консультант Плюс: Версия Проф. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». – Мн., 2013.
7. Грузинская, Е. В. Концепция применения функций кредита в системе кредитования/ Е. В. Грузинская// Вестник Белорусской государственной сельскохозяйственной академии.- 2010.- № 4.- С. 8-17.
8. Грузинская, Е. В. Экономические модели системы и механизма кредитования / Е. В. Грузинская// Вестник Белорусской государственной сельскохозяйственной академии.- 2010.- № 3.- С. 41-48.
9. Грузинская, Е. В. Оценка показателей эффективности кредитных вложений/ Е. В. Грузинская// Вестник Белорусской государственной сельскохозяйственной академии.- 2009.- № 3.
10. Грузинская, Е. В. Влияние сезонности привлечения и предоставления кредитного ресурса на чистый процентный доход банка/ Е.В. Грузинская // Вестник Белорусской государственной сельскохозяйственной академии.- 2008.- № 4.- С. 10–13.
11. Грузинская, Е. В. Оценка риска изменения дохода банка при выборе сроков привлечения и размещения кредитных ресурсов / Е. В. Грузинская // Весцi Нацыянальнай Акадэмii навук Беларусi. С<span class="Normal__Char" style=" fo