Развитие потребительского кредитования в России

 

Структура выданных кредитов, за 2008-2010 год

Что касается валютной структуры  выдаваемых кредитов, то 70% – это  кредиты в рублях, и только 30 –  в долларах или евро. Причем данное положение на рынке кредитование является довольно стабильным, так  как за четыре предыдущих года колебание  валютной структуры не превысило 4-х  процентных пунктов.

.

При этом, если проводить  более детальный анализ объемов  кредитования в России за 2007-2010 гг., то стоит отметить, что в отношении  физических лиц и межбанковских  кредитов валютная структура несколько  отличается от общей ситуации. В 2010 году 89% ссуд населению было выдано в рублях, и только 11% – в долларах и евро. При этом распределение МБК вообще противоречило общей ситуации: наиболее остро кредитные организации нуждались в иностранных финансах, из-за чего распределение составило 30 на 70%

Рассматривая послекризисный период, можно отметить, что процентные ставки по кредитам для физических лиц постепенно снижаются. Причем это касается как ставок по ссудам в рублях, так и ставок по кредитам, выдаваемых банками в иностранной валюте.

.

Также можно отметить то, что тенденция различий в величине ставок по кредитам в рублях и иностранной  валюте продолжает оставаться неизменной: проценты по рублевым кредитам, как  правило, на 3-4 пункта выше, чем проценты по долларовым ссудам, и ссудам, выданным в Евро.

Так, на начало 2010 года средняя  величина ставок по кредитам в рублях составляла 19%, в долларах – 16%, и  в евро – 13,1%.

.

Для сравнения, показатели на январь 2009 года были примерно такие  же, в то время, как уже к концу 2010 года долларовые ссуды стоили в  среднем – 10,6%, рублевые – 13,4 и кредиты  в евро – 12,7%.

Такая динамика ставок по кредитам свидетельствует о стабильности евро, в то время как американская и российская валюта подвержены значительно большим изменениям.

.

В нижеприведенный диаграммах наглядно приведена динамика процентных ставок по кредитам за 2008-2011 гг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 4

Динамика ставок по кредитам 2008-2011 гг.

.

Таким образом статистика процентных ставок свидетельствует  о том, что в докризисный период ставки по ссудам, выдаваемым в евро были ниже, чем в долларах и в  рублях. Переломной точкой стал апрель 2009 года, когда ставки по ссудам в  различной валюте почти сравнялись. Но, если к этому периоду долларовые кредиты уже начали дешеветь (после  их существенного удорожания в конце 2008 г.), то рублевые ссуды и ссуды  в евро продолжили подниматься в  цене. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 5

Динамика ставок по кредитам, 2010 г.

.

Как видно, в 2010 году тенденции  изменения ставок стали более  стабильны, при том, разница между  ставками в долларах и рублях на протяжении всего периода продолжила оставаться значительно ниже, чем  между ставками в рублях и евро, что, как уже говорилось выше, свидетельствует  о стабильности европейской валюты.  

 

 

 

 

 

В заключение работы будет представлена информация по банкам-лидерам потребительского кредитования.

По состоянию на 1 февраля 2011 года, лидирующими банками по объемам  потребительского кредитования стали  следующие:

1-е место: Сбербанк России, выдавший  за январь 2011 года потребительских  ссуд на сумму 1256013 млн. рублей. Крупнейший российский банк занимает  лидирующие позиции во всех  сферах кредитной деятельности, из-за чего стоит отметить нишу, в которой он уступает другим  банковским учреждениям:

В рейтинге банков по выданным потребительским кредитам в иностранной валюте уже длительное время лидирует ВТБ24, выдавший за январь 2011 года потребительских ссуд в иностранной валюте на сумму  около 30 миллиардов рублей. Сбербанк же в  данной нише занимает 4-е место, уступая ВТБ24, Дельтакредит банку и Банку Москвы. Объем потребительских кредитов в долларах и евро за первый месяц 2011 года составил всего 17,13 млрд. рублей.

