Потребительский кредит и перспективы его развития

По методу взимания процентов кредиты классифицируют следующим образом: кредиты с удержанием процентов в момент его предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения; кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует  также такое понятие как кредит с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.

По характеру кругооборота средств кредиты делят на разовые  и возобновляемые (револьверные). В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом.

В качестве примера можно привести практику США, где все потребительские кредиты делят на три группы: кредиты с рассрочкой платежа; револьверные и кредиты без рассрочки платежа.

Кредит с  рассрочкой платежа предполагает периодическое  погашение кредита и процентов. В большинстве случаев кредитополучатель получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи. Однако они имеют ряд отличительных особенностей, что позволяет выделить их в отдельную группу потребительских кредитов.

К потребительскому кредиту относится также чековый кредит. В мировой банковской практике предоставление чекового кредита связывается с наличием счета в банке. Между кредитором и кредитополучателем оговаривается (письменно) заранее обусловленное автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка средств на счете (овердрафтные счета). Такие кредиты могут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных депозитов, либо специальными взносами кредитополучателя.

Особенностью  развития потребительского кредита является использование банковских кредитных карточек. Предоставление потребительских кредитов с помощью кредитных карточек началось в 50-е годы в банках США и Англии. Сущность такого кредитования сводилась к тому, что выданная банком кредитная карточка давало право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек[29, с. 55].

Кредитные карточки, например такие как VISA и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.

Кредитная карточка —  именной документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле (как правило, без оплаты наличными деньгами), а также получения кредита клиентом от эмитента. Это удобное платежное средство, позволяющее приобретать товары и услуги с отсроченной оплатой.

Кредитная карточка предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит; клиента, заинтересованного в кредите; торговой организации (продавца), заинтересованной в том, чтобы продавать свои товары и услуги.

Достоинства кредитных  карточек очевидны для всех участников. Покупатель (кредитополучатель банка) приобретает товар (получает услугу) сразу, а оплачивает через некоторое время, уже погашая кредит. Карточки удобны: не требуется носить при себе большие суммы денег (тем более что не всегда известно, сколько их понадобится); не нужно тратить время, чтобы снять деньги со счета в банке.

Торговые предприятия (продавцы) благодаря кредитным карточкам увеличивают объемы продаж и соответственно доходов; расширяется круг их покупателей; растет перечень дополнительных услуг клиента; повышается конкурентоспособность.

Выигрывают  и банки, получая проценты за кредит, предоставляемый владельцам карточек, и расширяя список услуг клиентам. Кредитные карточки облегчают предоставление потребительского кредита и служат орудием платежа, сокращая потребность в наличных деньгах.

 

В данном разделе  работы определена экономическая сущность кредита, дано определение потребительского кредита, рассмотрены основные принципы потребительского кредитования, охарактеризованы виды и формы потребительского кредитования. Следующим этапом работы является изучение практических аспектов кредитования физических лиц на примере ОАО «».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.ПРАКТИКА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ  НА ПРИМЕРЕ ФИЛИАЛА   ОАО «АСБ Беларусбанк»

 

 2.1.  Оформление и учет операций по потребительскому кредитованию

 

      В настоящее время физическим лицам предоставляются следующие виды кредитов: финансирование недвижимости и (или) на потребительские нужды.

Финансирование недвижимости:

 – строительство или приобретение индивидуальных жилых домов, квартир.

На потребительские  нужды:

- приобретение транспортных средств

- затраты на обучение  в высших и средних специальных  учебных заведениях;

- на оздоровление;

- на ритуальные услуги;

- на другие потребительские  нужды.

          Филиалы ОАО «АСБ Беларусбанка»  территориально закрепляются для выдачи кредитов населению распоряжениями начальников филиалов - областных (Минского) управлений ОАО «АСБ Беларусбанка».  Распоряжения обновляются по мере необходимости и передаются для сведения в центральный аппарат не позднее трех дней с даты регистрации.

Филиалы ОАО «АСБ Беларусбанка», расположенные в г. Минске и подчиненные центральному аппарату Банка, (далее – филиалы г. Минска) территориально закрепляются для выдачи кредитов населению заместителем Председателя Правления Банка, курирующим вопросы кредитования населения[10]. 

Физические лица, получающие пенсию и продолжающие осуществлять трудовую деятельность, могут получить кредит на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений при предоставлении в обеспечение возврата кредита поручительства физических лиц, не достигших пенсионного возраста.

 Первым этапом кредитного  процесса в ОАО «АСБ Беларусбанк»  является рассмотрение заявки  на получение кредита и интервью  с потенциальным кредитополучателем.

Выдача кредитов на потребительские  нужды производится:

• на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов;
• на санаторно-курортное лечение, отдых и туризм;
• на обучение в высших и средних специальных учебных заведениях;
• на благоустройство мест захоронения, в том числе на приобретение и установку памятника (ограды);
• на приобретение домашнего скота (крупный рогатый скот, свиноматка, овца, коза и др.);
• на развитие личного подсобного хозяйства (приобретение посадочного материала сельскохозяйственных культур, минеральных и органических удобрений, средств защиты растений, сельскохозяйственной техники (мини-тракторов, навесных орудий к ним), лошади и оплаты услуг, связанных с производством сельскохозяйственной продукции);
• на телефонизацию: приобретение мобильных телефонов, телефонных аппаратов и подключение к местным телефонным сетям;
• на приобретение автомобилей;
• в порядке комплексного обслуживания с организациями (предприятиями);
• на другие потребительские нужды[10].

