Роль кредита и его границы

На макроуровне граница кредита определяется отраслями экономики, где применяется та или иная форма кредита, или конкретными странами - при международном кредите.

На микроуровне граница кредита определяется конкретным заёмщиком и кредитором, т. е. может ли кредитор выдать ссуду данному заёмщику или это нецелесообразно.

3.1 Внешние границы кредита

Под внешними границами кредитных отношений понимают их качественное обособление во времени и пространстве от всех других отношений. Внешние границы отражают всю совокупность кредитных отношений, показывают объективные пределы их функционирования, место кредита в экономических отношениях общества. Вместе с тем через эти границы осуществляется взаимосвязь кредита с другими экономическими категориями, причем данная взаимосвязь является одним из факторов, определяющих рассматриваемые границы. Так, параметры кредитной сферы зависят от объемов бюджетного финансирования общественного хозяйства, а размер кредитных вложений воздействует на совокупную денежную массу и т.п.

Факторы, влияющие на внешние границы кредита, весьма многообразны и многоплановы, среди которых можно выделить следующие:

• уровень развития производства;

 

• объем и структура кредитных ресурсов;

 

• потребности в обеспечении денежного оборота платежными средствами;

 

• финансовое состояние хозяйствующих субъектов;

 

• соотношение используемых форм кредита;

 

• социально-экономическую политику государства;

 

• структуру кредитной системы;

 

• действующий кредитный механизм;

 

• систему ценообразования и сложившийся уровень цен.

Все перечисленные факторы в той или иной степени (и в каждый период по-разному) формируют спрос на кредит, а также на возможности его предоставления.

3.2 Внутренние границы кредита :

Внутренние границы показывают допустимую меру развития отдельных форм кредита (банковского, коммерческого, государственного, потребительского, международного) в преде-лах внешней границы кредитных отношений, т.е. соотношение частей в рамках единого целого. Соотношение между формами кредита внутри кредитной сферы имеет подвижный характер и зависит от множества причин как объективного, так и субъективного характера. Количественные характеристики внутренних границ кредита складываются под воздействием общих факторов, в разной степени влияющих на развитие конкретных форм кредита и имеющих специфическое значение.

Внешние и внутренние границы кредита диалектически взаимосвязаны. Это проявляется в том, что, во-первых, они изменяются под воздействием одних и тех же факторов, во-вторых, изменение одних из них влечет за собой изменение других.

Исходя из функций выполняемых кредитом, выделяют его функциональные границы - перераспределительную и эмиссионую.

Перераспределительная граница показывает объективно обоснованные пределы перераспределения средств на основе кредита. Её количественная характеристика определяется объёмом кредитных ресурсов общественного хозяйства. Эмиссионная (антиципационная) граница кредита - это граница используемая в качестве кредитных ресурсов вновь созданных, т.е. эмитированных средств. Количественную характеристику эмиссионной границы кредита необходимо определять на основе соотношения между спросом общества на дополнительные денежные средства и реальными, обоснованными потребностями экономики в этих средствах.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 4: Примеры кредитов в различных Банках РФ

Для анализа кредита различных банков, я ,в своей курсовой работе,  рассмотрю условия предоставления  ипотечного кредита в четырех различных банках России при прочих равных условиях .

Как получить кредит:

 

• Предоставьте пакет документов для рассмотрения кредитной заявки в Банк или офис партнера Банка.

 

• Получите положительное решение.

 

• Выберите объект недвижимости.

 

• Предоставьте в Банк пакет документов по объекту недвижимости.

 

• Подпишите кредитную документацию.

 

• Зарегистрируйте свои права на объект недвижимости в Росреестре.

 

• Получите жилищный кредит.

Условия:

Предположим, что я хочу приобрести квартиру стоимость которой составляет 5 миллионов рублей . У меня есть 500 000 рублей , я использую их, как первоначальный взнос по ипотечному кредиту. Ипотеку я планирую взять на 15 лет. Кредит необходим о взять в Российских рублях. Выплаты по кредиту будут совершаться аннуитетными платежами.

1. Сбербанк:

Сберба́нк Росси́и — российский коммерческий банк, один из крупнейших банков России и Европы. Полное наименование — Открытое акционерное общество «Сбербанк России». Кроме того, в деловой практике, в том числе во внутренних документах и формах, зачастую используется сокращение — СБ РФ.

 

Рис.3 Калькулятор расчета ипотечного кредита . (Сбербанк)

Рис.4 График ежемесячных выплат по кредиту. (Сбербанк)

При заданных мною условиях СБ РФ первоначальный взнос должен достигать 10 % от стоимости приобретенной квартиры и составит 500 000 рублей.

2. Альфа Банк:

  Альфа-банк — один из крупнейших российских коммерческих банков. По данным рейтингов РБК и Forbes на конец 2010 года — седьмой в России банк по объёму активов (среди частных банков — первый). Головной офис расположен в Москве.