.

Второе место в общем рейтинге банков по потребительским кредитам как на 2010 так и на начало 2011 года принадлежит уже упоминавшемуся выше ВТБ24. За январь им было выдано кредитов на сумму 352,8 млрд.руб.

.

И, наконец, на третьем месте по выданным потребкредитам находится Росбанк с объемом кредитования за январь в 114,5 млрд. руб.

.

Данные лидеры потребительского кредитования в России входят в тройку крупнейших банков по объемам кредитования населения уже длительное время, при том, что рейтинге по активам на первой позиции находится только Сбербанк. ВТБ24 занимает только 6-е место, в то время, как Росбанк – 11–е.

.

Так же, среди банков – лидеров  по потребительскому кредитованию в  России стоит отметить следующие:

4-е место занимает Россельхозбанк, выдавший населению за январь 2011года 83,19 млрд.руб. ссуд;

5-е место – Русфинансбанк, выдавший кредитов на сумму 78,8 млрд. руб.;

6-место – ХКФ Банк, предоставивший  ссуд на сумму 65 млрд. руб. Данный  банк существенно улучшил свои  позиции за 2010 год, сделав ставку  именно на данный сектор кредитования. Если в январе 2010 года доля  потребительских кредитов в его  активах составляла 36,5%, то к началу 2011 она увеличилась до 54,1%. При  этом, можно отметить, что наряду  с ростом объемов потребительского  кредитования  за этот период существенно снизилась доля просрочки, составлявшая на начало 2010 г.  более 26,5%. На декабрь 2010 г. её величина составила около 18%.

В целом же, данной кредитной организации  удалось подняться в рейтинге банков по потребительским ссудам с 14 –го на 6- е место.

 

 

Бурный процесс развития рынка  потребительского кредитования сопряжен с множеством проблем, как старых, так и вновь образовавшихся. 
 
Работу западных банков существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», создаются бюро кредитных историй), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя бы хронологического фактора. На Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР уже более века), что позволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время. 
 
Впрочем, даже наличие кредитных историй не отменяет некоторой нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных с этим проблем реализации обеспечения по «плохим» кредитам. 
 
Значительная часть средств граждан остается в «серой» зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для получения кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании. 
 
Важной перспективой для банков является также налаживание долгосрочных отношений с потребителем. Огромная популярность одноразовых экспресс-кредитов – атрибут начального становления рынка. Можно предположить, что со временем будет развиваться рынок кредитных карт . Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже. Кроме того, учитывая особую популярность экспресс-кредитов, со временем может проявить себя в полном объеме и проблема неплатежей по потребительским кредитам. 
Рынок бурно растет, в ближайшее время ожидается дальнейшее расширения участия иностранцев, банки-новички стремятся как можно быстрее выйти на рынок и занять свою нишу, а первопроходцы упрочить свою позицию. В такой лихорадочной обстановке недавно вошедшие на рынок отечественные банки в силу отсутствия опыта могут выдать значительное количество недостаточно обоснованных кредитов. Иностранные банки, незнакомые с местными условиями тоже могут быть причиной появления большого числа кредитов, выплаты по которым не будут осуществляться. 
 
Отдельно стоит сказать об участии на рынке иностранного капитала. Чувствуя большой потенциал российского рынка и в то же время испытывая некоторый застой на западном рынке потребительского кредита, крупные иностранные игроки стремятся войти на рынок, покупая доли в российских компаниях и создавая свои дочерние банки. С точки зрения потребителя это позитивные события, так как разнообразие кредитных продуктов будет расти, а ставки по кредиту падать. Но смогут ли выжить в таких условиях российские банки, с их относительно скромными ресурсами остается под вопросом. 
 
Именно проблема низкой капитализации остается основным препятствием на пути развития отечественного потребительского кредитования. Большое количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается, в основном, за счет крупных игроков, которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг. 
 
Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.