Кредитная сделка (с момента  обращения клиента в банк и  до момента погашения кредита) сопровождается составлением, предоставлением и  ведением кредитной документации.

 При обращении физического  лица в филиал №500 – Минское  управление ОАО «АСБ Беларусбанк» за получением кредита работник службы кредитования населения  информирует об условиях предоставления, порядке выдачи и погашения кредитов, знакомит с перечнем необходимых для его получения документов и порядком их оформления, условием предоставления кредитополучателем отчета о целевом использовании кредита (при необходимости), применении тарифов за услуги, оказываемые банком, и других вопросах.

Основанием для начала работы по рассмотрению вопроса о выдаче кредита  является представление потенциальным кредитополучателем в банк письменного ходатайства (заявки) на получение кредита, содержащего исходные данные о запрашиваемой сумме кредита, целевой направленности (по требованию банка), сроках погашения, процентной ставке и предлагаемом обеспечении.

         Так называемая предварительная  информация о потенциальном кредитополучателе,  которая частично отражена в  кредитной заявке, а в основном  пополняется и аргументируется  клиентом в ходе собеседования  (интервью), призвана выяснить первичные данные о клиенте и его мотивах обращения в ОАО «АСБ Беларусбанк» за кредитной поддержкой. Методом интервью оцениваются причины, побудившие клиента оформить заявку, цели кредитования, источники погашения кредита, сфера деятельности и другие вопросы, позволяющие сформировать предварительное мнение о заявителе. Эта беседа имеет большое значение для решения вопроса о предоставлении кредита: она позволяет уточнить важные аспекты ходатайства, составить психологический портрет кредитополучателя. В ходе беседы внимание концентрируется на ключевых, базовых вопросах, представляющих наибольший интерес для банка. Перечень вопросов определяется банками самостоятельно и касается, как правило, следующих аспектов: сведений о кредитополучателе  и его семье; о сумме кредита и ее обосновании; о сроке кредита и источниках его погашения; о формах обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита; о связях клиента с другими банками[10].

        Банк требует, чтобы к заявлению  были приложены документы, служащие  обоснованием просьбы о предоставлении кредита и объясняющие причины обращения в банк. Эти документы – составная часть заявления. 

В состав кредитного пакета для оформления потребительского  кредита в ОАО «АСБ Беларусбанк» входят:

• документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (для обозрения);
• заявление-анкета кредитополучателя (приложение А), зарегистрированное в книге входящей корреспонденции или в журнале регистрации заявлений, находящемся в службе кредитования населения;
• справки кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца (Б) и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних.
• заявление-анкета на получение кредита в виде возобновляемой кредитной линии с использованием кредитной карточки (приложение В);
• правила пользования кредитной карточкой (приложение Г);

          Если  кредитополучатель и (или) поручители  получают заработную плату или  пенсию в филиале № 500 Минского  управления ОАО «АСБ Беларусбанк» для определения платежеспособности кредитополучателем и (или) поручителями предоставляются выписки со счетов за три последних месяца, заверенные подписью начальника операционного отдела (заведующего отделением, руководителя службы банковских пластиковых карточек) и печатью операционного отдела (отделения, службы) банка. При этом справка о среднемесячном доходе не предоставляется. В случае необходимости работник службы кредитования населения уточняет по телефону сведения о доходах и расходах в организации по месту работы (получения доходов) кредитополучателя.

В доход физических лиц, постоянно  проживающих и работающих в сельских населенных пунктах, при расчете  их платежеспособности могут включаться денежные средства, полученные за проданную  сельскохозяйственную продукцию.

Пенсионеры представляют справку о размере получаемой пенсии и размере производимых удержаний, а в случае наличия других доходов  – справку о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний  за последние три месяца.

Физические лица, являющиеся индивидуальными предпринимателями Республики Беларусь, представляют справку о доходах, или справку налоговой инспекции об уплате налогов за последние три месяца и сведения о доходах индивидуального предпринимателя Республики Беларусь-плательщика единого налога (приложения Д, Е). Запрещается предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям, имеющим просроченную задолженность по налогам, просроченную задолженность по активным банковским операциям или имеющим случаи систематического нарушения^* обязательств по активным банковским операциям.

Учреждения Банка могут  осуществлять выдачу кредитов физическим лицам, являющимся индивидуальными предпринимателями Республики Беларусь, по месту открытия текущего (расчетного) счета. Если счет индивидуального предпринимателя находится не в учреждении Банка, выдающем кредит, работник службы кредитования населения вправе требовать представления одновременно со справкой о доходах индивидуального предпринимателя Республики Беларусь выписки из текущего (расчетного) счета предпринимателя за три последних месяца перед получением кредита.

Сведения о доходах  физического лица, являющегося индивидуальным предпринимателем Республики Беларусь - плательщиком единого налога, заполняются собственноручно индивидуальным предпринимателем, при этом индивидуальный предприниматель предъявляет подлинники документов, используемых при заполнении сведений (свидетельство, лицензия, платежные документы по уплате налога и др.).