   Результаты расчета:  

Ежемесячный платеж: 58 125.39  руб.   (1.2% стоимости квартиры)

Полные затраты

с учетом процентов:  10 962 567.64  руб. (219.3% стоимости квартиры)

Величина переплаты: 5 962 567.64  руб. (119.3% стоимости квартиры)

Рис.5  График ежемесячных выплат по кредиту. ( Альфа Банк)

4.3 Банк Москвы:

 

Банк Москвы (MOEX: MMBM) — один из крупнейших коммерческих банков России, оказывающий банковские услуги как юридическим, так и физическим лицам. Головной офис расположен в Москве.

 

 

Рис.6 График ежемесячных выплат по кредиту ( Банк Москвы)

Банк Москвы по данному виду кредитования предоставит мне процент равный 13,05 %  годовых.

 4.4 ВТБ Банк:

Банк ВТБ — российский коммерческий банк c государственным участием (60,9% принадлежит государству). Второй по величине активов (после Сбербанка) банк страны и первый по размеру уставного капитала. Головной офис банка находится в Москве, зарегистрирован банк в Санкт-Петербурге.

ВТБ Банк предоставит ставку равной 13,15% годовых для ипотечного кредитования сроком на 15 лет и для заданной мною суммой кредита.

Рис.7 График ежемесячных выплат по кредиту. ( ВТБ Банк)

 Анализ  ипотечных кредитов:

Ипотека, с одной стороны, неплохой способ решения жилищного вопроса, с другой, ответственный шаг. Несмотря на наличие трудностей, я считаю, что сегодня единственный обоснованный кредит – это ипотечный. Недвижимость будет только дорожать, а вариант «заработать на квартиру и потом купить» доступен очень немногим, к тому же только к ипотеке применим принцип «копить деньги надо в долгах».

Вместе с тем при всем разнообразии ипотечных программ, предлагаемых банками, возникает естественный вопрос, а существует ли самая выгодная ипотека если да, то на каких условиях ее можно получить. Наиболее актуальна эта проблема для крупных городов: Москва, Санкт-Петербург – где и население больше, и уровень развития банковских услуг максимален, и конкуренция между банками достаточно высокая.

Ипотечный кредит в различных банках будет предоставлен мне ,только в том случаи если я смогу оплатить первоначальный платеж равный 10% от стоимости квартиры, который будет равен 500 000 рублей. Так же необходимо в среднем выплачивать около 60 000 в месяц за кредит, для этого ежемесячный доход заемщика должен колебаться от 110 000 до 130 000 рублей. Эти условия сложно перенести на сложившуюся экономическую ситуация в России сейчас. Для ипотечного кредита необходимо иметь в идеале 2 человека в семье ( муж и жена) ,для того чтобы ежемесячно без просрочек погашать кредит. Данные по 4 банкам сведены в таблицу:

	Сбербанк	Альфа Банк	Банк Москвы	ВТБ
Процентная годовая ставка(%)	13,25	13,4	13,05	13,15
Ежемесячные выплаты( руб.)	57 678,14	58 125,39	57 084,03	57 380,77
Переплата( руб.)	5 882 064,80	5 962 567,64	5 775 123,87	5 828 536,01

 

 Таблица 1. Сводка анализируемых  данных по банкам.

Исходя из предложенных вариантов ипотечных кредитов, я бы выбрала кредит в Банки Москвы, так как процентная годовая ставка по ипотечному кредиту наиболее низкая среди других банков, а следствие этого и ежемесячные выплаты по кредиту ниже, чем в других банках.

Заключение:

Нужно сказать, что  сейчас  особое  место занимает коммерческий кредит, лизинг, облигационные займы, при которых  кредитодателями выступает не одно, а несколько лиц. Крупные банки практикуют  выдачу персональных кредитов, которые отличаются тем, что они не привязаны к  торговой  сделке,  да  и  сама система кредитования  населения  является весьма гибкой. Важной особенностью современного периода является растущая интернационализация кредитных систем развитых стран.

В нашей стране необходимо активно развивать  новые  формы кредитования, такие, как акции  и  облигации. Наряду  с развитием банковских форм кредита необходимо уделять особое внимание внебанковским формам. Все  это  поможет избежать кризисной ситуации для  российской экономики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы:

1. Деньги, кредит, банки: Опорный  конспект лекций / Никитин

В.М., Юдина И.Н. Барнаул: Изд-во «Азубка», 2008.

2.  Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. – Д34   2-е изд., перераб. и доп.– М.: Финансы и статистика, 2011.

3. ВДОВИЧЕНКО А.Г., ВОРОНИНА  В.Г. Правила денежно-кредитной

политики Банка России. — Москва: EERC, 2009.

4.  Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой  Белоглазова Г. Н. – М.: Высшее  образование, 2009.

5. Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / В.И. Тарасов. – Минск: Мисанта, 2010.

6. Деньги. Кредит. Банки. Учебник  для вузов /Е.Ф. Жуков,   Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. академ. РАЕНЕ.Ф. Жукова. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011.

7. http://www.sberbank.ru/moscowoblast/ru/person/

8. http://alfabank.ru/

9. http://www.bm.ru/

10. http://www.vtb.ru/

 

1 Лексис В. Кредит и банки. - М.: Перспектива, 2009. - С.5.

2 Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой Белоглазова Г. Н. – М.:

Высшее образование, 2009. –123с

3 Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. – Д34   2-е изд., перераб. и доп.– М.: Финансы и статистика, 2011-114с.