Платёжная система и её структура в Республике Беларусь

 

1 МЕСТО И РОЛЬ ПЛАТЁЖНОЙ СИСТЕМЫ  В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЁТОВ

 

1.1Сущность денежного оборота и его структура

 

Денежный оборот – процесс непрерывного движения денежных знаков в наличной и безналичной формах. Денежный оборот включает товарный оборот, нетоварный оборот и перераспределительные операции, распределялись по нескольким денежным потокам: товарным, трудовым, финансовым и кредитным.

Денежный оборот подразделяется на налично-денежный и безналичный оборот. Налично-денежный оборот осуществляется с помощью различных видов наличных денег: банкнот, металлических денег, других кредитных инструментов (векселей, банковских векселей, чеков, кредитных карточек). Эмиссию наличных денег осуществляет Центральный банк. Наличные деньги используются для кругооборота товаров и услуг, для расчетов по выдаче заработной платы, пособий, пенсий, при оплате ценных бумаг, платежей населения за коммунальные услуги. Безналичный денежный оборот находит выражение в безналичных расчетах, совершаемые путем записи по счетам банка. Безналичную (депозитную) эмиссию осуществляют коммерческие банки.

Современный денежный оборот не является стоимостным оборотом, поскольку стоимость денежного знака как наличного, так и безналичного настолько ничтожна по сравнению с номиналом, что ею можно пренебречь. Отсюда стоимостным сейчас является только товарный оборот.

Деньги, находящиеся в денежном обороте выполняют три функции:

• платежа;
• обращения;
• накопления.

Последнюю функцию деньги осуществляют потому, что их движение невозможно без остановок. Когда же они временно прекращают своё движение, они и выполняют функцию накопления.

Денежный оборот обладает сложной внутренней структурой, которая характеризует его отдельные целостные части и определяется по различным признакам. Рассмотрим основные признаки денежного оборота в зависимости от:

1. Форм функционирования в нём денег:  

• безналичный оборот представляет собой совершение денежных платежей без использования наличных денег, то есть перечисление средств с одного счета на другой; 

• налично-денежный оборот – это совокупность платежей осуществляемых наличными деньгами.

2. Характера отношений:

• денежно-расчетный оборот, который обслуживает расчетные отношения за товары и услуги, нетоварные обязательства юридических и физических лиц;  
• денежно-кредитный оборот – обслуживает кредитные отношения в хозяйстве;  
• денежно-финансовый оборот, обслуживающий финансовые отношения в хозяйстве.

3. Субъектов, между которыми функционируют деньги:  

• оборот между банками (межбанковский);
• оборот между банками и юридическими и физическими лицами (банковский);
• оборот между юридическими лицами;
• оборот между юридическими и физическими лицами;
• оборот между физическими лицами.

4. Функциональной структуры денежного оборота:

• сферы материального производства;
• непроизводственные сферы;
• финансово-кредитные системы.

Наиболее распространенным является классификация денежного оборота в зависимости от формы функционирующих в нем денег. Наибольший удельный вес в структуре денежного оборота приходится на безналичный денежный оборот. Однако, несмотря на всю важность такой классификации, она не отражает экономического содержания отдельных частей денежного оборота. Поэтому наряду с данным признаком классификации денежного оборота следует использовать и другой признак - характер отношений, которые обслуживает та или иная части денежного оборота. Структура денежного оборота в зависимости от субъектов, между которыми осуществляется движение денег, складывается с учетом каналов денежного оборота. Функциональная структура денежного оборота включает в себя денежные обороты звеньев народного хозяйства.

К основным принципам денежного оборота можно отнести:

• предприятия, предприниматели, физические лица самостоятельно выбирают банк для расчетно-кассового обслуживания;
• все предприятия (объединения), организации, учреждения обязаны хранить денежные средства на счетах в банках. Установлен единый порядок открытия банками всех видов счетов и он обязателен для исполнения всеми банками, иными юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями, физическими лицами;
• регулирование порядка осуществления расчетов и платежей.
• во внебанковском обороте обращаются общегосударственные денежные знаки;
• формирование объективно необходимого количества денежных средств по структурным звеньям и в целом по хозяйству. Важным фактором такого формирования является потребность субъектов хозяйствования в денежных средствах (наличной, безналичной формах), их желание расходовать или хранить деньги.

Денежный оборот складывается из отдельных каналов движения денег между:

1. центральным банком и коммерческими банками;
2. коммерческими банками;
3. предприятиями и организациями;
4. банками и предприятиями и организациями;
5. банками и населением;
6. предприятиями, организациями и населением;
7. физическими лицами;
8. банками и финансовыми институтами различного назначения;
9. финансовыми институтами различного назначения и населением. По каждому из этих каналов деньги совершают встречное движение.

В современном денежном обороте движение совершают денежные знаки, а не другие виды денег. На данный момент денежный оборот не является стоимостным, как в условиях металлического обращения, когда металлическая монета имела собственную стоимость, соответствующую указанному на ней номиналу и движение стоимости денег происходило одновременно с движением стоимости товара. Сейчас стоимость денежного знака значительно меньше номинала и ею можно пренебречь.

