Особенности современного потребительского кредитования

Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в том, что совершенствование  методов и систем оценки рисков в  российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому, банки зачастую выбирают следующий «способ работы» с проблемными долгами — существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

Чтобы избежать назревающего кризиса  недоверия вследствие отсутствия прозрачности условий кредитования, потенциальные  заемщики должны понимать, в какую  итоговую сумму им обойдется обслуживание кредита, а кредитные учреждения на стадии оформления кредитной заявки обязаны информировать клиентов обо всех сопутствующих условиях кредитования, единовременных выплатах и периодически взимаемых платежах за расчетные периоды.   

Относительно проблемной задолженности  можно применить несколько вариантов  организации работы с ней:

1.Создание в банке отдельного подразделения, отвечающего за работу с проблемной задолженностью, или создание при банке «дочерней» компании — коллекторского агентства, занимающегося только проблемной задолженностью банка. 
2.Передача долгов для взыскания неспециализированным компаниям.

3.Передача проблемной задолженности для взыскания независимым коллекторским агентствам, специализирующимся на работе с проблемными кредитами.

Что касается повышения доходности в потребительском кредитовании, то в данном случае речь идет о снижении ряда рисков, об уменьшении потерь за счет неэффективных операций, неэффективных  действий. Существует несколько путей  снижения потерь в потребительском  кредитовании. В первую очередь это, естественно, снижение риска при  выдаче кредита, т.е. оптимизация принятия решения по апликанту. Во-вторых, это оптимизация работы с плохими долгами, которые возникают в любом банке. И это сопровождение существующих заемщиков (т.е. как снизить риски в процессе, когда долг уже выдан).

Для решения данных проблем можно  ужесточить скоринговую систему или политику выдачи, т.е. консервативную кредитную политику. Она обеспечивает качественный кредитный портфель. С другой стороны, можно расширить рынок выдачи кредитов, но тогда увеличивается рисковый портфель. При этом следует отметить, что при обоих видах политики ситуация отслеживается только частично. Известно, что в процессе потребительского кредитования около 80% основных потерь – это потери от явных мошенничеств, но 20% (довольно большой процент) – потери по разным обстоятельствам. Для консервативной кредитной политики основная задача – сравнительный анализ входного потока и уже имеющейся базы (чтобы понять, кого еще из входного потока можно привлечь). В первую очередь – это именно экспертный анализ. Используя различные методы, поток анализируется, а выводы делают эксперты.

С проблемой недобросовестной конкуренции  и нарушениями закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг борется ФАС. Эта служба выявляет недобросовестные кредитно-финансовые организации, которые скрывают или  необъективно информируют потенциальных  заемщиков о размерах реальных процентных ставок за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных платежах.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выводы по 3 главе

 

1. На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.
2. К положительным можно отнести: получение банками стабильно высокой прибыли; увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами; увеличение покупательской платежеспособности; увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций.
3. К отрицательным: повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков; значительные переплаты за товар, который покупает клиент.
4. Одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора.
5. Не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.
6. Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов.
7. Относительно проблемной задолженности можно применить несколько вариантов организации работы с ней: создание в банке отдельного подразделения, отвечающего за работу с проблемной задолженностью, или создание при банке «дочерней» компании — коллекторского агентства, занимающегося только проблемной задолженностью банка; передача долгов для взыскания неспециализированным компаниям; передача проблемной задолженности для взыскания независимым коллекторским агентствам, специализирующимся на работе с проблемными кредитами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Кредитование заемщиков  необходимый, и опасный для банка  процесс. Банковское законодательство Российской Федерации предусматривает, что выдача кредита коммерческими  банками должна производиться с  использованием различных форм его  обеспечения.

Потребительские кредиты  рассматриваются банкирами в  качестве прибыльных кредитов с "неприятными" процентными ставками. Такие высокие  процентные ставки устанавливаются  из-за того, что потребительские  кредиты являются наиболее дорогостоящими и рискованными видами вложений в  расчете на 1 ед. кредитных ресурсов. Потребительские кредиты зависят  от экономического цикла. Их объем увеличивается на стадии экономического роста, когда потребители более оптимистично настроены относительно своего будущего.

Сейчас на рынке потребительского кредитования представлено несколько  типов кредитных продуктов: стандартный  банковский кредит, овердрафт, кредит на покупку жилья, кредит на приобретение автомобиля.

Темпы роста кредитного портфеля с каждым годом увеличиваются, но доходность портфеля остается достаточной  низкой, вследствие чрезмерной рискованности  кредитной политики и большого процента списанных и просроченных ссуд.

Уровень доходности потребительского кредитного портфеля увеличился, что  означает, что банк может расширять  и исследовать кредитную клиентскую базу, переходить к другим видам  кредитования (ипотека, автокредитование), вводить кредитные карты.

Анализ клиентской базы позволяет  снизить риски, связанные с невозвратом денежных средств, что является причиной снижения резервов для покрытия убытков.

Поскольку в настоящий  момент создается единая банковская база неплательщиков, так называемый «черный список», то риск неплатежей сведется к минимуму.

Сфера действия потребительского кредита в зарубежных странах  намного шире, нежели только покупка  товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая  техника и т. п. Так покупка  недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования. Текущие покупки посредством  дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

6. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. Москва, Финансы и статистика, 2009.- С.56.
7. Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 2007.-С.63.
8. Ковтун Р.С. Особенности потребительского кредитования в зарубежной практике. Демография - общество – человек в условиях формирования новой экономики / Материалы Всероссийской научно-практической конференции. Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2007.-  С.22.
9. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко ; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. — 3-е изд., доп. - М. : КНОРУС, 2007. – С. 9.
10. Ковтун Р.С. Теоретическое обоснование потребительского кредитования. Конкурентоспособность территорий и предприятий в формирующейся новой экономике/ Материалы ΧΙ Всероссийского форума молодых ученых.- Екатеринбург: Изд-во Урал.гос. экон.ун-та, 2008.-С. 56.
11. Современный финансово-кредитный словарь /под общей ред. Лапусты М. Никольского П . М.: ИНФРА-М, 2005. – С. 618.
12. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2005. – С. 88.
13. Стребков Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России // Вопросы экономики. - 2005. - №2. - С. 28 – 29.
14. Курманова Л.Р. Подходы к оценке рынка кредитных услуг и возможности его освоения на территории обслуживания коммерческого банка// Финансы и кредит.- 2007, №10.
15. Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков// Деньги и кредит.-2009, №10.
16. Мактусов Ю.В. Кредитные риски: угрозы и пути их нейтрализации// Аналитический банковский журнал.- 2009, №10.- С. 46.
17. Непомнящих А.В. Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ// Банковские услуги.-2009, №6.
18. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка.- М.: Логос,2009.
19. http://credit.ru/publication/show/id/1172/ (История потребительского кредита).
20. http://www.skidka02.ru/sovety/sovety_pri_pokupke_v_kredit/analiz-rynka-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossii (Анализ рынка потребительского кредитования в России).