 

1.2 Понятие платёжной системы, её виды и элементы

 

Платежная  система  представляет  собой  совокупность  банковских и финансовых институтов, правил и процедур, платежных инструментов и средств  платежа,  программно-технических  средств,  а  также межбанковских  систем  перевода  денежных  средств,  обеспечивающих движение  денежных  средств  внутри  страны  и  взаимодействие  с зарубежными  платежными  системами. 

Институты, оказывающие платёжные услуги:

1. Банковская система.

В структуру институтов, работающих в банковской системе Республики Беларусь, входят Национальный банк, а также коммерческие банки и их филиалы. НБ РБ участвует в некоторых специфичных платёжных трансакциях и обслуживает ограниченный круг клиентов. Коммерческие банки предлагают широкий спектр услуг, включая платёжные услуги для частных лиц и хозяйствующих субъектов, а также осуществляет межбанковские платежи от своего имени. Большинство из них работают как на розничном, так и оптовом финансовом рынке.

2. Другие институты.

В соответствие с действующим в Республике Беларусь законодательством ведение счетов и обеспечение перевода безналичных платежей являются исключительно банковской деятельностью и только банковские учреждения и небанковские кредитно-финансовые организации с действующей лицензией НБ РБ имеют право оказывать данные платёжные услуги.

3. Дополнительные платёжные услуги.

В настоящее время банки Беларуси развивают такие финансовые услуги, как предоставление клиенту возможности удалённого управления своим счётом. Крупнейшие банки реализуют систему ремоут-банкинга  для корпоративных клиентов.

4. Почтовые услуги.

Предприятия почтовой связи Республики Беларусь осуществляют следующие виды приходных и расходных операций:

• приём денежных средств по почтовым (телеграфным) переводам, в том числе и по международным почтовым переводам;
• приём денежных средств в оплату сторонним организациям (коммунальные платежи, платежи за газ, автостоянки, электроэнергию, детские дошкольные учреждения и т.д.);
• выплату денежных средств по почтовым (телеграфным) переводам, в том числе и по международным почтовым переводам;
• выплату пенсий и пособий по ведомостям органов социальной защиты.

Платежная система РБ обладает как общим для систем содержанием, так и некоторыми индивидуальными признаками его выражения. Платежная система страны называется национальной платежной системой (НПС) и рассматривается как сложное и комплексное образование, подчиненное единым задачам и принципам функционирования, включающее ряд взаимосвязанных составляющих, которые осуществляют  весь безналичный денежный оборот и часть наличного денежного оборота в процессе совершения платежей. 

Под платежным инструментом, включаемым в платежную систему, понимается любой инструмент, который позволяет как плательщику, так и получателю произвести перевод денежных средств. Платёжные средства, используемые населением и субъектами хозяйствования представлены на рис. 1.1.

 

 

 

 

 

Рис 1.1. Платёжные средства РБ

 

Основные задачи национальной платежной системы:

1. обеспечение  оптимальной скорости межбанковских расчетов и сокращение денежных средств  в обороте;
2. создание эффективного механизма для управления коммерческим банком дневной ликвидностью  и центральным банком  ликвидностью банковской системы;
3. снижение расчетных, операционных и др. рисков и создание надежной и безопасной системы;
4. интеграция в единое целое денежных, валютных, фондовых рынков.

В соответствии с принципами функционирования национальной платежной системы межбанковский платежный поток делится на два качественно и количественно различных потока. Первый из них охватывает расчеты по крупным и срочным платежам, которые осуществляются в режиме реального времени на валовой основе, т.е. проведение расчета только в полной сумме, без всякого зачета. Система таких расчетов является центральным звеном платежной системы. Второй поток - прочие платежи в клиринговой системе расчетов  на чистой основе с различными интервалами проведения клирингового зачета в течение дня. Под "чистой основой" понимают накопление по каждому участнику взаимных требований и обязательств с последующим вычислением чистых дебетовых или кредитовых позиций, которые отражаются по корреспондентскому счету.

Платёжная система Беларуси регулируется двухъярусной законодательной структурой:

• Первый ярус включает в себя законы и указы Президента Республики Беларусь.

Закон «О Национальном банке Республики Беларусь» говорит о том, что в число основных функций Национального банка входят организация межбанковских расчётов, определение и утверждение порядка, форм и правил организации безналичных расчётов в народном хозяйстве республики и ответственности за их нарушение.  Закон «О банках и банковской деятельности Республики Беларусь» говорит о том, что расчёты между банками осуществляются через корреспондентские счета, а отношение банков с клиентами строятся на договорной основе. Клиенты самостоятельно выбирают банки для кредитно-расчётного обслуживания.

• Второй ярус структуры, регулирующей платежи, охватывает нормативные документы, принятые Национальным Банком Республики Беларусь в соответствии с предоставленным ему Банковским кодексом правом.

Стабильность функционирования платежной системы страны  является  одним  из  определяющих  факторов работы ее финансового и банковского сектора.   

 

1.3 Роль Национального Банка Республики Беларусь в обеспечении функционирования платёжной системы

 

Главной целью политики и деятельности Национального банка является обеспечение внутренней и внешней устойчивости официальной денежной единицы, поддержание стабильности цен. Также к основным целям, которые подчиненны главной, относятся: обеспечение ликвидности, кредитоспособности и надёжности функционирования стабильной денежно-кредитной системы, поддержка общей экономической политики Правительства. Достижение всех этих целей обеспечивается Национальным банком через выработку и проведение денежно-кредитной политики Республики Беларусь.